商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險管理研究

曹權(quán)

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)迅猛發(fā)展，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與增加就業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用。一方面，國家不斷推出優(yōu)惠政策，解決中小企業(yè)發(fā)展過程中融資難的問題;另一方面，小微企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模較小、經(jīng)營管理存在著諸多不足等問題的存在，導(dǎo)致對其融資存在著較高的風(fēng)險，商業(yè)銀行往往采取“惜貸”政策。對此，本文針對商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險管理中面l晦的問題，探討小微企業(yè)信貸的政策與措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;小微企業(yè)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0341-01

一、我國商業(yè)銀行小微信貸的問題

（一）信息不對稱問題

小微企業(yè)因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)不規(guī)范、制度不健全等特點(diǎn)，提供的信息資料比較有限，信息不對稱問題比較嚴(yán)重。第一，由于大量小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息披露較少，上報(bào)的財(cái)務(wù)信息不完整、不真實(shí)，商業(yè)銀行很難判斷小微企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，商業(yè)銀行通常對小微信貸采取謹(jǐn)慎的態(tài)度;第二，由于小微企業(yè)制度不健全，在市場的競爭力較弱，其生產(chǎn)經(jīng)營情況很大程度上取決于企業(yè)負(fù)責(zé)人的自身綜合素質(zhì)以及市場環(huán)境，不確定性較大。而商業(yè)銀行不能及時掌握中小企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，很難對對小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及時準(zhǔn)確判斷，使得貸款面臨的風(fēng)險較大。第三，由于中小企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系披露較少，商業(yè)銀行很難判斷小微企業(yè)資金的真實(shí)使用情況。很多小微企業(yè)常常將貸款投向風(fēng)險較高的領(lǐng)域或者用于自身消費(fèi)，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較高的信貸風(fēng)險。

（二）落后的風(fēng)險管理工具

近年來，針對小微企業(yè)不斷增長的融資需求，各種新型金融產(chǎn)品層出不窮。然而，面對多樣化的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理較為滯后。例如，大對數(shù)銀行沒有專門制定符合小微企業(yè)信貸的政策，以統(tǒng)一的信貸的標(biāo)準(zhǔn)針對小微企業(yè)，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難的問題日益嚴(yán)重;此外，銀行信貸政策過于重視財(cái)務(wù)報(bào)表等財(cái)務(wù)資料，小微企業(yè)因其普遍沒有完善的財(cái)務(wù)制度，不能提供真實(shí)高質(zhì)量的財(cái)務(wù)資料，從而導(dǎo)致銀行貸款面臨較大風(fēng)險。

（三）人才建設(shè)滯后

面對日益發(fā)展的融資需求，商業(yè)銀行必須配備高素質(zhì)的風(fēng)險管理人員，才能促進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行往往忽視信貸人員人才隊(duì)伍建設(shè)，沒有形成制度化的信貸規(guī)范。信貸人員往往憑借個人經(jīng)驗(yàn)開展信貸業(yè)務(wù)，不能有效把控信貸風(fēng)險。尤其對于小微企業(yè)，財(cái)務(wù)信息真假難辨，就更加需要信貸人員練就火眼金睛，全面洞察小微企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，財(cái)務(wù)狀況，將風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)。當(dāng)前信貸人員普遍面臨專業(yè)知識與專業(yè)技能水平不足，不夠重視非財(cái)務(wù)風(fēng)險，收集信息不足，導(dǎo)致信風(fēng)險激增。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理優(yōu)化建議

根據(jù)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理面臨的問題，擬定相應(yīng)的優(yōu)化解決建議，應(yīng)注意從以下幾方面入手：

（一）全方位掌握企業(yè)真實(shí)信息

商業(yè)銀行放貸前要全面掌握企業(yè)的準(zhǔn)確信息，第一，搞好貸前調(diào)查，不僅收集企業(yè)的財(cái)務(wù)資料，更要重要的是企業(yè)的非財(cái)務(wù)資料。全方位的判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及利潤情況，盡可能減少信貸風(fēng)險。例如，信貸人員可以通過實(shí)地走訪，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的個人情況以及企業(yè)的聲譽(yù)。同時，通過企業(yè)的用水、用電等情況側(cè)面了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營睛況，做到掌握經(jīng)營的一手資料，將風(fēng)險控制在合理范圍;第二，深入企業(yè)現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，了解企業(yè)在行業(yè)的地位，產(chǎn)品在市場的認(rèn)可程度。了解企業(yè)未來發(fā)展的潛力，以及行業(yè)未來前景，從而準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還貸能力。既不能因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信貸風(fēng)險大而采取保守的信貸政策，惜貸甚至不提供貸款，也不能置風(fēng)險于不顧，只顧收益，最終導(dǎo)致血本無歸。

（二）建立先進(jìn)的風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行要與時俱進(jìn)，不斷更新風(fēng)險管理體系，做到與當(dāng)前小微企業(yè)多樣化的融資需求相匹配。銀行的風(fēng)險研究部門與管理部門要制定專門的政策規(guī)章，對小微企業(yè)的潛在風(fēng)險進(jìn)行識別，構(gòu)建小微信貸風(fēng)險評估制度，防患于未然。

此外，商業(yè)銀行充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，從企業(yè)的資金流、物流等方面全方位了解企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況。突破傳統(tǒng)的主要根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物判斷企業(yè)發(fā)展水平的瓶頸，推出適合小微企業(yè)信貸的風(fēng)險管理工具。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才

高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才是管控風(fēng)險的利器，商業(yè)銀行要不斷提高信貸人員的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)現(xiàn)代化的需求。第一，銀行加強(qiáng)對信貸人員理論知識的培訓(xùn)，做到信貸人員掌握扎實(shí)的金融、財(cái)務(wù)知識，可以通過報(bào)表了解企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。第二，信貸風(fēng)險管理人員要具有風(fēng)險意識，發(fā)放貸款后及時跟進(jìn)，關(guān)注小微企業(yè)的信貸風(fēng)險點(diǎn)，及時向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)風(fēng)險狀況。一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險，分析信貸風(fēng)險的原因，采取必要的風(fēng)險防范措施，將風(fēng)險消滅在萌芽之中。第三，信貸工作人員還必須具有較高的道德素養(yǎng)與職業(yè)精神，做到信貸審批、反方客觀公正，杜絕信貸人員因?yàn)闉E用權(quán)力，甚至出現(xiàn)貪污受賄的現(xiàn)象。

三、結(jié)語

綜上所述，推進(jìn)小微企業(yè)又好又快發(fā)展，對于緩解就業(yè)壓力，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。商業(yè)銀行要大力支持小微企業(yè)發(fā)展，解決小微企業(yè)面臨融資難的問題。根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，不斷簡化信貸手續(xù)，加快資金發(fā)放速度，推出適合小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。同時，不斷創(chuàng)新信貸管理理念，打破過去一味重視抵押物、財(cái)務(wù)報(bào)表的桎梏，推出適合小微企業(yè)的信貸政策。同時提高信貸風(fēng)險意識，及時跟進(jìn)并采取有效措施，將風(fēng)險消滅在萌芽之中。