我國征信制度對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控

王俊琦 張宇

摘要：在高速發(fā)展的時(shí)代，金融業(yè)也大力發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融氤氳而生，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，在金融態(tài)勢升級(jí)發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來，而信用風(fēng)險(xiǎn)作為傳統(tǒng)金融業(yè)中主要風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中更加突出，因此，對于征信制度建設(shè)和管控互聯(lián)網(wǎng)金融就變得更有意義。

關(guān)鍵詞：征信制度;互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0350-01

一、我國征信制度管理與發(fā)展

1.征信制度背景

征信在本質(zhì)上屬于信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對其資信進(jìn)行評價(jià)，以此滿足在信用交易中對信用信息的需要，解決信息不對稱的問題。

而在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，創(chuàng)新金融行業(yè)的發(fā)展使得征信制度管理加強(qiáng)，產(chǎn)生大量征信機(jī)構(gòu)，利用金融客戶和消費(fèi)者的基本信息，促成雙方合作，互利共贏的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。征信在現(xiàn)代社會(huì)中經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)金融的建設(shè)中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用。

2.征信制度管理模式

征信行業(yè)的發(fā)展在不同的國家有不同的模式。我國征信業(yè)大致分為三大發(fā)展模式：一是基于金融監(jiān)管要求形成的征信發(fā)展模式，表現(xiàn)為中國人民銀行征信中心為特征的政府主導(dǎo)模式;二是基于社會(huì)信用體系建設(shè)需要，這類征信模式大多重視個(gè)人征信;三是行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的同業(yè)發(fā)展模式和快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)征信的發(fā)展模式，這類模式以企業(yè)征信為主，市場化運(yùn)作特征明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融以平臺(tái)為依托，進(jìn)行第三方支付、金融中介、電子商務(wù)、電子理財(cái)和金融電子產(chǎn)品等多種形式的創(chuàng)新和發(fā)展。他是建立在現(xiàn)代大數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，使更多的客戶和消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的交流，并根據(jù)大數(shù)據(jù)形成新型的信息交流鏈條。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的模式及分析

目前互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系有兩種模式可選，一種是依托于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)而建立的征信模式（平臺(tái)征信），另一種是將互聯(lián)網(wǎng)信用制度納入央行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫（央行征信系統(tǒng)）。

（1）平臺(tái)征信：我國平臺(tái)征信呈多元化發(fā)展，產(chǎn)生多種業(yè)務(wù)形態(tài)及代表企業(yè)，例：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈條金融。平臺(tái)征信主要通過客戶的消費(fèi)行為收集交易數(shù)據(jù)，從而累積大量網(wǎng)絡(luò)交易信息。在平臺(tái)征信中，很有指向性的收集客戶的網(wǎng)絡(luò)交易信息及其相關(guān)信息，征信渠道和信息類別過于單一，無法準(zhǔn)確反映客戶個(gè)人完整的征信信息，所以導(dǎo)致信息難以交流和交叉驗(yàn)證。

（2）央行征信系統(tǒng)：央行征信信息是反映了各行業(yè)信息主體事務(wù)信用狀況信息。人民銀行及相關(guān)部門成立央行征信平臺(tái)具有穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源。央行征信經(jīng)過近十幾年的發(fā)展，目前已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)在各商業(yè)銀行之間信用信息共享，并提供客戶個(gè)人征信信用的查詢服務(wù)，將行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一征信平臺(tái)納入央行征信系統(tǒng)中，充實(shí)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息共享，建立全社會(huì)的失信懲治制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

這里信用風(fēng)險(xiǎn)所指為借貸風(fēng)險(xiǎn)。在借貸交易過程中，存在時(shí)間和空間上的分離，使得信息不對稱，導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)下，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過線上，使得交易者在身份確認(rèn)和信用評價(jià)評級(jí)不對稱，加之管控措施不完善，出現(xiàn)大量違約，導(dǎo)致客戶信用額度急劇下降。

2.技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得益于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及與突破，后者同時(shí)也帶來技術(shù)漏洞、網(wǎng)絡(luò)安全和信息泄露等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國尚屬新興業(yè)態(tài)，發(fā)展時(shí)間較短，歷史數(shù)據(jù)缺乏，同時(shí)為了追逐市場和利潤，存在著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用政策和監(jiān)管盲區(qū)創(chuàng)造并占有不合規(guī)收益的情況。

3.信息風(fēng)險(xiǎn)

在目前我國信用體系尚不健全的條件下，交易雙方的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題較之傳統(tǒng)金融業(yè)更容易出現(xiàn)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶信息流失于傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)之外，使得傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)數(shù)據(jù)嚴(yán)重丟失。

4.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

我國當(dāng)前并沒有專門面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)，并且征信體系基礎(chǔ)性建設(shè)制度不夠完善，社會(huì)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)性、互動(dòng)性和無邊界性打破了交易的時(shí)空限制，超出了一國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力和范圍，需要更廣泛的國際協(xié)調(diào)與合作。

四、征信制度體系健全完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整建議

1.完善法律法規(guī)建設(shè)，提供強(qiáng)有力的法律保障

我國可在已有的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)本身的性質(zhì)和特點(diǎn)完善并補(bǔ)充現(xiàn)有的制度。在互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)大背景之下，征信市場的發(fā)展和變化，需要適時(shí)的修訂和補(bǔ)充其現(xiàn)有法律的規(guī)定，認(rèn)真研究行業(yè)的發(fā)展前景和發(fā)展模式，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為納入統(tǒng)一監(jiān)管范疇。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在各個(gè)領(lǐng)路加強(qiáng)管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（1）針對信用風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)激勵(lì)守信懲戒失信的制度，對失信行為加大處罰力度，約束信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）針對操作技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的管控能力。技術(shù)人員根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大化和系統(tǒng)化的特點(diǎn)，對其日常指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)督。建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，減少信息的封閉性，從而使操作技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)得到管控。

（3）針對監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，我國必須建立與失信懲戒相配套相適應(yīng)的一套司法體制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特性打破了交易限制，超出了一國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的能力和范圍，需要更廣泛的國際協(xié)調(diào)與合作。

3.加強(qiáng)信息共享，整合有效信息

在我國信息不流通，導(dǎo)致線下征信記錄不良的客戶也可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行金融交易。所以，合法有效地利用現(xiàn)有的系統(tǒng)結(jié)合，采取信息統(tǒng)一采集標(biāo)準(zhǔn)，各金融平臺(tái)定期向人民銀行征信中心報(bào)送合規(guī)的金融客戶信息，形成央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充，最終給用戶提供最為準(zhǔn)確的有效的個(gè)人征信信息。

4.發(fā)揮征信機(jī)制作用，行業(yè)自律與政府監(jiān)管結(jié)合

自律對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營起到促進(jìn)作用。我國應(yīng)建立全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)良性發(fā)展。再由征信平臺(tái)和央行征信系統(tǒng)的結(jié)合，形成有力的外部監(jiān)督，從而達(dá)到形成一個(gè)更加安全有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融征信管理制度。