互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農業(yè)價值鏈融資的新思路

摘?要：我國是人口大國，據(jù)最新統(tǒng)計我國人口已達14億，解決好14億人口的吃飯問題特別重要，所以如何解決好農業(yè)問題也就成為一個至關重要的問題。傳統(tǒng)農業(yè)生產比較分散，銷售渠道單一，因此很多地方出現(xiàn)了不同的農業(yè)生產模式，比如合作社農業(yè)、訂單農業(yè)等等。農業(yè)價值鏈模式算是訂單農業(yè)的一個很好的發(fā)展，很好地解決了傳統(tǒng)農業(yè)生產效率低、生產分散等問題。想要對農業(yè)價值鏈模式進行推廣又必須依靠融資，在融資過程中出現(xiàn)了一些問題，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢之一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來促進農業(yè)價值鏈發(fā)展成為一種新的思路。

關鍵詞：農業(yè)價值鏈融資;存在問題;互聯(lián)網(wǎng)金融;對策

中圖分類號：F3文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）06-0133-02

一、 引言

在我國，農業(yè)問題是基本問題，農業(yè)是一切生產的基礎，不僅國家對農業(yè)生產提供優(yōu)惠政策，相關企業(yè)也在不斷探索提高農業(yè)生產的新方法。農業(yè)生產也應該根據(jù)新時代的要求不斷探索新出路。我國當前農業(yè)價值鏈融資中存在的問題不斷地阻礙著新農村建設的開展。在農業(yè)融資中，普通農戶資金實力不足，技術不到位，專業(yè)化水平不高，獲取貸款難度大，獲取金額少等問題都大大阻礙了農業(yè)生產發(fā)展。

傳統(tǒng)的農業(yè)價值鏈融資與傳統(tǒng)的金融機構相互聯(lián)系，而自從我國接入互聯(lián)網(wǎng)以來，互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，2013年還產生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融發(fā)展的趨勢之一。本文在結合相關文獻的基礎上提出互聯(lián)網(wǎng)金融與農業(yè)價值鏈結合起來，以滿足其融資需要，推廣該模式，以促成農業(yè)的發(fā)展。

二、 農業(yè)價值融資鏈概述

農業(yè)價值鏈就是價值鏈在農業(yè)上的一種運用，它指農產品生產、農產品加工、農產品儲存、農產品銷售幾個環(huán)節(jié)聯(lián)系在一起的一個鏈條，通常包括農產品生產者（一般指農戶）、農產品加工者（一般指農產品加工商）、龍頭企業(yè)也就是提供相關原材料和技術支持的企業(yè)、中間商、銷售商（一般指超市等市場機構）。價值鏈上的各個個體是相互聯(lián)系的，單個個體的生產經(jīng)營活動不僅僅會影響自身的發(fā)展，而且也會對其他個體的效益造成或好或壞的影響，進而影響整個農業(yè)價值鏈的效益。農業(yè)價值鏈融資是指資金在農業(yè)生產者、加工者、銷售者、消費者、金融機構之間的往來，通俗來說就是價值鏈中哪一部分需要資金，其他部分把資金向其注入的一個過程。由于農業(yè)價值鏈中單個個體的資金有限，它把農業(yè)價值鏈上的各個參與者鏈接起來，資金在價值鏈中不斷地流入和流出，對其中不同參與者不同的需求提供不同的資金供給，它的基本框架如圖1所示：

從圖1農業(yè)價值鏈融資的基本框架我們可以把農業(yè)價值鏈融資區(qū)分為農業(yè)價值鏈內部融資和農業(yè)價值鏈外部融資。農業(yè)價值鏈內部融資是指農戶、農業(yè)生產者聯(lián)合、農產品加工商、農產品銷售商、消費者之間的經(jīng)濟往來，資金在價值鏈的各個個體之間不斷進行流入和流出，從而保持農業(yè)的再生產。農業(yè)價值鏈外部融資是指銀行等金融機構與農業(yè)價值鏈內部個體之間的資金往來，銀行等金融機構在對價值鏈進行評估時不是單獨評估其中的一個個體，而是會把農業(yè)價值鏈所有個體當成一個整體進行評估，根據(jù)價值鏈的整體信用情況對農業(yè)價值鏈內部注入資金。

農業(yè)價值鏈外部融資主體和內部融資主體共存于農業(yè)價值鏈融資這個整體中，銀行等金融機構提供的外部資金供給給價值鏈內部個體生產經(jīng)營活動提供前提和保證，農業(yè)價值鏈上的主體之間相互合作以提高自身價值從而可以從銀行等金融機構獲取更多的貸款。農業(yè)價值鏈上的各個主體之間相互定合約，從而形成利益共同體，當價值鏈某一部分需要資金時它可以向價值鏈上其他經(jīng)營主體獲取資金，另一方面也可以通過外部融資向銀行等金融機構獲取資金。農業(yè)價值鏈內部融資和外部融資各有利弊，由于內部融資不需要和銀行或者其他外部金融機構進行資金往來，它只需要依靠價值鏈上各個個體進行資金往來，所以可以節(jié)約一些交易成本，也在一定程度上減少了農戶的經(jīng)營風險;缺點是如果需要大量的資金，僅僅依靠價值鏈內部個體之間融資無法解決資金短缺的問題，而價值鏈外部融資就有融資通大量資金的作用，一方面外部融資可以將價值鏈上的所有經(jīng)營主體聯(lián)系在一起大大增強了自身的實力;另一方面價值鏈外部融資從整個價值鏈出發(fā)不僅有單個個體無法得到的信貸資金而且銀行等金融機構經(jīng)常對整個價值鏈進行調查和評估進而減少了由于信用風險而造成的損失，但缺點是農業(yè)價值鏈外部融資比內部融資交易手續(xù)復雜，外部融資交易成本也要高于農業(yè)價值鏈內部融資。兩者并不沖突，我們應該把兩者相互結合，共同致力于我國農業(yè)發(fā)展。

三、 農業(yè)價值鏈融資所出現(xiàn)的問題

（一）大部分農戶信用意識和信用水平較低，很難取得貸款

進行農業(yè)價值鏈融資的農戶基本上都是實力比較弱、貸款能力不足的農戶，雖然農業(yè)生產合作社在一定程度上可以緩和這個問題，但是農業(yè)生產合作社并不多，大部分農戶是進行分散生產的，加之農業(yè)生產受自然因素等影響大，個體戶很難對風險進行規(guī)避，所以信用水平不高;有些農戶在取得貸款后或者與龍頭企業(yè)簽訂契約后，農業(yè)生產出了問題，他們害怕受到懲罰，可能違背契約，對損失信息進行隱瞞，損失進一步擴大;農戶是農業(yè)價值鏈最基礎的部分，農業(yè)生產出了問題會影響后面的加工環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，龍頭企業(yè)也會由于擔保沒有完成，還可能影響自己的信用水平，這樣就可能會對整個價值鏈融資帶來不好的影響。

（二）龍頭企業(yè)實力較低，各方協(xié)調效率低下

農業(yè)價值鏈需要向銀行等金融機構進行融資時，往往需要農業(yè)生產合作社、龍頭企業(yè)或者保險公司等進行擔保。農業(yè)生產合作社一般比較小，保險公司基于農業(yè)生產的風險大難以評估，很少對農業(yè)價值鏈進行擔保，即使擔保，額度也不大，所以龍頭企業(yè)就成了主力軍。我國的龍頭企業(yè)雖然多，但是有影響力的并不多，所以銀行等金融機構在對農業(yè)價值鏈進行評估時雖說看整體價值鏈價值，但龍頭企業(yè)在整體價值鏈中占最大的部分，所以龍頭企業(yè)的影響力是影響農業(yè)價值鏈融資的關鍵，大部分龍頭企業(yè)影響力不大就成了問題;加之農業(yè)生產利潤低，投資和回報周期長，那些有影響力的企業(yè)往往不會從事農業(yè)方面投資。農業(yè)價值鏈雖然是一個整體，但是各個部分在平時生產時也是單獨完成，相互之間只是提供材料、技術、資金方面的支持，各方的歸屬感不強，這就導致了各個主體之間的協(xié)調效率低下。

（三）相關法律不夠完善

農業(yè)價值鏈融資發(fā)展的時間還不長，農業(yè)方面現(xiàn)有的法律也不夠完善，相關主體也圍繞著農業(yè)價值鏈融資進行不斷的創(chuàng)新，在一些創(chuàng)新領域，我國現(xiàn)有的法律可能沒有明確的規(guī)定;加之農業(yè)價值鏈中主體較多，相關經(jīng)濟事務也比較復雜，價值鏈中的個體都對農業(yè)價值鏈整體有影響，這也給相關法律提出了更高的要求;農業(yè)價值鏈進行生產時分工比較明確，但資金往來就沒有那么明確，也沒有標準的手續(xù)，這就給相關法律的監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融對解決農業(yè)價值鏈融資問題的幾點對策

（一）農戶直接與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作通過網(wǎng)上超市推動農產品銷售

農業(yè)價值鏈一般都是與一些大型農業(yè)企業(yè)或者通過中間商與實體超市進行合作也就是所謂的農超對接，這在一定程度上減少了農產品的成本，也降低了農產品的價格，提高了銷量，通過整個價值鏈的完成，價值鏈上的個體相當于從消費者的消費中得到了融資，也算是內部融資。價值鏈上的農產品銷售量提高了，銀行等相關金融機構對價值鏈的評估水平也可能有所提高，提高了資信水平，從銀行等金融機構獲取外部融資的機會也就越大。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)農業(yè)價值鏈的弊端也就顯現(xiàn)出來，農超對接地域限制太狹小，一般農戶只是與周圍的超市進行合作，而在狹小的地域中消費者的數(shù)量是有限的，要想進一步提高融資就必須提高銷量就必須面對更廣大的用戶群。而現(xiàn)在廣大消費者主要通過網(wǎng)絡進行交易，網(wǎng)上交易手續(xù)方便，而且價格更低，相關平臺服務較齊全，像淘寶超市和京東商城，每天就有上億用戶進行瀏覽選貨，這些平臺的進入門檻比較低，不需要多大的成本，而且平臺很歡迎用戶在平臺開店，加之相關物流快、保鮮技術好，即使長距離運輸也不會影響產品的質量，價值鏈相關個體在保持與傳統(tǒng)超市合作的基礎上可以在一些大的網(wǎng)絡交易平臺的網(wǎng)上超市同時進行產品的銷售。只要銷售上去了農產品價值鏈上的融資就會變得更加的容易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)貸款利率較低農戶將農產品作為抵押以降低交易成本

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，模式日趨多樣。以螞蟻金服為例，螞蟻金服作為支付寶的子公司，其盈利水平及資金流都處于穩(wěn)定水平，并且其在支付寶的依托下有較大的用戶量。貸款過程中，農戶以農產品進行抵押，金融機構對農業(yè)價值鏈進行信用評估，農戶在互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系中所獲得的貸款往往比在傳統(tǒng)金融服務體系中獲得的貸款多。

在資金成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的農業(yè)貸款可以采用分期進行還款，且分期利率較低，在普通農戶的可接受水平內。從還款方式角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農戶直接在平臺上進行還款，大大提高了農戶的交易便捷度，為農戶節(jié)約交易成本。并且，農戶的農產品還可以作為抵押向金融機構進行貸款，在提高農戶貸款便捷度的同時也降低了金融機構的信用風險。和傳統(tǒng)金融服務相比，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有受眾廣、風險低、使用便捷和門檻低等優(yōu)點，因此可以作為農業(yè)價值融資的可利用平臺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自己較高的信息生產效率，建立廣泛的信息網(wǎng)以提高農戶的信用意識

農業(yè)價值鏈融資困難的一個原因是廣大農戶的信用意識比較低，往往與龍頭企業(yè)合作的訂單沒有按標準完成，而龍頭企業(yè)會考慮天氣等自然原因對農戶的追償比較低，換句話說就是農業(yè)的違約成本比較低，這樣一來農戶的信用意識就比較低。

在農業(yè)價值鏈中，各個個體間的信息傳播比較慢，農業(yè)價值鏈其中一個部分出了問題，其他個體很難及時地獲取相關信息，而出問題的個體可能怕接受處罰而選擇隱瞞相關的信息，最后導致農業(yè)價值鏈出問題，銀行等相關機構對農業(yè)價值鏈的評估就會降低。而互聯(lián)網(wǎng)金融中有一個模式就是傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)進行信息傳播，銀行等金融機構也算是農業(yè)價值鏈外部融資的一個部分，所以農業(yè)價值鏈內部融資的個體就可以與銀行等金融機構進行合作，銀行在其中起一個中間人的作用，內部融資的各個個體把自己的信息與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系起來，通過互聯(lián)網(wǎng)把農業(yè)價值鏈內部的信息進行搜集和傳播，這樣就可以減少農業(yè)價值鏈融資由于信用意識的問題而出現(xiàn)損失，加之銀行等金融機構可以對價值鏈信息進行實時掌握，降低了銀行的風險，信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳播也減少實地考察的成本，也就可以為農業(yè)價值鏈外部融資提供了一種新的途徑。

（四）推廣互聯(lián)網(wǎng)農業(yè)保險，保證價值鏈條的完整

保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展同時帶動了保險業(yè)的發(fā)展，減少了保險業(yè)一定的人力成本。為價值鏈上的參與者提高保險，一方面農戶可以很大程度上減少因自然因素導致的產量和質量不達標，另一方面，加工商和銷售方不用擔心農戶的違約風險，也減少了因信息不對稱帶來的監(jiān)管成本。例如支付寶的一米農險便是使期貨機構與保險相連接，幫助保險機構設計開發(fā)價格指數(shù)類險種，為農戶提供在線承保、在線理賠服務。

通過互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，農戶可以通過對農產品進行投保一定程度上避免“天災人禍”所造成的損失，加工商也可以避免由于農戶無法按時交易農產品而產生的違約風險，因此，互聯(lián)網(wǎng)農業(yè)保險的推廣可以保證價值鏈條的完整。

但是，我國互聯(lián)網(wǎng)農業(yè)保險的發(fā)展仍存在許多問題。我國的農業(yè)保險目前仍屬于政府主導、政策推動的險種。農戶的投保意識較低、金融機構的準入門檻較高、推行難度較大。因此，金融機構更應該在技術以及產品方面進行創(chuàng)新，加大對農業(yè)保險的普及力度，推動農業(yè)保險的發(fā)展。

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作者簡介：

羅磊，男，湖北黃石人，新疆財經(jīng)大學研究生，研究方向：資本市場、普惠金融。