城鄉(xiāng)居民收入差距與農(nóng)村支農(nóng)金融體系重構(gòu)研究

侯曉娜, 閆琳琳

(1.遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院， 遼寧 沈陽(yáng) 110036； 2.遼寧社會(huì)科學(xué)院， 遼寧 沈陽(yáng) 110031)

一、引言

我國(guó)社會(huì)長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民在各個(gè)方面存在較大差距，收入差距尤為突出，這不僅嚴(yán)重束縛了新農(nóng)村建設(shè)和我國(guó)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，也遲滯了我國(guó)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。隨著我國(guó)改革不斷深入，戶籍制度改革破冰，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速，有關(guān)城鄉(xiāng)居民平等同權(quán)意識(shí)覺(jué)醒，社會(huì)保障等制度也要求建立一個(gè)平等完善的體系。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于城鄉(xiāng)居民收入的趨同，而基礎(chǔ)便是農(nóng)村支農(nóng)金融體系的重構(gòu)。只有農(nóng)村支農(nóng)體系更加完善、科學(xué)，能夠及時(shí)幫助農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)才可能實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，縮小城鄉(xiāng)收入差距，最終實(shí)現(xiàn)趨同目標(biāo)[1]。我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)劃和“十二五”規(guī)劃都曾明確提出“金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋”目標(biāo)，黨的十八屆三中全會(huì)也特別提出普惠金融概念，致力于建立一個(gè)人人擁有平等融資權(quán)的包容性金融普惠體系，用于發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)公平正義和改善民生問(wèn)題?！笆濉币?guī)劃中更對(duì)普惠金融的發(fā)展提出了具體要求，如提出發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等。2016年3月，七部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》等系列政策文件，為我國(guó)普惠金融發(fā)展和金融精準(zhǔn)扶貧提出了具體思路。為了加強(qiáng)普惠金融的財(cái)稅支持力度，2016年9月，財(cái)政部發(fā)布《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，提出由中央財(cái)政提供專項(xiàng)資金用于涉農(nóng)貸款。2017年5月，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合多部委發(fā)布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》鼓勵(lì)各大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，支持商業(yè)銀行發(fā)行涉農(nóng)貸款的金融債券。2018年1月，央行對(duì)普惠金融全面降準(zhǔn)。同時(shí)，國(guó)務(wù)院設(shè)立5000億國(guó)家融資擔(dān)保基金，緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。2018年6月，中國(guó)銀行等5部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，通過(guò)改革考核激勵(lì)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)和支農(nóng)領(lǐng)域傾斜。根據(jù)世界銀行的定義，金融包容就是要將無(wú)法獲得銀行服務(wù)或服務(wù)不足的弱勢(shì)群體納入有效金融服務(wù)體系之內(nèi)，使之獲得平等的信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)支持。因此，金融包容與金融深化相對(duì)應(yīng)，是衡量金融發(fā)展寬度的重要指標(biāo)。顯然，金融體系的完善與發(fā)展能夠有效降低收入差距問(wèn)題，特別是城鄉(xiāng)居民之間的收入差距。通常，金融發(fā)展通過(guò)兩個(gè)途徑促進(jìn)城鄉(xiāng)收入平衡。其一，通過(guò)信貸配置機(jī)制實(shí)現(xiàn)金融深化，進(jìn)而促進(jìn)信貸體制完善，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和縮小收入差距；其二，通過(guò)拓展金融包容性，實(shí)現(xiàn)金融普惠目標(biāo)，化解弱勢(shì)群體融資約束困境，縮小城鄉(xiāng)收入差距。由于金融包容數(shù)據(jù)獲取存在一定難度，以往研究多從金融深化視角對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距問(wèn)題進(jìn)行研究，因此，本文加入金融包容指標(biāo)，力求全面、準(zhǔn)確研究我國(guó)支農(nóng)金融體系對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響。

二、我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距與農(nóng)村支農(nóng)金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

(一) 我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距現(xiàn)狀

由于我國(guó)城鄉(xiāng)長(zhǎng)期存在“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)，使得城鄉(xiāng)收入差距一直顯著存在。數(shù)據(jù)表明，隨著我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和城市化的不斷推進(jìn)，城鄉(xiāng)家庭收入差距在改革開放后至今的四十年間，發(fā)生了顯著的變化趨勢(shì)：前三十年間，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)；最近十年間，這一差距呈現(xiàn)不斷縮小的趨勢(shì)。由表1可以看出，最近十年我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入均呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)。2018年，我國(guó)居民人均可支配收入28228元，比上年增長(zhǎng)8.7%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入39251元，比上年增長(zhǎng)7.8%；農(nóng)村居民人均可支配收入14617元，比上年增長(zhǎng)8.8%[注]《中華人民共和國(guó)2018年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)(1)》。。

表1 2008—2018年我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均可支配收入 單位(元)

注：根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒整理

表2 2008—2018年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之比與同比增長(zhǎng)率

注：根據(jù)表1整理

同時(shí)，由表1、表2可以看出，最近十年我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距在持續(xù)縮小。這是由于這十年間我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入增長(zhǎng)速度快于城鎮(zhèn)居民可支配收入，具體表現(xiàn)為：從表1數(shù)據(jù)可知，2018年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入39251元，比2008年增長(zhǎng)2.49倍；農(nóng)村居民人均可支配收入14617元，比2008年增長(zhǎng)3.07倍。

此外，恩格爾系數(shù)持續(xù)下降。全國(guó)居民人均食品煙酒支出占人均消費(fèi)支出的比重(恩格爾系數(shù))從2012年的33.0%下降至2018年的28.4%，下降了4.6個(gè)百分點(diǎn)?？梢钥闯?，隨著改革開放的不斷推進(jìn)和深入，我國(guó)城鄉(xiāng)居民的生活水平均在顯著提升，城鄉(xiāng)差距也在逐漸減小。

(二)我國(guó)農(nóng)村支農(nóng)金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村支農(nóng)金融體系發(fā)展大體經(jīng)歷了三個(gè)階段：20世紀(jì)80年代，開始形成以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行為核心的多元化金融服務(wù)體系；20世紀(jì)90年代后，轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)村信用合作社為主導(dǎo)力量，輔以農(nóng)村合作性機(jī)構(gòu)、其他商業(yè)機(jī)構(gòu)以及政策機(jī)構(gòu)共同存在的金融體系格局；進(jìn)入21世紀(jì)初期，格局又轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主的正規(guī)金融體系。該體系雖然規(guī)范了農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，但也存在一定的弊端。正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品往往比較單一，而農(nóng)民對(duì)資金支持的需求是多元化的，這導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求與提供金融服務(wù)商之間出現(xiàn)空缺，因此，非正規(guī)金融組織陸續(xù)出現(xiàn)，為有需求的農(nóng)民提供了相對(duì)多樣化的金融籌資選擇?？傮w而言，能夠?yàn)槲覈?guó)廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用合作社等國(guó)有銀行)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(自由借貸、私人錢莊、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織，如金融服務(wù)公司、財(cái)務(wù)服務(wù)公司、股份基金會(huì)等)兩類，本文重點(diǎn)研究正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的影響。

隨著農(nóng)村居民可支配收入的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)農(nóng)村支農(nóng)金融體系的構(gòu)成格局越來(lái)越向規(guī)范化和多元化發(fā)展轉(zhuǎn)變。原因如下。1.農(nóng)村居民可支配收入增加意味著農(nóng)民對(duì)于滿足溫飽后剩余的資金有了更多的規(guī)劃需求，根據(jù)凱恩斯的貨幣需求理論，首要的便是預(yù)防動(dòng)機(jī)，即儲(chǔ)蓄需求，為滿足這一需求，農(nóng)村支農(nóng)金融體系需要進(jìn)一步發(fā)展，即表現(xiàn)為向規(guī)范化的格局發(fā)展轉(zhuǎn)變，同時(shí)伴隨著城鄉(xiāng)差距的日益縮小，農(nóng)村金融體系也由最初的單一農(nóng)業(yè)銀行為主，向其他非正規(guī)金融組織拓展并存的格局發(fā)展。2.農(nóng)村居民可支配收入增加后除了衍生出儲(chǔ)蓄需求外還有投機(jī)動(dòng)機(jī)，即投資需求的日益壯大，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往只提供單一金融產(chǎn)品，因此，多樣化的投機(jī)需求必然產(chǎn)生多樣化的民間金融組織，它們往往手續(xù)更簡(jiǎn)單、操作更靈活，這些組織被稱為非正規(guī)金融組織，且廣泛存在于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)更發(fā)達(dá)的南方地區(qū)，它們和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同為農(nóng)村支農(nóng)金融發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

三、我國(guó)農(nóng)村支農(nóng)金融體系存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，即以國(guó)有和股份制銀行為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系。然而，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過(guò)程中也是問(wèn)題百出，諸如服務(wù)方式單一、金融產(chǎn)品種類較少、工作效率低下和服務(wù)質(zhì)量較差等問(wèn)題。

(一)融資渠道相對(duì)單一，缺乏健全的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

如前所述，我國(guó)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中多以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等貸款業(yè)務(wù)更傾向于盈利為主，農(nóng)民想獲得融資手續(xù)繁雜，難度較大，這導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的積極性和效果大打折扣，農(nóng)民創(chuàng)收面臨困難。同時(shí)，我國(guó)國(guó)情決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)以散戶、小戶為主體，農(nóng)業(yè)融資表現(xiàn)出規(guī)模小，單一且低上限等特征，農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力又很低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)控制角度壓縮了農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，導(dǎo)致農(nóng)民貸款困難、手續(xù)繁雜[2]。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的動(dòng)力不足，所以缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際情況作出改變的內(nèi)在動(dòng)力，因此，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，融資渠道單一，非正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)還需要嚴(yán)格的審批與監(jiān)管，短期內(nèi)無(wú)法滿足農(nóng)村居民融資的市場(chǎng)需求。

(二)正規(guī)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻較高，作用有限

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在其發(fā)放貸款前通常需要一定的資產(chǎn)進(jìn)行抵押。而農(nóng)民由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，多數(shù)時(shí)候都達(dá)不到銀行抵押貸款條件，過(guò)高的金融貸款門檻，使很多農(nóng)民失去了獲得金融支持的機(jī)會(huì)。而一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然貸款門檻較低，但政府很難全面監(jiān)管，甚至貸款條件超出法律約束范圍，產(chǎn)生糾紛后農(nóng)民利益也得不到法律保護(hù)，因此，也無(wú)法完全滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求。

2007年，我國(guó)印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，放寬我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，但在執(zhí)行過(guò)程中，實(shí)際效果與規(guī)劃相距甚遠(yuǎn)。截至2017年年底，我國(guó)全國(guó)開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行才349家，且得不到廣大農(nóng)民的信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢。加上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少，一個(gè)村鎮(zhèn)平均1—2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。因此，雖然我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處于快速發(fā)展中，且有一定的規(guī)模，但沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)，也沒(méi)有得到廣大農(nóng)民的信任，這種公信力的缺失阻礙了我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與壯大。而國(guó)有金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)金融業(yè)務(wù)在逐利驅(qū)使下不斷萎縮，門檻常常高到農(nóng)民無(wú)法承受的程度，因此，并沒(méi)有在支農(nóng)市場(chǎng)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

(三)支農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)收益率低，缺乏政府信譽(yù)保證

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“經(jīng)濟(jì)人假設(shè)”強(qiáng)調(diào)企業(yè)是追求利潤(rùn)最大化的，同樣，除了少數(shù)政策性金融機(jī)構(gòu)之外，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都具有逐利傾向。由于農(nóng)民是分散的小生產(chǎn)者，經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，貸款需求量少，能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的收益也相對(duì)較少，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都因?yàn)橹мr(nóng)金融服務(wù)收益率低而不愿意過(guò)多提供貸款。因此，正規(guī)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整自己的對(duì)農(nóng)貸款政策，不斷縮小農(nóng)村金融業(yè)務(wù)占比，提高農(nóng)民貸款門檻，降低農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款額度。眾多國(guó)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布和貸款條件設(shè)置就清楚地說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題[3]。從另一個(gè)角度講，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，是金融企業(yè)市場(chǎng)化的必然選擇，支農(nóng)金融服務(wù)確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)高、見效慢和利潤(rùn)低等特點(diǎn)，為了生存，金融機(jī)構(gòu)采取規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施本無(wú)可厚非，但卻嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，因此單純依靠金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)自身是無(wú)法化解農(nóng)村金融市場(chǎng)供給與需求矛盾的，政府的政策激勵(lì)與政策扶持將成為未來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要信譽(yù)保證。

(四)支農(nóng)信貸保險(xiǎn)制度不完善，致使大量農(nóng)村資金外流

支農(nóng)金融服務(wù)體系的完善是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村大發(fā)展的重要保證，也是我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大機(jī)遇。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)中的金融機(jī)構(gòu)普遍存在逐利傾向，資金呈現(xiàn)出由農(nóng)村流向城市的趨勢(shì)，因?yàn)槌鞘薪鹑谛刨J可以獲得更高的收益回報(bào)，這導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)大量資金外流，對(duì)于急需資金支持的農(nóng)民而言，無(wú)異于雪上加霜。不僅如此，資金大量流向城市的另一個(gè)后果就是城鎮(zhèn)居民的投資和生產(chǎn)效率更高，進(jìn)一步拉大城鄉(xiāng)居民收入差距?？梢姡_保金融機(jī)構(gòu)資金在農(nóng)村金融市場(chǎng)高效流動(dòng)，是保證我國(guó)支農(nóng)金融服務(wù)的重要舉措，而我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)支農(nóng)信貸保險(xiǎn)制度不完善是導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流的重要原因?；谵r(nóng)民固定資產(chǎn)不足，金融機(jī)構(gòu)貸款給農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)較大的矛盾，僅靠市場(chǎng)力量無(wú)法從根本上解決農(nóng)民融資困難問(wèn)題。需要多方力量合作，共同構(gòu)筑我國(guó)農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，才能化解支農(nóng)信貸不足困境。

四、我國(guó)農(nóng)村支農(nóng)金融體系的重構(gòu)與創(chuàng)新

眾所周知，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是人口大國(guó)，農(nóng)業(yè)在我國(guó)具有基礎(chǔ)性作用。因此，建立和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言是至關(guān)重要的，農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)于整體金融市場(chǎng)而言可謂是基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)。我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系還處于發(fā)展初期，更多支農(nóng)制度需要進(jìn)一步完善與健全。

(一)完善我國(guó)支農(nóng)金融市場(chǎng)體系，拓展支農(nóng)融資渠道多元化

我國(guó)農(nóng)村實(shí)施的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制生產(chǎn)方式，個(gè)體農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)相對(duì)分散，規(guī)模小，單位資金需求量小，而開展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)通常會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)實(shí)情況決定了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性。因此，沒(méi)有多層次布局完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，很難滿足我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的迫切需求。為了適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)該進(jìn)一步完善我國(guó)支農(nóng)金融服務(wù)市場(chǎng)，拓展支農(nóng)融資渠道。一個(gè)好的金融服務(wù)體系至少包括三個(gè)層次：政府層面，鼓勵(lì)國(guó)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面向支農(nóng)金融服務(wù)，并制定相應(yīng)優(yōu)惠政策，開展多元化融資方式創(chuàng)新，聯(lián)合社會(huì)金融組織、保險(xiǎn)組織共同構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)民資金短缺問(wèn)題；金融機(jī)構(gòu)層面，建立并完善我國(guó)支農(nóng)金融服務(wù)模式，積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，解決農(nóng)村和農(nóng)民急需資金難題；農(nóng)民層面，加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民互幫互助，深度發(fā)展農(nóng)村金融股份合作互助組織應(yīng)對(duì)融資難題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化目標(biāo)。

(二)降低正規(guī)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻，普惠更多農(nóng)民

目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系以國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用合作社組織為主體構(gòu)成，但這些金融組織存在各種各樣的問(wèn)題，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在逐利目標(biāo)驅(qū)使下，抬高支農(nóng)貸款門檻，導(dǎo)致急需資金的農(nóng)民無(wú)法獲得發(fā)展生產(chǎn)的資金；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難受到農(nóng)民信任，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，作用較小，受益人群有限?；诖?，一方面應(yīng)該要求國(guó)有金融機(jī)構(gòu)降低支農(nóng)貸款門檻，讓更多的農(nóng)民有機(jī)會(huì)獲得發(fā)展生產(chǎn)的資金，另一方面，應(yīng)該鼓勵(lì)目前由政府主導(dǎo)的金融服務(wù)體系向民間金融服務(wù)體系為主導(dǎo)格局轉(zhuǎn)變，積極引導(dǎo)更多民間金融組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)整體效率[4]。特別是放寬民間剩余資本介入農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，讓農(nóng)民擁有更多金融自主交易權(quán)。同時(shí)，放寬民間經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行各種金融創(chuàng)新的約束，在有效監(jiān)管下為農(nóng)民提供更多的金融服務(wù)選擇。最后，完善且細(xì)化《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》細(xì)則，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織形式創(chuàng)新，形成全方位、立體的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。

(三)政府加大資金扶持和信用保障力度，確保農(nóng)村金融體系可持續(xù)發(fā)展

在重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，政府角色不可或缺。特別是對(duì)于具有戰(zhàn)略性和低回報(bào)的農(nóng)村金融市場(chǎng)方面，由于其近似公共品市場(chǎng)，常出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，此時(shí)政府干預(yù)可以有效緩解市場(chǎng)失靈狀況。為確保農(nóng)村金融體系可持續(xù)健康發(fā)展，政府需要從以下幾個(gè)方面著手：首先，基于近似公共品市場(chǎng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，需要政府提供具有保障力的信用和金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境、完善的社會(huì)保障等制度環(huán)境，為完善農(nóng)村金融市場(chǎng)打好基礎(chǔ)；其次，政府應(yīng)采取力度更大的多元財(cái)政補(bǔ)貼政策，扶持農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸進(jìn)行間接或轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)貼，緩解農(nóng)民資金壓力；再次，政府作為制度供給者和制度監(jiān)管者，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，同時(shí)鼓勵(lì)充分競(jìng)爭(zhēng)，減少國(guó)有金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置效率，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。

(四)完善農(nóng)村支農(nóng)信貸保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)政策保障力度

農(nóng)村支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期受到金融機(jī)構(gòu)忽視，一方面是由于金融機(jī)構(gòu)具有追求利潤(rùn)最大化傾向，農(nóng)業(yè)貸款無(wú)法給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)超額利潤(rùn)；另一方面缺少金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)民貸款的激勵(lì)機(jī)制。因此，可以通過(guò)完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律不斷完善我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制可以有效將農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)降低，有效對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和補(bǔ)償，確保支農(nóng)信貸的效益水平不會(huì)因?yàn)槟撤N原因而降低。實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度并行體系，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效解決無(wú)利可圖的農(nóng)業(yè)貸款問(wèn)題，避免“公地悲劇”的發(fā)生。為進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，需要加快建立并完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮到更高的程度，為我國(guó)鄉(xiāng)村振興提供金融支持。目前，我國(guó)僅有2012年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該條例只是對(duì)我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》的一定補(bǔ)充，缺少真正意義的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，因此，盡快出臺(tái)正式的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并規(guī)定細(xì)則，切實(shí)完善我國(guó)農(nóng)村支農(nóng)信貸保險(xiǎn)制度，是我國(guó)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村振興的必然選擇。

五、總結(jié)

金融包容和金融深化是衡量金融發(fā)展廣度和深度的指標(biāo)，重新構(gòu)建符合中國(guó)國(guó)情和發(fā)展特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，對(duì)于我國(guó)縮小城鄉(xiāng)居民居民收入差距具有重要意義。由于我國(guó)長(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)格局，造成了城鄉(xiāng)居民收入差距一直顯著存在的現(xiàn)實(shí)，雖然在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展進(jìn)程中，該差距有縮小的趨勢(shì)，但我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的諸多問(wèn)題，如融資渠道單一、支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻較高、農(nóng)村金融市場(chǎng)資金收益率低、缺少有效的支農(nóng)信貸保險(xiǎn)體系等確實(shí)成為影響我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距的重要因素。金融非包容性與金融非普惠性使我國(guó)農(nóng)村廣大農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)中面臨困境，因此，有必要采取措施完善我國(guó)支農(nóng)金融市場(chǎng)體系、降低支農(nóng)貸款門檻、加大資金扶持和信用保障力度等，重構(gòu)我國(guó)農(nóng)村金融體系，是發(fā)展農(nóng)村金融，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、縮小貧富差距的重要環(huán)節(jié)。