我國數(shù)字科技服務金融的商業(yè)模式探索

李帥 宋博

現(xiàn)代數(shù)字科技的普及應用與金融服務的普惠性具有耦合性，探索數(shù)字科技服務金融的商業(yè)模式有助于完善金融功能、補足金融短板、提高服務滿意率、創(chuàng)造普惠紅利。商業(yè)銀行應加強金融科技的研發(fā)力度，與科技公司共同創(chuàng)新金融服務資源的共享模式，打造特色化的金融科技服務模式。

在科技與經(jīng)濟社會不斷交融的過程中，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。不斷沉淀的數(shù)據(jù)已成為社會基礎性戰(zhàn)略資源，蘊藏著巨大潛力和能量，并與金融經(jīng)濟形成相互促進的正反饋發(fā)展模式。數(shù)字科技可幫助金融機構實現(xiàn)線上線下海量數(shù)據(jù)的整合分析，結合數(shù)據(jù)、場景、科技等領域的發(fā)展，擴展傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務范圍，打破時空限制，深度挖掘用戶屬性，幫助金融機構實現(xiàn)金融服務效率和效益的雙重提升。

一、數(shù)字科技服務與金融業(yè)領域天然適配

金融行業(yè)中的數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)流轉、數(shù)據(jù)存儲已經(jīng)為大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的應用提供了必備土壤。數(shù)字是數(shù)字科技與金融業(yè)的相同的基因，這解釋了為什么數(shù)字科技在金融業(yè)率先引發(fā)變革。從傳統(tǒng)金融機構角度看，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展改變了零售銀行客戶的行為和預期，由于傳統(tǒng)金融機構難以全面覆蓋各類消費場景，很多潛在客戶逐漸轉移到線上消費場景。雖然當前各大銀行紛紛采取行動，部署線上業(yè)務，成立金融科技子公司，但由于缺乏線上場景接入及相關數(shù)據(jù)積累，如果沒有整體的數(shù)字科技發(fā)展戰(zhàn)略，容易形成“大數(shù)據(jù)孤島”。 但不可否認的是，傳統(tǒng)金融機構品牌的權威性、業(yè)務的專業(yè)性及多年沉淀的線下數(shù)據(jù)，一旦與數(shù)字科技結合，將會創(chuàng)造巨大的價值。例如，如果將借貸、支付清算、投行業(yè)務、理財?shù)葮I(yè)務與相應的數(shù)字科技匹配，將成為傳統(tǒng)金融機構變現(xiàn)其在品牌和數(shù)據(jù)方面長期積累的潛在價值的有利手段。

從數(shù)字科技企業(yè)角度看，不同于傳統(tǒng)科技服務企業(yè)僅對金融傳統(tǒng)業(yè)務進行升級的服務模式，數(shù)字科技企業(yè)可實現(xiàn)線上線下海量數(shù)據(jù)的整合分析，結合數(shù)據(jù)、場景、科技等領域的發(fā)展擴展傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務范圍，打破時空限制，深度挖掘用戶屬性，做到“以用戶為中心”，對客戶做更精準的篩選及服務匹配，幫助金融機構實現(xiàn)金融服務效率和效益的雙重提升。同時，數(shù)字科技企業(yè)資金規(guī)模有限，無法與金融機構的雄厚資本抗衡，通過銀行資本及資金的優(yōu)勢，可擴大業(yè)務覆蓋的規(guī)模。對于數(shù)字科技企業(yè)而言，通過與金融機構開展合作，調(diào)動金融機構的運營和市場資源，有助于科技企業(yè)創(chuàng)造流量和轉移流量成本，用數(shù)字技術服務金融機構，實現(xiàn)真正意義上的“各美其美，美美與共”。

當前，我國數(shù)字科技服務金融已形成良性的發(fā)展態(tài)勢。2013 年以來，以移動支付的崛起為契機，數(shù)字技術被逐步應用于貨幣基金、網(wǎng)絡貸款、消費金融、供應鏈金融、保險等領域，從而延展了金融的廣度、賦予了金融更多的內(nèi)涵。2015 年以來，越來越多的金融機構嘗試同科技企業(yè)開展業(yè)務合作。金融機構同科技企業(yè)之間的合作，一方面有助于推動金融機構快速彌補其技術短板，推動其發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉型;另一方面，有助于科技企業(yè)借力金融機構的行業(yè)經(jīng)驗和資金，更好的發(fā)揮其技術優(yōu)勢，助力金融機構創(chuàng)新業(yè)務模式。

二、運用數(shù)字科技服務金融的商業(yè)模式創(chuàng)新

一是樹立數(shù)字化運營思維。步入數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)正逐漸成為關鍵性生產(chǎn)要素，其重要性就像農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代的土地，那些擁有豐富數(shù)據(jù)資源和卓越數(shù)據(jù)分析能力的企業(yè)，將在新一輪競爭中占得先機。隨著海量數(shù)據(jù)資源的迅速沉淀和大數(shù)據(jù)處理技術的持續(xù)進步，金融業(yè)的絕大多數(shù)業(yè)務活動都將被數(shù)字化，這些數(shù)據(jù)涉及客戶需求、行為、偏好等方方面面，對于數(shù)據(jù)資源的深度挖掘可以幫助金融機構發(fā)掘潛在客戶的需求偏好，精準捕捉既有客戶的個體差異，預測消費行為，并判斷潛在風險。因此，如何在企業(yè)的經(jīng)營和決策層面盡快樹立起系統(tǒng)化的大數(shù)據(jù)思維方式，并利用快速迭代的海量數(shù)據(jù)資源推動服務創(chuàng)新和效率提升，將在很大程度上決定傳統(tǒng)金融機構在本輪變革中的成敗。

二是充分借力中國的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。經(jīng)過上一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中國的一些金融科技企業(yè)已在支付、社交、搜索和購物等關鍵場景和渠道方面建立起了明顯的優(yōu)勢，積累起了較強的獲客能力和用戶粘性。傳統(tǒng)金融機構雖然資金實力雄厚、業(yè)務模式齊全，但在數(shù)據(jù)積累、場景應用、營銷及科技創(chuàng)新上相對不足。寄希望于依靠自建場景的方式，不但在短期內(nèi)很難積累起足夠的流量和行為數(shù)據(jù)基礎，而且可能造成資源的浪費。因此，傳統(tǒng)金融機構應充分借力中國日趨成熟的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。一方面，通過積極融入現(xiàn)有場景延伸業(yè)務范圍;另一方面，借助數(shù)字科技賦能加快技術迭代速度，創(chuàng)新產(chǎn)品門類，重構業(yè)務流程，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

三是打造敏捷性組織。為適應數(shù)字化趨勢下迅速變化的技術和客戶需求，打造敏捷性組織十分必要。組織的敏捷性強調(diào)，對意外的、不易預見的變化能夠迅速并前瞻性的進行資源整合和重構，并提供客戶導向的產(chǎn)品和服務的能力。過去，金融機構在科技系統(tǒng)開發(fā)方面，往往前期準備較多、上線測試頻繁，因此很難做到對客戶需求變化的敏捷反應。數(shù)字經(jīng)濟時代，通過引入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的敏捷開發(fā)體系，可以極大地縮短服務開發(fā)的反饋和迭代周期;配合云端功能補丁的實時更新，金融機構完全有可能憑借科技敏捷實現(xiàn)業(yè)務敏捷，快速適應新的需求變化。

三、關于金融科技未來發(fā)展的思考

（一） 科技監(jiān)管形成趨勢

數(shù)字化金融風險點多且更新快，為了堅持不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，監(jiān)管層也應利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段創(chuàng)新監(jiān)管模式。智能監(jiān)管技術可以通過規(guī)范的應用程序接口獲取監(jiān)管信息并實現(xiàn)自動化監(jiān)管。依托海量、多維、動態(tài)的大數(shù)據(jù)，建立科技監(jiān)管的數(shù)據(jù)標準和使用機制，使監(jiān)管可穿透、可回溯，有跡可循，減少監(jiān)管盲區(qū);合理利用遠程技術加強金融從業(yè)人員與監(jiān)管部門的溝通，減少信息不對稱造成的風險誤判;全面整合征信評估系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、監(jiān)控預警系統(tǒng)等數(shù)字金融風控體系信息，提前識別并處理個別風險，防止風險蔓延;通過監(jiān)管科技來管理實時性強、關系復雜的資本市場，強化監(jiān)管科技能力，從而更有效地提升宏觀、微觀監(jiān)管水平與效率。

（二）數(shù)字科技服務金融程度不斷深化

金融業(yè)與科技遠未達到充分結合的水平，即便有數(shù)字科技應用的領域，也有大量痛點客觀存在，科技公司與傳統(tǒng)金融機構存在很大的合作共贏空間。加深金融數(shù)字化，依靠傳統(tǒng)金融機構或數(shù)字科技企業(yè)的單打獨斗或僅應用于某一環(huán)節(jié)、某一流程的數(shù)字化方案是行不通的，共筑全流程、全主體的系統(tǒng)性思維，才能實現(xiàn)雙方系統(tǒng)化的深度合作。

此外，數(shù)字科技服務金融應將實體經(jīng)濟作為最終的落腳點。十九大要求金融領域要做到“深化金融體制改革 ， 增強金融服務實體經(jīng)濟能力”。數(shù)字科技服務金融，應當從數(shù)字中來，到實體中去，只有嚴格按照經(jīng)濟金融運行的規(guī)律辦事，真正應用與場景、服務實體，而非自我空轉和炒作，數(shù)字科技才會有生命力，科技與金融相結合才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，從而形成科技服務金融，金融服務實體的良性閉環(huán)。（作者單位：1北京銀行博士后科研工作站 ? 2廈門國際銀行北京分行）

“北京市博士后工作經(jīng)費資助項目”