探析我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展

范馨香

（福建師范大學(xué) 協(xié)和學(xué)院，福建 福州 350117）

一、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)綠色信貸發(fā)展?fàn)顩r

自20世紀(jì)60年代以來，西方發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)越來越注意到環(huán)境保護(hù)的重要性，為了解決經(jīng)濟(jì)與環(huán)境之間的矛盾，他們開始實(shí)行綠色經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)政策，銀行業(yè)也開始轉(zhuǎn)變貸款機(jī)制，要求在投放貸款前對(duì)企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行環(huán)境審查，逐漸地就出現(xiàn)了綠色信貸這個(gè)概念。目前，我國(guó)綠色信貸正處于初始階段，在許多方面還存在著不足，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。綠色信貸是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，也是世界各國(guó)的最佳選擇，更好地發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)可以使我國(guó)商業(yè)銀行走上可持續(xù)經(jīng)營(yíng)道路，解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的問題，使我國(guó)走上環(huán)保型節(jié)約型道路。

綠色信貸這個(gè)概念是我國(guó)于2007年在《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》中第一次提出的，根據(jù)目前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)所發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，我國(guó)綠色信貸的規(guī)模正在逐步攀升，截至2006年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸余額達(dá)到了7.5萬(wàn)億元，在總貸款余額當(dāng)中占據(jù)的比例為8.8%。其中，1.7萬(wàn)億的貸款余額多向節(jié)能環(huán)保、新能源等新興產(chǎn)業(yè)投資，環(huán)保和服務(wù)項(xiàng)目投資的余額已達(dá)到5.8萬(wàn)億元；商業(yè)銀行除了對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)提供信貸資金支持外，還加大了綠色產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。如中國(guó)銀行在2016年提出“綠+”計(jì)劃實(shí)施方案，著力發(fā)展綠色金融，截至2006年末，工商銀行向綠色項(xiàng)目投資貸款余額達(dá)到了近萬(wàn)億元，占同期公司貸款比重14.38%，貸款余額與2005年相比較增長(zhǎng)了7.05%，這些數(shù)據(jù)高于同期公司貸款余額增長(zhǎng)速度的6.82%，對(duì)于那些產(chǎn)能嚴(yán)重過剩的行業(yè)，如鋼鐵、鋼鐵下游的一系列衍生產(chǎn)業(yè)和煤炭產(chǎn)業(yè)，貸款余額分別下降了433億元、285億元和261.44億元。表1與圖1顯示2013—2016年銀行綠色信貸余額情況。圖2顯示了2016年銀行業(yè)綠色信貸余額占總貸款余額的比重。

表1 2013—2016年銀行業(yè)綠色信貸余額情況

圖2 2016年銀行業(yè)綠色信貸余額占總貸款余額的比重

（二）我國(guó)發(fā)展綠色信貸的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)及作用

1.我國(guó)發(fā)展綠色信貸的優(yōu)勢(shì)

一是我國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)布局比較完善。我國(guó)商業(yè)銀行在多年經(jīng)營(yíng)中，積累了大量的客戶，擁有比較穩(wěn)定的客戶群體，形成了良好的企業(yè)形象和聲譽(yù)，便于實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行在眾多地區(qū)都有其分行，這有利于商業(yè)銀行了解市場(chǎng)及客戶的需求，有助于開發(fā)和推廣綠色金融產(chǎn)品。二是本國(guó)優(yōu)勢(shì)。雖然與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展綠色信貸方面仍然落后，但與在中國(guó)境內(nèi)運(yùn)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)內(nèi)環(huán)境法律法規(guī)有更清晰的認(rèn)識(shí)，當(dāng)環(huán)保政策相對(duì)含糊不清時(shí)，也較易于與國(guó)家溝通，且國(guó)家政府和人民群眾對(duì)其大力支持，有助于發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。三是低碳經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。對(duì)當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，保護(hù)環(huán)境，低碳出行等意識(shí)已經(jīng)深入人心，環(huán)境保護(hù)已經(jīng)被社會(huì)各界廣泛接受，這樣的社會(huì)環(huán)境有利于我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的開展。[1]

2.我國(guó)發(fā)展綠色信貸的劣勢(shì)

一是我國(guó)綠色信貸起步較晚。1990年以前，我國(guó)對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)未十分重視，相關(guān)概念也尚未普及，直至1995年，中國(guó)人民銀行才頒布了《關(guān)于貫徹信貸政策和加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)中國(guó)有關(guān)問題的通知》，相較于英美等發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)綠色信貸起步比較晚，缺乏發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)的相關(guān)法律政策也不夠細(xì)化，未考慮各企業(yè)的差異性，導(dǎo)致執(zhí)行能力低下。二是綠色信貸專業(yè)技術(shù)人才匱乏。我國(guó)綠色信貸起步晚，多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)其認(rèn)識(shí)比較淺顯且缺乏經(jīng)驗(yàn)，大部分銀行缺少對(duì)綠色信貸了解的專業(yè)人才。綠色信貸的涉及范圍比較廣，需要大量專業(yè)人才介入，但目前我國(guó)商業(yè)銀行從事綠色信貸的人員一般是由其他崗位的工作人員兼任，對(duì)綠色信貸了解較少，也不具備相應(yīng)的技能。綠色信貸專業(yè)技術(shù)人員匱乏，使我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)不能快速發(fā)展起來。三是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的盈利性考慮。商業(yè)銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)目的也是為了獲得利潤(rùn)，實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行保護(hù)其可持續(xù)發(fā)展的一種措施，但我國(guó)新興環(huán)保項(xiàng)目正處于初始階段，其盈利能力尚不明確，也存在款項(xiàng)無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)其持觀望態(tài)度。[1]

3.我國(guó)綠色信貸的作用

一是實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，可以改善銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在綠色金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家供給側(cè)改革，實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，對(duì)信貸市場(chǎng)“取其精華，去其糟粕”，分析企業(yè)項(xiàng)目的環(huán)境行為，對(duì)“三高”項(xiàng)目減少貸款，提高環(huán)境好的企業(yè)的貸款比重，維護(hù)自身形象。二是增加中間業(yè)務(wù)的收入，增強(qiáng)盈利能力。綠色信貸是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，綠色信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施可以增加銀行的收入，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力。例如，商業(yè)銀行可以提供財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，可以創(chuàng)新金融衍生工具等，使商業(yè)銀行朝著多元化方向發(fā)展。三是提高銀行聲譽(yù)。商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，履行社會(huì)責(zé)任，支持低碳產(chǎn)業(yè)，合理配置信貸資金，促進(jìn)銀行形象建立。具有良好形象的銀行可以贏得社會(huì)公眾的信任，提高銀行聲譽(yù)。綠色信貸的聲譽(yù)效應(yīng)是商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高其聲譽(yù)，對(duì)其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生積極影響。四是與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行合作，增強(qiáng)其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)綠色信貸起步較晚，缺少經(jīng)驗(yàn)。積極與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行合作，學(xué)習(xí)發(fā)展綠色信貸的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，可提高自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。五是實(shí)施綠色信貸，引領(lǐng)企業(yè)健康發(fā)展。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的最終目的是追求利潤(rùn)，為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，有些企業(yè)可能會(huì)以犧牲環(huán)境的代價(jià)來獲取收益。商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，加大對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的貸款投放，會(huì)使企業(yè)向環(huán)保型方向發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)朝著綠色與可持續(xù)方向轉(zhuǎn)變。

二、我國(guó)興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展?fàn)顩r

（一）興業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

興業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)首家加入“赤道原則”的金融機(jī)構(gòu)，自成立以來，深入開展綠色信貸業(yè)務(wù)研究，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，取得了良好的效果。興業(yè)銀行積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)，提高了企業(yè)的聲譽(yù)，也引領(lǐng)了其它商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的熱潮。圖3顯示興業(yè)銀行2013—2016年綠色信貸余額情況，表2顯示2016年興業(yè)銀行綠色信貸種類。

圖3 興業(yè)銀行2013-2016年綠色信貸余額情況

表2 2016年興業(yè)銀行綠色信貸種類

作為國(guó)內(nèi)綠色金融的領(lǐng)跑者，興業(yè)銀行自2003年底加入國(guó)際金融公司（IFC）后，就提出了許多綠色信貸相關(guān)產(chǎn)品，如興業(yè)銀行在2006推出的節(jié)能減排貸款（CHUEE）是國(guó)內(nèi)第一個(gè)綠色信貸產(chǎn)品。發(fā)展至今，興業(yè)銀行逐步形成了金融產(chǎn)品服務(wù)體系，該體系主要涵蓋了十項(xiàng)通用產(chǎn)品、七大特色產(chǎn)品、五類融資模式及七種解決方案。根據(jù)《興業(yè)銀行2016年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，興業(yè)銀行綠色信貸項(xiàng)目中符合赤道原則的累計(jì)為307筆，所涉項(xiàng)目總投資高達(dá)11 470億元，所涉及的不良貸款率不足0.1%。同期，興業(yè)銀行提供了超過1萬(wàn)億元的綠色信貸融資，所投放的款項(xiàng)累計(jì)可實(shí)現(xiàn)每年節(jié)水3.05億噸，節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤2 647.56萬(wàn)噸、減排7 409萬(wàn)噸的CO2等。

1.興業(yè)銀行目前的綠色信貸產(chǎn)品

2006年，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司簽署了《能源效率融資項(xiàng)目合作協(xié)議》，綠色信貸的概念，這是中國(guó)首次提出；2008年，興業(yè)銀行加入“赤道原則”，為中國(guó)銀行業(yè)綠色信貸模式開創(chuàng)了先河；2010年，興業(yè)銀行推出中國(guó)第一張低碳主題認(rèn)同卡——興業(yè)銀行中國(guó)低碳信用卡；[3]2012年興業(yè)銀行成立了國(guó)內(nèi)首家可持續(xù)金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)——可持續(xù)金融部；2014年，國(guó)內(nèi)首個(gè)綠色金融信貸資產(chǎn)支持證券在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)由興業(yè)銀行成功發(fā)行。

2.興業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的成就

我國(guó)第一家發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)是興業(yè)銀行，興業(yè)銀行在綠色信貸發(fā)展方面一直處于引領(lǐng)地位。自綠色金融與綠色信貸的概念開始普及，我國(guó)興業(yè)銀行就積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，發(fā)展綠色信貸，緊跟國(guó)際腳步，取得了豐碩的成果。我國(guó)興業(yè)銀行發(fā)行的低碳信用卡產(chǎn)品，得到了大眾的廣泛認(rèn)可，自愿購(gòu)買碳減排量的客戶越來越多，增幅比例也越來越大。興業(yè)銀行發(fā)放的綠色金融貸款逐年增加，對(duì)“三高”產(chǎn)業(yè)的貸款逐漸減少，有利于市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）興業(yè)銀行綠色信貸面臨的主要問題

1.綠色信貸的發(fā)展沒有統(tǒng)一性的標(biāo)準(zhǔn)

興業(yè)銀行是我國(guó)首家赤道銀行，根據(jù)“赤道原則”，在發(fā)展綠色信貸方面設(shè)立了專門的部門和團(tuán)隊(duì)，但我國(guó)其他商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸時(shí)僅遵循符合自己經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的發(fā)展方式，綠色信貸的發(fā)展沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，綠色信貸發(fā)展仍十分滯后。造成這種現(xiàn)象的原因主要是綠色信貸的體系發(fā)展不完全，沒有在銀行間形成統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，其他商業(yè)銀行未充分意識(shí)到綠色信貸的重要性，其在銀行間的應(yīng)用也不太廣泛。由于我國(guó)綠色信貸的發(fā)展沒有統(tǒng)一性的標(biāo)準(zhǔn)，所以在發(fā)展綠色信貸方面出現(xiàn)了參差不齊的現(xiàn)象。商業(yè)銀行制定的綠色信貸制度過于規(guī)范化，銀行間缺乏信息交流，不利于綠色信貸的進(jìn)一步實(shí)施。

2.興業(yè)銀行綠色信貸多投向民營(yíng)企業(yè)

銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，若某商業(yè)銀行嚴(yán)格遵循綠色信貸政策，增加對(duì)環(huán)保企業(yè)的貸款，放棄對(duì)污染企業(yè)的貸款，那么其他商業(yè)銀行就有可能會(huì)為了利益而吸納這種客戶的資源。很多銀行不愿冒險(xiǎn)失去客戶，甚至可能會(huì)借錢給非法的企業(yè)或者項(xiàng)目。綠色產(chǎn)業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)難以控制，投資的預(yù)期收益是不穩(wěn)定的，且綠色產(chǎn)業(yè)容易受到政策、行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)等多方因素的影響，所以，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的信貸存在一定風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的建設(shè)周期較長(zhǎng)，在短期內(nèi)無法進(jìn)入投資回收期，很多商業(yè)銀行會(huì)考慮到本金的風(fēng)險(xiǎn)而不投放于此行業(yè)，中小企業(yè)和服務(wù)公司也較難籌集資金等。[4]

3.綠色信貸方面的法律法規(guī)體系尚未健全

我國(guó)綠色信貸較西方相比起步較晚，與綠色信貸相關(guān)的政策在2007年才開始推行，與之相關(guān)的法律法規(guī)也不太健全，且實(shí)施起來有一定的困難，使我國(guó)綠色信貸的發(fā)展成果不太顯著，這就可能會(huì)造成一些企業(yè)因追求利潤(rùn)而犧牲環(huán)境，將阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）興業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸的相關(guān)對(duì)策

1.加強(qiáng)綠色信貸貸款審核力度

興業(yè)銀行在進(jìn)行信貸投放前應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)企業(yè)的審核工作，審查投放前的環(huán)境行為，并關(guān)注投放后的環(huán)境結(jié)果，拒絕向高污染企業(yè)發(fā)放貸款；面對(duì)企業(yè)到期無法還款的可能，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行分析，分析其還款能力，采取相應(yīng)的措施。建立綠色信貸評(píng)估管理體系。信貸評(píng)估是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的核心，建立綠色信貸考核管理系統(tǒng)，可優(yōu)化銀行信貸資源配置，引導(dǎo)和支持綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。積極創(chuàng)新綠色信貸管理模式。銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)在“綠色信貸”領(lǐng)域中的創(chuàng)新。

2.重視人才培育

缺乏專業(yè)人才，不利于綠色信貸的發(fā)展，所以重視人才的培育，才能催動(dòng)其快速進(jìn)步。其方法有兩個(gè)方面。一方面，引進(jìn)綠色信貸的高端人才。在引進(jìn)高技術(shù)人才時(shí)要注意本土培養(yǎng)，要結(jié)合我國(guó)當(dāng)前綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。另一方面，創(chuàng)新綠色信貸培養(yǎng)方式。創(chuàng)新綠色信貸培養(yǎng)方式，進(jìn)而培養(yǎng)出高技術(shù)人員。正是由于我國(guó)綠色信貸專業(yè)人才的短缺，我國(guó)綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新性才不夠，只有加大對(duì)人才的培養(yǎng)，才能提高其產(chǎn)品創(chuàng)新力。所以，要重視對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)。

三、國(guó)外綠色信貸概況和啟示

（一）國(guó)外綠色信貸的概況

1.美國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)是最早接受“赤道原則”的國(guó)家之一，應(yīng)用至今，積累了豐富的綠色信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，取得了一定成效。具體有以下幾個(gè)方面。一是美國(guó)的環(huán)境保護(hù)在世界上十分出名，建立了比較完善的環(huán)境法律體系。自20世紀(jì)70年代以來，美國(guó)國(guó)會(huì)就通過了一系列有關(guān)環(huán)境保護(hù)的法律。美國(guó)第一部專門的金融環(huán)境法律是1980年頒布的《超級(jí)基金法案》，他規(guī)定要對(duì)污染環(huán)境的公眾和企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)重的處罰。美國(guó)花旗銀行是最早簽署聯(lián)合國(guó)環(huán)境聲明的金融機(jī)構(gòu)之一，美國(guó)綠色信貸發(fā)展最突出特征就是花旗銀行的綠色信貸管理體系和激勵(lì)機(jī)制。在美國(guó)，環(huán)保意識(shí)已經(jīng)深入人心，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都為綠色項(xiàng)目提供資金。例如，使用節(jié)能產(chǎn)品的家庭會(huì)得到生產(chǎn)公司的信貸獎(jiǎng)勵(lì)；中層階級(jí)客戶會(huì)得到由花旗銀行提供的綠色信貸優(yōu)惠；花旗銀行的全球消費(fèi)信貸管理部門還向全球客戶提供綠色信貸支持等；二是美國(guó)的金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，發(fā)展綠色信貸一般通過銀行體系；三是美國(guó)政府采取許多政策來支持綠色信貸的發(fā)展，促進(jìn)綠色信貸的進(jìn)步。例如：對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)實(shí)施低于污染產(chǎn)業(yè)的低稅率；美國(guó)政府設(shè)立了環(huán)保專項(xiàng)基金，用來支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)企業(yè)向環(huán)保型發(fā)展；政府通過稅收政策、財(cái)政政策等政府手段，鼓勵(lì)企業(yè)履行環(huán)保業(yè)務(wù)；[5]四是美國(guó)銀行業(yè)大力支持綠色信貸業(yè)務(wù)。

2.英國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

英國(guó)是倡導(dǎo)低碳經(jīng)濟(jì)的國(guó)家之一。20世紀(jì)70年代以來，英國(guó)的環(huán)境保護(hù)法律體系越來越成熟。在英國(guó)，污染環(huán)境的企業(yè)要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，若商業(yè)銀行向重污染企業(yè)提供貸款，則會(huì)面臨監(jiān)督管理部門的懲罰，所以，英國(guó)銀行十分注重環(huán)境審查。英國(guó)巴克萊銀行發(fā)行了綠色信用卡，綠色信用卡會(huì)使購(gòu)買了公司發(fā)行的綠色產(chǎn)品的客戶享受低利率和其他福利等。[6]英國(guó)眾多金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。如：2003年，英國(guó)巴克萊銀行接受了“赤道原則”，并根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)制定了覆蓋廣泛行業(yè)的信貸指引，有利于其他銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)。英國(guó)匯豐銀行是加入“赤道原則”的第一批銀行機(jī)構(gòu)之一，它大力支持低碳經(jīng)濟(jì)，支持環(huán)保節(jié)能產(chǎn)業(yè)，實(shí)行可持續(xù)發(fā)展信貸，對(duì)高污染企業(yè)實(shí)施嚴(yán)格綠色信貸政策，走低碳環(huán)保之路。

3.日本的發(fā)展現(xiàn)狀

在亞洲的許多國(guó)家中，日本十分重視環(huán)境保護(hù)，是亞洲第一個(gè)接受“赤道原則”的國(guó)家，在環(huán)保領(lǐng)域中的成就一直遠(yuǎn)超于亞洲其他國(guó)家，處于領(lǐng)先地位。首先，日本對(duì)環(huán)境保護(hù)十分重視，頒布了如《環(huán)境基本法》《建立循環(huán)型社會(huì)基本法》《公害對(duì)策基本法》等一系列的環(huán)保法律法規(guī)，將綠色信用納入法律，對(duì)破壞環(huán)境的行為實(shí)施嚴(yán)厲的法律處罰，用法律手段來提高人們的環(huán)保意識(shí)，所以日本的生態(tài)環(huán)境才會(huì)越來越好。[7]其次，日本政府實(shí)施了一系列與環(huán)境有關(guān)的經(jīng)濟(jì)措施，鼓勵(lì)將資金投入環(huán)保產(chǎn)業(yè)。日本政府與日本銀行以低于市場(chǎng)平均利率的貸款提供給新型環(huán)保產(chǎn)業(yè)，對(duì)其提供技術(shù)與財(cái)政支持。如2004年日本頒布的“環(huán)境評(píng)價(jià)評(píng)定制度”、2007年日本推出的“環(huán)境評(píng)級(jí)貼息貸款”等。再次，日本的瑞穗實(shí)業(yè)銀行，三菱東京銀行等金融機(jī)構(gòu)加入了“赤道原則”，按照“赤道原則”要求，積極采納并實(shí)施相關(guān)政策，加大對(duì)環(huán)境友好、資源節(jié)約型環(huán)保企業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品的信貸支持，推動(dòng)綠色信貸的發(fā)展。[5]

（二）國(guó)外綠色信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

一是在專業(yè)人才與產(chǎn)品創(chuàng)新方面。發(fā)展綠色信貸需要具備專業(yè)知識(shí)與技能的高素質(zhì)人才，如此綠色信貸產(chǎn)品才能不斷創(chuàng)新。英美日等國(guó)家擁有先進(jìn)的技術(shù)，高素質(zhì)的人員，對(duì)綠色信貸理解深刻，擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠不斷創(chuàng)造出可持續(xù)的新產(chǎn)品。所以，我國(guó)應(yīng)加大信貸人才培養(yǎng)，培育出具有豐富知識(shí)的專業(yè)人才。二是在銀行支持方面。英美日等國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)積極加入“赤道原則”，實(shí)施綠色信貸，主動(dòng)參與，銀行間進(jìn)行積極的信息交流，形成了統(tǒng)一的綠色信貸實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行以“赤道原則”為基礎(chǔ)，制定出符合本行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，將“赤道原則”貫穿其中，符合可持續(xù)發(fā)展的要求。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)大力支持政府綠色信貸政策，加強(qiáng)與其他銀行的政策溝通，并加大綠色產(chǎn)業(yè)貸款投放，只有這樣，我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)才能得到更好的發(fā)展。

四、對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸發(fā)展的建議

（一）重視對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)

一方面要加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)。實(shí)施綠色信貸需要有專門的高素質(zhì)人才，我國(guó)綠色信貸起步晚，缺乏相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)，也缺乏相應(yīng)技術(shù)人員。所以，商業(yè)銀行要建立專門的綠色信貸和宣傳教育機(jī)構(gòu)，做好人才儲(chǔ)備，形成綠色信貸專業(yè)化隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)綠色產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)的有效銜接。另一方面要加大引進(jìn)綠色信貸人才的力度。我國(guó)對(duì)綠色信貸的了解落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)發(fā)展綠色信貸的經(jīng)驗(yàn)也比較少，在這種情況下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)需要有一支對(duì)綠色信貸的國(guó)際規(guī)則既了解又熟悉的團(tuán)隊(duì)，才能使我國(guó)綠色信貸的發(fā)展更加完善。

（二）加強(qiáng)對(duì)綠色信貸產(chǎn)品的積極創(chuàng)新

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持綠色信貸領(lǐng)域，推出新的綠色信貸產(chǎn)品，在執(zhí)行綠色信貸政策時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同的客戶需求，創(chuàng)造出既滿足客戶需求，又滿足自身發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品，利用產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國(guó)的綠色信貸發(fā)展提供條件，積累經(jīng)驗(yàn)。一要提高綠色信貸政策的意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)保護(hù)環(huán)境的社會(huì)責(zé)任，應(yīng)提升對(duì)綠色信貸政策的認(rèn)知，深化對(duì)綠色信貸政策的理解，創(chuàng)建出更符合國(guó)家政策的綠色環(huán)保產(chǎn)品。二要發(fā)展環(huán)境融資產(chǎn)品、低碳金融產(chǎn)品。我國(guó)現(xiàn)有的綠色信貸產(chǎn)品較單一，需要擴(kuò)大現(xiàn)有的綠色信貸產(chǎn)品的內(nèi)容，合理地開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，滿足不同企業(yè)的貸款要求，然后積極創(chuàng)新綠色產(chǎn)品，如迎合低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，開發(fā)環(huán)保融資產(chǎn)品、低碳金融產(chǎn)品等。三要擴(kuò)大綠色信貸產(chǎn)品的范圍。商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸業(yè)務(wù)，將其視為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要選擇，將綠色信貸理念進(jìn)行提升，將其提升到經(jīng)營(yíng)理念的層次，并滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)中去。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際銀行業(yè)的做法，在產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新過程中融入綠色信貸理念，對(duì)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品也要進(jìn)行綠色創(chuàng)新等。綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的具體方法有：其一，擴(kuò)大綠色信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域；其二，綠色信貸與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合，并進(jìn)行創(chuàng)新，積極創(chuàng)新綠色信貸衍生產(chǎn)品。四要發(fā)展針對(duì)個(gè)人的綠色信貸產(chǎn)品。目前我國(guó)大多數(shù)綠色信貸產(chǎn)品種類比較少，且大都針對(duì)企業(yè)客戶，個(gè)人綠色信貸產(chǎn)品種類相對(duì)單一，各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合國(guó)內(nèi)情況，生產(chǎn)針對(duì)居民個(gè)人的綠色信貸產(chǎn)品，并對(duì)其進(jìn)行綠色信貸支持，滿足企業(yè)與居民的需求，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

（三）增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，創(chuàng)建信息披露制度

我國(guó)的綠色信貸制度是指將綠色與金融相結(jié)合，構(gòu)造綠色經(jīng)濟(jì)。所以就是要求商業(yè)銀行在對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，既審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，又對(duì)實(shí)施項(xiàng)目所造成的環(huán)境影響進(jìn)行判斷。商業(yè)銀行應(yīng)降低高污染企業(yè)的貸款率，提高環(huán)保企業(yè)的貸款率，進(jìn)而促進(jìn)其企業(yè)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行也有可能會(huì)出現(xiàn)為了自身利益而違反綠色信貸制度的行為，因此，這就需要商業(yè)銀行對(duì)貸款資金進(jìn)行信息披露，增加其社會(huì)責(zé)任感。一方面，增強(qiáng)商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在謀取經(jīng)濟(jì)效益最大化的過程中，兼顧對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)扶持，積極配合政府對(duì)于高耗能、高污染企業(yè)的治理步伐，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相融合。另一方面，加強(qiáng)商業(yè)銀行綠色信貸信息披露的有效管理。建立銀行的信息披露事務(wù)管理機(jī)制，組建比較完善的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，分類和分析需要貸款的企業(yè)，制定有利于銀行綠色信貸信息管理的相關(guān)機(jī)制，并與其他商業(yè)銀行的公示情況進(jìn)行對(duì)比，為商業(yè)銀行發(fā)放綠色信貸業(yè)務(wù)提供必要的信息。

（四）政府和銀行間進(jìn)行積極合作，加強(qiáng)信息化建設(shè)

1.政府與銀行之間積極合作

積極組織開展綠色信貸的專屬部門，并定期交流國(guó)家的相關(guān)規(guī)定和政策，從而有針對(duì)性地調(diào)整和規(guī)范綠色信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)了解國(guó)家相關(guān)政策，密切配合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策，嚴(yán)格執(zhí)行綠色信貸政策，降低不良貸款率，符合綠色經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境。

2.銀行間積極合作

銀行之間既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作，各大商業(yè)銀行在綠色信貸方面應(yīng)加強(qiáng)交流溝通，從而促進(jìn)綠色產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)相互合作創(chuàng)新，促使資源合理配置，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)不斷改進(jìn)、完善，從而建立一個(gè)全方位、多層次的環(huán)境信息溝通機(jī)制。

3.建立綠色信貸數(shù)據(jù)庫(kù)

商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立綠色信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，形成信息共享平臺(tái)，及時(shí)與環(huán)保部門進(jìn)行溝通，將環(huán)保信息視為企業(yè)信用信息的一部分，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，須對(duì)企業(yè)的環(huán)境行為進(jìn)行評(píng)估，以便更好地實(shí)施綠色信貸。

4.協(xié)同共建綠色信貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的互動(dòng)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和其他手段，推進(jìn)“互聯(lián)+綠色信貸”，建設(shè)綠色信貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)”。

5.鼓勵(lì)國(guó)有大型商業(yè)銀行和部分股份制銀行接受赤道原則

赤道原則作為全球銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)則，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的大部分銀行都加入其中，如：匯豐銀行、渣打銀行、美洲銀行等眾多世界知名金融機(jī)構(gòu)。在全球化背景下，中國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加入“赤道原則”，樹立良好企業(yè)形象。因此，應(yīng)鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)有條件的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)加入赤道原則，主動(dòng)進(jìn)行國(guó)際間的信貸競(jìng)爭(zhēng)。

6.改善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

發(fā)展綠色信貸，構(gòu)建綠色金融，商業(yè)銀行必須完善內(nèi)部管理模式，將社會(huì)環(huán)境納入風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，這是發(fā)展綠色金融所必要的。把環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)考察作為信貸環(huán)節(jié)的第一步，對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生的環(huán)境后果進(jìn)行放貸前與放貸后的檢測(cè)，這才有利于不良貸款率的降低，才有利于環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。