我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的分析思考

【摘 要】1995年，我國(guó)首款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品正式投放市場(chǎng)，標(biāo)志著我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)正式進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)行階段。20多年來(lái)，隨著中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，質(zhì)量不斷提升，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度指標(biāo)連續(xù)多年快速增長(zhǎng)，為我國(guó)社會(huì)保障體系的不斷健全提供了有力支撐。近幾年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息化技術(shù)手段在人身保險(xiǎn)行業(yè)中應(yīng)用越來(lái)越普遍和深入，提高了行業(yè)信息化應(yīng)用管理水平，市場(chǎng)效率提高，但也暴露出了越來(lái)越多的市場(chǎng)問(wèn)題，引起業(yè)界普遍關(guān)注。本文對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行初步分析介紹。

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)；市場(chǎng)管理

改革開(kāi)放40多年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，社會(huì)全面進(jìn)步，人民物質(zhì)文化生活水平顯著提高。但是，由于人口老齡化趨勢(shì)的加重、生活節(jié)奏的加快、自然環(huán)境污染的加深，以及自然和社會(huì)災(zāi)害的多發(fā)等因素，公眾日常生活中面對(duì)的各類人為和自然風(fēng)險(xiǎn)明顯增多，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和公共社會(huì)保障需求提高。由于我國(guó)人口多，底子薄，各區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展不平衡，生活觀念、生活習(xí)慣和文化價(jià)值體系多樣，特別是城鄉(xiāng)之間多年來(lái)形成的巨大差異，使得國(guó)家僅僅依靠現(xiàn)有社保體系很難實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步相適應(yīng)的國(guó)民健康保障總體目標(biāo)。為此，上世紀(jì)90年末期以來(lái)，我國(guó)借鑒國(guó)外社會(huì)保障先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展人身商業(yè)保險(xiǎn)體系，調(diào)動(dòng)公民在實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭保障方面的積極性和主動(dòng)性，利用市場(chǎng)手段、市場(chǎng)資源破解社會(huì)保障難題，化解社會(huì)保障風(fēng)險(xiǎn)，從20多年來(lái)已取得的實(shí)際成效看，前期目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，在人身商業(yè)保險(xiǎn)的供給方面，目前全國(guó)共有大、中、小不同規(guī)模的人身商業(yè)保險(xiǎn)公司100家左右，各類人身商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員680余萬(wàn)，壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人身商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品1200余種，人身商業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入連續(xù)多年高速增長(zhǎng)，以健康險(xiǎn)為例，2014—2018年的5年間，平均增長(zhǎng)率在50%左右，平均保險(xiǎn)密度2200元/人，年平均增長(zhǎng)率在20%以上。全國(guó)保險(xiǎn)深度接近5%，且呈逐年遞增趨勢(shì)。2014年10月27日，國(guó)務(wù)院印發(fā)關(guān)于加快我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)，全面推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，將其提高到國(guó)家戰(zhàn)略層面，也標(biāo)志著我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)歷史新階段。人身商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步中發(fā)揮的“挑大梁”作用日益顯現(xiàn)出來(lái)。

也應(yīng)該看到，近些年來(lái)，人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些新情況，新問(wèn)題，如果不及時(shí)予以關(guān)注，采取及時(shí)應(yīng)對(duì)措施，則可能對(duì)整體人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展造成不利影響，甚至間接引發(fā)社會(huì)不公或群體性事件，影響公眾切身利益，擾亂行業(yè)發(fā)展秩序，破壞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系。近些年來(lái)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是其中的一個(gè)方面，接下來(lái)，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析介紹。

一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的基本概念

（一）廣義風(fēng)險(xiǎn)與狹義風(fēng)險(xiǎn)

人類在自然界中從事生產(chǎn)生活實(shí)踐過(guò)程中，與周圍環(huán)境之間的發(fā)生相互關(guān)系，由于外界環(huán)境的復(fù)雜性和人類認(rèn)知行為能力的局限性，總會(huì)有一些不確定性因素存在，且在一定條件下引發(fā)不確定性事件，這里所說(shuō)的不確定性，后來(lái)人們定義為風(fēng)險(xiǎn)，不確定性事件稱為風(fēng)險(xiǎn)事件。風(fēng)險(xiǎn)最早產(chǎn)生于人類的航海實(shí)踐，海洋是人類開(kāi)展貨物運(yùn)輸活動(dòng)的天然通道，海上運(yùn)輸也是人類開(kāi)展最早的生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)，由于海上氣候環(huán)境復(fù)雜多變，風(fēng)浪來(lái)襲時(shí)，極易造成船毀人亡，因此，“風(fēng)”與“險(xiǎn)”聯(lián)在一起，表示不確定性及其事件的發(fā)生，具有很好的代表性，一直沿用到現(xiàn)在。

從風(fēng)險(xiǎn)的概念的起源可以看出，它一開(kāi)始是泛指對(duì)人類生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)具有負(fù)面影響的不確定性的總稱，稱為狹義風(fēng)險(xiǎn)。后來(lái)，人類生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)中，特別是進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)以來(lái)，有些不確定性事件發(fā)生時(shí)，也會(huì)給人們帶來(lái)收益，它也是一種風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事件的結(jié)果是積極的有益的，比如：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，人們通過(guò)購(gòu)買股票，可以獲取超過(guò)原投資股本的投機(jī)性收入，或者有人買獎(jiǎng)券，意外中獎(jiǎng)。這種情況下的風(fēng)險(xiǎn)，是人們主動(dòng)設(shè)置和利用，利用其不確定性，達(dá)到服務(wù)社會(huì)活動(dòng)的目的，包含這層涵義的風(fēng)險(xiǎn)，理論上定義為廣義風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)學(xué)領(lǐng)域中，我們所談的風(fēng)險(xiǎn)均指狹義風(fēng)險(xiǎn)，它具有普遍性、社會(huì)性、動(dòng)態(tài)性和可測(cè)性等幾個(gè)特點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)起源與人身保險(xiǎn)

人類社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)中，有兩類財(cái)產(chǎn)具有突出的共性和敏感性，一類是各類物質(zhì)生產(chǎn)生活資料，另一類是人身生命財(cái)產(chǎn)。前者出現(xiàn)問(wèn)題，將使人類失去基本的物質(zhì)生產(chǎn)生活條件，個(gè)人和社會(huì)整體物質(zhì)財(cái)富消失或減少，后者則更為重要，一旦發(fā)生生命安全損失，將使人們喪失生產(chǎn)生活能力，甚至直接導(dǎo)致生命結(jié)束，人類社會(huì)行為的主觀能動(dòng)性缺失。顯然，這兩種風(fēng)險(xiǎn)與人類社會(huì)正常實(shí)踐活動(dòng)直接相關(guān)，最大限度地提高對(duì)它們的識(shí)別能力，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有根本性意義。以此為背景，具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)誕生了。起初發(fā)展起來(lái)的是海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。其中，火災(zāi)保險(xiǎn)最早起源于公元1118年，但具有真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)是公元1666年的倫敦大火之后產(chǎn)生的，發(fā)生在英國(guó)倫敦，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬1667年獨(dú)資創(chuàng)辦了專門承?；馂?zāi)損失的保險(xiǎn)商行，3年后又與其他人共同籌集資43000英鎊，成立規(guī)模更大、賠償能力更強(qiáng)的火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織，實(shí)行差異化保險(xiǎn)費(fèi)率，巴蓬也因此享有了“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)。從此，“人人為我，我為人人”的商業(yè)保險(xiǎn)思想在英國(guó)得到普遍認(rèn)同，帶動(dòng)了其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

人身保險(xiǎn)方面，德國(guó)著名數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙·哈雷于1693年編制了世界上第一張生命表，他以德國(guó)西里西亞勃來(lái)斯洛市1687-1691年死亡統(tǒng)計(jì)資料數(shù)據(jù)源，以年齡為統(tǒng)計(jì)依據(jù)，從數(shù)理角度為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)確立了基礎(chǔ)，沿用至今，他也因此成了人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域的先驅(qū)。

人身保險(xiǎn)以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、殘疾、疾病、意外傷害或者保險(xiǎn)合同中約定的年齡時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)責(zé)任金。主要分為三個(gè)類別，人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。其中，人壽保險(xiǎn)以人的壽命為標(biāo)的，分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死合險(xiǎn)（也叫兩全保險(xiǎn)）三種，保險(xiǎn)期限分為定期和終身兩種情況。健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)四個(gè)類別。

二、人身保險(xiǎn)合同的特征和保險(xiǎn)原則

（一）人身保險(xiǎn)合同的主要特征

合同是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中利益雙方或多方之間的商務(wù)契約關(guān)系的集中體現(xiàn)，是權(quán)利義務(wù)關(guān)系確認(rèn)的集合，也是市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作過(guò)程中公認(rèn)的一種商務(wù)作業(yè)形式。對(duì)于保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》中有明確定義，指出它是投保人和保險(xiǎn)人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，向投保人收取保費(fèi)是其基本權(quán)利，在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的事件時(shí)履行賠償行為是其基本義務(wù)。同樣，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，繳納保費(fèi)是其基本義務(wù)，保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)從保險(xiǎn)人獲取保險(xiǎn)賠付是其基本權(quán)利。

人身保險(xiǎn)合同為實(shí)現(xiàn)這種基本思想和功能，必須具備以下幾點(diǎn)特征：一是有償性。人身保險(xiǎn)關(guān)系的確立，是一種商業(yè)行為，不是純公益性的，伴隨著貨幣的支付、風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)、約定的履行，合同雙方通過(guò)貨幣價(jià)值實(shí)現(xiàn)利益交換，有一種特殊商品和服務(wù)的市場(chǎng)化運(yùn)作。二是保障性。保險(xiǎn)人在服務(wù)期間，為被保險(xiǎn)人提供兩種形式的基本保障，即有形保障和無(wú)形保障，有形保障指一定額度的有貨幣賠償金，無(wú)形保障指對(duì)被保險(xiǎn)人提供的心理精神安慰，使其消除后顧之憂，獲得心理安慰。三是射幸性。人身保險(xiǎn)合同生效后，雙方確立了權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并得到了法律保護(hù)。但是，合同期間，何時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，損失程度大小， 是不確定性的，帶有很強(qiáng)的偶然性和隨機(jī)性。因此，有形保障可能實(shí)現(xiàn)，也可能不實(shí)現(xiàn)。

（二）人身保險(xiǎn)合同的主要原則

人身保險(xiǎn)合同的確立有三個(gè)最基本的原則必須遵守。

第一，保險(xiǎn)利益原則。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是指投保人和被保險(xiǎn)人之間要存在法律上的利益關(guān)系，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊性體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于人和人之間，而不是人和財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)之間，二是在合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)利益必須存在，三是保險(xiǎn)標(biāo)的人的壽命或身體無(wú)法用金錢來(lái)衡量。

第二，最大誠(chéng)信原則。人身保險(xiǎn)合同雙方確定關(guān)系時(shí)，彼此都不可能完全了解，保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人過(guò)往情況只能了解大致情況，且只能通過(guò)投保人告知獲??；投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的理解不可能像投保人那樣準(zhǔn)確全面。因此，雙方要建立在最大誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，如實(shí)告知，明確權(quán)利義務(wù)，明確條款解釋原則。

第三，近因原則。人身保險(xiǎn)合同的近因原則是指，保險(xiǎn)事件的發(fā)生必須是合同中約定的風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致的，二者之間存在前后邏輯關(guān)系。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生過(guò)程中存在一系列的事件原因時(shí)，近因的確定和使用是非常關(guān)鍵的，它決定了人身保險(xiǎn)合同是否具備啟動(dòng)賠償條件。也是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常引發(fā)糾紛的環(huán)節(jié)之一。

三、我國(guó)人身保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中主要問(wèn)題

（一）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在問(wèn)題

當(dāng)前，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)實(shí)踐中存在問(wèn)題比較多，體現(xiàn)在市場(chǎng)銷售環(huán)節(jié)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。一是不同銷售渠道產(chǎn)品的非一致性問(wèn)題。各商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售方式有電話、銀行和個(gè)體代理人三種主要形式，各銷售渠道的產(chǎn)品種類、價(jià)格互不相同，銷售主體管理機(jī)制獨(dú)立，不利于為用戶集中配置統(tǒng)一完整保障方案。二是個(gè)體代理人銷售過(guò)程中采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，承諾向用戶返傭，或者于正式簽單前先行向客戶遞送貴重禮品，造成極壞的市場(chǎng)影響。三是代理人銷售過(guò)程中對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)用戶對(duì)產(chǎn)品的準(zhǔn)確認(rèn)知，甚至將保險(xiǎn)產(chǎn)品與證券、銀行存款之類的金融產(chǎn)品進(jìn)行收益比對(duì)，從根本上混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心功能以及與其他產(chǎn)品之間的本質(zhì)差別。四是近些年來(lái)市場(chǎng)上出現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體，沒(méi)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)審批許可，沒(méi)有保險(xiǎn)專業(yè)化資源配置的情況下，打著人身保險(xiǎn)的名義，向公眾隨意夸大宣傳，收取資金，不兌現(xiàn)承諾，嚴(yán)重?cái)_亂正常市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)狀況。

（二）主要應(yīng)對(duì)思路

實(shí)際上，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題遠(yuǎn)不止上面談到的那幾點(diǎn)，而且在隨著情況的變化而不斷變化，對(duì)此我們要有足夠的認(rèn)識(shí)，早做研究，加強(qiáng)治理，從源頭上加以遏制。首先，政府主管部門要加強(qiáng)政策規(guī)范體系建設(shè)，做好頂層設(shè)計(jì)，消除全局性的業(yè)務(wù)管理漏洞。加大公共宣傳力度，營(yíng)造正確的輿論導(dǎo)向。其次，人身商業(yè)保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，服務(wù)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品，提升服務(wù)能力，提倡公平競(jìng)爭(zhēng)、正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，把提高自身內(nèi)涵放在首位。最后，公眾也要不斷增加保險(xiǎn)意識(shí)，提高保險(xiǎn)認(rèn)知水平，結(jié)合自身情況，做好人身風(fēng)險(xiǎn)的早期防范，降低個(gè)體人身保障的外部依賴性。

四、結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，是社會(huì)需要，是構(gòu)建有中國(guó)特色的社會(huì)保障體系的重要組成部分，需要逐步完善，漸進(jìn)式實(shí)施。我國(guó)是一個(gè)多民族國(guó)家，幅員遼闊，情況復(fù)雜，推進(jìn)過(guò)程中，政府、企業(yè)和公眾要積極參與，勇于擔(dān)當(dāng)，履行各自職責(zé)，既是參與者，也是受益者。

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作者簡(jiǎn)介：周雅婧（1988—），女，湖南人，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司北京分公司，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，金融學(xué)專業(yè)。