商業(yè)銀行發(fā)展場景化金融的路徑分析

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)市場的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為人們生活生產(chǎn)提供了更多可能性，為加快商業(yè)銀行對(duì)外界環(huán)境的適應(yīng)力，就需要?jiǎng)?chuàng)新金融活動(dòng)形式。本文將集合場景化金融特點(diǎn)，討論商業(yè)銀行在拓展網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、服務(wù)移動(dòng)端口、豐富產(chǎn)品內(nèi)容、加強(qiáng)用戶精準(zhǔn)營銷、提供社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)等方面的發(fā)展策略，為穩(wěn)定金融形勢提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;場景化;金融

自從約翰·馮·諾曼依發(fā)明出世界上第一臺(tái)計(jì)算機(jī)，其對(duì)人類社會(huì)的影響范圍就在不斷拓寬，截止到2018年中國CNNIC調(diào)查顯示，全國范圍內(nèi)網(wǎng)民總數(shù)已經(jīng)達(dá)到7.72億人，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的企業(yè)市值已高達(dá)9萬億元，由此可見，未來商業(yè)銀行的發(fā)展必然與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關(guān)，從而滿足金融消費(fèi)者需求。

一、商業(yè)銀行場景化金融

近幾年人們對(duì)于移動(dòng)支付終端的應(yīng)用熱情只增不減，第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式都在以自身高效率、碎片化的特點(diǎn)快速占據(jù)金融市場份額，人們加入金融活動(dòng)的空間已經(jīng)不僅僅局限于線下銀行。而且不同層次、不同群體對(duì)于金融服務(wù)的要求也在向著多元化方向發(fā)展。PC端服務(wù)方式已經(jīng)逐漸被人們所拋棄，人們生活、生產(chǎn)、工作、交流都越來越傾向碎片化，金融機(jī)構(gòu)需要通過創(chuàng)建多種場景來提高用戶體驗(yàn)，場景化金融消費(fèi)模式應(yīng)運(yùn)而出?！皥鼍盎币辉~最早應(yīng)用于影視行業(yè)中，指在某一特點(diǎn)時(shí)間、空間中發(fā)生的動(dòng)作，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)中應(yīng)用這一詞語后，就成為了購物、游戲、交流的平臺(tái)，所以也被稱為“應(yīng)用場景”。近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式正處于飛速發(fā)展時(shí)期，從2012年到2018年，我國社會(huì)消費(fèi)總金額也從200000億元增長到366263億元，網(wǎng)絡(luò)金融模式也在拓寬，交易范圍也從2012年的18.7億元增長到2018年的9984.5億元。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融模式的崛起對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展不僅僅是一個(gè)挑戰(zhàn)，同時(shí)也是一個(gè)良好的機(jī)遇。商業(yè)銀行作為我國經(jīng)濟(jì)體制重要部分，已經(jīng)在長時(shí)間發(fā)展進(jìn)程中累計(jì)了充足信貸經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)從渠道與支付方式上能夠幫助商業(yè)銀行發(fā)展金融范圍，而且商業(yè)銀行在金融消費(fèi)者群眾中還有其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所不具備的影響力、權(quán)威性、品牌性。

二、場景化金融發(fā)展的路徑

1.拓展網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)

90后、80后正在逐漸成為金融消費(fèi)市場的主力軍，同時(shí)其也是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早一批“原住民”，因此其吸收新型金融服務(wù)模式較為快速。2015年我國已經(jīng)有部分金融企業(yè)開始將服務(wù)平臺(tái)延伸到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，利用大規(guī)模用戶群體與多元化消費(fèi)場景做支撐，給消費(fèi)者提供小額消費(fèi)貸款或分期消費(fèi)等服務(wù)，例如：螞蟻金融旗下的螞蟻花唄、京東白條、百度有錢花、去哪旅行資金等等，將金融服務(wù)延伸到各個(gè)場景當(dāng)中，從教育分期、數(shù)碼購物、醫(yī)療美容、家裝旅行、租房購房等方面切入，將網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)延伸到各個(gè)市場領(lǐng)域當(dāng)中。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融企業(yè)，需要以更加積極的態(tài)度拓展網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，延伸移動(dòng)支付渠道，例如：招商銀行已經(jīng)推出“掌上生活”信貸金融板塊，針對(duì)信用卡用戶提供專項(xiàng)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)渠道已經(jīng)成為取代物理網(wǎng)點(diǎn)的首要單位。浦發(fā)銀行也在2016年開始實(shí)行數(shù)字生態(tài)銀行計(jì)劃，致力于提高手機(jī)銀行服務(wù)性，并且目標(biāo)在2020年之前打造生態(tài)數(shù)字銀行2.0模式，將金融服務(wù)完全線上化，提高用戶粘性程度，實(shí)現(xiàn)我國智慧銀行戰(zhàn)略要求，通過構(gòu)建開放、合作、完整的金融生態(tài)圈提高線上平臺(tái)管理效果，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中商業(yè)銀行能提高凈利潤率，而且不良率將遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)水平。

2.服務(wù)移動(dòng)數(shù)據(jù)輸出端口

我國在2018年制定了《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，其中顯示截止到2017年我國搜索引擎總用戶量達(dá)到了6.05億人次，人均使用率達(dá)到了84.6%，通過搜索人們能夠快速得到目標(biāo)信息，提高咨詢獲取的精準(zhǔn)度。商業(yè)銀行可以通過加大與搜索引擎的合作，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)得到目標(biāo)信息，將金融服務(wù)端口不斷向前移動(dòng)，從而制定與群眾需求更加契合的經(jīng)濟(jì)類服務(wù)。中信銀行就已經(jīng)和百度公司達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，包含了百度聯(lián)名信用卡、中信電子商務(wù)平臺(tái)、云端服務(wù)APP、就近網(wǎng)點(diǎn)查詢等等，雙方實(shí)現(xiàn)了對(duì)彼此優(yōu)勢的整合與利用。另外招商銀行還與中國聯(lián)通開始合作，共同創(chuàng)建了IT企業(yè)，便于通過聯(lián)通運(yùn)營商得到金融潛在用戶數(shù)據(jù)，從而針對(duì)性推送創(chuàng)新產(chǎn)品，未來“大數(shù)據(jù)”和“場景化金融”必然會(huì)存在交集。比爾蓋茨曾經(jīng)說過“人類社會(huì)最需要的不是銀行本身，而是其背后的服務(wù)”，所以金融服務(wù)端口不斷向移動(dòng)端前移，是發(fā)展的必然趨勢。

3.豐富傳統(tǒng)產(chǎn)品內(nèi)容

雖然商業(yè)銀行為了發(fā)展產(chǎn)品內(nèi)容，開辦了信用卡、小額消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)，并在長時(shí)間經(jīng)營中儲(chǔ)備豐富經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營操作也比較熟悉，但是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷前進(jìn)，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)種類也越來越多，商業(yè)銀行僅靠現(xiàn)有的服務(wù)產(chǎn)品無法滿足群眾需求，因此為滿足場景化發(fā)展，就需要拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營內(nèi)容，突出商業(yè)銀行的優(yōu)勢。例如：商業(yè)銀行可以拓展汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，購車量越來越多，通過保養(yǎng)維護(hù)、汽車保險(xiǎn)、小額貸款來提高用戶體驗(yàn)，加大群眾滿意度，突出客戶價(jià)值。與此同時(shí)商業(yè)銀行還需要加快對(duì)現(xiàn)代化科技的研發(fā)速度，例如：生物識(shí)別技術(shù)、人工AI技術(shù)、遠(yuǎn)程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、在線監(jiān)控業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)終端還款等等，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能的拓寬。

4.加強(qiáng)用戶精準(zhǔn)營銷

場景化金融模式的發(fā)展目標(biāo)就是為了提高對(duì)消費(fèi)者的服務(wù)水平，通過情景還原針對(duì)性提高服務(wù)效果。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的消費(fèi)者是由無數(shù)類型的小群體所構(gòu)成，因此消費(fèi)金融也需要建立在不同場景當(dāng)中，做好消費(fèi)者類型調(diào)研。例如：阿里巴巴已經(jīng)成為我國規(guī)模最大、影響力最深的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，旗下網(wǎng)絡(luò)購平臺(tái)種類較多，淘寶網(wǎng)、天貓商城、支付寶都是大型網(wǎng)絡(luò)場景平臺(tái)，能夠?yàn)槎喾N類型的消費(fèi)用戶提供服務(wù)。商業(yè)銀行在未來發(fā)展進(jìn)程中，想要實(shí)現(xiàn)高度場景化，就需要依托用戶身份特點(diǎn)了解消費(fèi)者數(shù)據(jù)，從金融活動(dòng)上對(duì)群體逐層劃分，實(shí)現(xiàn)分層次的營銷與維護(hù)，而且還可以建立大數(shù)據(jù)信息庫，整合全體客戶信息以及交易咨詢，通過權(quán)限設(shè)置來達(dá)成與用戶的高度信息共享，從而做到精準(zhǔn)服務(wù)，提高目標(biāo)用戶的篩選效率，制定出更加具有針對(duì)性、個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)還需要根據(jù)每個(gè)群體的消費(fèi)特征推出專項(xiàng)內(nèi)容。例如：對(duì)年輕、經(jīng)濟(jì)條件良好的群體可以開發(fā)信用卡、信貸消費(fèi)、分期樂等服務(wù)，對(duì)于中年家庭群體，可以將金融活動(dòng)重點(diǎn)放在家庭醫(yī)療、幼兒教育基金上，商業(yè)銀行通過加強(qiáng)目標(biāo)用戶預(yù)測，制定出高質(zhì)量、高精準(zhǔn)度的服務(wù)產(chǎn)品，還可以有效降低傳統(tǒng)金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，提高自身經(jīng)濟(jì)效益。

5.提供社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)

商業(yè)銀行作為服務(wù)金融客戶的重要組織，在未來場景化金融發(fā)展進(jìn)程中，需要建設(shè)出更加專業(yè)化、模式化、一體化、信息化的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)商業(yè)銀行目標(biāo)用戶制定服務(wù)平臺(tái)。例如：美國商業(yè)銀行目前已經(jīng)能夠做到社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，針對(duì)中、高端小區(qū)的高凈值用戶開展合作，貼合實(shí)際要求。我國最早開展社區(qū)性支行的商業(yè)銀行為民生銀行，其支行小型網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)于2013年，截止到2018年，全國共計(jì)開展社區(qū)支行1633家。但是從實(shí)際運(yùn)營情況來看，單純發(fā)展銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很容易衍生出不良資產(chǎn)，在“圈”、“鏈”、“會(huì)”的流程中模糊商業(yè)經(jīng)營模式，對(duì)此就需要推出系列產(chǎn)品，例如：生意人卡、平安貸等等。另外商業(yè)銀行還可以和各種異業(yè)展開合作，推進(jìn)企業(yè)與銀行之間的金融交流，從而全方位的滿足受眾個(gè)性化需求。例如：平安銀行與房地產(chǎn)、汽車都開展了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，平安好車在2014年開啟了線下平臺(tái)，利用平安銀行020模式開展二手車交易，利用網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)多場景購車，銀行還對(duì)應(yīng)衍生了購車寶金融產(chǎn)品，專門服務(wù)于貨幣基金購車，并以折扣、基金等方式為買房市場提供多元化渠道，創(chuàng)造更多有消費(fèi)潛力的買主，拓寬金融活動(dòng)單位，為銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值與紅利。

三、結(jié)論

綜上所述，本文討論了新時(shí)期背景下商業(yè)銀行金融發(fā)展方向與途徑，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步深化“以客戶為中心”的發(fā)展理念，深入研究互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端對(duì)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣的影響，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，打造消費(fèi)場景，以開放共享的思路推進(jìn)數(shù)據(jù)化、智能化營銷，向特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化金融轉(zhuǎn)型。

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作者簡介：楊波（1988- ），男，漢族，籍貫：陜西省商洛市，現(xiàn)供職單位：中國郵政集團(tuán)公司商洛市分公司，西北大學(xué)在職碩士研究生，金融學(xué)專業(yè)