金融科技助推普惠金融高質(zhì)量發(fā)展

陳穎

中小企業(yè)是培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能的重要源泉，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，對于商業(yè)銀行特別是恒豐銀行為代表的中小銀行來說，發(fā)展普惠金融解決中小企業(yè)融資難融資貴融資慢的問題，既是大局和責(zé)任，也是市場和機(jī)遇，特別是金融科技大發(fā)展的背景下，普惠金融迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇和廣闊空間。

第一，普惠金融成效顯著，正向高質(zhì)量可持續(xù)邁進(jìn)。經(jīng)過多年努力普惠金融相關(guān)的產(chǎn)品體系和組織體系越來越完善，匯集人群越來越廣泛，發(fā)展生態(tài)越來越健全，普惠金融正邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段，我們可以從四個(gè)維度來感知，從小微企業(yè)和普惠金融的數(shù)據(jù)可以看到銀行對小微企業(yè)的服務(wù)觸及面在放寬，從量上來看信貸的投放量在持續(xù)增長，從效上來看服務(wù)效率不斷提升，以參展為代表的這些商業(yè)銀行，正在借助場景和數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，實(shí)現(xiàn)對企業(yè)的精準(zhǔn)畫像，新的風(fēng)控技術(shù)使幾分鐘審批、幾秒鐘放貸成為可能。各種線上融資業(yè)務(wù)更是便利，加大了小微企業(yè)的信貸獲得。貸款的質(zhì)量有效提升。最近在整個(gè)小微企業(yè)貸穩(wěn)步放量的同時(shí)，不良率等一些指標(biāo)較前期有改善，在國有大型銀行的帶動(dòng)下，數(shù)據(jù)顯示前五個(gè)月五大行平均利率水平是4.79，比去年全年下降0.65個(gè)百分點(diǎn)，他們是我們中小銀行追隨的標(biāo)桿。

經(jīng)過各方的共同努力，小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得一系列的階段性進(jìn)展，我國普惠金融正在發(fā)生效率變革和動(dòng)力變革，更高質(zhì)量、更高效率、更高持續(xù)的金融服務(wù)正在成為可能，普惠金融正邁向高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

第二，金融科技是推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展核心力量。近年來從PC端、局域網(wǎng)到互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能，銀行正被數(shù)字化、智能化重新定義，流程控制、價(jià)值實(shí)現(xiàn)都被新的業(yè)態(tài)重新解構(gòu)。在變是永恒不變的新時(shí)代，銀行積極向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智慧化、移動(dòng)端做轉(zhuǎn)型探索，并率先用于普惠金融領(lǐng)域，積極利用數(shù)據(jù)的解析能力，互聯(lián)的共享優(yōu)勢，移動(dòng)端的便捷特性，降低中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的交易成本。數(shù)字解析和未來通過數(shù)字解析服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)潛在的前景。

金融科技已經(jīng)成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的核心力量，具體來講金融科技從三個(gè)方面推動(dòng)普惠金融提質(zhì)增效，開啟了普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

第一，突破空間阻隔，連通信息孤島，提升了金融服務(wù)的可獲得性。傳統(tǒng)的銀行是做商，主要依托線下的鋼筋水泥、鼠標(biāo)鍵盤這類網(wǎng)點(diǎn)，以面對面的柜臺交易為主，而金融科技讓銀行可以提供永遠(yuǎn)在線的金融服務(wù)，地面低頻服務(wù)為云端的高頻服務(wù)，只要指尖動(dòng)動(dòng)，移動(dòng)金融產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)秒級到賬，金融科技對商業(yè)銀行的前中后臺進(jìn)行解構(gòu)和再造。實(shí)際上因?yàn)楦鱾€(gè)部門設(shè)計(jì)的邏輯從國外銀行到國內(nèi)銀行、從大銀行到中小銀行都是一脈相承，這一百年沒有大的變化，但是金融科技需要重新組織，這對于銀行的組織管理是非常大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)和其他普惠主體的精準(zhǔn)畫像，在程序?qū)崿F(xiàn)線上自動(dòng)審批、智能監(jiān)測，正在著力解決普惠金融缺信用、缺信息、缺信任的問題，廣大小微企業(yè)金融服務(wù)接入渠道更廣，申請更加便利，信用主體融資難的問題有了新的破解之法。

第二，有效降低邊際成本，提升信貸成本的可負(fù)擔(dān)性。普惠金融金額比較小，資質(zhì)差別比較大。銀行傳統(tǒng)的放貸成本很高，做10億元的貸款投放和100萬元的貸款投放，其實(shí)以前流程差不多，風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任差不多，那么金融科技可以沿著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的邏輯鏈條，隨著鏈條跨周期跨行業(yè)跨地域挖掘出生產(chǎn)經(jīng)營良好的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融活水的金融滴灌，以此為基礎(chǔ)開展的業(yè)務(wù)都是基于真實(shí)的生產(chǎn)和交易，以此為改變開展的信貸，也不需要互聯(lián)互保，不會形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這大大降低了企業(yè)的融資成本，也降低了銀行的信貸成本。另外還要繼續(xù)自我革新，降低普惠金融的社會成本。

第三，全面拓展風(fēng)控外延，提升了商業(yè)可持續(xù)性。傳統(tǒng)信貸調(diào)查側(cè)重職業(yè)、收入、資產(chǎn)、負(fù)債等方面，往往都是一些靜態(tài)的結(jié)構(gòu)性的數(shù)據(jù)，金融科技可以從更多維度收集客戶的非結(jié)構(gòu)信息和動(dòng)態(tài)信息，經(jīng)常瀏覽的網(wǎng)站、經(jīng)常消費(fèi)的物品、所到之處、所住之店，這些信息可以反應(yīng)客戶的財(cái)務(wù)狀況和行為偏好，貸后通過風(fēng)險(xiǎn)工具可以更加精準(zhǔn)定義用戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)提前警示，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。銀行機(jī)構(gòu)特別是中小銀行只有抓住機(jī)遇發(fā)揮優(yōu)勢，走出一條適合自己特點(diǎn)的發(fā)展之路，才能在科技和金融融合發(fā)展的大時(shí)代占據(jù)一席之地。

商業(yè)銀行必須扛起普惠金融的政治責(zé)任。我們現(xiàn)在在市場提供的服務(wù)量占比比較高，超過80%，我們要全面擁抱金融科技，跨越五道關(guān)口，提升五種能力。我國金融市場間接融資比重比較高，而且從現(xiàn)在的市場環(huán)境來看，短期之內(nèi)這個(gè)比例還會持續(xù)。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融首先要跨越政治關(guān)口，金融機(jī)構(gòu)提高政治站位，準(zhǔn)確把握金融本質(zhì)，深刻理解經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)、金融是血脈的重要論述，習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上對銀行的本源、初心、使命做了非常明確的定位，金融是經(jīng)濟(jì)的血液，血脈暢通肌體才能有力量，大大提升最后一公里小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)行效率，讓銀行與政府、企業(yè)、居民更加緊密的聯(lián)系在一起，使整個(gè)經(jīng)濟(jì)體變得更加強(qiáng)壯更加有力，這個(gè)過程中銀行將成為金融方案的設(shè)計(jì)者和實(shí)現(xiàn)者，金融屬性趨向模糊，社會屬性逐漸凸顯。

第二是情懷觀，商業(yè)銀行要擔(dān)負(fù)應(yīng)有的責(zé)任，在政務(wù)領(lǐng)域我們要協(xié)助政府提升治理水平，樹立共治的理念，通過金融科技賦能社會治理，以“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)金融服務(wù)與政務(wù)服務(wù)的融合創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)政務(wù)服務(wù)與金融服務(wù)的互相輸出、互相融入，做好現(xiàn)代服務(wù)的綜合服務(wù)商。商務(wù)領(lǐng)域搭建信息化平臺，幫助企業(yè)完善產(chǎn)業(yè)鏈，提升價(jià)值鏈，打通供應(yīng)鏈，幫助上下游企業(yè)特別是小微企業(yè)提高投融資、投研產(chǎn)的效率，實(shí)現(xiàn)與客戶的共同發(fā)展。在民務(wù)領(lǐng)域，要植根普羅大眾，聚焦不同人群在教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、社保、居住、環(huán)境等方面對美好生活的不同向往，不斷滿足廣大人民群眾，特別是三農(nóng)低收入人群的金融需求，為全社會共建共享貢獻(xiàn)金融力量。

第三是變革觀，在當(dāng)前數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的大變革中，商業(yè)銀行必須勇于自我革新，堅(jiān)定初心本源，加快技術(shù)迭代，探索范式更新，率先在金融科技領(lǐng)域特別是普惠金融科技領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)敏捷獲客、敏捷響應(yīng)和敏捷改進(jìn)。

第四是普惠觀，商業(yè)銀行要算責(zé)任賬和社會賬，一方面必須堅(jiān)持先益后利，不追求絕對條件下的利潤最大化，另外一方面風(fēng)險(xiǎn)要可控，普惠金融不是慈善不是救濟(jì)，要堅(jiān)持市場化的原則，借助技術(shù)進(jìn)步，讓普惠金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入能夠覆蓋相應(yīng)的成本，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，這樣普惠金融才有生命力。在科技融合發(fā)展普惠金融這方面，首先科技的投入很大，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展模式和傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式不一樣，我們要靠自己的資本以本來逐利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)靠投入，其科技投入在很短時(shí)期內(nèi)強(qiáng)于商業(yè)銀行。那么商業(yè)銀行除了在科技上做好合作，互利共贏，自身也要加大金融科技的投入，而且這塊不能記在普惠金融發(fā)展成本里面。

第五是生態(tài)觀，普惠金融是系統(tǒng)性工程，需要政府、銀行、市場主體等多方參與，商業(yè)銀行要加大與非銀行金融機(jī)構(gòu)比如征信、財(cái)政、科技等部門合作，按照共建共享的思路，堅(jiān)持以用戶為中心，打破不同部門和金融機(jī)構(gòu)的邊界，發(fā)揮各自優(yōu)勢，建立協(xié)作機(jī)制，共同打造合作共贏的普惠金融生態(tài)圈。

這是在認(rèn)識上首先要跨越五道關(guān)口，實(shí)踐中要提升五種能力。

一是批量獲客能力，發(fā)揮商業(yè)銀行云端與地面同步服務(wù)的優(yōu)勢，特別是通過政策流、資金流、物流、信息流四流合一，成批的識別到這些踏踏實(shí)實(shí)做企業(yè)，全心全意為社會和人民服務(wù)的小微企業(yè)。

二是提升精準(zhǔn)服務(wù)能力，隨著5G時(shí)代的到來，我們要善于擁抱萬物互聯(lián)的全新變革，利用新的技術(shù)手段，特別是通過整合政務(wù)、商務(wù)、民務(wù)的這些數(shù)據(jù)。

三是提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行服務(wù)中介功能的金剛鉆，也是普惠金融領(lǐng)域的核心競爭力。把握風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)，有針對性的降低客戶的抵押和擔(dān)保門檻，可以通過各種方式來激活小微企業(yè)融資的內(nèi)生元素來發(fā)揮作用，降低傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)手段對于小微企業(yè)的制約。

四是存量風(fēng)險(xiǎn)處置能力，我國中小企業(yè)的平均壽命較成熟市場還是偏短的，小微企業(yè)的不良貸款大于大型企業(yè)，在處置不良貸款時(shí)，銀行仍然面臨執(zhí)行難、核銷難、成本高等問題，從當(dāng)前的實(shí)踐看，金融科技在降低獲客成本減少信息不對稱等方面可以發(fā)揮積極作用，但是需要有關(guān)部門能夠給予政策指導(dǎo)和傾斜，比如對個(gè)人不良貸款進(jìn)行快速核銷，盡快讓好的企業(yè)能夠獲得金融支持。

五是提升信用懲戒能力，應(yīng)該說最近一段時(shí)間在中央多個(gè)部委的共同推動(dòng)下，我國社會信用體系建設(shè)取得了重要的進(jìn)展，信用環(huán)境也出現(xiàn)了明顯的好轉(zhuǎn)勢頭，但是多地仍然存在著惡意轉(zhuǎn)移、隱匿個(gè)人和企業(yè)資產(chǎn)，甚至一跑了之的現(xiàn)象，這說明我國的信用體系建設(shè)還存在死角，小微企業(yè)貸款由于金額比較小，存在立案難的問題，解決這些實(shí)際問題要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)自身的能力和動(dòng)力，更要發(fā)揮金融科技在個(gè)人信用信息采集、挖掘、分析方面的優(yōu)勢，推動(dòng)信用信息互聯(lián)互通、共享共用，構(gòu)建一處失信處處受限的大格局，建議相關(guān)的司法部門仲裁部門，能夠通過開展批量仲裁等方式，提高相應(yīng)的追索效益。

普惠金融事關(guān)全面小康目標(biāo)，事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)國家戰(zhàn)略服務(wù)社會民生的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，金融科技是推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展最為有效的手段、最為強(qiáng)大的動(dòng)能，我們要自覺肩負(fù)起發(fā)展普惠金融的政治責(zé)任，以更加有利的舉措推動(dòng)金融與科技深度融合，進(jìn)一步滿足人民群眾日益增長的金融需要，讓普惠金融的陽光能夠惠澤萬家，普照全社會每一個(gè)有需要的角落。