結(jié)合Lemonade保險產(chǎn)品探討我國國內(nèi)租客保險前景

李婕

財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。作為保險市場的重要組成部分，財產(chǎn)保險值得我們進行深入的理論研究和探討。其中，家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來的第一批險種之一，卻發(fā)展緩慢，而保險公司對于這一業(yè)務(wù)的經(jīng)營也缺乏積極性。該論文擬通過分析我國國內(nèi)的租客保險現(xiàn)狀，以在國外保險市場遍地發(fā)展得“風(fēng)生水起”的租客保險為對比，分析國外租客保險的利與弊，并結(jié)合保險科技創(chuàng)新企業(yè)Lemonade推出的租客保險產(chǎn)品，從多個方面來探討關(guān)于我國國內(nèi)的租客保險前景，并提出相關(guān)有效且合理的創(chuàng)新設(shè)想。

一、引言

租客保險（renters insurance）是美國房屋綜合保險體系（Home Insurance）中的一類，屬于家財險的險種之一。它的目的主要作用于保障租客的財產(chǎn)利益以及可能發(fā)生的各種潛在風(fēng)險等等。隨著千禧一代步入工作和家庭，城市租客人群不斷增長。然而，傳統(tǒng)的租客保險往往條款復(fù)雜，投保和理賠流程繁瑣，與房屋保險相比租客保險的滲透率并不高。根據(jù) ORC International 的問卷調(diào)查顯示，2016 年全美 95%的房主購買了房屋綜合保險，但只有 41%的租房者購買了房屋租賃保險。因此在該論文中我們將根據(jù)我國國內(nèi)租客保險現(xiàn)狀分析，并結(jié)合討論國外Lemonade租客保險產(chǎn)品探討關(guān)于我國租客保險的發(fā)展與創(chuàng)新，對于國內(nèi)保險公司在這一領(lǐng)域的開拓有所幫助。

二、我國租客保險現(xiàn)狀

不同于租客保險已經(jīng)發(fā)展得較為成熟的歐美市場，在中國國內(nèi)市場里，租客保險還是一種比較新鮮的產(chǎn)物，普通民眾對于租客保險的重視程度基本不高，保險意識也相對薄弱。當(dāng)然，不可忽視的是，房租保險仍具有廣闊的市場，尤其需要我們關(guān)注的是，其對于承租人本身的保障度卻嚴重存在不足。

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與費率創(chuàng)新

我國人口眾多，地域差異也較大。而目前家財險的產(chǎn)品種類并沒有針對我國國情作出相應(yīng)的調(diào)整。其費率厘定也不盡合理 ， 如極易發(fā)生地震的震帶地區(qū)和容易發(fā)生泥石流的山林地區(qū) ， 這些具有潛在高危險的房屋保險的費率與其他地區(qū)基本相似。另外，現(xiàn)存的條款和險種往往不能滿足客戶獨特保險需求 ， 如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時投保等。除此之外，少部分中高產(chǎn)階級家庭中可能會存放的珠寶、古玩、字畫等也不在承保范圍之內(nèi)，而這些往往才是投保人投保的主要目的。因此，結(jié)構(gòu)單一是現(xiàn)有的產(chǎn)品最首要的問題。

與此同時，在傳統(tǒng)的家庭財產(chǎn)保險中，其針對的主要還是富裕家庭，盡管銷量不高，但是準確的定位，比較合理的費率設(shè)計仍舊存在一定的市場需求。然而創(chuàng)新家財險產(chǎn)品的費率比例差距卻相差甚遠，這樣的設(shè)計難免讓人們懷疑這款產(chǎn)品的實用性。由此，更加合理的費率設(shè)計是家財險創(chuàng)新需要考慮的重要一環(huán)，它決定了產(chǎn)品最終能否滿足人們的主要需求。

（二）保險范圍與條款

傳統(tǒng)的家庭財產(chǎn)保險還存在附加條款不夠豐富的問題，這導(dǎo)致了客戶的要求并不能得到全部的滿足，從而導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險的續(xù)保率持續(xù)低迷。在這種情況下，創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險中應(yīng)該最大限度地增加附加條款，讓人們能夠享受到真正的保障。

其次，國內(nèi)的租客保險所保障的范圍有限，通常限制于室內(nèi)裝修和家庭財產(chǎn)。而這對于我國普遍居住在樓房單元房里的民眾來說極易造成一種僥幸心理，認為出現(xiàn)風(fēng)險事故的可能性比較小，或者即使出事故也是大范圍的情況，因此目前大部分的租客保險范圍對大眾沒有足夠的吸引力。

（三）保險認知與宣傳

家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品定位不明確也是當(dāng)下比較嚴重的問題之一。原本家財險主要針對的就是中高層資產(chǎn)階級家庭，需要保障的財產(chǎn)是以現(xiàn)金和貴重物品居多。這也是它的價格居高不下的原因。但是目前來看，創(chuàng)新型的家庭財產(chǎn)保險雖然在一定程度上降低了價格，其結(jié)果卻不容樂觀。既不能滿足針對性中高層資產(chǎn)家庭的需求，也不適合低端客戶所需。此外，客戶有時對創(chuàng)新性家庭財產(chǎn)保險的認知存在一定的障礙，不清楚其到底符不符合自己的需求。

除了定位與認知問題，家庭財產(chǎn)保險的宣傳也不可小視，對于產(chǎn)品的推廣，總是不能做到全面完善。根據(jù)分析，原因可能有如下兩點：第一個就是家庭財產(chǎn)保險的受眾面小，大部分的普通家庭都認為自己不太需要購買此類家財險產(chǎn)品，從源頭上就導(dǎo)致了宣傳效果大打折扣，也因此許多保險公司干脆放棄了對此類業(yè)務(wù)的宣傳，甚至不進行推廣。第二個就是專業(yè)人員稀缺。本身保險市場里的專業(yè)人才就是少之又少，再細分到家財險這一塊就更加稀缺了。由于客戶群體和專業(yè)人員都十分的少，其業(yè)務(wù)推廣的效果可想而知。

三、國外租客保險

近年來，隨著保險行業(yè)線上化渠道的迅速發(fā)展，主打線上租客保險的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺迅速興起。租客保險平臺面向城市的年輕人群，通過線上化的方式改變了房屋保險在消費者心目中老套、難以理解的刻板印象，產(chǎn)品簡單化、投保理賠便捷化，并豐富了租客保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容。多家租客保險平臺都可以為租客提供物品保險，如承保筆記本電腦、珠寶、手機等。此外，租客往往可以指定配偶、家人等一至兩個人共同作為被保險對象。在保險產(chǎn)品之外，多家初創(chuàng)企業(yè)提供租賃擔(dān)保服務(wù)。在國外，大部分租客保險平臺以保險中介資質(zhì)開展業(yè)務(wù)。

以Lemonade為例，它通過線上化的產(chǎn)品展現(xiàn)方式、使用人工智能技術(shù)簡化投保和理賠流程以及提供更為豐富、人性化的保障內(nèi)容成為租客保險市場的有力競爭者。其瞄準客戶的痛點，增加了租客保險的保障內(nèi)容，使保障更加靈活。

（一） Lemonade租客保險

根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心的官方信息，我們可以了解關(guān)于Lemonade租客保險的基本信息和特點。

Lemonade通過線上化的產(chǎn)品展現(xiàn)方式、使用人工智能技術(shù)簡化投保和理賠流程以及提供更為豐富、人性化的保障內(nèi)容成為租客保險市場的有力競爭者。面向城市租客人群，其瞄準客戶的痛點，增加了租客保險的保障內(nèi)容，使保障更加靈活，提高租客保險滲透率。

它所推出的租客保險分為基本保障部分和特殊保障部分?；颈Ｕ喜糠衷敿氁?guī)定了承保物品范圍、受保對象、理賠條件等。通常情況下，租客保險的保障范圍包含一下三部分：個人財物、臨時周轉(zhuǎn)費用以及個人責(zé)任和醫(yī)療費用保障。而它又將個人財物分為基本保障部分和特殊保障部分，詳細規(guī)定了承保物品范圍、受保對象、理賠條件等。這一舉措給了客戶更多自由選擇，也更具人性化。

Lemonade對于投保人所擁有的且通常存放在房屋中的大多數(shù)物品都進行承保。當(dāng)這些物品因火災(zāi)、閃電、風(fēng)暴、冰雹、冰凍災(zāi)害、撞擊、水管爆裂、偷盜、故意損壞等遭受損失時，租客保險都將根據(jù)不同的投保額減去自付部分對投保人進行理賠。

除了上述基礎(chǔ)保障外，用戶還可根據(jù)自己的需求添加額外保障組合來進一步完善保障范圍。

例如：惡劣天氣組合：為冰雹、雪、風(fēng)和暴雨造成的損壞增加承保范圍;設(shè)備套餐：為手機、筆記本電腦、和iPad提供特別的覆蓋范圍來保護它們免于如被咖啡灑落，或是掉落，粉碎等損傷;地震保障組合：對由于地震造成的物品損失提供額外的保護;污水回流保障組合：有時候會出現(xiàn)污水系統(tǒng)方向失靈，然后返回到你的公寓里的糟糕狀況。該項保障專門為這種不幸的情況也提供保險覆蓋。

最后，在真實的投保政策文件中，投保人除了可以自行添加額外保障組合外，還可以通過可實時修改的政策編輯器隨時對不同的承包項目和投保額度進行調(diào)整，進一步增加了投保的靈活性。

可以說，Lemonade的產(chǎn)品已經(jīng)設(shè)計得比較全面了，其中有不少地方都是我國國內(nèi)租客保險尚且缺乏，需要學(xué)習(xí)的。

四、國內(nèi)租客保險的借鑒與創(chuàng)新

本文針對國外發(fā)展較為成熟的租客保險產(chǎn)品，來試圖分析我國國內(nèi)租客保險的發(fā)展能否有所借鑒與創(chuàng)新。

（一）豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，添加附加條款，擴大保障范圍

創(chuàng)新型家庭財產(chǎn)保險中就應(yīng)該根據(jù)其自身不足盡可能的添加附加條款，擴大其保障范圍，使客戶享受到全方位的保障，但是目前來看，創(chuàng)新性家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新力度較小，而且其增加內(nèi)容的實質(zhì)性的效果并不明顯，也就導(dǎo)致了附加條款的作用無法體現(xiàn)。

（二）明確產(chǎn)品定位，增強客戶認知

明確產(chǎn)品定位主要考慮的是產(chǎn)品的內(nèi)容。在家庭財產(chǎn)保險中，此項保險的內(nèi)容就是保證家庭的財產(chǎn)保險，這樣可以更好地保障家庭財產(chǎn)不會出現(xiàn)巨大的損失。因此，家庭財產(chǎn)保險的定位首先應(yīng)該是家庭。站在客戶的角度思考，為客戶量身設(shè)定適合恰當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品，要讓客戶從內(nèi)心認為自己是需要這樣的產(chǎn)品的，有意識地培養(yǎng)民眾對保險保障的意識與認知。

（三）費率設(shè)計多維度，產(chǎn)品全面創(chuàng)新

創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在費率上也需要進行多維設(shè)計，可以根據(jù)我國的實際國情，按照不同定位的人群進行設(shè)計。同時保險公司可以推出定制服務(wù)，在一定的期限內(nèi)對該家庭的具體設(shè)施進行一定的統(tǒng)計，然后將保障范圍內(nèi)的物品登記在冊，這樣才能夠讓客戶得到最好的理賠。

其次是在同檔次的內(nèi)容中，可以上下調(diào)整一定的浮動。例如可以選擇添加額外想要保障的內(nèi)容，從而增加一定的金額，通過靈活的金額變化，來滿足不同的客戶需要的特殊定制內(nèi)容。

（四）加大對于家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品的宣傳力度

增加的宣傳內(nèi)容應(yīng)該可以分為如下三點：首先是在原有的基礎(chǔ)之上加大力度，現(xiàn)下還是有很大一部分的人群不夠了解租客保險，只有宣傳到位才能夠保證宣傳的效果。其次是增加多種媒體宣傳渠道，傳統(tǒng)的保險公司大都以廣告?zhèn)鲉蔚刃麄鞣绞酵其N保險，因此，可以將家財險的產(chǎn)品項目一起加入，趁勢增加人們對于家財險的認知。最后可以利用高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)新媒體，發(fā)揮其大流量的優(yōu)勢來達到全面宣傳的目的。

五、結(jié)論與思考

租房作為大城市中外來務(wù)工人員的生活的一部分，能否得到有效的保障已成為租客們越來越擔(dān)心的問題。與許多房屋保險初創(chuàng)公司一樣，Lemonade對傳統(tǒng)的復(fù)雜陳舊的房屋保險條款進行了更新，使其無論是從承保物品的種類到理賠條件再到附加保險的選擇都更加貼合年輕用戶的使用偏好。通過為用戶設(shè)置靈活的保障額度選擇以及保障額度自主調(diào)整權(quán)，Lemonade使得年輕用戶對于自己的保險保障有了更加直觀感受，對于他們而言租客保險不再是一成不變的條款，而是可以隨著用戶需求的變化而隨時進行更正和增減的保障組合，并且他們可以擁有更多自由選擇。因此用戶以往被動的保險需求逐步轉(zhuǎn)變成為了主動的風(fēng)險管理。而用戶風(fēng)險意識的提升將有助于其更好的管理風(fēng)險，繼而降低賠付率，形成良性循環(huán)。我國國內(nèi)的租客保險可以借鑒國外根據(jù)客戶需求來擴大保障范圍的優(yōu)勢，并且能夠在此基礎(chǔ)上將選擇的種類豐富化，客戶可根據(jù)自己不同的需求來選擇不同的檔次，通過分層次選擇可以有效地擴大投保此租客保險的群體范圍。但是同時我們也要考慮該租客保險產(chǎn)品的可行性問題，對于一些租客，可能會認為自有的財產(chǎn)沒有足夠有價值到需要特地投保保險的地步，又或者不想要通過交一定程度的保費購買保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，甚至于對自己的財產(chǎn)可能發(fā)生損失的風(fēng)險預(yù)期也沒有重視的想法。因此，針對這些問題，我們?nèi)孕枰M一步思考并想出可行的解決方法。（作者單位：上海立信會計金融學(xué)院 ）