試論基于大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

解向南

摘要：當(dāng)前，隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，一方面對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)了沖擊，另一方面推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。這種情況下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也得以產(chǎn)生，為人們提供了更大的便捷性，有助于進(jìn)一步刺激國(guó)民消費(fèi)，優(yōu)化市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。然而，雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展速度較快，為社會(huì)帶來(lái)了一系列好的影響，但其在實(shí)際發(fā)展中還存在諸多問(wèn)題，如果無(wú)法采取有效措施對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不利影響?；诖耍疚膶?duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行了詳細(xì)化探究，尋找其發(fā)展中的不足，并根據(jù)實(shí)際情況提出有針對(duì)性的完善對(duì)策，旨在推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融科學(xué)、規(guī)范發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;完善對(duì)策;國(guó)民經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、國(guó)家政策的有力支持以及消費(fèi)市場(chǎng)的快速發(fā)展為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融營(yíng)造了較好的發(fā)展契機(jī)。黨的十九大報(bào)告指出，當(dāng)前我國(guó)特色社會(huì)主義已經(jīng)進(jìn)入了新時(shí)代，我國(guó)的社會(huì)矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，為了解決這一矛盾，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)從綠色金融、普惠金融、科技金融以及消費(fèi)金融四個(gè)角度入手提升自身對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的扶持力度。而合理發(fā)展消費(fèi)金融能夠促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)更加健全地發(fā)展，解決我國(guó)需求結(jié)構(gòu)不均衡的問(wèn)題，因此加強(qiáng)消費(fèi)金融的發(fā)展和引導(dǎo)尤為重要。當(dāng)前在大數(shù)據(jù)技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展形式不斷多樣化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融持續(xù)擴(kuò)張帶來(lái)了十分好的作用，其發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到了爆發(fā)式階段，因此加強(qiáng)該方面的研究意義重大。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指的是依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展消費(fèi)金融的模式，其能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供消費(fèi)貸款或者金融服務(wù)。主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)不同環(huán)節(jié)的網(wǎng)絡(luò)化、信息化和電子化等，并在實(shí)施消費(fèi)金融的過(guò)程中進(jìn)行模式、業(yè)務(wù)流程等方面的創(chuàng)新。從某種程度上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的產(chǎn)物，其能夠?qū)⑾M(fèi)金融的成本將低、提升傳統(tǒng)消費(fèi)金融的效率并且可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱方面的問(wèn)題。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征

首先，具有較多的市場(chǎng)參與主體。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融活動(dòng)的，而互聯(lián)網(wǎng)又具有開(kāi)放性和共享性，因此其參與主體也往往比較多。具體來(lái)看，其參與主體有消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)理財(cái)公司、小額信貸公司等。在這些主體中商業(yè)銀行是主要的參與方，其主要通過(guò)兩種形式來(lái)參與，一是研發(fā)金融產(chǎn)品，二是資本布局。

其次，業(yè)務(wù)模式的類型較多。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式十分多樣，尤其是當(dāng)前在各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷涌現(xiàn)的背景下，越來(lái)越多的人開(kāi)始將關(guān)注點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面，這就推動(dòng)了其業(yè)務(wù)類型的不斷增加。比如，有消費(fèi)貸款分期模式。這種模式下消費(fèi)信貸產(chǎn)品直接嵌入客戶消費(fèi)場(chǎng)景中，將衍生的金融需求作為自身的服務(wù)對(duì)象，并將當(dāng)前存在的線上渠道作為客戶觸點(diǎn)，根據(jù)具體的場(chǎng)景進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)收集，從而推動(dòng)信息流和資金流匯集。再比如賒銷模式。這種模式與日常生活中的賒銷存在一定的共通性，主要指的是電商平臺(tái)采用賒銷的形式為消費(fèi)者提供信貸服務(wù)，推動(dòng)商家提前為消費(fèi)者提供服務(wù)或者商品。

第三，資金來(lái)源較為廣泛。中小型電商平臺(tái)、小額信貸公司等通常是采用私募基金、銀行貸款以及股東資金等資金來(lái)源形式，如此其資金的成本相對(duì)是較高的。而消費(fèi)金融公司則能夠采用同業(yè)拆借、發(fā)行債券等融資形式，如此可以獲得流動(dòng)性較高、成本較低的資金。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺(tái)還可以探索消費(fèi)金融資產(chǎn)的證券化方式，以期促進(jìn)融資渠道的拓寬，使得資金成本得以有效降低，推動(dòng)消費(fèi)金融資金供給具有更高的可持續(xù)性。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.缺乏完善的征信體系

良好的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)范化發(fā)展的重要保障，然而就當(dāng)前的情況來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在實(shí)際發(fā)展中卻缺乏健全完善的征信體系，這就導(dǎo)致其實(shí)際發(fā)展較為混亂。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的貸款多少通常是依據(jù)客戶信用情況而開(kāi)展決策的，并不是通過(guò)擔(dān)?；蛘叩盅何锏姆绞阶龀鰶Q策，所以其在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候往往較為籠統(tǒng)，不能細(xì)化進(jìn)行各種方面能力的評(píng)估，這就容易導(dǎo)致其面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

總體來(lái)看，我國(guó)征信體系的發(fā)展時(shí)間較晚，與國(guó)外相比我國(guó)征信體系還不是十分健全，當(dāng)前還沒(méi)有形成一種系統(tǒng)化、全面的征信體系，現(xiàn)有的征信體系覆蓋面較窄，沒(méi)有構(gòu)建一種科學(xué)化獲取居民、企業(yè)征信信息的渠道和途徑。同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司根據(jù)自身情況構(gòu)建了相對(duì)應(yīng)的征信系統(tǒng)，然而其征信系統(tǒng)沒(méi)有接入到中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)中，同時(shí)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司也較為獨(dú)立，相互之間沒(méi)有構(gòu)建健全完善的征信信息共享機(jī)制，這就使得征信系統(tǒng)無(wú)法得到科學(xué)化運(yùn)行，其運(yùn)行所需要花費(fèi)較高的成本，且運(yùn)行效率低下，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了阻礙。

2.參與主體風(fēng)險(xiǎn)管理水平相差懸殊

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與普通的消費(fèi)金融是不同的，其面向的客戶范圍較廣，可能是企業(yè)也可能是個(gè)人，或者是學(xué)生，而這些群體通常都存在收入水平低，沒(méi)有充足的擔(dān)保物和抵押物等特點(diǎn)，因此其對(duì)于參與主體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了更高的要求。就當(dāng)前的情況來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體卻往往比較混亂，來(lái)自于各個(gè)層面，且不同主體之間沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的水平相差較大。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有較高的開(kāi)放性，各項(xiàng)信息能夠被造假，很難對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行辨別，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司面臨著客戶信息冒用、信息造假等方面的風(fēng)險(xiǎn)，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整體風(fēng)險(xiǎn)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展策略

1.構(gòu)建科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展是推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的重要力量，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展水平不斷提升，我國(guó)政府并沒(méi)有針對(duì)其構(gòu)建相適應(yīng)的法律規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融陷入發(fā)展的困境中，無(wú)法為其良好發(fā)展提供應(yīng)有的指導(dǎo)。因此我國(guó)政府一方面應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的實(shí)際發(fā)展情況構(gòu)建科學(xué)化的法律規(guī)范，細(xì)化各項(xiàng)規(guī)定和要求，為其發(fā)展掃清障礙，提升其發(fā)展的規(guī)范性。另一方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范進(jìn)行健全和完善，推動(dòng)該方面的法律規(guī)范更為科學(xué)、全面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行有效管控和約束，從而為行業(yè)的穩(wěn)定有序發(fā)展做好基礎(chǔ)。

2.構(gòu)建健全的征信體系

要合理進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，推動(dòng)其能夠與征信行業(yè)實(shí)現(xiàn)深度融合，進(jìn)行各項(xiàng)數(shù)據(jù)的挖掘、收集和分析，并有效進(jìn)行分析構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)征信體系。大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)開(kāi)辟了征信渠道，已經(jīng)逐漸成為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的“助手”，因此有效進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，將其作為驅(qū)動(dòng)力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健全發(fā)展意義重大。首先，要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的采集技術(shù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)采集技術(shù)的運(yùn)用，能夠?qū)鹘y(tǒng)征信系統(tǒng)中的信貸記錄進(jìn)行挖掘，這就能夠使得信息采集更加全面，更有效地對(duì)客戶的信息進(jìn)行記錄，能夠進(jìn)一步對(duì)客戶的借貸行為進(jìn)行挖掘，更好地做出信貸決策。其次，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)技術(shù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)的運(yùn)用，能夠及時(shí)對(duì)客戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行保存，這就能夠?qū)崿F(xiàn)各種數(shù)據(jù)信息的匯總，方便隨時(shí)運(yùn)用。具體來(lái)看，大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方案有三種，即硬軟件大數(shù)據(jù)一體機(jī)、Hadoop非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)、MPP關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)。最后，可以充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的抽取和清洗技術(shù)。數(shù)據(jù)清洗以及抽取是構(gòu)建科學(xué)化征信系統(tǒng)的重要步驟，通過(guò)借助于大數(shù)據(jù)的該技術(shù)能夠及時(shí)對(duì)各種各樣的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，摒棄無(wú)用的數(shù)據(jù)，從而能夠使得數(shù)據(jù)有更高的實(shí)用性，推動(dòng)征信系統(tǒng)更加健全和完善。

3.構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融要想良好發(fā)展，必須要構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。當(dāng)前，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)的快速發(fā)展，基于模型定量分析、海量數(shù)據(jù)探究的大數(shù)據(jù)風(fēng)控逐漸出現(xiàn)，成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)管控的重要工具。具體來(lái)看，可以合理利用大數(shù)據(jù)的如下技術(shù)來(lái)構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制：首先，通過(guò)多維度、多渠道進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)的獲取，確保數(shù)據(jù)較為全面。要想構(gòu)建科學(xué)化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，離不開(kāi)各種各樣的數(shù)據(jù)信息，而合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠從各個(gè)層面出發(fā)對(duì)客戶的信息進(jìn)行收集，獲取實(shí)時(shí)、精確、全面的客戶數(shù)據(jù)，如此就能夠?yàn)闃?gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制做好鋪墊。其次，利用多種方式對(duì)客戶信息進(jìn)行核實(shí)。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠構(gòu)建相關(guān)的模型，這就能夠?qū)蛻舻男袨閿?shù)據(jù)、身份信息等進(jìn)行驗(yàn)證，及時(shí)辨別數(shù)據(jù)是否真實(shí)，并且還可以在該基礎(chǔ)上對(duì)惡意欺詐行為進(jìn)行識(shí)別，這就能夠降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。最后，可以借助于大數(shù)據(jù)構(gòu)建信用評(píng)分系統(tǒng)。通過(guò)評(píng)分系統(tǒng)的構(gòu)建，能夠?qū)蛻舻男庞眯袨樘卣饕约帮L(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行有效判定，同時(shí)還對(duì)客戶的還款能力和還款意愿進(jìn)行評(píng)分，從而為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)提供應(yīng)有的輔助，推動(dòng)其更好發(fā)展。

4.實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠準(zhǔn)確分析客戶的行為特征。如上我們提到大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)客戶的各種信息進(jìn)行全面收集和了解，這就能夠分析出來(lái)客戶的支付偏好以及購(gòu)買習(xí)慣，從而對(duì)客戶的購(gòu)買意向、心理反應(yīng)進(jìn)行感知，這就能夠幫助企業(yè)根據(jù)這些信息開(kāi)展針對(duì)性強(qiáng)的營(yíng)銷活動(dòng)，促進(jìn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。第二，大數(shù)據(jù)可以進(jìn)行營(yíng)銷效果評(píng)估。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)企業(yè)的營(yíng)銷情況進(jìn)行全面跟蹤，并分析不同營(yíng)銷方式的具體效果，對(duì)營(yíng)銷方案進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，如此就能夠推動(dòng)企業(yè)更好地營(yíng)銷。第三，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)κ袌?chǎng)進(jìn)行預(yù)測(cè)。大數(shù)據(jù)能夠推動(dòng)平臺(tái)更好地對(duì)客戶需求變化以及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)進(jìn)行把握和跟蹤，并且還能夠?qū)κ袌?chǎng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，這就能夠幫助企業(yè)以及各項(xiàng)信息對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行定位，從而根據(jù)具體的目標(biāo)客戶情況推出針對(duì)性強(qiáng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，使得企業(yè)總體性的營(yíng)銷成本得以降低，不斷提升營(yíng)銷效果。

5.大數(shù)據(jù)能夠拓寬服務(wù)范圍，增強(qiáng)推廣效果

通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，能夠使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)范圍被拓寬，幫助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)進(jìn)行更為全面的推廣。大數(shù)據(jù)在對(duì)各個(gè)層面數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集的同時(shí)，還能夠?qū)Σ煌瑢用嬷g的數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，并做出科學(xué)化分析和處理，從而幫助相關(guān)的企業(yè)對(duì)客戶進(jìn)行更準(zhǔn)確地定位，這就能夠促使企業(yè)依據(jù)具體信息對(duì)自身的目標(biāo)客戶開(kāi)展準(zhǔn)確性高的推廣活動(dòng)，使得服務(wù)范圍被拓寬。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)還能夠依據(jù)相關(guān)的信息對(duì)客戶與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行匹配，并且為企業(yè)推薦客戶營(yíng)銷的最佳時(shí)間，這就能夠促進(jìn)企業(yè)對(duì)客戶進(jìn)行更加全面的了解，提升營(yíng)銷的效果。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅關(guān)注客戶的數(shù)量，同時(shí)還關(guān)注客戶的質(zhì)量以及客戶的心理需求，如此其就能夠借助于自身所支撐的場(chǎng)景化快速對(duì)消費(fèi)者分類并合理觸發(fā)消費(fèi)需求，這就能夠增加客戶的黏性，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)更好地發(fā)展提供有利作用。

結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融取得了快速的發(fā)展，然而其運(yùn)作模式以及運(yùn)作流程都較為復(fù)雜，涉及的環(huán)節(jié)較多，在實(shí)際發(fā)展中還存在諸多不完善之處，因此為了推動(dòng)其更好地發(fā)展，必須充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，合理對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化。本文根據(jù)具體情況提出了幾點(diǎn)大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融完善的對(duì)策，希望能夠?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的更好發(fā)展提供幫助。

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