農(nóng)村信用社社區(qū)金融模式研究

田硯池

摘 ?要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化不斷地沖擊著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資本的運(yùn)作模式，無(wú)論是市場(chǎng)化利率調(diào)節(jié)政策的寬松，還是互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融形態(tài)的作用，都給沿用傳統(tǒng)型金融發(fā)展模式的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的主要金融形態(tài)，正面臨著一場(chǎng)徹頭徹尾的變革。而在這場(chǎng)變革中如何尋找最適合的發(fā)展出路是我們需要深思的問(wèn)題。通過(guò)不斷地實(shí)踐探究，我們得出將農(nóng)村信用社的發(fā)展細(xì)化到社區(qū)型的金融模式，這種轉(zhuǎn)變將會(huì)給農(nóng)村信用社金融改革發(fā)展帶來(lái)最為有效地作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;社區(qū)金融模式;研究

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動(dòng)著城鄉(xiāng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越快。尤其是在農(nóng)村地區(qū)的一些個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為區(qū)域化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體。同時(shí)對(duì)于金融業(yè)的服務(wù)需求不斷地增多。而隨著農(nóng)村地區(qū)人們的意識(shí)不斷地提升，對(duì)于消費(fèi)的層次也在不斷地上升，使得農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展空間不斷地?cái)U(kuò)大。而目前我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系發(fā)展較為緩慢，很多制度都仍沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，導(dǎo)致需求和發(fā)展不相匹配。尤其表現(xiàn)在關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展定位以及管理經(jīng)營(yíng)水平等方面，都無(wú)法和目前的金融服務(wù)需求相匹配。面對(duì)這種情況，我們逐漸認(rèn)識(shí)到以農(nóng)村社區(qū)為單位的金融模式發(fā)展的重要性，它能夠有效地解決大中型銀行在對(duì)農(nóng)村社區(qū)提供精準(zhǔn)化服務(wù)的問(wèn)題，同時(shí)還能夠有效的完善目前金融服務(wù)體系。不得不承認(rèn)，這種模式的發(fā)展是市場(chǎng)化運(yùn)作后的必然結(jié)果，它是金融服務(wù)體系變革轉(zhuǎn)型的需要。

一、發(fā)展社區(qū)金融模式的必要性趨勢(shì)

通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社區(qū)金融的概念性分析，我們可以得出，社區(qū)銀行的發(fā)展主要是以農(nóng)村居民社區(qū)為單位，以市場(chǎng)化原則作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)，能夠?qū)崿F(xiàn)自主設(shè)立，自行運(yùn)作的金融機(jī)構(gòu)。并以城鄉(xiāng)地區(qū)的中小型企業(yè)以及農(nóng)民儲(chǔ)戶(hù)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村信用社作為進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的先驅(qū)者，將農(nóng)村服務(wù)的特點(diǎn)與自身機(jī)構(gòu)的服務(wù)特色進(jìn)行了有效地結(jié)合，進(jìn)而在發(fā)展中逐漸形成了自身獨(dú)有的特點(diǎn)：規(guī)模小、覆蓋廣、資金來(lái)源較為單一。這些看起來(lái)相對(duì)劣勢(shì)的特點(diǎn)，在農(nóng)村區(qū)域卻可以將其轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)。能夠更好地結(jié)合農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展需求，從而融入到以社區(qū)為單位的金融服務(wù)工作中，提供更具有針對(duì)性和個(gè)性化的服務(wù)。農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中通過(guò)自身不斷地摸索和實(shí)踐，最終找到了一條最適合自己且又區(qū)別于別的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路。給自己在發(fā)展中明確了定位。

（1）發(fā)展的必要性。

1.有效地提升了農(nóng)村信用社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。構(gòu)建以社區(qū)為金融服務(wù)單位的金融體制，是農(nóng)村信用社有效結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和周邊合理資源從城市向農(nóng)村發(fā)展?jié)B透的一個(gè)重要的方式和途徑。社區(qū)金融模式下，農(nóng)村信用合作社能夠?qū)崿F(xiàn)差別化的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)手段，從而能夠更好地挖掘業(yè)務(wù)需求以提升業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以便于更好地提升在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)社區(qū)金融模式的發(fā)展，能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村信用社的網(wǎng)店優(yōu)化布局戰(zhàn)略;使信用社將銀行的服務(wù)模式向零售型的銷(xiāo)售服務(wù)方向發(fā)展;刺激農(nóng)村信用服務(wù)社在金融利于的快速進(jìn)步;幫助農(nóng)村信用社獲取更加廣闊的市場(chǎng)空間;有效地促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)與城市金融發(fā)展的融合力度。

2.能夠更好地緩解農(nóng)村信用社的優(yōu)惠政策與商業(yè)運(yùn)營(yíng)化模式之間的矛盾。通過(guò)將農(nóng)村信用社的發(fā)展模式進(jìn)行改變能夠有效地提升其發(fā)展的潛力，同時(shí)還能夠和商業(yè)化的發(fā)展模式相結(jié)合，擴(kuò)大其發(fā)展的選擇空間和方向。

3.有效地解決目前農(nóng)村信用社所面臨的困境。通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社的改進(jìn)，能夠使其更好地追逐商業(yè)價(jià)值和商業(yè)利潤(rùn)，有效的緩解在合作體制下的不盈利的困境。

4.從多角度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行定位，有效的拓寬農(nóng)村信用社的市場(chǎng)發(fā)展領(lǐng)域。通過(guò)將農(nóng)村信用社向社區(qū)金融模式化的發(fā)展，使其金融模式從傳統(tǒng)的“三農(nóng)”基礎(chǔ)上，擴(kuò)展至從農(nóng)業(yè)向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)以及私營(yíng)企業(yè)全面服務(wù)的戰(zhàn)略性改變。從單一型的營(yíng)銷(xiāo)模式向綜合性的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展，通過(guò)零售業(yè)來(lái)帶動(dòng)整個(gè)企業(yè)單位的發(fā)展，從而有效地解決目前農(nóng)村信用社在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方面的不足。

5.明確市場(chǎng)定位。通過(guò)將農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為社區(qū)銀行，農(nóng)村信用社的發(fā)展便不再受到傳統(tǒng)“三農(nóng)”政策的約束。農(nóng)信社的發(fā)展服務(wù)對(duì)象將會(huì)更加明朗化，同時(shí)能夠向城市化發(fā)展邁進(jìn)，并且可以逐漸向商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展。通過(guò)轉(zhuǎn)型，將大中型銀行機(jī)構(gòu)邊緣化的服務(wù)進(jìn)行有效地整合，從而提供不同模式的金融服務(wù)，在這種轉(zhuǎn)變下，農(nóng)信社獲得了更大的資本運(yùn)作空間和利潤(rùn)空間。通過(guò)采用不同的信貸服務(wù)模式，能夠使農(nóng)村社區(qū)的金融服務(wù)體制更加健全。

（2）轉(zhuǎn)變前后的比較優(yōu)勢(shì)。

1.政策資源。在新一輪的農(nóng)村信用合作社的改革制度的推進(jìn)下，“合作”已然不再是農(nóng)信社發(fā)展的中心內(nèi)容。尤其是在國(guó)家下發(fā)的試點(diǎn)方案中，提到了關(guān)于轉(zhuǎn)變農(nóng)信社服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)模式，在文中“合作”二字已然被回避，說(shuō)明國(guó)家對(duì)于農(nóng)信社發(fā)展的定位已然從合作社的發(fā)展方式向地方性的銀行轉(zhuǎn)變。這種改革方案的提出，不僅符合農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，同時(shí)也是農(nóng)信社自身發(fā)展的需求。這一改革切實(shí)的解決了目前在農(nóng)村社區(qū)所存在的融資困難的問(wèn)題，給予中小型企業(yè)更加便利的發(fā)展環(huán)境，有效地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.體制優(yōu)勢(shì)。我國(guó)目前的金融體制都是以國(guó)家為單位的一級(jí)法人體制。然而這種高度集中的管理體制對(duì)我國(guó)基層經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約力，面對(duì)以農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)以及相應(yīng)的社區(qū)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織，這種金融體制明顯無(wú)法提供更為優(yōu)化的金融解決方案。但是像農(nóng)村信用合作社這種金融機(jī)構(gòu)其自身的服務(wù)對(duì)象就是以“三農(nóng)”為主要對(duì)象的。因此更加親民且能夠更好地適應(yīng)于社區(qū)發(fā)展的需求。

3.網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)上逐漸淡出后，農(nóng)村信用社就挑起了對(duì)城區(qū)邊緣以及鄉(xiāng)縣區(qū)域提供金融服務(wù)的大梁。原本存在于城區(qū)的農(nóng)信社，在金融發(fā)展的不斷刺激下變得更加穩(wěn)定和優(yōu)化.而在鄉(xiāng)縣農(nóng)信社以聯(lián)社、分社、儲(chǔ)蓄所等不同的組織形式不斷地發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)而擴(kuò)大其覆蓋面。而目前農(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，同時(shí)滲入農(nóng)村和社區(qū)，能夠更好地滿(mǎn)足就近服務(wù)的需求。從而給中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、民營(yíng)企業(yè)以及社區(qū)居民帶來(lái)更大的便利。

4.實(shí)踐優(yōu)勢(shì)。在進(jìn)行農(nóng)信社向社區(qū)金融模式發(fā)展的過(guò)程中，通過(guò)大膽的嘗試和不斷地實(shí)踐，我們已經(jīng)獲得了一定的經(jīng)驗(yàn)。尤其是一些農(nóng)信社堅(jiān)持推行具有針對(duì)性的小型信貸服務(wù)的模式，將大額貸款進(jìn)行細(xì)致的劃分，有效地提升了貸款利用率和流動(dòng)性。為社區(qū)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)奠定了一定的基礎(chǔ)。

二、新社區(qū)金融制度的優(yōu)勢(shì)

（1）定位差異。通過(guò)STP的理論進(jìn)行分析，我們可以得知一般企業(yè)的發(fā)展，需要通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的細(xì)致劃分，從而選擇目標(biāo)性的市場(chǎng)范圍進(jìn)而對(duì)自身產(chǎn)品做出定位。通過(guò)這三個(gè)步驟，能夠有效的幫助企業(yè)精準(zhǔn)的找到市場(chǎng)的需求。反觀金融市場(chǎng)，如果以信貸為計(jì)算單位的話(huà)，那么社區(qū)銀行所具有的目標(biāo)客戶(hù)就是以中小企業(yè)、農(nóng)村社區(qū)居民為主的小流量客戶(hù)，而國(guó)有制大中心銀行的目標(biāo)客戶(hù)則是大中心企業(yè)為主。因此以市場(chǎng)占比作為分界線的話(huà)，二者彼此并不相互關(guān)聯(lián)，所以不會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沖突。正是因此，在農(nóng)信社向社區(qū)銀行發(fā)展的過(guò)程中不會(huì)遇到其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)阻礙。同時(shí)，社區(qū)銀行的股份來(lái)源多以民間資本為主，雖與中小企業(yè)同源，但是由于不同的所有制造成二者之間的區(qū)別。社區(qū)銀行本就因?yàn)橐?guī)模限制被劃歸于中小企業(yè)。因此，只有體制和模式之間的匹配，才能夠促進(jìn)二者間相互發(fā)展，互相協(xié)調(diào)。

（2）人緣優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的服務(wù)單位就是社區(qū)，而這種最貼近于人們生活的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以稱(chēng)之為“草根銀行”。它所具有的資金來(lái)源多以社區(qū)為主，同時(shí)服務(wù)于當(dāng)?shù)亍Ｒ虼似浞?wù)的對(duì)象還是以中小型企業(yè)以及個(gè)人為主要單位。這種金融模式能夠有效的避免像國(guó)有銀行一般出現(xiàn)的虹吸的效應(yīng)，同時(shí)又能夠有效地避免資金從社區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)。因此在實(shí)際流程上，社區(qū)銀行能夠獲得更多的支持和喜愛(ài)。

（3）集中經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行服務(wù)的對(duì)象內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，所以管理的層次較少。由于受到規(guī)模的限制，可以將資源更好地進(jìn)行集中。通過(guò)對(duì)社區(qū)的細(xì)致化的了解，能夠更好地追逐客戶(hù)的需求。通過(guò)農(nóng)信社向社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)變能夠更好地實(shí)現(xiàn)多元化的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)以專(zhuān)有化服務(wù)，并補(bǔ)足缺失化的服務(wù)內(nèi)容。以小規(guī)模取代大規(guī)模存在的不足，通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量來(lái)獲取最終的交易。

（4）內(nèi)部管理優(yōu)勢(shì)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，對(duì)于金融貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)大多都來(lái)源于信息傳遞之間的不對(duì)等。社區(qū)銀行由于管理的層次較少，因此相對(duì)于大眾型銀行更容易控制，并且能夠有效地調(diào)動(dòng)各方的積極性。相對(duì)于大眾型的銀行能夠更好地抵御貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)。

（5）效率優(yōu)勢(shì)。大中型銀行在信息收集方面并不具備優(yōu)勢(shì)，而一些中小企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)由于內(nèi)部管理體系并不完善，因此很難在有限的時(shí)間內(nèi)形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，并且無(wú)法提供充足的抵押物品。使他們無(wú)法及時(shí)獲取到銀行的信用貸款服務(wù)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，社區(qū)銀行在信息管理方面的獲取力度以及監(jiān)管力度更加完善，即使對(duì)企業(yè)無(wú)法進(jìn)行全面的了解，但鑒于其所具有的地域優(yōu)勢(shì)也可以確保資金的借貸安全。因此可以有效地提供給中小企業(yè)借貸服務(wù)。不僅滿(mǎn)足了中小企業(yè)的發(fā)展需求，也帶動(dòng)了自身的發(fā)展。在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，其所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比大銀行小很多。

三、未來(lái)發(fā)展的路徑選擇

（1）客戶(hù)定位。社區(qū)銀行目前的發(fā)展模式還處于“圈地”式的發(fā)展階段。但隨著社區(qū)居民收入的不斷增加，中低端的人群的意識(shí)不斷地提升，使他們?cè)诮鹑诜?wù)市場(chǎng)的發(fā)展空間越來(lái)越大。所以社區(qū)銀行的發(fā)展要立足于社區(qū)和農(nóng)村。充分的發(fā)掘低端客戶(hù)的需求。同時(shí)，在業(yè)務(wù)策略方面，改變傳統(tǒng)以自我為主導(dǎo)的發(fā)展方式。應(yīng)當(dāng)隨著客戶(hù)的需求進(jìn)而提供針對(duì)性的金融服務(wù)。不僅能夠使社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)向多元化的方向發(fā)展，同時(shí)還能夠有效地避免同大中型銀行的競(jìng)爭(zhēng)，提升自身的運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)。

（2）營(yíng)銷(xiāo)渠道。

1網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。在發(fā)展社區(qū)銀行的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)充分的考慮到服務(wù)的親民性，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近居民的使用需求，有效填補(bǔ)網(wǎng)店分布所存在的空白。將社區(qū)銀行發(fā)展成為客戶(hù)門(mén)口的銀行，解決最后一公里的服務(wù)問(wèn)題。通過(guò)先進(jìn)的信息化、科技化的設(shè)備，優(yōu)化社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)容，以提升客戶(hù)的體驗(yàn)感。

2業(yè)務(wù)策略。農(nóng)村信用社向社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)變應(yīng)當(dāng)有效的延續(xù)自身所具備的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，依據(jù)區(qū)域性的差異和特點(diǎn)，從而開(kāi)發(fā)更具適應(yīng)性的業(yè)務(wù)類(lèi)型和業(yè)務(wù)模式。

（3）營(yíng)銷(xiāo)策略。

1生命周期。農(nóng)村信用社所提供的業(yè)務(wù)種類(lèi)相對(duì)于其他的銀行來(lái)說(shuō)較少，但是因其自身所具備的優(yōu)勢(shì)能夠?qū)⒖蛻?hù)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和精確的管理，從而挖掘更具價(jià)值的潛在客戶(hù)。

2創(chuàng)新產(chǎn)品策略。農(nóng)信社社區(qū)金融模式的發(fā)展，要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷地依據(jù)需求挖掘產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)并完善產(chǎn)品銷(xiāo)售體系，制定更具有個(gè)性化和針對(duì)性的服務(wù)內(nèi)容，以提升客戶(hù)的體驗(yàn)感。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社向社區(qū)銀行發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)下的必然結(jié)果。正是因此，農(nóng)信社能夠更好地將“三農(nóng)”服務(wù)轉(zhuǎn)向銀行服務(wù)的金融模式。不僅有效地提升了農(nóng)信社的發(fā)展，還能夠滿(mǎn)足社區(qū)服務(wù)范圍內(nèi)容金融服務(wù)需要。

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