淺談區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域的應用優(yōu)勢與不足

劉博海

摘要：近些年，區(qū)塊鏈憑借其去中心化、點對點傳輸、不可篡改等天然技術優(yōu)勢吸引了各國政府和企業(yè)的關注，并積極開展在金融領域的應用研究。本文分析了跨境支付領域中面臨的問題與挑戰(zhàn)，并研究區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域的優(yōu)勢與不足，進而針對區(qū)塊鏈在跨境支付中的發(fā)展提出發(fā)展建議。

關鍵詞：區(qū)塊鏈 跨境支付 建議

一、區(qū)塊鏈的概念

2009年世界上第一個數(shù)字貨幣比特幣（BitCoin）誕生，因其去中心化、匿名性和不可篡改等特性得到了迅猛發(fā)展，比特幣之父中本聰在《比特幣白皮書》中首次提出了區(qū)塊鏈概念。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是一種基于密碼學技術的去中心化分布式共享數(shù)據(jù)庫，是一種參與的所有節(jié)點共同維護數(shù)據(jù)庫的技術方案。該方案中將一段時間內(nèi)的所有交易信息記錄到一個數(shù)據(jù)塊，并通過密碼學技術為數(shù)據(jù)塊進行數(shù)字簽名以驗證其有效性，并連接到上一個數(shù)據(jù)塊，由此形成一條主鏈，所有參與節(jié)點共同驗證數(shù)據(jù)塊內(nèi)容，保證記錄的真實性。換句話說，區(qū)塊鏈是在互聯(lián)網(wǎng)上基于共識機制建立的共享賬本，是一種幾乎不能被篡改的分布式總賬技術。

（一）區(qū)塊鏈的技術支撐

1.對等式網(wǎng)絡

對等式網(wǎng)絡，又稱為P2P網(wǎng)絡、“點對點”網(wǎng)絡，是區(qū)塊鏈系統(tǒng)連接各對等節(jié)點的組網(wǎng)技術，其作用是不需要借助中心節(jié)點，通過網(wǎng)絡廣播的形式就可以實現(xiàn)網(wǎng)絡中任意兩點之間的通信。與中心化的網(wǎng)絡模式不同，P2P網(wǎng)絡沒有中心化服務器節(jié)點，網(wǎng)絡中的每一個節(jié)點地位是無差別的，享有相同的網(wǎng)絡權力。對等式網(wǎng)絡技術是區(qū)塊鏈技術達到去中心化、分布式記錄與存儲的核心技術支撐。

2.時間戳技術

區(qū)塊鏈通過時間戳來確保每個區(qū)塊鏈依次相連，區(qū)塊鏈上的每一筆數(shù)據(jù)都有時間戳標記，用來標記區(qū)塊鏈上交易信息的寫入時間。通過時間戳技術為區(qū)塊鏈增加時間維度，以此來證明區(qū)塊的先后順序，幫助區(qū)塊鏈形成了一個不可篡改的數(shù)據(jù)庫，是區(qū)塊鏈技術的創(chuàng)新點之一。

3.非對稱加密技術

非對稱加密技術是密碼學中常見的加密技術，是由一對相對應的公鑰和私鑰組成，通過公鑰對信息進行加密并傳輸，只有擁有私鑰的接受方才可以對信息進行解密，由于非對稱加密算法破解難度在當前技術環(huán)境中幾乎不可能，所以可以有效防止數(shù)據(jù)的泄露和篡改。區(qū)塊鏈利用非對稱加密的公私鑰構建節(jié)點之間的信任，使得區(qū)塊鏈中的任意兩個節(jié)點間可以通信，無需通過中心化的節(jié)點進行信用背書。

4.智能合約

智能合約是一種特殊的協(xié)議，旨在提供、驗證和執(zhí)行合約。區(qū)塊鏈上的智能合約可以理解為一段可以自動進行驗證和執(zhí)行的程序或腳本，通過設定復雜的觸發(fā)和執(zhí)行規(guī)則，提前設置好輸入輸出內(nèi)容，當智能合約的前置條件滿足并通過驗證后，則自動觸發(fā)合約中預設的規(guī)則，不需要進行人為干預。智能合約同時具備可編程性等特點，使得后續(xù)區(qū)塊鏈技術的價值交換編程靈活多樣，處理一些不可預見的交易模式，推動區(qū)塊鏈技術的發(fā)展。

（二）區(qū)塊鏈的主要特征

1.去中心化

在對等式網(wǎng)絡和非對稱加密算法的基礎之上，區(qū)塊鏈中的每個節(jié)點具有相同的地位，可以實現(xiàn)任意兩點間的數(shù)據(jù)傳輸，不需要通過中心節(jié)點即可安全通信并可驗證數(shù)據(jù)的真實性，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點維護。

2.公開透明可追溯

區(qū)塊的由塊頭和塊體組成，塊頭包括了區(qū)塊的時間戳、版本號、前一個區(qū)塊的哈希值和本區(qū)塊的Merkle樹的哈希值，用來將驗證過的區(qū)塊按時間順序進行鏈接，塊體則用于記錄某段時間內(nèi)的交易信息。由于區(qū)塊的鏈式結構和交易信息的完整存儲，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何節(jié)點都可以進行查詢和交易的追蹤溯源。

3.共識機制建立信任

區(qū)塊鏈中所有節(jié)點間的交易通過遵守一套協(xié)商一致的規(guī)則進行自由安全地交換數(shù)據(jù)，這種規(guī)則稱為共識機制，目前常用的共識機制有工作量證明（PoW）、權益證明（PoS）和股份授權證明（DPoS）。共識機制使人們原來對于“人”的信任轉變成了對于代碼的任性，從而可以去除人為干擾的因素。

4.較高的安全性

區(qū)塊鏈分布式賬本的特點，使每一個節(jié)點均會保存完整的賬本，一旦信息被驗證并加入到區(qū)塊鏈當中，所有節(jié)點的賬本都會永久的存儲起來。不法分子除非可以控制一半以上的節(jié)點同時修改交易信息，否則只修改少數(shù)節(jié)點的信息是無效的，所以當節(jié)點數(shù)據(jù)足夠大時，可以認為區(qū)塊鏈是不可篡改的。

二、傳統(tǒng)跨境支付體系的所面臨的挑戰(zhàn)

目前傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)的特點之一是使用中心化的網(wǎng)絡結構，無論是央行的支付系統(tǒng)還是商業(yè)銀行自有的信息系統(tǒng)，所有的交易均需通過中心化的系統(tǒng)進行信息的傳遞、驗證、記賬、存儲等。另一個特點是采用集中式的賬務管理體系，商業(yè)銀行需要和人行系統(tǒng)之間建立賬簿對交易和余額進行記錄。當收付款人在同一銀行內(nèi)則資金的轉移在銀行內(nèi)部進行，如果不在同一銀行時，需要借助人行系統(tǒng)實現(xiàn)資金的清算。目前跨境支付主要通過SIWFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會）進行，SWIFT為金融機構提供一個安全、規(guī)范和可靠的金融交易傳輸網(wǎng)絡，但也面臨著風險和挑戰(zhàn)。

1.支付結算流程緩慢。在國際貿(mào)易支付環(huán)節(jié)當中，從匯款人將款項申請發(fā)出到收款人最終收到款項，交易信息的傳遞會經(jīng)過匯款行、匯款行的代理行、收款行的代理行和收款行等多個中間環(huán)節(jié)，不同的中間節(jié)點不僅有自己的信息系統(tǒng)，而且還使用不同的清算系統(tǒng)，這樣不僅資金的結算較為復雜，也會導致資金的結算效率低下。

2.操作成本和費用高。當前跨境支付結算過程中，由于涉及較多的金融機構提供服務，每一個金融機構均會收取一定的費用，最終會導致較為高昂的手續(xù)費用，以常用的SWIFT網(wǎng)絡為例，匯款人不僅需要支付匯款行收取的手續(xù)費外，收款行對款項的解付也會收取費用，SWIFT會收取電報費用，如果涉及到代理行，還會產(chǎn)生代理行的費用。

3.支付過程中風險較高。在支付系統(tǒng)和交易環(huán)節(jié)當中，面臨著各種各樣的風險，可以分為宏觀風險和微觀風險。宏觀風險主要有國家風險和外匯風險，國家風險是指由于國家的經(jīng)濟、政治或社會環(huán)境變化導致的債權人得不到債務清償?shù)娘L險;外匯風險是指因為匯率的波動導致資產(chǎn)或負債發(fā)生變動而蒙受損失的風險。微觀風險主要表現(xiàn)在流動性風險、信用風險、操作風險等，流動性風險是指交易對手不能在規(guī)定的時間內(nèi)進行債務的清償?shù)娘L險，是支付過程中的基本風險：信用風險是指交易的一方不履行承諾而導致另一方蒙受損失的風險：操作風險是指因為客觀條件限制導致的預期收益蒙受損失的風險，比如違規(guī)操作、系統(tǒng)癱瘓、網(wǎng)絡不穩(wěn)定等等。

4.交易記錄易被劫持和篡改。隨著科技的發(fā)展，交易系統(tǒng)設計的越來越復雜，不法分子的通過各種科技手段侵入交易中的某個環(huán)節(jié)，進行數(shù)據(jù)的劫持和篡改，導致資產(chǎn)的損失。比如近些年孟加拉國央行損失8100萬美金的案例，不法分子正是通過孟加拉國央行在網(wǎng)絡隔離的不規(guī)范，通過WIFl熱點侵入SWIFT網(wǎng)絡的終端機并植入木馬病毒，通過木馬病毒劫持交易報文、篡改交易金額和交易對手，最終導致孟加拉國央行的財產(chǎn)損失，且由于數(shù)據(jù)庫的交易記錄被刪除，最終無法追蹤資金的去向。

三、區(qū)塊鏈與跨境支付融合的優(yōu)勢與不足

（一）區(qū)塊鏈與跨境支付融合的優(yōu)勢

1.降低跨境支付成本。區(qū)塊鏈的接入門檻很低，商業(yè)個體或者自然人都可以接入?yún)^(qū)塊鏈之中，而且點對點直接交易不再依賴傳統(tǒng)的中心金融進行信用背書和記賬服務，減少交易中的中間關節(jié)，降低跨境支付的成本。

2.提高跨境支付效率。區(qū)塊鏈中所有節(jié)點共享賬簿，節(jié)點間點對點的交易通過用共識算法確認交易，并將結果廣播到所有節(jié)點，不再需要交易雙方建立層級賬戶代理關系，實現(xiàn)點對點價值傳輸。

3.分布式架構提升系統(tǒng)健壯性。區(qū)塊鏈分布式共享賬本，使每一個節(jié)點都保存有完整的交易信息，即使網(wǎng)絡中的一些節(jié)點出現(xiàn)故障無法使用，也不會對區(qū)塊鏈網(wǎng)絡造成影響。

4.跨境交易的可追溯。區(qū)塊鏈使用時間戳技術保證了所有交易都可以被查詢和追蹤，降低跨境支付交易的監(jiān)管成本。

（二）區(qū)塊鏈存在的不足

1.暫未形成行業(yè)標準。區(qū)塊鏈技術的研究目前處于探索期，各國政府和企業(yè)都希望能夠在區(qū)塊鏈技術領域成為引領者，紛紛成立聯(lián)盟建設自己的區(qū)塊鏈體系和標準，導致目前沒有形成行業(yè)標準，對區(qū)塊鏈的發(fā)展是不利因素。

2.法律法規(guī)不健全。雖然在金融領域已經(jīng)存在較為完善和嚴格的法律法規(guī)和監(jiān)管體系，但針對基于區(qū)塊鏈這類新技術而搭建的跨境支付還未建立起較為完善的法律法規(guī)，這在發(fā)展過程中可能會影響區(qū)塊鏈技術的法律地位，如果在跨境支付時出現(xiàn)糾紛將面臨難以解決的難題。

3.系統(tǒng)替換難度大。用一個全新的技術去顛覆傳統(tǒng)系統(tǒng)成本是極高的，當前跨境支付中九成以上的交易是通過SWIFT網(wǎng)絡進行的，在用戶舍棄原有系統(tǒng)轉向使用區(qū)塊鏈技術會產(chǎn)生高昂的系統(tǒng)建設成本、學習成本和風險成本，其中風險成本是金融機構最為關注的。

四、區(qū)塊鏈在跨境支付中的發(fā)展建議

區(qū)塊鏈與支付的結合已經(jīng)成為全球支付行業(yè)的發(fā)展趨勢，面對區(qū)塊鏈的快速發(fā)展期，我國需要加強區(qū)塊鏈的技術研究和應用探索，可以從以下幾個方面展開。

1.組建聯(lián)盟，加強交流。金融機構應相互合作，組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟，加強與同行在區(qū)塊鏈技術上的交流，以跨境支付場景為基礎，積極對區(qū)塊鏈應用進行探索和跟進。

2.建立行業(yè)統(tǒng)一標準。為了避免閉門造車，降低重復環(huán)節(jié)，針對國際貿(mào)易跨境支付的場景特點，行業(yè)協(xié)會應牽頭做好頂層框架設計，便于后續(xù)在探索區(qū)塊鏈技術時有章可循。

3.健全法律法規(guī)。目前缺乏關于區(qū)塊鏈跨境支付結算業(yè)務的相關法律，對于開展新的業(yè)務形態(tài)形成了潛在風險。我國法律機構與監(jiān)管部門應該積極與各國進行研討和交流，共同制定區(qū)塊鏈在跨境領域的法律標準，保障區(qū)塊鏈技術合法有效的快速發(fā)展，防止跨國犯罪的發(fā)生。