信用體系邊界何在

劉秋娜

地鐵霸座、進食被列為個人信用“嚴重違規(guī)”;乘坐公共交通工具外放音樂被納入個人信用不良記錄;頻繁跳槽會影響個人信用……這些不是段子，而是最近一些地方公布的個人信用不良記錄規(guī)定。

作為“第二身份證”，近年來，信用在經濟活動中變得至關重要，并逐漸成為社會治理的重要工具。在信用體系建設上，我國還建立了全球規(guī)模最大的征信體系，征信產業(yè)發(fā)展也形成風潮。

但將乘車不文明行為等納入不良征信的案例似乎說明，不少人還沒有搞清楚，信用到底應該怎么用。

由于信用體系的建設重在連接政、銀、企三方，因此大部分地區(qū)的信用體系建設都由地方政府或人民銀行分支機構主導。

“信用體系的建設，有利于規(guī)范商業(yè)活動、降低交易成本、改善營商環(huán)境和發(fā)展普惠金融。但一旦擴大到社會層面，則應考慮個人信息保護、適用范圍和經濟學規(guī)律等復雜因素，制定推廣政策要慎重?！北本┐髮W金融智能研究中心主任助理劉新海表示。

金融先行

普遍意義上來說，信用體系以及征信等概念最早源于金融領域，相應的體系建設也一直是在金融行業(yè)范疇內。

早在1999年，中國人民銀行就開始建設個人信用信息基礎數(shù)據庫;2007年國務院辦公廳出臺的《關于社會信用體系建設的若干意見》更是提出，金融業(yè)特別是銀行業(yè)是社會信用信息的主要提供者和使用者。

從此后的建設和使用情況來看，信用體系在普惠金融上表現(xiàn)出良好效果，尤其是2015年，杭州、南京、廈門、成都、蘇州、宿遷、溫州、義烏、威海等12個城市被確定為首批社會信用體系建設示范城市后，大力推動普惠金融發(fā)展成為金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)共識。

以成都為例，成都市農委聯(lián)合市財政局、金融工作局和人民銀行成都分行共同建立的農村信用體系平臺——以農戶、農企信用數(shù)據為基礎的“農貸通”平臺，實現(xiàn)了農業(yè)政策咨詢、產權流轉服務、融資供需對接、金融風險分擔、信用信息共享等多項功能，極大地改善了農戶及農企的融資環(huán)境。

浙江義烏同樣如此。義烏籍的企業(yè)主或個人申請貸款，只需提供身份證并簽署授權書即可辦理，通過“商城征信數(shù)據庫”就能查詢到該客戶登記在冊的相應信息，不僅比提供紙質基礎資料原件更精準、更便捷，也免去了信貸審查人員通過各種途徑核驗客戶信息的繁瑣。

信用分 首批12個社會信用體系建設示范城市中，7個已經發(fā)布城市“信用分”或信用等級制度。

“銀行現(xiàn)在正處于從‘抵押文化向‘信用文化過渡的階段?！绷x烏農商銀行副行長朱偉忠說，在線上化時代，通過各類信用平臺精簡貸款調審的繁復流程，減少客戶身份核驗的種種不良體驗，已經成為銀行競爭和發(fā)展的必由之路。

無所不包?

從近些年的實際操作來看，由于信用體系的建設重在連接政、銀、企三方，因此大部分地區(qū)的信用體系建設都由地方政府或人民銀行分支機構主導。

例如，義烏市信用中心由該市金融工作辦公室指導管理，承擔全市信用信息的歸集、整理、發(fā)布、使用和管理工作。義烏中國小商品城征信有限公司負責信用大數(shù)據平臺的建設維護，包括數(shù)據的清理、匹配、入庫，信用產品的開發(fā)運營以及“信用義烏”網站的維護等工作。

江蘇泰州也是同樣的路徑。新成立的電子政務中心（大數(shù)據局）負責數(shù)據采集工作，與央行泰州市中心支行共同啟動企業(yè)征信融資E網通平臺建設。借由這個平臺，政府實現(xiàn)了在線政策引導、精準扶持和信用建設、對風險企業(yè)進行重點監(jiān)控、對銀行進行考核評價等功能。央行也可以在線進行征信管理。

但隨著征信體系的推廣以及信息技術、互聯(lián)網金融等新事物的興起，信用成為一個泛化概念，邊界無限擴大，滲透至道德、產權、政務、商務、司法等諸多領域。

比如在地方層面，由于國家信用城市示范創(chuàng)建工作的推動，一系列城市的個人“信用分”隨之大范圍流行開來。

前述首批12個示范城市中，有7個已經發(fā)布城市“信用分”或信用等級制度，如杭州“錢江分”、廈門“白鷺分”、蘇州“桂花分”、宿遷“西楚分”、威?！昂Ｘ惙帧?，等等。

這些個人信用分的應用場景遠遠超出了金融業(yè)范疇，擴展到了旅游、教育、醫(yī)療、租房售房、行政服務等領域。

厘清邊界

如火如荼之下，類似將不文明行為、跳槽等納入不良征信的尷尬案例時有發(fā)生，則讓不少人提出疑問。

人民銀行征信中心原副主任汪路撰文認為，本來不同性質、不同特點的經濟信用問題、誠信問題、違規(guī)及監(jiān)管問題、犯罪及司法問題、食品安全問題、環(huán)境保護問題等等，各行各業(yè)、各地方、全局或局部的幾乎所有社會問題都往“社會信用體系不健全”這個“筐”里裝。

在他看來，要防止“有朝一日建成了虛無縹緲的‘社會信用體系大廈”，防止“無所不包”所造成的系統(tǒng)的、深刻的、長期的負面影響，防止隱藏在背后且不易計量的各種風險。各公共部門尤其是行政監(jiān)管部門，要提倡更主動、更擔當、更有作為地履職。

義烏市信用中心副主任陳奇建議，可以法律為界限，法律明令禁止的行為可納入信用體系中。而那些屬于道德層面但法律法規(guī)并無明確規(guī)定的不良行為，可能不適宜納入其中。

一些地方政府也已經意識到了自覺控制信用懲戒邊界的重要性。

威海市《關于在全市開展“海貝分”個人信用積分的試行意見》提出：信用積分開展初期以正面激勵為主，充分發(fā)揮信用積分在引導社會良好秩序方面的作用，對信用級別高的群體提供優(yōu)惠和便利;對有嚴重失信行為的，進行約束和懲戒時要做到依法依規(guī)，不能以信用積分為依據限制公民基本權利。

“義務增加，則權利也要相應增加?！遍L三角三省一市信用體系建設特聘專家、算話科技CEO蔣慶軍認為，比如若將企業(yè)環(huán)保排污表現(xiàn)納入社會信用體系，在環(huán)保相關事務辦理方面，就需要為表現(xiàn)良好的企業(yè)提供更便捷的綠色通道;再如若將公民交通守法行為表現(xiàn)納入社會信用數(shù)據庫，在相關行政事務辦理上，誠實守信的公民就可以獲得優(yōu)待等。