肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式探析

摘? 要：本文主要分析了肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)模式，從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程為背景，探討了肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以及六種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著發(fā)展遲緩，智能設(shè)備普及率低以及大數(shù)據(jù)金融使用率低等問題，這就需要不斷完善監(jiān)管機(jī)制和信息披露制度，加強(qiáng)風(fēng)險控制力度。

關(guān)鍵詞：肥東縣;互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P網(wǎng)貸;第三方支付

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

1.1999年-2003年

這是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽階段，最早出現(xiàn)的是1999年，伴隨著易趣網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)的成立，我國第一家第三方支付——首易信支付誕生。在此期間，第三方支付處于摸索階段，發(fā)展速度較慢。

2.2003年-2007年

這一階段是第三方支付發(fā)展的高速時期。第三方支付日漸成熟，但還是處于粗放式發(fā)展模式。在2003年，阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司旗下支付寶誕生，第三方支付炙手可熱。

3.2007年-2011年

2007年，我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸成立，2011年底國內(nèi)累計成立20家P2P公司，累計交易金額5億元，有效投資者不超過3萬人。但P2P網(wǎng)貸和第三方支付由于處于監(jiān)管的盲區(qū)，也出現(xiàn)了許多違法違規(guī)問題。

4.2011年-2013年

這兩年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長階段，無論是P2P、第三方支付都從摸索階段進(jìn)入復(fù)制技術(shù)階段，但是第三方支付相關(guān)管理辦法開始出臺以及第三方支付牌照的頒布使其向更加規(guī)范化方向發(fā)展。P2P則開始平臺創(chuàng)新，大量采取線上+線下的模式力求降低借貸的風(fēng)險。同時眾籌作為新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始進(jìn)入大眾視野。

5.2013年-2015年

2013年中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到12197.4億元，2014年則達(dá)到29412.4億元，比2013年上升了141.1%。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融界一件大事就是阿里巴巴余額寶正式上線，于是這一時期各種“寶寶類”理財產(chǎn)品開始爆炸性增長。

6.2015年至今

互聯(lián)網(wǎng)+理財在經(jīng)歷了初期的成功后，進(jìn)入平穩(wěn)期，截至2015年6月30日，余額寶規(guī)模6133.81億元，較第一季度末7117.24億元萎縮了983.43億元，降幅為13.82%。對于眾籌，“史上最嚴(yán)”的第三方監(jiān)管條例也出臺了，P2P則進(jìn)入了行業(yè)細(xì)化的階段。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2015年7月18日十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺，以及網(wǎng)絡(luò)借貸管理暫行辦法的實施，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺增速開始放緩。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體多元化，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式也不斷呈現(xiàn)分化趨勢。各種專業(yè)化的模式出現(xiàn)服務(wù)于相對領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融模式越來越精。 “鯰魚效應(yīng)”明顯，截至2016年末，中國已有互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行近60家，其中，中國工商銀行“融e行”網(wǎng)絡(luò)銀行平臺客戶已達(dá)2.5億人，其中移動端戶數(shù)達(dá)6000多萬。

二、肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（1）肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前還處于初級階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度、使用人數(shù)、地方法律規(guī)則等多方面較合肥的發(fā)展情況都有非常大的差距。但是從20世紀(jì)90年代中期以來，肥東縣銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)也在不斷發(fā)展，但由于肥東縣人群以老齡化為主，知識水平普遍不高，對于新興事物接受能力較低，智能手機(jī)普及率也低，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢。但是肥東縣居民消費(fèi)習(xí)慣大大改變，智能手機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)的普及帶動網(wǎng)民數(shù)量增長，使用手機(jī)支付的次數(shù)越來越多。

（2）肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

1.P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸是一種個人與個人之間的借貸，就是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺把借貸雙方對接起來在網(wǎng)站上實現(xiàn)各自的借貸需求，這樣可以減少借款人借不到資金以及投資者無處投資的情況。借款方若信用較高可以無抵押貸款，也可以有抵押貸款，貸款方既可以是機(jī)構(gòu)也可以是個人，而中介機(jī)構(gòu)是可以賺取一定利息的。

2.第三方支付

第三方支付只是一種支付方式和支付渠道，扮演的是資金轉(zhuǎn)移角色，本身并不參與金融運(yùn)作。第三方可以保管客戶的資金，也并不承擔(dān)風(fēng)險，如天貓、京東等。

3.眾籌融資

“眾籌”譯自Crowd Funding，廣義的眾籌是指利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)，使中小企業(yè)家、藝術(shù)家和個人把他們的公司、想法或項目展示給大家看，如果能夠獲得大家的支持就可以得到大家投資的資金。

4.大數(shù)據(jù)金融模式

過去我們說的數(shù)據(jù)很大程度上是指數(shù)字，而如今的大數(shù)據(jù)范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過數(shù)字，包括各種代碼、圖片、文檔等。數(shù)據(jù)是結(jié)構(gòu)化的，而大數(shù)據(jù)則包括了結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，目的是從復(fù)雜的數(shù)據(jù)里找到過去不容易發(fā)現(xiàn)的規(guī)律。

5.信息化金融機(jī)構(gòu)模式

信息化金融機(jī)構(gòu)是指銀行、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)通過廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)所代表的信息技術(shù)，對傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)品和操作流程進(jìn)行重組和改造。過去20多年是我國銀行的信息化階段，但肥東縣的金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)卻相對落后，有很大進(jìn)步空間。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、信息匯聚、搜索、比價及銷售并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，各種金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品都放在平臺上，用戶通過比較選擇合適的金融產(chǎn)品。

三、肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展遲緩

肥東縣多為老齡化人口，而且對網(wǎng)絡(luò)借貸這種新鮮事物接受能力有限，同時互聯(lián)網(wǎng)普及率相對合肥市來說較低。出于保守的資金安全意識，很多肥東民眾并不信任網(wǎng)絡(luò)借貸。這無疑限制了P2P的發(fā)展。

（2）智能設(shè)備普及率低，第三方支付進(jìn)程緩慢

第三方支付離不開3G、4G技術(shù)以及手機(jī)近距離NCF技術(shù)的支持，但是在肥東60歲以上人口以及婦女大多不會使用智能手機(jī)，他們所使用的依舊是老人機(jī)只能接聽電話和短信，更別說使用第三方支付的一些軟件設(shè)備。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施和人才儲備缺乏

肥東縣渠道定位中大多是將網(wǎng)點的流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，是從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，而不是為了滿足客戶的需求和便利，思維的轉(zhuǎn)變是關(guān)鍵。我縣創(chuàng)新動力不足，相關(guān)技術(shù)水平較低。銀行、證券、保險等主要從業(yè)人員依舊是工作經(jīng)驗豐富的人員，缺少新鮮血液。

（4）大數(shù)據(jù)金融利用率低

肥東個體商戶較多，這些小商戶利用的數(shù)據(jù)一定程度上只有銀行卡明細(xì)流水，只會對資金的來龍去脈了解，很少通過搜集大量數(shù)據(jù)總結(jié)規(guī)律。在上世紀(jì)民眾文化水平低，一些大數(shù)據(jù)的模型他們不會運(yùn)用，甚至連復(fù)制技術(shù)的使用也不了解。但近幾年使用網(wǎng)銀盾，微信支付以及支付寶的商戶和個人明顯增加，但是這也會使得數(shù)據(jù)碎片化，更難總結(jié)規(guī)律。

四、肥東縣互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的改進(jìn)

（1）監(jiān)管機(jī)制的不斷完善

各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對各自監(jiān)管區(qū)域?qū)嵭袑崟r監(jiān)控的同時，也與上級監(jiān)管部門保持密切聯(lián)系。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)每筆業(yè)務(wù)完整的交易過程進(jìn)行分段監(jiān)管，包括信用評級、資金流向、風(fēng)險監(jiān)控、數(shù)據(jù)處理等。監(jiān)管部門應(yīng)對流動性風(fēng)險、收益等采取動態(tài)比例監(jiān)管，對高風(fēng)險，有違法傾向的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品必須實行高強(qiáng)度的監(jiān)管措施，而對于風(fēng)險小，影響低的產(chǎn)品可以采取行業(yè)自律的監(jiān)管方式。行業(yè)自律組織建設(shè)不斷加強(qiáng)，目前我國正在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)，希望肥東縣也能盡快跟上國家互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)奏。

（2）防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的水平不斷提高

軟硬件是整個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺良好有序運(yùn)行的基礎(chǔ)，一是提高平臺軟硬件的技術(shù)含量，有些平臺技術(shù)含量低，漏洞比較多。二是設(shè)計完善的內(nèi)部控制流程。 隨著近年來世界各地頻發(fā)的金融危機(jī)和債務(wù)危機(jī)，整個金融行業(yè)的流動性管理也出現(xiàn)了新的變化趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣也應(yīng)該關(guān)注自身平臺的流行性風(fēng)險。

五、小結(jié)

在貿(mào)易保護(hù)主義抬頭、中美貿(mào)易摩擦陰云不散的背景下，如何傳遞“中國信號”備受矚目，這就要求我們要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高中國軟實力，在上述分析中，我縣互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但相對于國家整體來說依舊缺乏動力，更無法與國外互聯(lián)網(wǎng)金融相比。肥東縣應(yīng)抓住機(jī)遇，努力發(fā)展，相信在不久的將來一定會取得巨大成效，

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作者簡介：周麗文（1996），女，漢族，安徽合肥，研究生，證券投資學(xué)，安徽大學(xué)，安徽省合肥市，230000。