北京市開展蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的前景分析

梁崇波│文

北京市蠶業(yè)蜂業(yè)管理站

北京市是我國養(yǎng)蜂重點(diǎn)省市之一，蜂群飼養(yǎng)量26.5萬群，年產(chǎn)蜂蜜1萬噸，據(jù)測算，全市最大載蜂量可容納60萬群。同時，北京也是我國唯一出臺全市（省）性養(yǎng)蜂扶持政策的省市，養(yǎng)蜂業(yè)受到高度重視。2018年，北京市蜂授粉收入1500萬元，養(yǎng)蜂總產(chǎn)值1.8億元，蜂產(chǎn)品加工產(chǎn)值超過12億元，出口創(chuàng)匯超過1800萬美元。

蜂業(yè)政策性保險的研究起步較晚，全國僅有北京和福建兩個省市開展了相關(guān)研究，其中福建和北京兩地完成了蜂業(yè)保險購買意愿的調(diào)查與分析，至于蜂業(yè)氣象指數(shù)保險，只有北京對其開發(fā)和設(shè)立進(jìn)行了研究與分析，并于2014年在密云縣進(jìn)行了試點(diǎn)實施。

一、蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的涵義

筆者認(rèn)為，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險可以界定為國家為促進(jìn)養(yǎng)蜂業(yè)的發(fā)展，增加養(yǎng)蜂業(yè)抗御自然災(zāi)害能力，健全蜂業(yè)抗風(fēng)險機(jī)制，保障蜂農(nóng)養(yǎng)蜂增收致富，通過法律保障、財政補(bǔ)貼等一系列手段，基于約定的與蜂業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的某一天氣指數(shù)要素，對在保險范圍內(nèi)的蜂群實施保險。

二、北京市實施蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的必要性

1.由蜂農(nóng)增強(qiáng)抵御自然風(fēng)險能力的需求決定

（1）蜂產(chǎn)業(yè)的機(jī)械化程度較低，養(yǎng)蜂機(jī)具陳舊、技術(shù)落后且進(jìn)步緩慢，養(yǎng)蜂員的勞動強(qiáng)度大，生產(chǎn)條件差。我市養(yǎng)蜂從業(yè)人員1萬人，由圖1可以看出其中51歲以上的占總?cè)藬?shù)的56.2%，41歲至50歲的占總?cè)藬?shù)的36.6%，40歲以下的僅占蜂農(nóng)總數(shù)的7.2%，老齡化嚴(yán)重，年輕人不愿從事養(yǎng)蜂，產(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足。

（2）蜂產(chǎn)業(yè)屬于受氣候因素影響較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之一，自然風(fēng)險較大，如蜜源植物花期前、中、后出現(xiàn)惡劣天氣，將造成當(dāng)年原料蜂產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅減產(chǎn)，如不能通過合理合法的手段對因自然災(zāi)害導(dǎo)致的蜂業(yè)生產(chǎn)損失進(jìn)行及時有效的補(bǔ)償，將對首都蜂產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊。2012年北京遭受特大暴雨，蜂蜜減產(chǎn)50%，蜂王漿、蜂花粉、蜂膠等蜂產(chǎn)品產(chǎn)量分別減產(chǎn)30%以上，房山區(qū)蜂產(chǎn)業(yè)損失巨大。

圖1 自然因素對蜂業(yè)產(chǎn)值影響

由圖1可以看出，影響北京地區(qū)蜂業(yè)產(chǎn)值的16項自然因素中，荊條花期前干旱、荊條花期連陰雨、荊條花期干旱、洋槐花期大風(fēng)為主要因素，占總比重的63%；其中有25%的蜂農(nóng)把荊條花期前干旱當(dāng)作首要風(fēng)險，16%的蜂農(nóng)把荊條花期連陰雨當(dāng)作首要風(fēng)險，有12%的蜂農(nóng)把荊條花期干旱當(dāng)作首要風(fēng)險。

因此，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的推出，能充分體現(xiàn)黨和政府的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，有效地扶植農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的“弱勢群體”，補(bǔ)償蜂農(nóng)的風(fēng)險損失，提高蜂農(nóng)抵御風(fēng)險能力和恢復(fù)生產(chǎn)能力，助推蜂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級。

2.由北京市拓寬政策性農(nóng)業(yè)保險范圍的需求決定

北京市農(nóng)業(yè)政策性保險于2007年5月啟動，目前已有24個險種，氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)政策性保險在北京市尚屬空白領(lǐng)域，在實地考察并與相關(guān)專家交流探討的基礎(chǔ)上，結(jié)合相關(guān)資料文獻(xiàn)，歸納總結(jié)出氣象指數(shù)保險和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的利弊特點(diǎn)，詳見表1。

表1 氣象指數(shù)保險和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)一覽表

從上表中不難得出，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險具有快速定損，快速賠付、成本低等優(yōu)勢，能有效避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險透明度差、道德風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險，實施并推廣蜂業(yè)氣象指數(shù)保險是北京市首次在氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)政策性保險領(lǐng)域的嘗試，有利于拓寬北京市政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，滿足京郊農(nóng)民參加保險的需求，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和滲透度。

三、北京市推廣實施蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的可行性

1.氣候特點(diǎn)分析可行性

北京屬大陸性季風(fēng)氣候，年平均降雨量586mm。根據(jù)北京市蜂業(yè)生產(chǎn)與氣象情況調(diào)查結(jié)果顯示，北京地區(qū)蜂農(nóng)面臨的主要?dú)庀箫L(fēng)險是干旱、連陰天和降水，北京主要蜜源植物為荊花，花期6～8月，泌蜜期6月下旬至7月下旬，泌蜜盛期在7月中旬，其中荊花泌蜜受降水量影響明顯。

根據(jù)對北京市密云縣上甸子氣象站、房山區(qū)齋堂氣象站、房山區(qū)霞云嶺氣象站和平谷區(qū)氣象站幾十年的平均降水量時空分布圖看出，歷年7月的平均降水量均高于其他時段。同時，通過對北京市密云縣上甸子鄉(xiāng)蜂群單產(chǎn)數(shù)據(jù)的比較分析，得出蜂蜜產(chǎn)量與7月份降水量關(guān)系尤為密切。因此，北京市蜂業(yè)生產(chǎn)受7月份的降雨量影響嚴(yán)重，實施蜂業(yè)氣象指數(shù)保險，能有效緩解和降低影響風(fēng)險，同時保險標(biāo)準(zhǔn)建議引入了降水指數(shù)和連陰天指數(shù)。

2.政府支撐可行性

隨著北京市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和其所占經(jīng)濟(jì)總量比重的提高，農(nóng)業(yè)政策性保險的重要性越發(fā)的凸顯。在北京市實施農(nóng)業(yè)政策性保險的七年間，累計為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障452億元，累計承保農(nóng)作物達(dá)763萬畝，累計承保設(shè)施農(nóng)業(yè)28.2萬畝，對北京市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、穩(wěn)定農(nóng)副產(chǎn)品價格＋、保障農(nóng)產(chǎn)品市場繁榮起到了積極的推動作用。

3.推廣實施可行性

密云縣是我市養(yǎng)蜂第一大縣（區(qū)），蜜蜂資源豐富，組織架構(gòu)健全、前期調(diào)查年度蜂蜜產(chǎn)量和降水量數(shù)據(jù)完備，2014年，我市設(shè)計了《北京市政策性蜂業(yè)氣象干旱指數(shù)保險條款（試行）》（密云適用），并首先在密云地區(qū)開展了“蜂業(yè)氣象指數(shù)保險”試點(diǎn)。其中市級給予40%的保費(fèi)補(bǔ)貼，縣級給予40%的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險責(zé)任為降水量和連陰天對投保蜂群造成的損失。年內(nèi)231戶蜂農(nóng)、蜂群24082群參加了保險，投保96.33萬元，其中蜂農(nóng)每群蜂出資8元，按照保險條款約定，保險公司向蜂農(nóng)每群蜂賠付29.505元，投保蜂農(nóng)在基本利益得到保障的同時，實現(xiàn)養(yǎng)蜂收益的最大化。將養(yǎng)蜂納入農(nóng)業(yè)政策性保險范疇，得到我市廣大蜂農(nóng)的極大擁護(hù)，同時也為首都?xì)庀笾笖?shù)保險的發(fā)展形成了示范效應(yīng)。

四、蜂業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)方案

1.開發(fā)基礎(chǔ)

在花期適時適量的降水，使蜜源植物的按時開花并保證一定時間花期；如果降水減少，花期推遲或縮短，或者連陰天7天以上都會影響蜂蜜、漿粉的產(chǎn)量，也使蜂農(nóng)投入的前期成本付之東流，直接影響生產(chǎn)和生活。因此蜂蜜的產(chǎn)量和花期降水量之間存在一定的相關(guān)性，所以這兩者直接的相關(guān)性，運(yùn)用指數(shù)產(chǎn)品的基本原理，來設(shè)計指數(shù)保險產(chǎn)品。

2.開發(fā)基本思路

運(yùn)用指數(shù)保險的基本原理，在實地調(diào)查了解蜜蜂生長與蜂產(chǎn)品生產(chǎn)的基本情況的基礎(chǔ)上，研究分析蜂蜜產(chǎn)量與降水量、大流蜜期的溫度、光照等氣象要素相關(guān)性，并重點(diǎn)研究蜜源植物開花期降水量與蜂蜜減產(chǎn)率之間的相關(guān)關(guān)系，測算不同減產(chǎn)率發(fā)生的概率，進(jìn)而進(jìn)行保險條款的起賠標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計、厘定產(chǎn)品費(fèi)率。相關(guān)技術(shù)方案的流程圖如圖2所示：

圖2 蜂業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)方案

3.基本內(nèi)容

基于蜂蜜產(chǎn)量與氣象要素的相關(guān)性研究結(jié)果，確定北京市蜂業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計如下：

（1）確定保險責(zé)任：根據(jù)不同氣象因素對蜂蜜產(chǎn)量的影響大小，將保險責(zé)任確定為：保險期間內(nèi)實際累計降水量小于氣象干旱指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)、或連陰天數(shù)達(dá)到7天以上。

（2）保險期間：根據(jù)北京地區(qū)蜜粉源植物花期和蜜蜂進(jìn)行采集蜜粉活動的時間，將保險期間確定為：自7月1日零時起至7月31日24時止。

（3）保險金額：根據(jù)每箱蜂群的養(yǎng)殖收入和生產(chǎn)成本情況，將保險蜂群的每群保險金額確定為420元。農(nóng)戶飼養(yǎng)的蜜蜂每群產(chǎn)量高產(chǎn)的達(dá)到65kg，低產(chǎn)的僅有30kg，平均每群產(chǎn)量為47.5kg，按每斤有機(jī)蜜收購價格8元計算，每群蜂的總收入可達(dá)760元。每群蜂的保險金額420元約占每群收入的60%左右。

（4）保險費(fèi)率：根據(jù)保險責(zé)任所對應(yīng)的純費(fèi)率計算結(jié)果，加上一定的費(fèi)用率，將保險費(fèi)率擬定為9.61%。即每群蜂保險費(fèi)40元，其中，市、區(qū)縣兩級地方財政保費(fèi)補(bǔ)貼80%（表2）。

（5）參保條件：凡北京市行政區(qū)域內(nèi)，具有北京市戶籍的農(nóng)民所飼養(yǎng)的蜂群，符合下列條件的，均可參加北京市蜂業(yè)氣象指數(shù)保險：

一是符合北京市蜂產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和布局；二是參保蜂群必須定地或小轉(zhuǎn)地養(yǎng)殖，全部處于氣象部門的監(jiān)測范圍內(nèi)；三是參保蜂群須于當(dāng)?shù)仞B(yǎng)蜂專業(yè)合作組織簽訂合同；四是蜂農(nóng)必須具有農(nóng)業(yè)部規(guī)定的縣級蜂業(yè)主管部門頒發(fā)的《養(yǎng)蜂證》，《養(yǎng)蜂證》須在法律規(guī)定的有效期內(nèi)；五是參保蜂群養(yǎng)殖以《北京市蜜蜂飼養(yǎng)綜合技術(shù)規(guī)范》為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行飼養(yǎng)、防疫和生產(chǎn)，應(yīng)建立養(yǎng)殖檔案及養(yǎng)蜂日志，并有產(chǎn)量紀(jì)錄。

五、北京市實施蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的瓶頸分析

1.依賴歷史數(shù)據(jù)

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的設(shè)計較為復(fù)雜，必須精確計算當(dāng)?shù)刂饕鞖鉃?zāi)害風(fēng)險與蜂產(chǎn)品產(chǎn)量的關(guān)聯(lián)度，進(jìn)而搜集當(dāng)?shù)亻L期的氣象與產(chǎn)量數(shù)據(jù)，對于一些缺乏相關(guān)長期歷史數(shù)據(jù)的地方，天氣指數(shù)保險的精確性將受到影響，這可能導(dǎo)致蜂農(nóng)利益得不到充分的保障。

2.指數(shù)測量的非一致性

有些地區(qū)天氣變化極為復(fù)雜，降水量分布不均衡，可能導(dǎo)致當(dāng)?shù)貧庀笳緶y量到的天氣指數(shù)與蜂群分布的實際天氣指數(shù)不一致，造成保險賠付的準(zhǔn)確性下降。

3.風(fēng)險覆蓋的非全面性

對蜂業(yè)生產(chǎn)而言，氣象指數(shù)保險雖然能夠防范最直接、最主要的天氣災(zāi)害風(fēng)險，但并非全面的覆蓋養(yǎng)蜂的風(fēng)險，對于一些難以通過指數(shù)精確量化的自然風(fēng)險（如：蜜蜂病蟲害、人為影響等），氣象指數(shù)保險無法為其提供有效保障。

4.蜂業(yè)管理與專業(yè)技術(shù)人才的大幅缺乏

蜂業(yè)管理與專業(yè)技術(shù)人才的稀缺也是阻礙蜂業(yè)氣象指數(shù)保險實施推廣的一大障礙，即使有保險條款的出臺，但沒有相應(yīng)的專業(yè)人才推廣，也是枉然。

5.政府扶持力度不夠大

蜂農(nóng)屬于低收入水平的弱勢群體，雖購買保險的意愿強(qiáng)烈，但購買意愿很大程度上取決于保費(fèi)的高低，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險屬農(nóng)業(yè)政策性保險范疇，需由政府主導(dǎo)，保險公司及社會各方面全力配合，而蜂業(yè)氣象指數(shù)保險并不像其他農(nóng)業(yè)政策性保險那樣，擁有強(qiáng)大的政府支撐后盾，推行實施起來困難重重。

表2 蜂業(yè)氣象指數(shù)保險保費(fèi)分擔(dān)比例表

6.相關(guān)各方溝通不暢

保險公司方面認(rèn)為蜂農(nóng)普遍缺乏風(fēng)險意識，投保的積極性較差，投機(jī)性較強(qiáng)，保險工作難開展；基層組織和蜂農(nóng)則認(rèn)為保險工作基礎(chǔ)工作力度不足，沒有進(jìn)行充分的調(diào)研，保險條款賠付指標(biāo)制定不全面；同時以上三方認(rèn)為政府、農(nóng)委對保險工作沒有給予更大的支持力度。

六、結(jié)論及對策建議

1.結(jié)論

第一，我市蜂業(yè)氣象指數(shù)保險探索已有9年之久，但至今僅在密云、昌平、門頭溝三個區(qū)進(jìn)行了試點(diǎn)實施，未能建立一套完整的制度。主要原因可概括為：政府支持力度不夠大、各區(qū)指數(shù)測量體系不夠健全、風(fēng)險覆蓋不夠全面、各方溝通不夠順暢等。

第二，密云蜂業(yè)氣象指數(shù)保險試點(diǎn)實施的成功對我市其他區(qū)縣開展蜂業(yè)氣象指數(shù)保險具有一定的指導(dǎo)意義，但由于密云地區(qū)自身特性，其他區(qū)不可能完全照搬密云模式，要根據(jù)自身實際情況建立有地方特色的蜂業(yè)保險機(jī)制。

第三，只要積極協(xié)調(diào)好政府、保險公司和蜂農(nóng)三方，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險就必定能夠保障蜂產(chǎn)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

綜上所述，通過在北京地區(qū)實施蜂業(yè)氣象指數(shù)保險來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)蜂產(chǎn)業(yè)繁榮、促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策保險的完善，應(yīng)在全市范圍內(nèi)推廣實施蜂業(yè)氣象指數(shù)保險，促進(jìn)蜂產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

2.對策建議

（1）強(qiáng)化保險宣傳 北京市啟動蜂業(yè)氣象指數(shù)保險在全國尚屬首例，雖然北京蜂農(nóng)對保險的認(rèn)知度比較高，但只有4%的蜂農(nóng)家庭參加過農(nóng)業(yè)政策性保險。要充分發(fā)揮媒體優(yōu)勢，采取蜂農(nóng)喜聞樂見的形式，通過有效載體，多渠道加強(qiáng)蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的宣傳，提高蜂農(nóng)風(fēng)險意識，讓蜂農(nóng)認(rèn)識到蜂業(yè)氣象指數(shù)保險是我市推進(jìn)蜂產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要舉措，不斷增強(qiáng)蜂農(nóng)參與保險的主動性和自覺性。

（2）加大財政支持 蜂農(nóng)屬于低收入水平的弱勢群體，雖購買保險意愿強(qiáng)烈，很大程度上取決于保費(fèi)的高低，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險屬農(nóng)業(yè)政策性保險范疇。要不斷加大政府支持和工作指導(dǎo)力度，通過財政補(bǔ)貼來帶動蜂農(nóng)購買保險，逐步擴(kuò)大保險的覆蓋面和滲透度。

（3）擴(kuò)大試點(diǎn)范圍 蜂業(yè)氣象指數(shù)保險在我國保險行業(yè)險種中是一個創(chuàng)新品種，是一個新鮮事物，要通過分析當(dāng)?shù)胤滢r(nóng)的認(rèn)知度、需求意愿、組織化程度及當(dāng)?shù)亟?0年內(nèi)的氣象數(shù)據(jù)，制定切實可行的保險條款，以點(diǎn)帶面，梯次推進(jìn)，不斷完善，穩(wěn)妥有效地推進(jìn)，逐步擴(kuò)大蜂業(yè)氣象指數(shù)保險的覆蓋范圍，提高保險水平。

（4）加強(qiáng)風(fēng)險管控 一方面要加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，防范道德風(fēng)險。蜂業(yè)氣象指數(shù)保險不僅對蜂產(chǎn)業(yè)來講是一個保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的新突破，還是在指數(shù)保險的新嘗試，都應(yīng)將防范風(fēng)險規(guī)范貫徹于全部工作的過程之中，既要有詳實的情況調(diào)研和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦硭?；另一方面要?yán)把承保數(shù)量這一關(guān)。對已加入養(yǎng)蜂合作社的成員作為保險對象，在承保時，查詢合作社社員的身份（農(nóng)業(yè)部印發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)《養(yǎng)蜂證》）和交納蜂產(chǎn)品的產(chǎn)品記錄，確保投保蜂群數(shù)量的真實準(zhǔn)確。