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    探析網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及其對(duì)策

    2019-08-21 03:09:36張順禹
    商情 2019年34期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管監(jiān)管對(duì)策網(wǎng)絡(luò)金融

    張順禹

    【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是國(guó)際國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的最大變革與發(fā)展趨勢(shì),為了對(duì)今后的金融業(yè)的走向有一個(gè)比較準(zhǔn)確的把握,同時(shí)為了保障網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性與持續(xù)性,我認(rèn)為很有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有一個(gè)深度的了解,對(duì)其變化的趨勢(shì)尤其是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類、特點(diǎn)、危害等應(yīng)相當(dāng)清楚,并采取有效可行的監(jiān)管對(duì)策。

    【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 監(jiān)管對(duì)策

    一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

    (一)監(jiān)管主體不協(xié)調(diào)

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得深化發(fā)展,產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮。然而伴隨著業(yè)務(wù)交叉的增多,一個(gè)創(chuàng)新的平臺(tái)產(chǎn)品在其業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中,可能會(huì)涉及到許多不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu),因此將不可避免地產(chǎn)生真空監(jiān)管和重疊。以支付寶為例,把資金從支付寶轉(zhuǎn)賬到余額寶的過(guò)程應(yīng)該由央行進(jìn)行監(jiān)管,而把資金轉(zhuǎn)入余額寶用來(lái)購(gòu)買基金的行為又會(huì)涉及央行和中國(guó)證監(jiān)會(huì)兩個(gè)監(jiān)管主體,要想達(dá)到有效的監(jiān)管,那么就要求二者能夠進(jìn)行信息共享實(shí)現(xiàn)有效的溝通協(xié)調(diào)。但是這一過(guò)程又會(huì)產(chǎn)生溝通協(xié)調(diào)成本,造成監(jiān)管成本提高和監(jiān)管效率的降低,影響互聯(lián)網(wǎng)金融高效性作用的發(fā)揮。

    (二)法律建設(shè)尚未構(gòu)成體系

    通過(guò)就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀加以闡述,不難發(fā)現(xiàn)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律環(huán)境是以各種《辦法》、《通知》、《意見(jiàn)》形式的法律法規(guī)為主要組成部分。以此形式宣布和實(shí)施的規(guī)定效果較差,法律等級(jí)較低。此外,這些規(guī)則的內(nèi)容更多是指導(dǎo)原則性的,操作性較差,缺乏具體的實(shí)施細(xì)則,配套措施和實(shí)施方法。因此,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系的建設(shè)尚未最終確定,法律法規(guī)仍有待完善。

    (三)制度框架有待完善

    隨著近期各種平臺(tái)卷款跑路事件、客戶信息泄露等事件發(fā)生,互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生暴露出中國(guó)有關(guān)制度建設(shè)的缺失問(wèn)題。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

    第一,缺乏信用評(píng)價(jià)機(jī)制,加之客戶資金第三方存管制度不完善,導(dǎo)致對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不足;第二,缺乏準(zhǔn)入機(jī)制,導(dǎo)致從業(yè)機(jī)構(gòu)和投資者資質(zhì)良莠不齊,平臺(tái)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),甚至出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象,擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),誘發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);第三,缺乏信息披露機(jī)制,投資者無(wú)法充分了解平臺(tái)運(yùn)作狀況的相關(guān)信息,對(duì)平臺(tái)監(jiān)督不夠,導(dǎo)致平臺(tái)暗箱操作,誘發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn);第四,缺乏信息安全保障機(jī)制和反洗錢機(jī)制,導(dǎo)致對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不足。

    二、控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策建議

    (一)加強(qiáng)政府監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)

    實(shí)施的《銀行監(jiān)督管理法》里規(guī)定:國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)。需要與中國(guó)人民銀行和國(guó)務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)共同管理這些監(jiān)督管理信息;需要與其他國(guó)家(地區(qū))的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作,共同監(jiān)督和管理工作;事件需要由中國(guó)人民銀行和國(guó)務(wù)院共同處理。因此,制度規(guī)定并非沒(méi)有,但實(shí)際上無(wú)法執(zhí)行,中國(guó)全國(guó)人民代表大會(huì)有權(quán)監(jiān)督網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),檢察機(jī)關(guān)有權(quán)監(jiān)督法律,工商部門有權(quán)管理工商業(yè),市會(huì)計(jì)部門有權(quán)進(jìn)行審計(jì)和監(jiān)督。由于多頭都有權(quán)監(jiān)督,最合適的方式是加強(qiáng)與這些部門的協(xié)調(diào)。必要時(shí),全國(guó)人民代表大會(huì)可以制定法律法規(guī)。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管中,其他部門的監(jiān)督應(yīng)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行監(jiān)管。主要重點(diǎn)是積極配合和加強(qiáng)聯(lián)絡(luò),解決監(jiān)管問(wèn)題,加強(qiáng)權(quán)威性,填補(bǔ)合作不力造成的監(jiān)管缺口。要破除中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行的地方行政設(shè)置,消除地方行政色彩,盡量減少地方干預(yù),強(qiáng)化其履職的權(quán)威性。

    (二)健全法律法規(guī)

    健全法律法規(guī)的重要性不言而喻,更重要的是,要適當(dāng)加強(qiáng)法律規(guī)定的前瞻性,堅(jiān)持適度超前的立法思路,當(dāng)前我國(guó)諸多網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的新型態(tài)和新問(wèn)題也會(huì)進(jìn)一步倒逼監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管法律法規(guī)時(shí),進(jìn)一步考慮其前瞻性。

    第一,完善相應(yīng)的銀行監(jiān)管法律。在最大程度上維護(hù)中國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的權(quán)威,提升其在法律監(jiān)管中的地位。從法律層面來(lái)看,法律地位當(dāng)然是除憲法外最高的,但法律管理中國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管只是偶爾出現(xiàn)在中國(guó)人民銀行法律和相關(guān)修訂法案等法律文件中。事實(shí)上,鑒于我國(guó)純網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),電子商務(wù)的法律形式也隨之出現(xiàn)。我國(guó)已初步具備建立了一整套《網(wǎng)上銀行法》的條件。即使條件不成熟,也總是值得稱道。這樣既可以規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,又不至于破壞和大大改變我國(guó)現(xiàn)行的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法。

    第二,完善各部委監(jiān)管網(wǎng)上銀行的規(guī)定。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管部門發(fā)布的內(nèi)部規(guī)定不一致。例如,《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》由中國(guó)人民銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)定位。在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中,主體是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。這意味著網(wǎng)上銀行是均屬于中國(guó)人民銀行監(jiān)管范圍和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍。更致命的是,兩者之間的監(jiān)管職責(zé)和分工根本不明確。而且各部委的規(guī)章制度過(guò)于原則,實(shí)際上沒(méi)有可操作性。有必要進(jìn)一步完善修訂,以滿足網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管需求。

    (三)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平

    在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下,其他銀行將參與制定一套網(wǎng)上銀行結(jié)算和電子設(shè)備使用規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),以實(shí)現(xiàn)與國(guó)際金融業(yè)的接軌;建立完整的網(wǎng)上銀行審批監(jiān)管體系。結(jié)合我國(guó)國(guó)情,借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn),成立專門機(jī)構(gòu),研究網(wǎng)絡(luò)硬件和軟件系統(tǒng)的具體業(yè)務(wù)功能的建立,管理,實(shí)施和應(yīng)用。銀行業(yè)務(wù),為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供技術(shù)服務(wù),支持和指導(dǎo),并利用網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行異地監(jiān)管;針對(duì)網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題,選擇安全標(biāo)準(zhǔn),建立安全認(rèn)證體系;建立一套有效的黑客程序和病毒程序免疫系統(tǒng),建立財(cái)務(wù)信息管理分析系統(tǒng)和財(cái)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)防系統(tǒng),制定數(shù)字電子貨幣發(fā)行,支付和管理的規(guī)章制度。

    三、結(jié)束語(yǔ)

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種發(fā)展時(shí)間不久的金融模式,因?yàn)槠渚薮蟮膭?chuàng)新潛力,在成本、效率及普惠性方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)金融,因此,在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候,要給其足夠的試錯(cuò)空間,給其最大的包容性,給其足夠長(zhǎng)的觀察期,而不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在,而壓縮其生存空間甚至利用行政手段直接禁止。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李春燕.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策[J].湖南稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2018,31(05):65-67,70.

    [2]王政.淺析完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師,2018(09):68-69.

    [3]隋冰.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略[J].統(tǒng)計(jì)與管理,2017(11):77-78.

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