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    互聯(lián)網(wǎng)金融風險及防范芻議

    2019-08-21 02:27:04李婭
    財訊 2019年19期
    關鍵詞:金融風險監(jiān)管金融

    摘? 要:平臺戰(zhàn)略的出現(xiàn)、互聯(lián)網(wǎng)+的商業(yè)模式的創(chuàng)新、中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷蓬勃發(fā)展的同時,仍然存在著一系列的問題。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題,從外部監(jiān)管和內(nèi)部險控制兩方面來論述,如何加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管與防范,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風險防范

    互聯(lián)網(wǎng)時代,企業(yè)利用現(xiàn)有資源搭建一個平臺,把所有“客戶”集中到平臺之上,通過觀察、分析、研究、發(fā)現(xiàn)“客戶”的需求和分析客戶特點,然后通過各種商業(yè)模式來滿足這些“需求”,要么“積水成淵”,要么“海納百川”,這就是平臺戰(zhàn)略的實質(zhì)。

    除了衣食住行領域的被互聯(lián)網(wǎng)化,互聯(lián)網(wǎng)金融也同時出現(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的金融業(yè)務模式,利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術、傳統(tǒng)金融機構同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)資金流通融合、支付、投資和信息中介服務,在這種模式下,資金雙方通過網(wǎng)絡平臺完成信息篩選、匹配和交易,節(jié)省時間和精力,高效率、廣覆蓋,提高了資源配置效率。

    互聯(lián)網(wǎng)金融隨著大數(shù)據(jù)和電子商務的興起和壯大,發(fā)展迅猛,對金融產(chǎn)品、業(yè)務和服務產(chǎn)生了深遠的影響,但是,由于互聯(lián)網(wǎng)金融同人民銀行的信用信息系統(tǒng)沒有信用信息共享,互聯(lián)網(wǎng)金融也不具備傳統(tǒng)銀行成熟模式下的風控、監(jiān)管和清收系統(tǒng)和機制,便容易發(fā)生各類風險問題。包括信用風險?,F(xiàn)階段中國信用體系尚不夠健全,配套互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還不完善,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約成本較低,尤其是門檻低、缺乏監(jiān)管的P2P網(wǎng)貸平臺,不法分子通過這些平臺從事非法集資和詐騙等犯罪活動比比皆是。2018年以來,淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、佑米金融等P2P在線網(wǎng)貸平臺曝出的“跑路”事件頻頻發(fā)生,正是信用風險集中爆發(fā)的體現(xiàn)。道德風險。道德風險是指由于信息不對稱的客觀原因,經(jīng)濟行為人為了自身效用最大化,做出有損他人經(jīng)濟利益的行為,或者不完全承擔自身行為后果時采取措施使自身效用最大化。當前市場交易競爭更是商業(yè)信息資源的時效競爭,市場對信息數(shù)據(jù)的需求驅(qū)使一部分人竊取內(nèi)部信息出售給外部人,現(xiàn)實中這樣的例子比比皆是,信息被盜取濫用的具體表現(xiàn)就是道德風險的增加。當前,中國并未成立專門的監(jiān)管機構行使互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理職責,且現(xiàn)存的監(jiān)管權利也較分散,易形成監(jiān)管“真空”區(qū)域,使得道德風險發(fā)生概率更高。經(jīng)營風險。經(jīng)營風險是指企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中受內(nèi)外部因素的影響,使企業(yè)價值降低的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的門檻較低,很多金融機構對存款準備金制度等沒有要求,一旦受到如外部經(jīng)濟環(huán)境惡化等來自各方因素的突發(fā)影響,就很容易產(chǎn)生流動性風險。外部因素主要是利率、匯率的波動導致企業(yè)未來現(xiàn)金流量的變化,這是導致經(jīng)營風險的重要原因。經(jīng)營風險不僅會影響企業(yè)的業(yè)務活動,而且這種影響程度的大小直接反映在財務活動上,因此,對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營風險必須防患于未然。?網(wǎng)絡安全風險:中國的互聯(lián)網(wǎng)安全問題比較突出,網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視,若遭遇黑客攻擊,互聯(lián)網(wǎng)金融便無法正常運作,甚至危及消費者的資金安全和個人信息安全。例如:支付寶——我國兩大互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺之一,作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的龍頭企業(yè),即便擁有國際領先的技術安全系統(tǒng),也有用戶無法交易、惡意盜刷等各類技術漏洞事件的發(fā)生,這表明互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡技術面臨著很大的安全隱患。

    為了實現(xiàn)更健康穩(wěn)定的發(fā)展、更好的普惠實體經(jīng)濟,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應從加強外部風險監(jiān)管能力和提升內(nèi)部風險控制能力兩個方面著手:

    一、外部而言

    (1)從股權結構、工商合規(guī)、業(yè)務情況、輿情分析、負面涉訴等多個角度進行分析,結合金融風險特征和地方監(jiān)管機構提供的專家經(jīng)驗建立風險模型,定量計算相關從業(yè)金融機構的非法金融風險、業(yè)務風險及合規(guī)風險,并在風險定性后為監(jiān)管部門提供處置依據(jù)。具體措施有:根據(jù)互金行業(yè)客觀發(fā)展現(xiàn)實和規(guī)律,利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高科技手段武裝金融監(jiān)管,實行過程監(jiān)督、功能監(jiān)管,提高監(jiān)管手段的預防技能,從而既有效防范已知的風險,也能提高風險識別能力,提前感知和預測未知的風險,將一些分散的風險消滅在萌芽狀態(tài),防止進一步擴大發(fā)展成為主要的財務風險。

    (2)升級監(jiān)管手段,改革傳統(tǒng)的線下監(jiān)管、現(xiàn)場抽查監(jiān)管手段為主的監(jiān)管模式,提高監(jiān)管風險識別的敏感性,發(fā)現(xiàn)非法集資、金字塔計劃等跡象,立即精準識別、分級預警、有效處置隱蔽的風險。

    (3)外部監(jiān)管層面,健全法律制度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在具體法規(guī)制定上應根據(jù)市場發(fā)展規(guī)律,充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點,合理評估風險、合理引導,為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務與立法差距進行整合,整合現(xiàn)有法律、部門規(guī)章以及司法解釋,以“互聯(lián)網(wǎng)金融法”的形式公開宣傳,堅決懲處違反法規(guī)的個人和企業(yè),建立法律的權威性、增加違約成本。

    (4)提高行業(yè)準入要求:互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻較低,擴大了競爭者的參與資格,同時也使金融市場的參與范圍越來越廣、門檻越來越低,無形中增加了風險,針對這一現(xiàn)狀,應通過設置資金限制、規(guī)模要求、技術手段等限制手段提高進入門檻,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的償付能力、降低非系統(tǒng)性風險。

    (5)推進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式創(chuàng)新。在傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式應用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中,傳統(tǒng)金融監(jiān)管低效率、相互制約等缺陷被進一步擴大,監(jiān)管風險不斷增加,積極改革完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管才能推動行業(yè)發(fā)展。借鑒傳統(tǒng)金融監(jiān)管改革的方向,可以從以下幾個方面推動互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新:監(jiān)管重點上資本監(jiān)管與信息披露監(jiān)管并重、監(jiān)管技術上風險監(jiān)測與風險控制并存的監(jiān)管技術、監(jiān)管結構上行業(yè)自律組織與監(jiān)管機構相聯(lián)系。側重實際效果、范圍上實現(xiàn)逐步全領域、全過程、全參與者的覆蓋。

    二、行業(yè)內(nèi)部而言,提升互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部風險控制能力

    (1)加強行業(yè)自律組織引導和監(jiān)督職能。作為中國最具權威的互聯(lián)網(wǎng)金融自律機構,中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應通過不斷完善行業(yè)政策法規(guī),發(fā)布行業(yè)自律規(guī)范,加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的引導。同時,針對網(wǎng)絡借貸、第三方支付、電子商務、眾籌融資四類業(yè)務分別設立下級行業(yè)自律組織,通過提高針對性,來提高監(jiān)督能力和效率。以行業(yè)內(nèi)部自律監(jiān)管體系來彌補外部監(jiān)管體系的缺失,內(nèi)外部互為補充以提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管能力。

    歷史經(jīng)驗告訴我們:監(jiān)管定會是一把雙刃劍,在督促行業(yè)協(xié)會方面發(fā)揮積極作用的同時,對風險的嚴格管控會在一定程度上打擊創(chuàng)新的積極性,應通過調(diào)整監(jiān)管理念,進行差異化和適度監(jiān)管,搭建暢通高效的溝通平臺并定期監(jiān)督檢查實際效果,保證有效實施。

    (2)政府監(jiān)管部門要鼓勵、督促互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立風控部門,保護消費者和企業(yè)的財產(chǎn)安全,避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為盲目追求收益而做出犧牲消費者利益的選擇,從而產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。

    (3)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身而言,應加強內(nèi)部風險控制,構建科學的部門結構、提高從業(yè)人員綜合能力以提高風險防范水平,風險控制不是某一個人的責任,不是某一個部門的工作,而應貫穿到每位從業(yè)人員的工作理念中。只有人人有風險意識,才能確保公司的風險控制能力。企業(yè)應建設預警及時、管控全面的信息系統(tǒng),預先處理所收到的風險信息,提取有效信息,提高企業(yè)風險防范能力。

    三、結論

    互聯(lián)網(wǎng)金融風險實施防范和監(jiān)管,內(nèi)部各個組織積極自律,外部修改完善法律法規(guī)督促約束,內(nèi)外部積極協(xié)作,自律組織同監(jiān)管機構及時高效溝通,使監(jiān)管機構了解風險動向、制定行之有效的監(jiān)管措施,是監(jiān)管最有效最理想的局面。但風險不僅需要監(jiān)管,更要求居安思危及早洞察和排除,因此不斷完善技術,提高互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員、投資者、債務人的金融素養(yǎng)對風險防范更是起著舉足輕重的作用。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范和監(jiān)管,是一個長期的話題,需要在實踐中摸索,在摸索中改變和進步以順應發(fā)展趨勢,道路是反復而曲折的。

    參考文獻

    [1]云佳祺.互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理研究[D].中國社會科學院研究生院,2017

    作者簡介:李婭,1986年9月生,漢族。本科學歷、學士學位,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程研修班學員,學習專業(yè):互聯(lián)網(wǎng)+與戰(zhàn)略決策。

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