農(nóng)村金融合作社創(chuàng)新模式探討

周俊 顧雪嬌

摘要：本文結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題分析，通過對國內(nèi)外農(nóng)村金融合作社運行發(fā)展經(jīng)驗?zāi)Ｊ降慕梃b，從內(nèi)置金融合作社的創(chuàng)新性及其在我國農(nóng)村金融合作社運營模式創(chuàng)新中的應(yīng)用分析，對農(nóng)村金融合作社運營模式的創(chuàng)新發(fā)展策略進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融合作社 創(chuàng)新模式 研究

在我國社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設(shè)不斷推進(jìn)的影響下，當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也面臨著新的環(huán)境與秩序，農(nóng)業(yè)功能多樣化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本化、農(nóng)產(chǎn)品需求更新加快等發(fā)展現(xiàn)狀，都決定了農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展必須向著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)融合與創(chuàng)新方向轉(zhuǎn)變。另一方面，受我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展不平衡影響，隨著城鄉(xiāng)差距的進(jìn)一步拉大，導(dǎo)致農(nóng)村人口持續(xù)流出，加快了農(nóng)村市場化以及原子化、空心化發(fā)展，從而使農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展中面臨著嚴(yán)重的公共服務(wù)供給不足、農(nóng)村組織能力下降等問題，給農(nóng)村社會治理與經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。在這種情況下，以農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的金融需求為出發(fā)點，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)行農(nóng)村金融合作社運營模式創(chuàng)新，發(fā)展“內(nèi)置金融合作社”模式，從而通過農(nóng)村組織化形式的創(chuàng)新來推動農(nóng)村治理創(chuàng)新，具有十分積極的作用和意義。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，其突出問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，農(nóng)村金融發(fā)展中，金融機構(gòu)的資金分配存在不合理情況。農(nóng)村金融機構(gòu)的資金分配受銀行等金融機構(gòu)資金分配同業(yè)鏈條的影響，其資金流向一般是以大銀行、中間銀行、中小銀行、小銀行的資金流向與鏈條模式為主，通常情況下，大型銀行在實現(xiàn)較低成本資金獲取后，其資金分配中存在向股份制銀行以及城市商業(yè)銀行等中小銀行進(jìn)行同等商業(yè)產(chǎn)品購買情況，而中小銀行在資金獲取后一般會用于銀行間存款或者是銀行間的財務(wù)管理，其存在對外國投資以及進(jìn)行其他較高風(fēng)險購買的偏好。而農(nóng)村金融機構(gòu)的資金則是以存款以及自有資金、發(fā)行銀行債券、向中央銀行借款等為主要來源，在有關(guān)政策支持下，農(nóng)村金融機構(gòu)在實現(xiàn)較低成本的大量資金獲取后會，按照上述銀行間資金分配鏈條在實現(xiàn)向農(nóng)業(yè)商業(yè)行為為代表的中小銀行延長過程中，就會出現(xiàn)銀行間的資金向債券市場等金融市場流入較多，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)多數(shù)金融機構(gòu)資金分配偏離原有的意圖，造成農(nóng)村業(yè)務(wù)逐漸萎縮，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推動影響十分不利。比如，一些農(nóng)村金融機構(gòu)運營發(fā)展中一味追求效率，盲目進(jìn)行規(guī)模擴展，將過多的信貸資金用于高風(fēng)險、高回收的工業(yè)項目投資中，而這些大容量產(chǎn)業(yè)項目由于信貸控制措施不足，內(nèi)部信貸供給信息嚴(yán)重不對稱，存在較大的信用經(jīng)營隱患，必然會對農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金投入及回收產(chǎn)生影響，從而不利于農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融支持作用積極發(fā)揮，對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展形成嚴(yán)重的制約影響。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)運營發(fā)展中，由于農(nóng)村地區(qū)由政府積極支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)缺乏，造成其進(jìn)行“三農(nóng)”信貸經(jīng)營的興趣較低，從而出現(xiàn)大量資金向國外或者是其他省份地區(qū)轉(zhuǎn)移，以及用于從其他銀行購買存款資金或理財產(chǎn)品等，資金本地化情況不足，造成當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中金融支持缺乏。

其次，我國農(nóng)村金融發(fā)展中還存在金融機構(gòu)的覆蓋不足、金融服務(wù)體系相對單一問題。為解決我國社會經(jīng)濟全面發(fā)展中的“三農(nóng)”問題，推動農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，確保農(nóng)民增收，國家有關(guān)職能部門結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，通過不斷深化農(nóng)村信用社改革，積極推動農(nóng)村商業(yè)銀行建立，以充分激活農(nóng)村金融機構(gòu)的金融支持與服務(wù)能力，加強對農(nóng)村金融機構(gòu)資金分配與金融服務(wù)體系構(gòu)建的監(jiān)管，以為農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展提供充足的金融支持，取得了較為明顯的成效。但是，結(jié)合農(nóng)村金融機構(gòu)分布及其金融服務(wù)開展情況，由于農(nóng)村金融機構(gòu)主要分布在縣級市，而較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)覆蓋嚴(yán)重不足，導(dǎo)致其金融服務(wù)輻射影響也十分有效;另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行服務(wù)與支持的重點是以鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶以及農(nóng)業(yè)合作社等為主，在對普通農(nóng)戶的金融服務(wù)與支持上嚴(yán)重不足，再加上農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行三大機構(gòu)并存形式為主，其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其金融業(yè)務(wù)的范圍與類型均比較單一，而農(nóng)業(yè)銀行則以城市為競爭視角，導(dǎo)致在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的資金投入與支持明顯較少，因此，單純通過農(nóng)村信用社實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展促進(jìn)，明顯不可行。

此外，我國農(nóng)村金融發(fā)展中還存在貸款利率較高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)企業(yè)等向農(nóng)村金融機構(gòu)申請貸款的組織或個人所負(fù)擔(dān)的利息沉重，無法從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)等資金需求等問題。同時，農(nóng)村金融發(fā)展中還存在保險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中的風(fēng)險分擔(dān)等作用發(fā)揮不明顯。農(nóng)村金融市場發(fā)展的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融貸款的高利率對農(nóng)村貸款造成的利息負(fù)擔(dān)沉重，并且在當(dāng)前的利率機制下，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率降低可能降低，對農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)開展也存在一定的制約影響。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展中本身存在較高的風(fēng)險，再加上我國的自然災(zāi)害及影響較為嚴(yán)重，而農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高成本以及高賠付特點，導(dǎo)致其預(yù)期收益較低，必然會與保險公司利益最大化目標(biāo)追求形成沖突，導(dǎo)致保險公司對農(nóng)業(yè)保險市場領(lǐng)域的熱情較低，從而對農(nóng)村保險服務(wù)發(fā)展形成制約，出現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展中保險發(fā)展滯后問題。

二、內(nèi)置金融合作社及其創(chuàng)新性分析

內(nèi)置金融合作社是在行政村域內(nèi)，以村級組織作為依托，在村級組織上建立的村民資金互助社，即村社內(nèi)置金融組織形式，因此，被稱為是內(nèi)置金融村社。它是村社內(nèi)置金融合作社的依法聯(lián)合形式，也可以成為內(nèi)置金融村社聯(lián)合社。結(jié)合現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)民專業(yè)合作社模式在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和運用較為廣泛，當(dāng)前我國擁有的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量已達(dá)到數(shù)十萬家，而內(nèi)置金融合作社在我國農(nóng)村金融發(fā)展中的推廣與應(yīng)用僅處于試點改革階段，以珠海斗門改革試驗區(qū)所建立的十幾家為主，但是，綜合其在國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展與組織創(chuàng)新中的應(yīng)用情況來看，主要具有以下較為突出的創(chuàng)新點。

首先，內(nèi)置金融合作社是由政府資助、以專業(yè)機構(gòu)協(xié)作為支持，通過在村社內(nèi)部由村兩委與鄉(xiāng)賢代表組織進(jìn)行創(chuàng)建的村民合作社，它還具有一定的養(yǎng)老功能，屬于村社一體化中村民利益共同體的重要一部分。根據(jù)內(nèi)置金融合作社的性質(zhì)可以看出，它與村兩委之間具有密切的關(guān)系，與村兩委組織共同構(gòu)成一個有機的整體，是以村黨支部為領(lǐng)導(dǎo)的村民民主自治制度實施的重要經(jīng)濟基礎(chǔ)。

此外，內(nèi)置金融合作社作為一個三位一體的綜合性社區(qū)合作社，其中包含了信用合作以及購銷合作、生產(chǎn)合作等社區(qū)合作社功能，并且是以村域為界限進(jìn)行組織建立的。內(nèi)置金融合作社的信用合作是生產(chǎn)合作與購銷合作的基礎(chǔ)，對內(nèi)置金融合作社的合作效率高低有著直接的影響。同時，內(nèi)置金融合作社還是構(gòu)成統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制的重要一部分。

除上述組織功能及內(nèi)涵特征外，內(nèi)置金融合作社還是一個集社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與社區(qū)建設(shè)、社區(qū)治療等職能為一體的綜合性社區(qū)自治組織，它是真正意義上的村民自己的金融，在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)與綜合發(fā)展中具有十分重要的地位和作用。

三、內(nèi)置金融合作社在我國農(nóng)村金融發(fā)展中的應(yīng)用及發(fā)展策略分析

（一）國外農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

結(jié)合國外農(nóng)村與農(nóng)業(yè)發(fā)展較為先進(jìn)地區(qū)及國家的發(fā)展模式，內(nèi)置金融合作模式的構(gòu)建具有十分重要的作用。以日本為例，其農(nóng)民數(shù)量較少，但農(nóng)業(yè)發(fā)展在整個國家的經(jīng)濟發(fā)展中所占地的地位和影響則并不薄弱，這與其農(nóng)村金融與保險的發(fā)展存在較大的關(guān)系。日本農(nóng)業(yè)發(fā)展中，由小農(nóng)組織的農(nóng)業(yè)合作社在資源整合以及其他資源改造方面具有特殊的權(quán)利，同時由小農(nóng)組織建立的日本農(nóng)業(yè)合作銀行是日本最大銀行，能夠為小農(nóng)提供最為方便和便宜的小額貸款，同時，日本小農(nóng)產(chǎn)權(quán)是通過合作金融建立并實現(xiàn)的，在合作金融模式下的財產(chǎn)收入增長完全由小農(nóng)自己共享，而且日本農(nóng)村小農(nóng)農(nóng)業(yè)協(xié)會基本在所有行業(yè)都是作為壟斷者出現(xiàn)，在這種形式下的小農(nóng)農(nóng)業(yè)合作社形成一個閉環(huán)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈以及完整的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，從生產(chǎn)至生活為小農(nóng)戶提供全面完善的服務(wù)支持。此外，韓國農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展中對日本農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的研究與運用相對成功，通過這種內(nèi)置金融合作社的農(nóng)村組織形式創(chuàng)新，來實現(xiàn)農(nóng)村治理能力與服務(wù)發(fā)展的改善，從而助推農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

（二）我國農(nóng)村內(nèi)置金融合作社發(fā)展模式思考

根據(jù)上述對內(nèi)置金融合作社創(chuàng)新性以及國外農(nóng)村金融發(fā)展模式經(jīng)驗的分析，綜合我國內(nèi)置金融合作社試點改革試驗情況，首先，在我國農(nóng)村金融發(fā)展中，實現(xiàn)內(nèi)置金融合作社模式構(gòu)建與應(yīng)用，需要通過多方力量合作進(jìn)行相應(yīng)的協(xié)作平臺構(gòu)建。內(nèi)置金融合作社模式實際上就是在農(nóng)村村社組織內(nèi)部進(jìn)行以資金互助合作社為核心的金融平臺構(gòu)建和設(shè)置，該平臺的構(gòu)建以及運營、應(yīng)用等，都離不開政府部門以及社會組織、村民、企業(yè)等多方面力量共同支持，其中，政府在上述平臺建設(shè)中需要實現(xiàn)其管理以及社會穩(wěn)定維持職能發(fā)揮，同時通過配套資金支持與政策引導(dǎo)，將農(nóng)村金融合作社建設(shè)作為農(nóng)村組織建設(shè)的重要一部分，通過村委組織的積極配合與推動，來實現(xiàn)內(nèi)置金融合作社模式及相應(yīng)的協(xié)作平臺構(gòu)建，從而推動農(nóng)村金融服務(wù)及其體系建設(shè)的綜合發(fā)展。

其次，農(nóng)村金融發(fā)展中內(nèi)置金融合作社的實現(xiàn)，還需要通過相應(yīng)的章程制度建立，并對內(nèi)置金融合作社模式及其平臺運作規(guī)則進(jìn)行明確，從而確保其在農(nóng)村金融服務(wù)及發(fā)展中的規(guī)范、有序運行實現(xiàn)。根據(jù)內(nèi)置金融合作社的性質(zhì)及模式構(gòu)建情況，對其章程制度的制訂與建立需要由村社內(nèi)置金融合作社的發(fā)起人以及骨干社員主導(dǎo)，同時通過外部協(xié)作共同訂立，以內(nèi)置金融合作社的理事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營團隊作為治理與運行的主體、責(zé)任人等，按照理事會領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)事會監(jiān)督下的理事長負(fù)責(zé)制進(jìn)行管理運行。其中，內(nèi)置金融合作社的理事會與監(jiān)事會成員主要由鄉(xiāng)賢組成，而理事會、監(jiān)事會與合作社經(jīng)營團隊主體則為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，外部協(xié)作單位在合作社建立與運營支持中也必須以農(nóng)民成功作為合作與發(fā)展的基礎(chǔ)。內(nèi)置金融合作社是以為農(nóng)民生產(chǎn)提供各種服務(wù)為目的，是村社的國民銀行，不直接開展農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)活動，對村社成員的信用合作是以村社作為界線，局限于該村域內(nèi)，并且需要有嚴(yán)格的財務(wù)管理以及貸款發(fā)放、回收等制度約束，受社員以及村集體、政府、外部團隊的監(jiān)督，以對其在農(nóng)村金融服務(wù)中的正常運作發(fā)展進(jìn)行支持。

最后，內(nèi)置金融合作社在農(nóng)村金融發(fā)展中的建立與應(yīng)用，是以服務(wù)為核心，同時全面、完善的服務(wù)也是其合作社存在的必要條件。內(nèi)置金融合作社是以為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供各類服務(wù)、從而促進(jìn)農(nóng)村治理能力和服務(wù)水平提升為目的，內(nèi)置金融合作社的建立，需要村委以合作社作為相互合作與發(fā)展的平臺，推動農(nóng)村經(jīng)濟的綜合發(fā)展。

（三）我國農(nóng)村金融發(fā)展采用內(nèi)置金融合作社模式的策略分析

根據(jù)上述對我國農(nóng)村金融發(fā)展中內(nèi)置金融合作社模式的構(gòu)建與應(yīng)用情況，綜合國內(nèi)試點改革區(qū)試驗效果，內(nèi)置金融合作社的建立和應(yīng)用，在發(fā)揮其改善農(nóng)村治理能力與服務(wù)水平、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等積極作用同時，在實際運營中由于對帶頭人過于依賴導(dǎo)致資金濫用問題突出，同時還存在著對集體資金使用缺少內(nèi)外監(jiān)督、財務(wù)管理不夠規(guī)范等問題，對其進(jìn)一步推廣實施形成了制約，應(yīng)注意從以下幾個方面進(jìn)行完善。

首先，應(yīng)加強對農(nóng)村內(nèi)置金融合作社的監(jiān)管，明確內(nèi)置金融合作社的監(jiān)管部門，以確保其規(guī)范、有序的發(fā)展，為農(nóng)村金融發(fā)展的運營模式創(chuàng)新提供支持，推動農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展與提升。根據(jù)我國內(nèi)置金融合作社試點改革實施情況，由于缺乏明確的監(jiān)管部門，再加上農(nóng)村情況的特殊性與復(fù)雜性，不同地區(qū)進(jìn)行合作社建立條件及認(rèn)知差異，導(dǎo)致內(nèi)置金融合作社在我國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展中應(yīng)用，仍處于初期階段，迫切需要針對其運營期間存在的各種問題，加強監(jiān)管，由政府金融工作部門對內(nèi)置金融合作社的建立和運營、應(yīng)用等進(jìn)行監(jiān)管，以確保其規(guī)范、有序開展。

此外，內(nèi)置金融合作社建立與運營發(fā)展中，還應(yīng)通過積極的讓利來吸引社員參與，同時將內(nèi)置金融與外置金融相互結(jié)合，積極鼓勵涉農(nóng)金融企業(yè)以參股或者是業(yè)務(wù)聯(lián)系等方式，與內(nèi)置金融合作社加強合作，以通過相互結(jié)合為農(nóng)村金融服務(wù)與經(jīng)濟發(fā)展提供更加全面和完善的服務(wù)支持。加強內(nèi)置金融合作社內(nèi)部管理制度的建立與健全，對其內(nèi)部運作進(jìn)行規(guī)范，以提高其內(nèi)生動力，為其良好運營與發(fā)展提供支持。

四、結(jié)束語

總之，對農(nóng)村金融合作社創(chuàng)新模式的研究，有利于促進(jìn)其在農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展中應(yīng)用實現(xiàn)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)與發(fā)展提升，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加全面和完善的支持，具有十分積極的作用和意義。