互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問題分析

張艷萍

摘 ?要：在我們大力倡導建設“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”的趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被應用到“三農(nóng)”建設中，這是由于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融已經(jīng)不適應現(xiàn)代城鎮(zhèn)化的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融技術日新月異的時期，農(nóng)村金融要想在新時期的農(nóng)村經(jīng)濟領域有所作為，就必須進行轉(zhuǎn)型換血。鑒于此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展問題是非常有必要的，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的必要性以及為轉(zhuǎn)型發(fā)展的原因進行了分析，著重論述了農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的具體方法和措施，希望為我國農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供一點意見和建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融;必然趨勢;轉(zhuǎn)型原因;轉(zhuǎn)型措施

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展逐漸滲透到了各行各業(yè)，其中就包括農(nóng)業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭正在不斷向上，沖擊著傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟模式。我們知道，農(nóng)村金融對于農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大，農(nóng)村金融為農(nóng)村消費者提供便捷、快速、獨特的個性化服務，最終實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟以及農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民的經(jīng)濟收入增加等，對“三農(nóng)”發(fā)展來說具有切實的利益，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅給我們帶來了挑戰(zhàn)，還帶來了機遇，雖然轉(zhuǎn)型是個艱難痛苦的過程，但只要我們堅定信心，就一定能在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中做出成績。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的必然趨勢

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型提供了技術支持。首先，2014年的《政府工作報告》的出臺，著重提出要發(fā)展農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)工程，為農(nóng)村服務，這一提倡為互聯(lián)網(wǎng)金融以及農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了一定的思想以及政策上的支持。其次，我國目前的通信技術正在不斷進步，越來越多的農(nóng)村地區(qū)，寬帶網(wǎng)絡和移動網(wǎng)絡建設的腳步加快，上網(wǎng)人數(shù)的增多為農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了基礎，網(wǎng)絡在農(nóng)村的普及已經(jīng)是常態(tài)化了，這一切得益于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使得農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展有了便利的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是經(jīng)濟形勢以及科技進步共同作用的結果，有利于我國金融行業(yè)的健康發(fā)展和農(nóng)村金融的更新?lián)Q代。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺開放和平等的特點，可以優(yōu)化金融產(chǎn)品和組織，提高金融服務的質(zhì)量和業(yè)務水平。農(nóng)村金融就是為了解決農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的金融問題，具體來說就是傳統(tǒng)的金融業(yè)務，主要包括在銀行和信用社進行的貨幣流通等信貸業(yè)務。雖然傳統(tǒng)的農(nóng)村金融出現(xiàn)的時間長，但是在農(nóng)村需求日益增長的今天，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融形勢獨木難支，必須要進行改革和創(chuàng)新，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢彌補，各類電商平臺和服務商們利用其優(yōu)勢，憑借各自的資源，開拓出適應農(nóng)村需求的業(yè)務，在農(nóng)村金融領域占領了一席之地，這就需要信用社等的傳統(tǒng)銀行為了擴大競爭，發(fā)展線下和線上的金融業(yè)務，才能避免被淘汰的命運。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的原因分析

（1）經(jīng)濟增速趨緩的挑戰(zhàn)。我國經(jīng)濟的發(fā)展模式已經(jīng)由原來的粗放型增長逐步轉(zhuǎn)換為經(jīng)濟性的增長，就是我們所說的經(jīng)濟新常態(tài)，在這種要求下，就要改變過去以犧牲生態(tài)環(huán)境來助力發(fā)展，造成資源的浪費，過于關注國外市場等的經(jīng)濟決策和行為，這種改變對金融行業(yè)的影響是巨大的。國家政策要求放緩經(jīng)濟增長速度，這對于農(nóng)村金融來說是不小的沖擊，因為農(nóng)村金融在發(fā)展規(guī)模、業(yè)務設置等的方面本身就先天不足，一旦繼續(xù)堅持原來的發(fā)展戰(zhàn)略，必定會被不科學的發(fā)展所反噬，所以，要想在新形勢下有所作為，就必須牢牢把握新的發(fā)展機遇，尋找新的發(fā)展途徑。

（2）競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來，在金融領域，農(nóng)村市場的發(fā)展?jié)摿Ρ煌诰虺鰜?，各類村?zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等的各類金融機構不斷涌現(xiàn)。與國有的銀行展開了競爭，這迫使一些大型的企業(yè)不得不調(diào)整業(yè)務占領市場份額，即便如此，依然深感吃力。同時，據(jù)調(diào)查顯示，在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟領域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較為活躍，這就需要金融機構在產(chǎn)品業(yè)務以及服務等的方面加大投入力度，盡一切可能爭取客戶資金，抵抗不斷涌現(xiàn)的競爭壓力。

（3）利率市場化改革的挑戰(zhàn)。為了適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，貸款政策進行了調(diào)整，不僅放開了貸款利率，存款利率也緊跟放開，就是在原來的基礎上減少利率差，對于一些大型的金融企業(yè)來說不會造成多大的損失，但是一些小型的金融機構就很難從中獲取存貸款的差額利潤，沒有利潤，就會使綜合的業(yè)務開展缺乏資金動力，影響總體的經(jīng)營。與此同時，金融行業(yè)的監(jiān)督管理以及經(jīng)濟政策的改變，需要金融機構相應的市場應變能力和風險意識。以上種種，都在不同程度上給金融行業(yè)施加壓力，尤其是農(nóng)村金融機構，為了提高抗壓和抗風險能力就必須積極進行改革創(chuàng)新，加強組織領導，尋找新的替換業(yè)務，注重資產(chǎn)的負債情況。

（4）農(nóng)戶需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民自身素質(zhì)的提高，農(nóng)戶對于金融業(yè)務的認識和接受能力也在不斷提高，有些甚至有了很高的業(yè)務需求。例如，以往的農(nóng)戶為了發(fā)展養(yǎng)殖或者臨時的資金短缺，需要辦理一些簡單的貸款，還有的平時有了余錢存進銀行等，但是在今天，農(nóng)戶的需求逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檗k理一些投資結算、理財類的咨詢服務，網(wǎng)上銀行的交易等專業(yè)化的業(yè)務類型，有些農(nóng)村的金融機構可能只會辦理一些傳統(tǒng)的業(yè)務，對于新型的業(yè)務則不是很熟練，這就會造成客戶的流散。農(nóng)村金融機構由于自身主客觀因素的制約，規(guī)模實力等不足，業(yè)務結構不盡完善，專業(yè)化的服務水平低，無法滿足客戶的需求意向，這些都是農(nóng)村金融機構當前面臨的困境和挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機構轉(zhuǎn)型的措施

（1）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰(zhàn)。

1.戰(zhàn)略上樹立新理念。在新型的互聯(lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)村金融機構要樹立一切為了客戶的思想理念，努力提升服務質(zhì)量和服務水平，同時，對農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)市場有精準的把握，積極開拓農(nóng)戶市場，要有科學有效的營銷理念，在實踐中不斷進步。此外，要時刻保持風險意識，對于市場經(jīng)濟潛在的風險進行規(guī)避和預防，制定有效的管理辦法，盡量減少管理層級的審批手續(xù)，節(jié)省時間和精力，提高金融機構內(nèi)部的整體發(fā)展水平?？傊砟钍撬枷胫笇?，只有積極正確的思想理論才能指導高效的實際行動。

2.模式上構建新體制。農(nóng)村金融要想取得長足的發(fā)展就必須在經(jīng)營模式上進行創(chuàng)新，改革舊的體制存在的弊病。首先，要運用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，例如一些通信技術的運用和大數(shù)據(jù)平臺等，有助于改善服務的模式，改變對客戶的定位和營銷方式，除了原有的網(wǎng)點服務模式，還可以構建網(wǎng)絡平臺，方便客戶進行操作和業(yè)務辦理。其次，農(nóng)村金融面對的客戶在類型上也有差異，針對此問題，建議各個機構進行一些市場調(diào)研，整理數(shù)據(jù)，在調(diào)查基礎上進行科學合理的決策，因人而異，研究不同類型客戶的選擇偏好，對不同類型的客戶制定不同的服務方案，打造個性化的服務理念，力求我們的服務水平和質(zhì)量達到較高的水準，憑借服務吸引客戶。農(nóng)村金融的發(fā)展需要我們不斷地努力和探索，也需要我們有堅定的信心。

（2）以現(xiàn)有資源為基礎，進行調(diào)整轉(zhuǎn)型。

1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展銀行業(yè)務。近年來，農(nóng)村金融機構在發(fā)展過程中對于電子銀行業(yè)務的開展有一定可取之處，所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我們要繼續(xù)保持原來的優(yōu)勢，在此基礎上拓展新的業(yè)務形式。首先，要立足重點客戶，做到更加專業(yè)的服務，提高重點客戶的滿意度。其次，對一般客戶也要給予關注，一般客戶雖然沒有業(yè)務需求，但是具備一定的市場潛力，是各大機構競爭的重點。農(nóng)村金融機構應該在工作中全面考慮到不同客戶的情況，維護客戶關系，積極開發(fā)適應性的產(chǎn)品，總之，我們不僅要求一定的客戶量，還要注重工作效率。

2.依托當下服務網(wǎng)點，改善客戶體驗。傳統(tǒng)的金融服務主要是依托營業(yè)網(wǎng)點進行的，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無可取代的優(yōu)勢，所以農(nóng)村金融在發(fā)展時應該對網(wǎng)點渠道進行合理的利用。例如改善網(wǎng)點渠道的外在形象，對網(wǎng)點的硬件設施進行更換，在擺設布局上更加注重人性化，還可以對客戶進行分流管理，將辦理同一業(yè)務的人群集中在一起，還可以增加工作人員的數(shù)量，方便人們進行咨詢和相關業(yè)務的辦理等。我們還需要不斷提高網(wǎng)點業(yè)務的綜合能力，簡化業(yè)務步驟，盡量每次辦理都能成功，同時，對于機構的工作人員進行培訓，提高業(yè)務人員的工作素質(zhì)和服務意識，更好地為客戶提高服務，提高客戶的滿意度。還可以適當?shù)脑黾右恍w驗類的產(chǎn)品，吸引客戶，豐富營銷手段。

（3）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革。

1.服務創(chuàng)新，滿足客戶之需。互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)不言而喻，這就需要我們花費更多的心血在金融領域，對于農(nóng)村金融而言，要想在市場競爭中取勝就必須靜下心來，潛心研究，花費大量的人力物力進行技術的學習，產(chǎn)品的研發(fā)以及服務水平的提高。現(xiàn)代社會是服務型的社會，只有充分的了解客戶的需求，才能有針對性的服務方式，所以，我們要創(chuàng)新服務方式，尋找科學有效的服務途徑。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競爭之需。任何時候，具有競爭力的產(chǎn)品是一切競爭的資本和底氣，農(nóng)村金融機構要積極尋求與電商企業(yè)的合作，擴大影響力，同時，還要創(chuàng)立自己的平臺結構，開拓線上服務的空間，服務要涵蓋多項業(yè)務，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和優(yōu)勢，創(chuàng)新自己的平臺模式，這樣不僅可以發(fā)展一定的客戶數(shù)量，還可以與互聯(lián)網(wǎng)金融一較高下。

（4）加強政府政策的扶持和監(jiān)管力度。農(nóng)村金融的發(fā)展不是某一個金融機構的事情，也不是某一類人的事情，它關系著“三農(nóng)”領域的發(fā)展進步，也是全社會向前邁進的重要環(huán)節(jié)，所以，農(nóng)村金融的發(fā)展要依靠多方面的努力，尤其離不開國家力量的扶持。首先，國家應該制定相關的政策措施，運用行政能力給予農(nóng)村金融發(fā)展的政策優(yōu)惠，調(diào)整稅收政策，同時，給予規(guī)模小和實力弱的機構一定的資金補助，便于他們提高經(jīng)營能力，還可以提供一些信貸業(yè)務，由國家出面進行擔保，強化融資能力。其次，要建立一定的監(jiān)管機制，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)，嚴厲打擊違法犯罪行為，加強政府的監(jiān)管職能，明確責任意識，創(chuàng)建一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國農(nóng)村金融的改革和進步帶來了挑戰(zhàn)和危機，同時也為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了機遇。在現(xiàn)代化的農(nóng)村金融發(fā)展過程中，我們要認清在互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型的必然性以及原因，是互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)金融雙重作用的結果，這其中，市場經(jīng)濟和競爭以及用戶的需求扮演了重要的角色。為了農(nóng)村金融有良好的發(fā)展，我們要在認識問題的基礎上積極尋找相應的解決措施，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，用新的模式推進農(nóng)村金融的發(fā)展進步，希望未來農(nóng)村金融發(fā)展有全新的面貌和姿態(tài)。

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