互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

黃家麒

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展欣欣向榮，帶動著互聯(lián)網(wǎng)中的第三方資金支付的不斷發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式的第三方支付中有著許多的不穩(wěn)定因素的存在，這就造成了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)性往往較強(qiáng)，加大第三方支付平臺的監(jiān)管力度，實(shí)屬互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營過程中的一個(gè)重要注重方向，本文旨在探討如何規(guī)避和防范這種風(fēng)險(xiǎn)，為執(zhí)行提供一些建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì) 第三方支付 風(fēng)險(xiǎn)管控

近年來以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺在實(shí)際經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中已經(jīng)越來越成為了當(dāng)下城鄉(xiāng)居民日常生活以及金融投資的重要支付方式，在很多城市中幾乎都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了不依靠現(xiàn)金就能滿足日常生活的情況。第三方支付給我們的生活帶來便捷，但是隨之而來的就是利用第三方支付平臺的非法集資以及金融詐騙等問題，本文旨在研究這些問題，并給出解決第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)的措施。

一、第三方支付的特點(diǎn)

（一）支付格局較為穩(wěn)定。盡管第三方支付作為一個(gè)發(fā)展歷史并不是十分悠久的行業(yè)，實(shí)際的市場格局已經(jīng)形成了騰訊、阿里兩分天下的大格局，當(dāng)前應(yīng)用比較廣泛的在線支付主要支持這兩種支付方式，盡管其它第三方支付企業(yè)也在積極競爭，但是市場由兩個(gè)主要企業(yè)占據(jù)的事實(shí)已經(jīng)成為定局，在將來我國相關(guān)法律法規(guī)完善跟進(jìn)之前，實(shí)際上少數(shù)企業(yè)的存在降低了監(jiān)管和引導(dǎo)發(fā)展的成本，對于第三方支付的技術(shù)成熟發(fā)展不失為一件好事。部分企業(yè)在市場成熟后也能夠得到更為穩(wěn)定的發(fā)展空間。

（二）市場普及程度較高。第三方支付在近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及已經(jīng)以一個(gè)難以置信的速度在全國范圍內(nèi)普及開來，已經(jīng)極大程度地推動了許多行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的新跨越，并推動了消費(fèi)的刺激。目前的第三方支付已經(jīng)能夠輻射到絕大部分的社會商品，這無疑是一個(gè)極大的普及程度。這對于第三方支付的發(fā)展是一件好事。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融穩(wěn)定性不足。第三方支付無疑是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的極大的一個(gè)社會性紅利，但是第三方的支付平臺的直接負(fù)責(zé)機(jī)關(guān)并不屬于直接的國家金融機(jī)構(gòu)，但是其作為金融行業(yè)的巨頭無疑已經(jīng)涉及到國計(jì)民生的各個(gè)方面，所以在不同款項(xiàng)支付的過程中，包括資金的流動，無疑會產(chǎn)生金融行業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)性，但是第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金僅為自己所有的資產(chǎn)，背后并沒有國家信用的直接支撐，這是屬于這些支付公司的局限性，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是利用了網(wǎng)上交易過程中的信息差來進(jìn)行非法套取現(xiàn)金的一種行為，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺無法保證交易過程真實(shí)存在，所以對于支付人對于第三方支付平臺的資金進(jìn)行套現(xiàn)的行為無法得到規(guī)避。這不僅損害了支付平臺的利益，實(shí)際上也對國家金融市場的穩(wěn)定性和經(jīng)濟(jì)秩序有著極其嚴(yán)重的影響。不僅是套現(xiàn)，第三方支付平臺利用資金一旦不當(dāng)，沒有留存必要的準(zhǔn)備金，一旦大量用戶準(zhǔn)備提取自己的現(xiàn)金則會出現(xiàn)提取困難的情況。這會對將自身基金放置在第三方平臺中的企業(yè)面臨極大的損失，所以如何監(jiān)督第三方平臺的正確運(yùn)行，保護(hù)支付方的利益，也是當(dāng)下支付行業(yè)的一個(gè)問題。

（二）信用安全無法保證。第三方的支付平臺的存在起初的目的就在于避免交易過程中買賣雙方交易不誠信的問題，但是這一平臺的出現(xiàn)實(shí)際上帶來了另一種新的風(fēng)險(xiǎn)，也就是支付方的違約操作。通常情況下支付方對自身資金的違法利用，惡意損害相對人的利益，實(shí)際上會導(dǎo)致第三方支付平臺的信用損失，一旦交易資金量較大，則會使得面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，這些問題都是屬于交易方的面臨的風(fēng)險(xiǎn)，無論是交易的哪一方都可能遭到損失，并最終對金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行帶來威脅。

（三）操作上存在風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，一種是設(shè)備等客觀原因所造成，另一種則是由支付人或者操作人主觀原因所造成的?；ヂ?lián)網(wǎng)交易是在電子平臺上完成，這一平臺的依托便是供應(yīng)方的電子設(shè)備，一旦電子設(shè)備的供電等方面出現(xiàn)了問題，則會導(dǎo)致交易信息無法真實(shí)傳遞。另一種情況則是屬于人為因素對支付正常進(jìn)行的干擾，有可能是設(shè)備操作人的誤操作導(dǎo)致設(shè)備的非正常運(yùn)行，抑或是網(wǎng)絡(luò)黑客對支付設(shè)備的惡意劫持和攻擊。即便沒有惡意存在，交易雙方用戶由于對操作流程不熟悉、誤操作等問題都有可能造成支付交易的無法進(jìn)行。這些問題的存在對第三方信用交易平臺的信譽(yù)有著巨大的影響。

三、對第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）加大資金的管束力。嚴(yán)格控制資金的流向是規(guī)避利用第三方支付平臺惡意套現(xiàn)或非法集資的最直接的手段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要求部門直接增設(shè)專門的電子設(shè)備用于監(jiān)管資金的流向和保證賬戶安全。這個(gè)設(shè)備需要和用戶的資金賬戶分離，以便專門留存研究，托管的銀行需要專門設(shè)置人員或部門對資金的流向安全給予監(jiān)督和防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。并且要確保全套工作的完整運(yùn)行，最好對不同種類的客戶進(jìn)行針對性的方案實(shí)施。方便日后的賬戶清算，并且防止第三方利用信息優(yōu)勢牟取非法利益，在出現(xiàn)糾紛的同時(shí)留存必要的證據(jù)。

（二）對流動資金的專門監(jiān)控。專門對第三方支付設(shè)立一定的行業(yè)準(zhǔn)入條件，保證擁有一定資金實(shí)力和一定市場影響力的企業(yè)才能夠進(jìn)入這一市場環(huán)境中，確保市場影響力足夠大，不僅如此，還要對已進(jìn)入市場的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)改造。同時(shí)對于企業(yè)內(nèi)部的流動資金、以及企業(yè)的銀行賬戶資金進(jìn)行流動性的管控，在實(shí)際操作過程中，要求企業(yè)對于大額的轉(zhuǎn)賬行為有預(yù)先申請和證據(jù)留存。保證資金的流通完全處于正當(dāng)?shù)哪康?，保障使用客戶的資金安全。

（三）優(yōu)化信用體系。企業(yè)信譽(yù)的重要性在支付平臺的行業(yè)中體現(xiàn)的非常明顯，要想實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)的發(fā)展，關(guān)鍵在于長時(shí)間的運(yùn)行過程中用戶對支付平臺的信任度。因此構(gòu)建完善的信用評價(jià)體系，保證企業(yè)的信譽(yù)度，是監(jiān)管者對整個(gè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的一個(gè)重要舉措。對企業(yè)的信譽(yù)程度以科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級，對于信用等級不合格的企業(yè)及時(shí)剝奪其經(jīng)營的權(quán)利，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰。不僅是監(jiān)督平臺的信用程度，對于平臺用戶的信用程度也需要進(jìn)行監(jiān)督，對于違約交易的，及時(shí)管制其使用第三方平臺進(jìn)行支付的權(quán)利。以達(dá)到對交易雙方以及交易中間方同時(shí)監(jiān)管的目的，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的總體發(fā)展。

（四）完善交易的軟硬件設(shè)施。一套良好的電子設(shè)施和一套健全的支付服務(wù)軟件是一個(gè)支付平臺能夠正常運(yùn)行的重要物理基礎(chǔ)，脫離了這兩者的支付無疑是不可能實(shí)現(xiàn)的，對于設(shè)備的安全運(yùn)行需要從兩方面進(jìn)行保證。在硬件設(shè)施的維護(hù)方面要設(shè)置專人對服務(wù)器進(jìn)行維持、保修、清潔，以防止因物理磨損或因?yàn)閾p害導(dǎo)致設(shè)備的無法運(yùn)轉(zhuǎn)。另外準(zhǔn)備足夠的備用設(shè)施，防止設(shè)備出現(xiàn)故障后無法正常運(yùn)行的狀況。在軟件方面，要時(shí)常進(jìn)行平臺服務(wù)端軟件的更新和升級，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，互聯(lián)網(wǎng)安全團(tuán)隊(duì)定期進(jìn)行黑客攻防模擬，保護(hù)服務(wù)器內(nèi)的數(shù)據(jù)安全，平時(shí)專設(shè)人員進(jìn)行軟件的日常維護(hù)與測試，對于違規(guī)的軟硬件設(shè)施，不允許其上線運(yùn)營，保證互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全穩(wěn)定。

（五）完善監(jiān)管法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)模發(fā)展越來越大，糾紛的數(shù)量也越來越多，但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身存在著一定的特殊性使得其法律使用無法完全契合傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟(jì)法律，所以規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專門法的必要性也就不言而喻。不能對傳統(tǒng)的金融法律進(jìn)行照搬。應(yīng)該借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，再結(jié)合我國的實(shí)際國情，制定一套符合我國金融市場特點(diǎn)的法律。為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品的運(yùn)行提供便利，在監(jiān)管、控制支付行業(yè)發(fā)展的同時(shí)不對支付行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行過度的限制，讓監(jiān)管在有序的基礎(chǔ)上推動支付經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（六）完善監(jiān)督機(jī)制。實(shí)現(xiàn)第三方支付的管理機(jī)制的形式創(chuàng)新，分設(shè)機(jī)構(gòu)來對金融系統(tǒng)中的互聯(lián)網(wǎng)交易部分進(jìn)行專門的監(jiān)督和管理。安排監(jiān)督人員到部分大型公司中擔(dān)任監(jiān)事的職位都不失為一種可行的方法，不僅如此，要杜絕互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)下的管理缺失的狀態(tài)，適度提高準(zhǔn)入門檻的同時(shí)保證對整個(gè)行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行篩選，杜絕部分不法企業(yè)利用新型行業(yè)騙取消費(fèi)者的資金，建立符合市場要求和消費(fèi)者要求的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，構(gòu)成健康安全的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，完成行業(yè)的再洗牌與徹底更新。

（七）加強(qiáng)對支付消費(fèi)者的安全培訓(xùn)。第三方支付中許多騙局利用了消費(fèi)者不明確實(shí)際情況的缺點(diǎn)，增設(shè)普及機(jī)構(gòu)和專門的教育宣傳，金融機(jī)構(gòu)的人員也要及時(shí)提醒消費(fèi)者交易風(fēng)險(xiǎn)的存在，并保證以消費(fèi)者能夠理解的方式來進(jìn)行宣傳。提升消費(fèi)者的個(gè)人信息保護(hù)意識和對自身資金安全的高度重視，此外還要對金融機(jī)構(gòu)人員的抗風(fēng)險(xiǎn)意識的提高，有意避免部分高風(fēng)險(xiǎn)操作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)第三方交易支付的業(yè)內(nèi)平均水平的提升，避免以往的知識匱乏、蒙受損失的情況的出現(xiàn)。并提醒消費(fèi)者及時(shí)留存交易信息，為最終抓獲利用第三方支付謀取非法利益者作出自己的貢獻(xiàn)。

結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易平臺立足于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了交易便捷化的同時(shí)為廣大人民的生活帶來了很大的便利。一旦能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的壓低，無益能夠成為我國經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)重要發(fā)動機(jī)。當(dāng)下金融第三方支付市場面臨著準(zhǔn)入門檻低、交易風(fēng)險(xiǎn)大、信用水平參差不齊等問題，但是通過必要的方法，都可以實(shí)現(xiàn)一定程度的解決，在硬件和軟件不斷優(yōu)化的前提下建立完善的監(jiān)督體系，同時(shí)保證監(jiān)管人員與操作人員的正確操作，最終提升消費(fèi)者的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識，才能夠真正實(shí)現(xiàn)徹底的市場優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)的真正推動。

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