俄羅斯與中國(guó)保險(xiǎn)法研究

Tarasenko Valeriia

【摘要】中國(guó)保險(xiǎn)法與俄羅斯保險(xiǎn)法具有不少相似性，但是差異不可忽略。其中中國(guó)《保險(xiǎn)法》中的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于人身保險(xiǎn)并不適用。此外，中國(guó)的保險(xiǎn)法和俄羅斯保險(xiǎn)法留給保險(xiǎn)人核定的時(shí)間最長(zhǎng)是30天也有所區(qū)別;中國(guó)和俄羅斯保險(xiǎn)法中對(duì)于減少事故損失的賠償標(biāo)準(zhǔn)有所不同，中國(guó)保險(xiǎn)法中并沒有明確，采取必要措施后投保人必須按照保險(xiǎn)人的指示行事。中國(guó)對(duì)于違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定的處罰措施更為靈活也更嚴(yán)格。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)合同 ?危險(xiǎn)增加 ?俄羅斯保險(xiǎn)法

一、保險(xiǎn)法的重要性

保險(xiǎn)合同是一種雙重服務(wù)協(xié)議，雙方的地位是平等的。為保持雙方在合同中的地位平等，情況變化的原則要求在合同條款發(fā)生重大變化的情況下，對(duì)合同進(jìn)行修改，使合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)保持相對(duì)平衡。這是制定增加中國(guó)保險(xiǎn)立法危險(xiǎn)的義務(wù)的起點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)與俄羅斯保險(xiǎn)立法比較研究保險(xiǎn)的實(shí)際情況可以發(fā)現(xiàn)：中國(guó)的增長(zhǎng)有義務(wù)通知保險(xiǎn)立法的危害的相關(guān)規(guī)定，可以進(jìn)一步完善。

二、俄羅斯與中國(guó)保險(xiǎn)人通知保險(xiǎn)事故的發(fā)生的比較研究

中國(guó)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條;保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

俄羅斯：《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第四十八章第961條后他了解了事故的下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)立即通知其發(fā)生或其代表的保險(xiǎn)公司。如果合同規(guī)定了期限和（或）通知方式，則必須按照約定的時(shí)間和合同規(guī)定的方式進(jìn)行。

同樣的責(zé)任在于誰(shuí)知道對(duì)他有利的保險(xiǎn)合同，如果他打算行使的權(quán)利，賠償受益人。不遵守本條第1款規(guī)定的義務(wù)應(yīng)給予保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕支付保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，如果它證明了保險(xiǎn)公司及時(shí)了解事故或缺乏有關(guān)這家保險(xiǎn)公司的信息不能影響其義務(wù)，支付保險(xiǎn)賠款。在本條第一款和第二款規(guī)定的規(guī)則應(yīng)適用于人身保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)事故是指被保險(xiǎn)人死亡或造成危害他的健康。同時(shí)，合同規(guī)定的保險(xiǎn)人通知期限不得少于三十日。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后將根據(jù)合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

評(píng)價(jià)：中國(guó)的保險(xiǎn)法留給保險(xiǎn)人核定的時(shí)間最長(zhǎng)是30天，但是俄羅斯的保險(xiǎn)法規(guī)定通知期限不得少于30天，這個(gè)差別非常明顯，顯然中國(guó)保險(xiǎn)賠償?shù)男世碚撋弦哂诙砹_斯保險(xiǎn)賠償?shù)男?，因?yàn)樵诙砹_斯即使提前完成了保險(xiǎn)賠償?shù)暮硕ǎ鶕?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定結(jié)果也無(wú)法及時(shí)傳達(dá)給被保險(xiǎn)人。但是俄羅斯保險(xiǎn)賠償?shù)暮硕ńY(jié)果可能比中國(guó)保險(xiǎn)賠償?shù)暮硕ńY(jié)果更加準(zhǔn)確。中國(guó)保險(xiǎn)法所設(shè)定的這個(gè)期限可能會(huì)導(dǎo)致一些保險(xiǎn)賠償?shù)暮硕ú荒艹浞诌M(jìn)行的情況發(fā)生。在中國(guó)，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)，而俄羅斯與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后將根據(jù)合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。相比而言，俄羅斯的制度更具有靈活性。

三、俄羅斯與中國(guó)提前終止保險(xiǎn)合同的比較研究

中國(guó)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十七條。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

俄羅斯：《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第四十八章第958條。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)事故，投保人必須采取合理，合理的措施，減少損失。采取這些措施后，投保人必須按照保險(xiǎn)人的指示行事。為減少由保險(xiǎn)人報(bào)銷的損失，為減少損失發(fā)生的費(fèi)用，如果需要支付或者按照保險(xiǎn)人的指示作出的，應(yīng)由保險(xiǎn)人報(bào)銷，即使有關(guān)措施不成功。這些費(fèi)用按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例報(bào)銷，不論其他保險(xiǎn)費(fèi)用如何補(bǔ)償，都可能超過(guò)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)人故意不采取合理措施減少損失，可免于賠償損失。

評(píng)價(jià)：中國(guó)和俄羅斯保險(xiǎn)法中對(duì)于減少事故損失的賠償標(biāo)準(zhǔn)有所不同，中國(guó)保險(xiǎn)法中并沒有明確，采取必要措施后投保人必須按照保險(xiǎn)人的指示行事。但是最高不能超過(guò)保險(xiǎn)金額數(shù)額。

四、俄羅斯與中國(guó)被國(guó)家禁止一段時(shí)間的比較研究

中國(guó)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百七十九條。違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

俄羅斯：《俄羅斯聯(lián)邦民法典》第四十八章第966條; 違反法律，行政法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)情況，禁止有關(guān)責(zé)任人員進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)一段時(shí)間。

評(píng)價(jià)：中國(guó)對(duì)于違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定的處罰措施更為靈活，而且違法者可能收到更嚴(yán)厲的懲罰那就是終身不能進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。但是俄羅斯的法律規(guī)定沒有那么嚴(yán)格，只會(huì)禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)一段時(shí)間，不會(huì)終身禁止，這也使得俄羅斯的違法成本更低。

五、結(jié)論

比較分析表明，俄羅斯關(guān)于保險(xiǎn)的立法有不準(zhǔn)確之處。通過(guò)比較研究中俄《保險(xiǎn)法》中增加通知費(fèi)的危險(xiǎn)性，確定《俄羅斯保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定值得研究。但是，鑒于兩國(guó)的各種保險(xiǎn)法律，建議有選擇地使用中國(guó)的保險(xiǎn)立法?？梢缘贸鼋Y(jié)論，中國(guó)在懲治違法違規(guī)行為方面有更大的靈活性，違法者可以采取更嚴(yán)厲的制裁措施，終身不能進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。盡管如此，俄羅斯的法律和規(guī)定并不那么嚴(yán)格，只會(huì)禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)一段時(shí)間，不會(huì)被禁止終身，這也會(huì)降低俄羅斯的違法成本。中國(guó)和俄羅斯的保險(xiǎn)法對(duì)減少損失賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)是不同的，中國(guó)的保險(xiǎn)法并不明確采取必要的措施，保單持有人必須按照保險(xiǎn)人的指示行事。但最大規(guī)模不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。中國(guó)在懲治違法違規(guī)行為方面有更大的靈活性，違法者得到更嚴(yán)厲的制裁，終身不能進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。盡管如此，俄羅斯的法律和規(guī)定并不那么嚴(yán)格，只會(huì)禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)一段時(shí)間，不會(huì)被禁止終身，這也會(huì)降低俄羅斯的非法成本。

作者簡(jiǎn)介：Tarasenko Valeriia（1994-）， 女，烏克蘭人，上海大學(xué)法學(xué)院2016級(jí)民商法專業(yè)碩士研究生，研究方向：民商法。