商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有效需求影響因素

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)民收入不斷增加，社會(huì)成員對(duì)于自己的生活質(zhì)量有了更高的要求，再加上疾病風(fēng)險(xiǎn)的增加以及保險(xiǎn)意識(shí)的提高，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)順應(yīng)而生。為使我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用能夠得到最大限度的發(fā)揮，就有必要對(duì)影響其有效需求的因素進(jìn)行分析，找出其中的主要影響因素及其影響效果，從而根據(jù)分析結(jié)果，從多角度為我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出一些建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有效需求，回歸分析

常言道：“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)?！痹谶@所有的風(fēng)險(xiǎn)中，疾病風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)槠渥陨淼钠毡樾?、?fù)雜性、危害的嚴(yán)重性，成為了任何人都無(wú)法避免并直接關(guān)系到人類(lèi)基本生存利益的特殊風(fēng)險(xiǎn)。一方面社會(huì)保障事業(yè)如火如荼地發(fā)展，另一方面隨著面西方資本主義國(guó)家“新公共管理運(yùn)動(dòng)”的興起，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式應(yīng)運(yùn)而生。在我國(guó)，自1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海分公司推出我國(guó)第一個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)日益發(fā)展壯大。但是不可否認(rèn)的是，目前依舊存在專(zhuān)業(yè)化程度低，發(fā)展不充分的問(wèn)題。尤其近幾年來(lái)隨著居民生活質(zhì)量的改善，人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高以及醫(yī)療體制改革的不斷深入，社會(huì)成員對(duì)各種衛(wèi)生服務(wù)的需求明顯增加，基本醫(yī)療保險(xiǎn)由于受到覆蓋范圍、保險(xiǎn)水平等的限制，使一些人被漏在網(wǎng)外，尤其在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，“看病難，看病貴”的問(wèn)題依舊突出，致使很多人寧愿選擇“小病挨，大病扛”也不去醫(yī)院。因此為了滿足社會(huì)成員多層次、多樣化的醫(yī)療保障需求，更好地發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，就有必要對(duì)其影響因素加以分析，為其未來(lái)的發(fā)展提供一些借鑒。

一、文獻(xiàn)綜述

張?bào)蓿?008）在分析商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)醫(yī)療保障體系中的作用時(shí)得出，目前制約我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展既有外部宏觀環(huán)境也有內(nèi)部市場(chǎng)環(huán)境，前者主要包括政府支持不足、立法滯后、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有形成資本控制上的從屬關(guān)系;后者主要包括保險(xiǎn)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)單一，同質(zhì)化明顯、缺乏從事商業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人員、保費(fèi)過(guò)高等。這些因素都影響了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。張行、葉男（2015）基于理性人視角的醫(yī)療保險(xiǎn)參與決策行為研究中認(rèn)為醫(yī)療市場(chǎng)的消費(fèi)主體在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的選擇主要取決于收入、價(jià)格（預(yù)期支出）以及居民的居住區(qū)域等因素。許錄滿、劉思婷、田建波（2014）分析了人口老齡化對(duì)參保人員結(jié)構(gòu)以及保險(xiǎn)基金的影響，認(rèn)為人口老齡化的大趨勢(shì)對(duì)我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展造成了諸多不利影響。董明媛、趙奕鈞（2013）選取年齡、性別、受教育水平、工作類(lèi)別四個(gè)變量分析其對(duì)被調(diào)查者參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，得出年齡雖未通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，但也不可忽視其對(duì)購(gòu)買(mǎi)選擇的影響;性別方面女性參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿高于男性;教育水平對(duì)參保的影響沒(méi)有顯著性結(jié)論;而工作類(lèi)別對(duì)參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有較為顯著的影響，其中個(gè)體工商戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。周欣、孫健（2016）實(shí)證分析了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，結(jié)果顯示在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)越強(qiáng)其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的概率越大;而在城鎮(zhèn)地區(qū)，城市居民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)弱對(duì)其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的行為沒(méi)有顯著影響。劉玉娟（2011）從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)角度出發(fā)，認(rèn)為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大以及保障待遇水平的提高會(huì)減少人們對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。陸銘、冷明祥（2012）在借鑒國(guó)外商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上指出建立健全商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，首先必須依靠政府作為保障，其次要學(xué)習(xí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，最后要發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)。

二、影響商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展因素的分析

（一）國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。

國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值作為衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)狀況的重要指標(biāo)，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值越大則表明經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，國(guó)民收入也越多，在保障基本需求的前提下可以有更多的可支配收入享受更加全面的保障。這就為居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)營(yíng)造了一個(gè)良好的宏觀環(huán)境。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在逐年增長(zhǎng)，有力地促進(jìn)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

（二）人口特征

人口特征包括人口總數(shù)、人口性別結(jié)構(gòu)、人口年齡結(jié)構(gòu)、人口職業(yè)結(jié)構(gòu)等指標(biāo)。其中人口總量越多人們的需求也就會(huì)更加多元化;性別方面，根據(jù)之前所做的調(diào)查分析可知，女性購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿要高于男性;年齡對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響主要就體現(xiàn)在人口老齡化上，普遍認(rèn)為老年人由于體弱多病所以更加需要全面的醫(yī)療保障;人口職業(yè)結(jié)構(gòu)方面，從事具有穩(wěn)定收入的職業(yè)的社會(huì)成員越多，或者從事高收入職業(yè)的人越多，那么他們對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用承受能力也就越強(qiáng)。

（三）收入因素

居民人均可支配收入必然是影響人們購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的一個(gè)最為直接的因素，收入增加，支付能力增強(qiáng)，人們的基本生存需求得以滿足后才會(huì)尋求更高層次的保障需求，即“有錢(qián)了”才能“享受”。

（四）利率

國(guó)家一定時(shí)期內(nèi)的利率水平也會(huì)影響居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。如果這段時(shí)期內(nèi)利率水平較高，那么將錢(qián)存入銀行所帶來(lái)的預(yù)期收益要高于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所帶來(lái)的預(yù)期收益，人們必然就不會(huì)選擇進(jìn)行保險(xiǎn)投資。

（五）通貨膨脹

當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時(shí)就會(huì)引起貨幣貶值，物價(jià)水平的持續(xù)上漲，從而造成貨幣購(gòu)買(mǎi)力的持續(xù)下降。通貨膨脹所引起的一種收入再分配效應(yīng)致使社會(huì)成員的工資收入落后于上升的物價(jià)水平，生活水平必然會(huì)相應(yīng)地降低，自然不會(huì)再選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

（六）社會(huì)保障水平

社會(huì)保障水平反映了社會(huì)成員享受社會(huì)保障的程度高低。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)起到一個(gè)補(bǔ)充作用，但是同時(shí)還應(yīng)注意到社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)。就我國(guó)而言，目前的社會(huì)保障體制還不是很健全，難以滿足社會(huì)成員多樣化的保障需求，這就為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)創(chuàng)造了很大的發(fā)展空間。

（七）受教育水平

一般認(rèn)為受教育水平越高的人其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性越大。一方面經(jīng)過(guò)多年的教育使其能夠充分認(rèn)識(shí)到社會(huì)保障在保障社會(huì)成員基本生活方面所起的作用，較其他人而言具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);另一方面，可以大體認(rèn)為受教育水平越高的人其收入也相對(duì)較高，因此有能力承擔(dān)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用支出。

（八）城市化水平

城市化水平越高購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的可能性也就越大。城市居民較農(nóng)村居民的生活方式而言其最大的不同在于城市中個(gè)體之間的關(guān)系都相對(duì)較為疏遠(yuǎn)，而農(nóng)村個(gè)體之間的關(guān)系則比較親密，這也就決定了在選擇保障方式時(shí)農(nóng)村更加依賴(lài)于家庭保障模式，城市居民則更多地依靠外界的力量。

（九）歷史文化因素

所謂文化對(duì)人的影響是深遠(yuǎn)持久、潛移默化的，一國(guó)或地區(qū)傳承下來(lái)的文化傳統(tǒng)對(duì)人們的行為選擇具有很強(qiáng)的導(dǎo)向作用。在我國(guó)人們更加傾向于儲(chǔ)蓄這種較為穩(wěn)健的投資而非將其投資于保險(xiǎn)業(yè)等。

四、有效需求影響因素計(jì)量分析

（一）數(shù)據(jù)的選取

在這部分中選取國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、老齡化程度（即65歲以上人口數(shù)）、城市化水平（即城市人口占總?cè)丝诘谋戎兀?、受教育水平（即普通高等學(xué)校本科畢業(yè)生數(shù)）、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)這五個(gè)變量作為解釋變量，選取健康險(xiǎn)保費(fèi)收入作為被解釋變量，數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站整理所得。運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行回歸分析，根據(jù)分析結(jié)果得出各個(gè)影響因素對(duì)保費(fèi)收入的影響情況。

（二）實(shí)證分析

建立統(tǒng)計(jì)模型：

Q_py=α_0+α_11 G_py+α_12 O_py+α_13 C_py+α_14 E_py+α_15 〖CPI〗_py+ε

其中Q表示商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入，α_0為常數(shù)項(xiàng)，G表示國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，O表示老齡化程度，C表示城市化水平，E表示受教育水平，CPI即居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，α_11，α_12，α_13，α_14，α_15為各解釋變量的估計(jì)參數(shù)，p表示不同省份，y表示不同年份，ε為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

運(yùn)用SPSS進(jìn)行線性回歸分析得到：

根據(jù)分析結(jié)果得出結(jié)論：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、老齡化程度、城市化水平、受教育水平以及居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)這五個(gè)變量與保費(fèi)收入之間都有顯著的相關(guān)性，其中國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、城市化水平、受教育水平對(duì)保費(fèi)收入有明顯的促進(jìn)作用，而老齡化程度、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)則限制了保費(fèi)收入的增加。

五、政策建議

首先，從政府角度出發(fā)。政府給為公司職工購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)給予稅收優(yōu)惠;通過(guò)強(qiáng)制性的法律制度、加強(qiáng)監(jiān)管來(lái)保證商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的良性運(yùn)轉(zhuǎn);鼓勵(lì)各個(gè)社區(qū)基層組織，加大宣傳力度，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí);選擇政府購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。其次，從商業(yè)保險(xiǎn)公司角度出發(fā)。通過(guò)在保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間簽訂合同建立二者的伙伴關(guān)系，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，一方面不僅可以降低運(yùn)行成本，另一方面可以對(duì)雙方的行為都起到一個(gè)約束作用，確保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)范有序發(fā)展。最后，從社會(huì)成員個(gè)人角度出發(fā)。提高保險(xiǎn)意識(shí)，改變傳統(tǒng)的家庭保障觀念;根據(jù)需求選擇最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品;購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前掌握一定的保險(xiǎn)知識(shí)，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，切實(shí)維護(hù)好個(gè)人的合法權(quán)益，避免日后發(fā)生糾紛時(shí)給自己帶來(lái)不必要的損失。

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作者簡(jiǎn)介：

趙麗潔（1994年-），女，漢族，甘肅蘭州人，碩士在讀，研究方向：社會(huì)保障。