大數(shù)據(jù)風(fēng)控：金融風(fēng)險(xiǎn)控制的與時(shí)俱進(jìn)

宋玉玨 孫林

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展愈發(fā)成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展正在改變?nèi)藗兊纳罘绞胶退季S模式，在大數(shù)據(jù)下，為金融機(jī)構(gòu)在對金融風(fēng)險(xiǎn)的判斷和控制上提供了技術(shù)基礎(chǔ)，下文就是對于大數(shù)據(jù)下，金融風(fēng)險(xiǎn)控制的分析。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)風(fēng)控;金融風(fēng)險(xiǎn);與時(shí)俱進(jìn)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）012-0326-01

一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的具體闡述

大數(shù)據(jù)風(fēng)控即風(fēng)險(xiǎn)控制，具體是指通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示。大數(shù)據(jù)的核心是數(shù)據(jù)，包括數(shù)據(jù)流通的合規(guī)性、數(shù)據(jù)加密等問題。利用一些數(shù)據(jù)監(jiān)控貸款人或者貸款公司的行為，以減小風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控就是在平衡金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)投可以提高投入產(chǎn)出比。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)的定義、特征及其危害

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)的定義

金融風(fēng)險(xiǎn)是指與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，像是金融市場風(fēng)險(xiǎn)、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等等。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

由于影響金融風(fēng)險(xiǎn)的因素不能提前預(yù)知，所以金融風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性;金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的商品是貨幣，所以這導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)、社會是密不可分的;金融企業(yè)負(fù)債率普遍高，財(cái)務(wù)杠桿大，導(dǎo)致負(fù)外部性大，因此具有高杠桿性;金融機(jī)構(gòu)具有中介機(jī)構(gòu)的職能，因此一方具有風(fēng)險(xiǎn)，另外的行業(yè)機(jī)構(gòu)也會受到牽連，因此金融風(fēng)險(xiǎn)具有傳染性。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)的危害

由于金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的產(chǎn)品——貨幣的特殊性，這就注定了金融行業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)是分不開的，一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果，是很難預(yù)料的，有可能只對該機(jī)構(gòu)的生存產(chǎn)生影響，還有可能對整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展造成威脅，甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成社會動(dòng)亂，影響社會的和平安定。

三、目前金融行業(yè)的情況

現(xiàn)代社會，越來越多的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，金融行業(yè)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中占據(jù)了很高的地位。隨著現(xiàn)在全球化的發(fā)展，一個(gè)地區(qū)或國家的金融行業(yè)發(fā)展的好，則會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，而一旦金融行業(yè)出了問題，就會大大的打擊一個(gè)地區(qū)或國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至?xí)鹑虻慕鹑谖C(jī)。所以加強(qiáng)防范金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)受到重視。防范金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是國家工作的重點(diǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展的越來越成熟。我國的金融市場雖然從未發(fā)生很大的變故，但是不意味著將來會一直穩(wěn)定的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)的發(fā)展下，現(xiàn)在是信息時(shí)代，很多的金融機(jī)構(gòu)開始利用其現(xiàn)在的數(shù)據(jù)資源預(yù)測和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，利用大數(shù)據(jù)控制金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)代的潮流。

四、金融風(fēng)險(xiǎn)控制改善措施

金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可能會導(dǎo)致全社會的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，積極利用資源降低風(fēng)險(xiǎn)。

（一）行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享

在金融行業(yè)中，每個(gè)公司都掌握著一定數(shù)量上的數(shù)據(jù)、信息，這些信息是相對較為零散的。這就導(dǎo)致在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的時(shí)候，會有一些信息紕漏致使企業(yè)造成損失。即使說要提倡信息數(shù)據(jù)共享，各個(gè)企業(yè)機(jī)構(gòu)也不愿意將自己的資源拿出來，卻還想著讓其他企業(yè)分享。因此，行業(yè)之間應(yīng)該設(shè)置一個(gè)用來資源共享的連接。在這個(gè)鏈接里，用戶不需要輸入密碼就可以登錄，這就避免了盜取賬號的問題。用戶的信息都是用密碼保護(hù)的，即使是程序員也看不到，用戶的信息只有在用戶登錄賬號之后，用戶本人才能看到。在互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的發(fā)展下，電子貨幣盛行，大部分人都通過數(shù)據(jù)進(jìn)行交易消費(fèi)，這也方便了數(shù)據(jù)的記載。政府很容易通過數(shù)據(jù)的分析判斷出異常的用戶，然后把這些行為異常的用戶排除掉，保證了交易的安全。

（二）保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量

目前的數(shù)據(jù)都是通過征信得到的，一般包括人民銀行的征信，這就是屬于質(zhì)量較高的數(shù)據(jù)了，但是目前來說有很多的企業(yè)都掌握了征集數(shù)據(jù)的技術(shù);政府、國有企業(yè)的數(shù)據(jù)，包括公安、運(yùn)營商等等，但是數(shù)據(jù)利用起來不是很方便;征信試點(diǎn)公司企業(yè)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)就比較商業(yè)化了，但是目前并沒有開始收費(fèi);自己日常生活中的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)比較零散，也比較雜亂，但是如果能很好的運(yùn)用這些數(shù)據(jù)，也會是不錯(cuò)的資源。很多的數(shù)據(jù)資源的真假都是不確定的，這就需要有專門的機(jī)構(gòu)來測試數(shù)據(jù)的可靠性，確保傳播出去的是可靠的數(shù)據(jù)。

（三）利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶的還款能力

在借款個(gè)人信用或者借款企業(yè)信用中大數(shù)據(jù)反欺詐要解決的問題：一是還款意愿，二是還款能力。相對于后者，前者是重要的。利用科學(xué)技術(shù)的發(fā)展開發(fā)出人臉識別、指紋識別以及企業(yè)原來的數(shù)據(jù)，降低信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該關(guān)注借款人或者借款公司的第二還款來源，銀行卡里所剩的余額，現(xiàn)金流是多少，利用現(xiàn)有的技術(shù)實(shí)現(xiàn)對用戶還款能力的控制。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)反欺詐能力

在金融領(lǐng)域，無論是貸前、貸中、貸后的管理都離不開大數(shù)據(jù)，二者是緊密相連的。貸款前利用大數(shù)據(jù)對用戶有沒有不還款的歷史以及其還款能力，這是非常重要的環(huán)節(jié)，大數(shù)據(jù)在這方面提供了很大的幫助。

五、結(jié)語

時(shí)代在進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，科學(xué)技術(shù)也越來越發(fā)達(dá)。在這個(gè)高速發(fā)展的信息時(shí)代，利用數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不再是紙上談兵，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始研究門道。同時(shí)那些想僥幸逃脫還款的企業(yè)或是個(gè)人，也越來越艱難，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)下，信息是互相流通的，相信以后金融行業(yè)會更加的穩(wěn)定發(fā)展。