試論互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融風險的利與弊

摘? 要：隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深入到人們的生活之中。在中國，以第三方支付為開端的互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)不斷的發(fā)展壯大。普惠金融實質(zhì)上不是“扶貧”和“福利”，更不是所有服務(wù)的全覆蓋，而是提供一種金融服務(wù)的機會平等性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);普惠金融;風險;利弊

一、發(fā)展普惠金融的重要性：

（1）普惠金融的公平正義本質(zhì)彰顯了社會對公平理念的追求

由于傳統(tǒng)金融業(yè)的目標是利潤最大化，所以傳統(tǒng)金融業(yè)更加注重對中高端客戶的培育，而中高端客戶只占客戶群體中的五分之一，導致剩余五分之四的客戶群體得不到很好的培育和發(fā)展，成為一個盲點。在傳統(tǒng)金融業(yè)的影響下，金融資源不斷流向中高端客戶，微型企業(yè)覆蓋面很小，導致微型企業(yè)得不到更多的資源來促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，這種體系根本上就是金融排斥。對于今天講求公平正義的社會來說，這種金融體系是值得改變的，而普惠金融的提出正是對傳統(tǒng)金融業(yè)的改進與引導，傳承了“共享”的理念。普惠金融正是金融領(lǐng)域中注重體現(xiàn)人人都有平等機會獲得金融服務(wù)這樣一個理念，發(fā)展普惠金融為社會各階層提供了享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和途徑，對建立以權(quán)利公平、機會公平、規(guī)則公平為主要內(nèi)容的社會公平保障體系有重要意義。所以普惠金融是能夠為社會各個階層和群體提供全方位服務(wù)的金融體系，彰顯了社會的公平理念。

（2）普惠金融對促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有重要作用

普惠金融繼承和發(fā)展了小額貸款和微型金融，構(gòu)建了更加全面的金融服務(wù)體系，這對于小微企業(yè)是一個很大的幫助，普惠金融改善了小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的條件，促進了小微企業(yè)的發(fā)展，同時也促進了欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，使得低收入群體的收入得到顯著提升，促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

（3）普惠金融有助于完善以“三元結(jié)構(gòu)”為特征的金融體系

“三元結(jié)構(gòu)”曾為金融行業(yè)的金融客戶提供了基本的金融服務(wù)體系，但它這種具有差異化的金融服務(wù)使得不同的群體有著明顯不同的“參與感”，大中型企業(yè)承擔低成本獲得金融服務(wù)，而中小企業(yè)和微型企業(yè)則需要承擔高成本獲得金融服務(wù)，這種高成本是大部分中小企業(yè)及微型企業(yè)無法承擔的，這就不利于我國金融體系的發(fā)展。而普惠金融的發(fā)展則彌補了這種差異化，為社會各個階層和各個群體提供了全方位的金融服務(wù)，促進了社會經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的影響：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的開放性為社會群體提供了不受經(jīng)濟條件制約的金融服務(wù)，這恰巧是普惠金融所提倡的。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式，優(yōu)化社會資源的配置，提升普惠金融的發(fā)展效率，保持了普惠金融的創(chuàng)新精神，改變了傳統(tǒng)金融思維，創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開放性，滿足了最廣大社會群體的利益，彰顯了社會的公平理念。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融并不受時空的限制，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有力支持，移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)使得普惠金融得到更好的發(fā)展。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本使得普惠金融的發(fā)展更加快速有效。互聯(lián)網(wǎng)金融的共享服務(wù)理念基于互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本，運用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)，金融行業(yè)有著較低的交易成本，降低了準入門檻，推動了廣大金融客戶群體的發(fā)展，促進了資源的有效配置。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融風險的利與弊：

（1）利：

1.為小微創(chuàng)業(yè)者提供更大的舞臺;互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有效的解決了小微企業(yè)融資難的這一問題，股權(quán)眾籌和小額網(wǎng)絡(luò)貸款為小微企業(yè)的融資開創(chuàng)了新的通道，既能提供小微企業(yè)發(fā)展的初始資金，又能解決小微企業(yè)短期資金短缺的問題，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以為小微企業(yè)提供更加快速有效的金融服務(wù)，為小微創(chuàng)業(yè)者提供更大的舞臺。

2.推動傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新;互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是金融業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新，但同時也為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了很大的沖擊，傳統(tǒng)金融業(yè)要想在這么大的沖擊中存活，必須積極主動的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)業(yè)務(wù)，才能抵擋互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，才能有效的增加自身的市場競爭力。利用大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改善銀行的支付方式和經(jīng)營方式，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的平臺，為小微企業(yè)提供更加有力的資金支持。所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的思維方式，推動了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，甚至改變了人們的生活方式。

（2）弊：

1.安全問題;安全問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握了金融客戶的身份信息問題，但部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在客戶信息安全保護方面卻沒有銀行安全體系強，導致出現(xiàn)了大量客戶信息被泄露的問題，甚至還有部分企業(yè)以出售客戶信息來謀取利潤，這就容易引起社會公眾的信任危機。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息安全問題是目前需要解決的社會普遍性問題，需要引起社會密切的關(guān)注。

2.法律、政策問題;對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，法律、政策問題也是一大重要問題不容忽視。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍存在著法律風險和政策風險，例如法律借貸的中間賬戶并沒有明確的監(jiān)管規(guī)定，這就為資金被竊取提供了方便，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的部分經(jīng)營項目并沒有明確的界限，就可能會引起非法集資，就會造成惡劣的社會影響。

四、結(jié)語

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是利弊共存的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融發(fā)展的有力的途徑，普惠金融必須在融合各方的優(yōu)勢的基礎(chǔ)上構(gòu)建自身的一套完整的體系，才可以有所成就。

參考文獻

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作者簡介：吳倩倩（1986.10.25—），女，漢族，籍貫：山西大同，學歷：本科，單位：西山古交生活服務(wù)分公司。