當(dāng)前我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題的研究

歐陽(yáng)蕓

【摘 要】1999年，我國(guó)首款人身保險(xiǎn)產(chǎn)品正式進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中商業(yè)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正式運(yùn)營(yíng)。20多年來(lái)，在政府政策推動(dòng)下，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)，公眾購(gòu)買人身商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)普遍增強(qiáng)，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度連續(xù)多年保持高速增長(zhǎng)，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品種類豐富，保險(xiǎn)服務(wù)開(kāi)展形式多樣，中國(guó)由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變節(jié)奏加快。然而，業(yè)務(wù)發(fā)展中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，需要政府統(tǒng)籌解決。本文借助一定的理論分析模型對(duì)這方面問(wèn)題進(jìn)行了初步分析介紹。

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)；市場(chǎng)管理

1978年，中國(guó)開(kāi)始實(shí)行改革開(kāi)放政策，全面促進(jìn)生產(chǎn)力發(fā)展，經(jīng)濟(jì)建設(shè)突飛猛進(jìn)，人民物質(zhì)文化生活水平不斷提升，在初步解決溫飽問(wèn)題的基礎(chǔ)上，不斷完善社會(huì)保險(xiǎn)體系，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步提供長(zhǎng)久的穩(wěn)定社會(huì)保障環(huán)境，也成了政府增強(qiáng)國(guó)家內(nèi)在實(shí)力，全面促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的重要任務(wù)之一。

一、我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)生背景

（一）基本社保體系的出現(xiàn)

我們國(guó)家人口多，底子薄，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，社會(huì)保障負(fù)擔(dān)比較重，沒(méi)有先驗(yàn)經(jīng)驗(yàn)可循，只能在以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮政府和社會(huì)兩個(gè)層面的力量，穩(wěn)步推進(jìn)，走漸進(jìn)式發(fā)展的道路。1998年我們?nèi)鎸?shí)行國(guó)有企業(yè)改革，國(guó)有資產(chǎn)大范圍、深層次重組，一大批國(guó)有企業(yè)員工在短時(shí)間內(nèi)集中下崗，基本生活條件困難，基本生存保障資源缺失，嚴(yán)重影響現(xiàn)代企業(yè)制度的推行。在此背景下，我們臨時(shí)建立起了一套針對(duì)下崗職工的基本生活保障體系，后經(jīng)適度完善推廣，發(fā)展成了現(xiàn)行的全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系，即通常所說(shuō)的“五險(xiǎn)一金”。這個(gè)基本體系的建立，是中國(guó)社會(huì)正式由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，它是一種伴隨實(shí)體資源流動(dòng)分配模式的轉(zhuǎn)變，更是一種社會(huì)公共管理觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)于習(xí)慣了公有制計(jì)劃管理的社會(huì)生活保障模式的中國(guó)民眾來(lái)說(shuō)，這個(gè)變化是沖擊性的，根本性的。究竟能否行得通，在當(dāng)時(shí)沒(méi)有肯定的答案，只能是走一步，看一步，在實(shí)踐中不斷調(diào)整方向，糾正不足。

（二）基本社保體系的不足

由上面的介紹知道，現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)體系的建立之初是為了解決大批下崗職工生活保障問(wèn)題的，后來(lái)做了一定的調(diào)整后作為面向社會(huì)的保障體系。因此，從某種角度看，現(xiàn)行社會(huì)保障體系存在著先天性缺陷，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，覆蓋范圍不全。只針對(duì)廣大有工作的在崗職工和離退休職工，對(duì)于沒(méi)有工作的群體沒(méi)不在保障范圍之內(nèi)，比如：農(nóng)民、學(xué)生、無(wú)工作人員。第二，保障程度低。實(shí)現(xiàn)上，現(xiàn)行社保體系只解決了一個(gè)保障有無(wú)問(wèn)題，而沒(méi)有解決夠不夠、好不好的問(wèn)題，通俗地說(shuō)，社保僅是“?！?，而不是“包”，在當(dāng)前物價(jià)水平逐年上漲，生活和就醫(yī)成本居高不下的環(huán)境下，即便是有社保的人員，很多時(shí)候依靠社保提供的保障服務(wù)，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一是數(shù)量上嚴(yán)重不足，比如：很多醫(yī)療藥品不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)，住院期間必須的看護(hù)服務(wù)費(fèi)用，也不在醫(yī)保范圍之內(nèi)。二是保障靈活性不夠。比如：消費(fèi)者患病后，需要先行自己支付費(fèi)用就醫(yī)，之后按規(guī)定手續(xù)辦理費(fèi)用報(bào)銷，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件差的人來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)進(jìn)退兩難的障礙，可能根本就支付不起前期費(fèi)用，也就談不上通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。第三，賬戶空賬現(xiàn)象突出，長(zhǎng)期支付能力有一定風(fēng)險(xiǎn)。由于人口老齡化程度發(fā)展快，人均壽命延長(zhǎng)，近些年來(lái)退休潮陸續(xù)到來(lái)，造成我國(guó)養(yǎng)老金賬戶空賬現(xiàn)象普遍，給當(dāng)前離退休人員發(fā)放的退休金是現(xiàn)在年輕人繳納的社保費(fèi)用，前人花后人的錢。由于年輕人數(shù)量的相對(duì)減少，這種支付方式的社會(huì)壓力越來(lái)越大。第四，有一定的社會(huì)不公平性?，F(xiàn)在，我們國(guó)家的社會(huì)保障體系是兩條線，一是普通企業(yè)職工和離退休人員，走現(xiàn)行社保體系。二是政府部門(mén)的公務(wù)員和事業(yè)單位人員，走的財(cái)政付款方式，保障金額高，支付方式靈活，與前者形成了比較明顯的對(duì)比。

二、我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展

（一）我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)化

1995年，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中首次出現(xiàn)，標(biāo)志著我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)正式起步。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重要組成部分，以被保險(xiǎn)人壽命的長(zhǎng)短和身體的健康程度為投保對(duì)象。從業(yè)務(wù)種類上看，可以劃分為人壽保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)三類。人壽保險(xiǎn)以人的壽命為標(biāo)的，按保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短不同，可以分為終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)；按被保險(xiǎn)人生命狀態(tài)的不同，可以分為生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)，也稱為第三者領(lǐng)域險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人受到意外傷害事件時(shí)，保險(xiǎn)公司依據(jù)期在意外事故中受到客觀傷害結(jié)果作為理賠的依據(jù)。疾病保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人身體所患疾病為保險(xiǎn)標(biāo)的，為被保險(xiǎn)人提供一份面臨困難時(shí)的基礎(chǔ)保障。疾病保險(xiǎn)分為一般疾病保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。其中，重大疾病的發(fā)生發(fā)作必須具有偶然性，被保險(xiǎn)人什么患病，患病程度高低，都無(wú)法預(yù)先測(cè)定。也必須是非先天性的，就是要保證被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)處于身體健康狀態(tài)。

人身保險(xiǎn)在市場(chǎng)中出現(xiàn)以后，深受用戶歡迎，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，以健康保險(xiǎn)為例，2017年全國(guó)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到4390億元，同比增長(zhǎng)8%左右，意外傷害險(xiǎn)原保險(xiǎn)收入總額達(dá)900億元，同比增長(zhǎng)19%，人壽保險(xiǎn)原保費(fèi)收入26040億元，同比增長(zhǎng)20%左右。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，2008—2017年的10年間，我國(guó)人身保險(xiǎn)均呈同比上升趨勢(shì)，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量將近10倍，特別是2012—2016年的5年間，增長(zhǎng)規(guī)模均在40%以上，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的同比增長(zhǎng)率平均達(dá)到17.8%，在世界人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中處于領(lǐng)先地位，充分反映了我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)極為強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

（二）新時(shí)期我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新動(dòng)力

1956年，聯(lián)合國(guó)人口委員會(huì)制定的標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口中，若65周歲以上人口數(shù)量占總量超過(guò)7%，則標(biāo)志著該國(guó)家或地區(qū)開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)。1982年，維也納老齡問(wèn)題世界大會(huì)規(guī)定，60周歲及以上老年人占總?cè)丝跀?shù)比例超過(guò)10%時(shí)，即標(biāo)志著齡化時(shí)代到來(lái)。按照這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，2000年年末時(shí)，我國(guó)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)，在以后的若干年中，以年平均2%左右的增長(zhǎng)率變化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008—2017年的10年間，隨著全國(guó)人口總數(shù)的不斷增加，60周歲及65周歲以上的老年人數(shù)量占比平均達(dá)到14.8%和9.7%，老年人撫養(yǎng)比值達(dá)到13.9，從行業(yè)角度看，數(shù)值比較高。在此背景下，社會(huì)化、商業(yè)化養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成政府部門(mén)面臨的重要民生課題，引起全社會(huì)的普遍關(guān)注。

另一方面，由于多年經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中帶來(lái)的大氣污染、水污染、食品污染、生活環(huán)境污染等問(wèn)題，公眾發(fā)生各種疾病風(fēng)險(xiǎn)較80年代以前明顯增加，現(xiàn)代社會(huì)生活節(jié)奏的加快，使得社會(huì)中的職業(yè)群體，特別是都市人群，身體處于亞健康狀態(tài)的人數(shù)不斷增多，各種意外傷害事件有增無(wú)減?？傊?，當(dāng)今現(xiàn)實(shí)生活中，公眾人身風(fēng)險(xiǎn)多樣，風(fēng)險(xiǎn)事件高發(fā)，對(duì)公社會(huì)公共保障體系的功能提出的前所未有的要求。

鑒于上述基本情況，如何健全社會(huì)保障體系，完善社會(huì)保障管理制度，為推進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的偉大目標(biāo)創(chuàng)造穩(wěn)定的社會(huì)基本生活條件，成為政府和社會(huì)十分關(guān)心的問(wèn)題。為此，2014年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，對(duì)今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的總體要求、產(chǎn)品服務(wù)供給、基本醫(yī)療體系建設(shè)、管理和配套政策等多個(gè)方面進(jìn)行了總體部署，2016年，中辦、國(guó)辦又聯(lián)合印發(fā)《健康中國(guó)“2030”規(guī)劃綱要》，強(qiáng)調(diào)健康優(yōu)先、科學(xué)發(fā)展、改革創(chuàng)新和公平公正，指出要加大人身商業(yè)險(xiǎn)發(fā)展力度，落實(shí)商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)多形式配套服務(wù)開(kāi)展，支持醫(yī)養(yǎng)結(jié)合實(shí)踐。黨和政府的重視和決策，為新時(shí)期我國(guó)商業(yè)人身保險(xiǎn)的深入發(fā)展指明了方向，擴(kuò)大了發(fā)展空間，注入了新的動(dòng)力，激發(fā)了新的活力。

三、我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施

（一）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在問(wèn)題

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，雖然我國(guó)人身商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了快速發(fā)展，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)在社會(huì)保障方面發(fā)揮了不可否認(rèn)的巨大作用，但是也必須看到，我國(guó)的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還處于初級(jí)階段，從政府行業(yè)管理，到企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，再到公眾的對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，各個(gè)環(huán)節(jié)，各個(gè)層面都存在著這樣那樣的問(wèn)題，給行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不同程度的影響。表現(xiàn)比較多的問(wèn)題有以下幾種情況：

一是政府主管部門(mén)對(duì)于市場(chǎng)的管理還不是很到位，甚至在個(gè)別領(lǐng)域還存在著政府管理高層借行業(yè)管理之便，與外部市場(chǎng)力量相互勾結(jié)，謀取私利，擾亂行來(lái)秩序的情況，引發(fā)公眾對(duì)行業(yè)公平、公正性的質(zhì)疑。政府管理的深度方面，與市場(chǎng)空間客觀容量相比，還有很大的差距。一方面體現(xiàn)在組織機(jī)構(gòu)的延伸沒(méi)有形成從上到小的豐富管理層級(jí)，僅停留在部委和省市一級(jí)，機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式過(guò)于行政化，市場(chǎng)化程度不高。另一方面體現(xiàn)在人身商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他財(cái)政、金融和稅收政策的銜接上，缺乏主動(dòng)推進(jìn)意識(shí)，被動(dòng)孤立，消極等待。比如：去年推行稅收優(yōu)惠政策，不同群體都不不同的優(yōu)惠機(jī)制，但其中并沒(méi)有體現(xiàn)商業(yè)人身保險(xiǎn)方面的優(yōu)惠，不是市場(chǎng)不需要，而是負(fù)責(zé)頂層設(shè)計(jì)的主管部門(mén)沒(méi)有考慮到對(duì)接配套的問(wèn)題。此外，主管部門(mén)在公共宣傳上也沒(méi)有從政府的角度發(fā)聲，公眾存在的一誤解曲解沒(méi)有得到權(quán)威的引導(dǎo)和消除。

二是人身保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)實(shí)際運(yùn)作主體，只專注于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益的獲取，對(duì)于自身承擔(dān)的社會(huì)職責(zé)作用的發(fā)揮承擔(dān)不夠，人身商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)公益性沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。商業(yè)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是國(guó)家支持的，對(duì)經(jīng)營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，政府有政策傾斜，帶有國(guó)家壟斷經(jīng)營(yíng)的成份，但實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有注意和體現(xiàn)這方面的作用。反而把年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)當(dāng)作首要成績(jī)，把進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)排名結(jié)果作為自身經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和價(jià)值的體現(xiàn)，這是有一定問(wèn)題的。

當(dāng)然，公眾方面，在對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、思考和財(cái)務(wù)安排時(shí)間等方面，也參差不齊，能擁有正確的保險(xiǎn)觀念并做出合理的投資安排的人，還是少數(shù)。

（二）應(yīng)對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的基本思路

對(duì)于我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，總體上，要堅(jiān)持重點(diǎn)解決，穩(wěn)步推進(jìn)，統(tǒng)籌兼顧，因地制宜的原則。政府主管部門(mén)要加強(qiáng)政策研究水平，熟悉行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，搞行業(yè)資源的流動(dòng)性，加強(qiáng)部門(mén)間的合作協(xié)同，從國(guó)家社會(huì)保障體系的整體布局角度，推進(jìn)行業(yè)內(nèi)部和外部的創(chuàng)新與結(jié)合。保險(xiǎn)企業(yè)要從高層次審視業(yè)務(wù)體系的科學(xué)性和生命力，不斷加大新產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)力度，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行主動(dòng)調(diào)研，挖掘市場(chǎng)需求，避免企業(yè)間在低層次上競(jìng)爭(zhēng)徘徊。公眾方面，也要更新觀念，擅于借助公共商業(yè)保險(xiǎn)資源實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和管理，對(duì)于保險(xiǎn)財(cái)務(wù)安排要統(tǒng)籌考慮，不要將保險(xiǎn)的購(gòu)買等同于貨幣理財(cái)。

四、結(jié)束語(yǔ)

人身商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，是一個(gè)長(zhǎng)期漸變的過(guò)程，不能急于求成，也不能消極等待，國(guó)外保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展實(shí)際證明了這一點(diǎn)。今后發(fā)展過(guò)程中，政府需要從更高的層次上對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局提出規(guī)劃，引導(dǎo)建立公平公正市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，讓市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮主體作用，最終帶動(dòng)全社會(huì)成為人身商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的接受者和受益者。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李曉君.人身保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2016.