關(guān)于巢湖市小微企業(yè)融資情況的調(diào)查和思考

韓秋露

黨的十八大召開以來，我國的民營企業(yè)尤其是小微企業(yè)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的地位和作用日益明顯。截至2018年5月末，我國小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達(dá)8700多萬戶，占國內(nèi)企業(yè)總數(shù)的80%以上，創(chuàng)造了全國80%以上的就業(yè)崗位以及50%以上的稅收。小微企業(yè)在緩解就業(yè)壓力、改善民生等方面的積極作用持續(xù)凸顯，其健康有序發(fā)展大大有助于我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。雖然近些年，黨和國家出臺了一系列扶持民營企業(yè)發(fā)展的政策和措施，但小微企業(yè)融資難、融資貴等問題一直是制約小微企業(yè)生存和發(fā)展的重要因素。因此，開展小微企業(yè)融資情況的調(diào)查，以巢湖市小微企業(yè)為研究對象，剖析當(dāng)前小微企業(yè)融資存在的問題和原因，以期為解決巢湖市小微企業(yè)融資提供一些參考。

一、巢湖市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)數(shù)量質(zhì)量進(jìn)一步提升

2018年，巢湖市現(xiàn)有以漁網(wǎng)廠、錨鏈廠、制衣制鞋廠和生物醫(yī)藥等為代表的中小微企業(yè)700余家，小微企業(yè)占據(jù)過半江山，有力支撐了民企經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小微企業(yè)發(fā)展勢頭良好，“巢湖市蘭天大誠門窗幕墻有限公司”躋身2018年度安徽省認(rèn)定的100家成長型小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了成長型小微企業(yè)的零突破。同時(shí)，高新技術(shù)企業(yè)成長加快。僅2018年度，巢湖市申報(bào)國家級高新技術(shù)企業(yè)，得到公示認(rèn)定的就有15家，包括新增11家，重新認(rèn)定4家，國家級高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)歷史新高，目前高新技術(shù)企業(yè)已達(dá)32家，多數(shù)為小微企業(yè)，囊括了漁網(wǎng)具、鋼結(jié)構(gòu)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以及生物醫(yī)藥、先進(jìn)制造等新興產(chǎn)業(yè)，有利促進(jìn)了巢湖市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，擴(kuò)充了巢湖市高新技術(shù)企業(yè)隊(duì)伍，進(jìn)一步提升了巢湖市自主創(chuàng)新能力。

（二）扶持政策措施可操作性進(jìn)一步增強(qiáng)

結(jié)合國家出臺的各種扶持中小微企業(yè)發(fā)展的政策，合肥市出臺了一系列政策措施等，如《合肥市人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本的通知》《合肥市天使投資基金管理辦法》《合肥市高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目扶持資助實(shí)施細(xì)則》等，巢湖市則針對地方特色，在合肥市政策措施的基礎(chǔ)上，又出臺了由科技局、經(jīng)信委、金融辦、商務(wù)局、組織部和人社局牽頭的20多條針對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、融資、人才培養(yǎng)等多方面的政策和措施，如《巢湖市培育新動(dòng)能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展若干政策》《巢湖市“稅融通”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》《巢湖市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才引進(jìn)辦法（試行）》等。同時(shí)，加大宣傳“稅融通”“政銀擔(dān)”“續(xù)貸過橋”等省內(nèi)融資貸款政策，進(jìn)一步簡化申請環(huán)節(jié)，提高批復(fù)實(shí)效，著力打造“一鍵申請”“一天即用”。

（三）小微企業(yè)協(xié)會作用進(jìn)一步發(fā)揮

2016年9月，巢湖市成立了巢湖市小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展協(xié)會。經(jīng)過兩年多的建設(shè)、運(yùn)作，協(xié)會積極發(fā)揮政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)等的橋梁、紐帶作用，為小微企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)、咨詢和溝通平臺。一方面，協(xié)會充分發(fā)揮平臺功能，提高多方對接的頻率頻次，加大扶持政策的宣傳力度，明確申請的流程和程序，突出申請中的重點(diǎn)，提高申請成功的概率;明確小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢和重難點(diǎn)問題，為小微企業(yè)下一步發(fā)展指明方向。通過定期不定期舉辦一些線下活動(dòng)，加強(qiáng)協(xié)會成員企業(yè)間的溝通交流，加速形成小微企業(yè)聚集體，拓寬產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條。另一方面，積極制定小微企業(yè)發(fā)展的行規(guī)行約和有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)協(xié)會會員企業(yè)間的經(jīng)營行為，監(jiān)督產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，提高小微企業(yè)發(fā)展的規(guī)范性、有序性，為小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

二、小微企業(yè)融資存在的問題和原因

（一）小微企業(yè)主管部門不明晰，管理較為分散

工業(yè)一直是巢湖市的支柱產(chǎn)業(yè)，也是當(dāng)前小微企業(yè)進(jìn)入的主要行業(yè)。巢湖市經(jīng)信委主管全市的工業(yè)企業(yè)，但僅主管規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)，不主管小微企業(yè)，亦沒有小微企業(yè)詳細(xì)的信息;而涉及融資的主管部門金融辦則主要是政策發(fā)布以及小微企業(yè)申請貸款或者其他補(bǔ)貼時(shí)，負(fù)責(zé)審核企業(yè)資質(zhì)。中國人民銀行巢湖支行、市發(fā)改委也分別主管一部分業(yè)務(wù)。也就是說，有很多部門都對小微企業(yè)有一定的管理權(quán)限，但是主管部門不明晰，沒有職能部門主導(dǎo)負(fù)責(zé)小微企業(yè)管理，而是“多頭分塊管理”，導(dǎo)致出現(xiàn)管理分散、工作效率低下等問題。而小微企業(yè)也面臨“一對多”，無形中提高了溝通難度，降低了溝通效率，最終出現(xiàn)許多好政策無法有效落實(shí)，而小微企業(yè)卻難以在第一時(shí)間獲得最新的優(yōu)惠政策等現(xiàn)象。

（二）小微企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度不完善，信用體系不健全

小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模有限，且巢湖市以家族企業(yè)、小作坊居多，沒有建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度的思想意識，缺乏先進(jìn)的經(jīng)營理念和真實(shí)全面的財(cái)務(wù)制度，導(dǎo)致政府、銀行和擔(dān)保公司無法清晰地評估出企業(yè)的成長前景，降低了企業(yè)獲得貸款支持的可能性。同時(shí)，由于缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度，與規(guī)模以上企業(yè)相比，小微企業(yè)在信用上存在一定問題，存在騙貸現(xiàn)象。由于注冊企業(yè)的門檻變低，巢湖市出現(xiàn)部分小微企業(yè)通過各種手段獲得低息貸款，不用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，而用于投資或繼續(xù)放貸給其他企業(yè)最終造成貸款沒有收回的情況，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)整體貸款難度。

（三）小微企業(yè)質(zhì)量良莠不齊，僵尸企業(yè)較多

最新公司法將創(chuàng)立新公司的注冊資本條件，由實(shí)繳改為了認(rèn)繳制，也取消了最低注冊資本，有效提高了大眾創(chuàng)業(yè)的積極性，小微企業(yè)數(shù)量顯著增加。但是任何行業(yè)的市場都是有容量限制的，企業(yè)創(chuàng)立門檻的降低，也帶來了小微企業(yè)“盲目進(jìn)入，艱難退出”的尷尬局面?？吹絼e人收益頗豐，就覺得這個(gè)行業(yè)“未來可期”，不經(jīng)思考盲目注冊進(jìn)入市場，導(dǎo)致小微企業(yè)質(zhì)量良莠不齊。同時(shí)，短時(shí)間跟風(fēng)行為也影響了首批企業(yè)的發(fā)展，沒有獲得應(yīng)有的“創(chuàng)新紅利”，企業(yè)發(fā)展不如預(yù)期，無法做大做強(qiáng)。

企業(yè)數(shù)量激增，市場加速飽和，企業(yè)無利可圖，想退出，卻又陷“退出沼澤”。據(jù)某小企業(yè)陳總介紹，企業(yè)要注銷需要核算前3年的財(cái)務(wù)報(bào)表，而由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表有漏洞，無法經(jīng)受核算，有“下鄉(xiāng)收糧有些農(nóng)民只認(rèn)現(xiàn)金，回來沒有及時(shí)入賬，稍不留意就做不平賬目”的情形出現(xiàn)。因此，企業(yè)即使想退出，也需要3年時(shí)間，導(dǎo)致市場上存在大量的僵尸小企業(yè)，浪費(fèi)了土地、廠房、設(shè)備等大量資源的同時(shí)，也擠壓了其他企業(yè)的發(fā)展空間，影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景，進(jìn)而影響企業(yè)的貸款資質(zhì)。畢竟行業(yè)的發(fā)展前景也是金融機(jī)構(gòu)評估貸款資質(zhì)的一個(gè)方面。

（四）融資供給結(jié)構(gòu)不合理，小微企業(yè)融資供給不足

雖然當(dāng)前政策一直在扶持小微企業(yè)發(fā)展，但是由于貸款風(fēng)險(xiǎn)和供給方的強(qiáng)勢地位，大型國有銀行對小微企業(yè)融資方面的工作就是照章辦事，缺乏開拓市場的動(dòng)力。大型國有銀行偏好規(guī)模以上企業(yè)，因?yàn)橛姓С?，貨款回收容易，而貸款給小微企業(yè)，由于貸款面廣，抵押物不足，風(fēng)險(xiǎn)大，在不缺利潤的前提下，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，無心開拓風(fēng)險(xiǎn)較大的小微市場。同時(shí)，巢湖市市屬國有擔(dān)保公司數(shù)量少，針對小微企業(yè)的注入資金不足。巢湖市市屬國有擔(dān)保公司主要參與省內(nèi)的“政銀擔(dān)”貸款業(yè)務(wù)，承擔(dān)40%的代償責(zé)任。注入資金缺乏，供給力不足，導(dǎo)致少量企業(yè)的代償責(zé)任就會拖垮擔(dān)保公司，無法充分發(fā)揮擔(dān)保公司的實(shí)際效能。

三、相關(guān)的政策和建議

（一）加強(qiáng)管理機(jī)構(gòu)建設(shè)，政府主動(dòng)作為

在我國大力扶持中小微企業(yè)發(fā)展的背景下，適時(shí)成立專門的小微企業(yè)管理部門，全面負(fù)責(zé)小微企業(yè)工作，包括小微企業(yè)的管理、相關(guān)政策的制定和落實(shí)以及扶持資金的利用等。通過“專人專管”，在“在其位謀其政”的政績倒逼下，促使管理人員深入思考，集中精力做好工作。當(dāng)然，由于小微企業(yè)發(fā)展涉及多個(gè)部門，如果在成立專門部門有難度的情況下，可根據(jù)實(shí)際情況，指定某一部門為牽頭部門，通過牽頭部門和配合部門，多元共治，形成發(fā)展合力，共同推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。推動(dòng)與小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政府信息公開化，暢通溝通渠道，主動(dòng)對接，了解小微企業(yè)的實(shí)際困難，為制定有針對性的政策和措施提供支撐。提高政策宣講頻率頻次，確保小微企業(yè)能夠事先充分了解和掌握融資的相關(guān)政策，積極幫助符合條件的小微企業(yè)申報(bào)政策補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)等。設(shè)立培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，開展小微企業(yè)管理者的培訓(xùn)和輔導(dǎo)，協(xié)助企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提升企業(yè)管理水平。定期或不定期組織金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)對接座談，為供需雙方提供對接渠道和面對面溝通機(jī)會。

（二）加大市場監(jiān)管，優(yōu)化營商環(huán)境

小微企業(yè)的發(fā)展不在于數(shù)量之多，而在于質(zhì)量之優(yōu)。巢湖市各行業(yè)的市場容量有限，因此，政府管理部門要加大市場監(jiān)管，合理控制行業(yè)內(nèi)的企業(yè)數(shù)量。一方面，對首批發(fā)現(xiàn)新產(chǎn)業(yè)、新商機(jī)等的創(chuàng)新企業(yè)，應(yīng)給與相應(yīng)的“創(chuàng)新紅利”，根據(jù)實(shí)際行業(yè)和市場情況，對首批入市的企業(yè)數(shù)量和發(fā)展年限做出限制，例如，在中小學(xué)教育輔導(dǎo)培訓(xùn)行業(yè)，對首批取得完整資質(zhì)的小微企業(yè)提供3年的發(fā)展時(shí)間，三年內(nèi)不允許同類的企業(yè)進(jìn)入，3年之后完全放開市場。將這3年時(shí)間變?yōu)椤皠?chuàng)新紅利”，有助于小微企業(yè)做大做強(qiáng)，增加征信等級，降低融資難度，同時(shí)也有助于維持市場正常的競爭秩序，防止惡意競爭，損害行業(yè)整體利益。另一方面，緊跟國家戰(zhàn)略，對于高能耗、高污染等當(dāng)前“錢景廣闊”的行業(yè)，增加企業(yè)登記注冊難度或不予注冊，防止出現(xiàn)因政策性產(chǎn)業(yè)調(diào)整，整個(gè)行業(yè)融資難或貸款后無法收回的情況。例如，巢湖中垾鎮(zhèn)的錨鏈產(chǎn)業(yè)本是巢湖一大支柱產(chǎn)業(yè)，信用良好，融資難度小，但由于是高能耗產(chǎn)業(yè)，受環(huán)保政策影響，產(chǎn)業(yè)鏈出現(xiàn)問題，貸款逾期和無能力還款的企業(yè)高達(dá)貸款企業(yè)數(shù)量的80%，極大損害了銀行的利益，大大增加了下一步獲取銀行貸款的難度。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大擔(dān)保投入

當(dāng)前巢湖市針對小微企業(yè)的“稅融通”“政銀擔(dān)”“續(xù)貸過橋”等產(chǎn)品都是省內(nèi)通用性產(chǎn)品，針對性不強(qiáng)，沒有對放款時(shí)間、期限、還款方式等要素進(jìn)行細(xì)化。銀行等金融機(jī)構(gòu)可針對巢湖市具體情況和特色優(yōu)勢，對于某些未來前景好，產(chǎn)品銷路好，企業(yè)還款快，但屬于季節(jié)性用款的行業(yè)和企業(yè)，創(chuàng)新開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品，按需設(shè)置放款時(shí)間、還款方式和還款期限等。以巢湖槐林鎮(zhèn)為例，槐林鎮(zhèn)漁網(wǎng)產(chǎn)業(yè)是巢湖市支柱型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展模式較為成熟，產(chǎn)品銷路有一定保障。揚(yáng)子村鎮(zhèn)銀行針對漁網(wǎng)產(chǎn)業(yè)專門設(shè)立了專屬貸款產(chǎn)品“漁網(wǎng)貸”，量身定制，精細(xì)化放款時(shí)間和還款時(shí)間，保證企業(yè)急需用錢時(shí)能及時(shí)拿到錢的同時(shí)，加快了資金的周轉(zhuǎn)率。同時(shí)，針對輕資產(chǎn)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，積極探索擔(dān)保方式多樣化，拓寬質(zhì)押物選擇范圍，開展股權(quán)質(zhì)押和智力質(zhì)押等新方式試點(diǎn)。此外，進(jìn)一步加大國有擔(dān)保公司的投入，充實(shí)資金池，合理設(shè)置企業(yè)的代償比例和擔(dān)保費(fèi)用，充分發(fā)揮擔(dān)保公司作用。

（四）強(qiáng)化小微企業(yè)管理制度，完善財(cái)務(wù)制度

“打鐵還需自身硬”，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，強(qiáng)化自身制度建設(shè)，提高財(cái)務(wù)可信度是小微企業(yè)解決融資難的根本途徑。巢湖市小微企業(yè)多數(shù)是家族式管理，親戚套親戚，經(jīng)營沒有具體章程，容易導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不明晰、責(zé)任不明確等問題。通過制度建設(shè)，降低小微企業(yè)經(jīng)營的盲目性和隨意性，科學(xué)提高企業(yè)競爭力。以國家相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，加速財(cái)務(wù)透明化進(jìn)程，進(jìn)一步完善自身財(cái)務(wù)制度，明晰企業(yè)財(cái)務(wù)，提高財(cái)務(wù)可信度，為融資貸款夯實(shí)基礎(chǔ)。積極提高市場競爭力，足額繳納稅收，按期還貸，進(jìn)一步提升信用等級，擴(kuò)大信用貸款額度的同時(shí)，增加資金供給方的認(rèn)可。

（五）發(fā)揮小微企業(yè)協(xié)會功能，設(shè)立幫扶基金

協(xié)會是推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的重要力量，依托已成立的巢湖市小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展協(xié)會，充分發(fā)揮協(xié)會功能，加強(qiáng)信息溝通，根據(jù)巢湖地方特色，挖掘地方潛力，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)方向，做大做強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)整體優(yōu)勢的同時(shí)，加速小微企業(yè)成長。探索以會員會費(fèi)形式設(shè)立企業(yè)生產(chǎn)幫扶基金，形成互幫互助資金池，用于會員企業(yè)發(fā)展，起到“急時(shí)應(yīng)急”和“日?；ブ钡淖饔谩＜訌?qiáng)制度建設(shè)，通過制定基金申請和使用規(guī)定，在會員企業(yè)有實(shí)際困難時(shí)，發(fā)放短期的低息或無息互助貸款，幫助會員企業(yè)發(fā)展。

（作者單位：國家發(fā)展改革委國防動(dòng)員研究發(fā)展中心）