互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)研及金融風(fēng)險(xiǎn)防范

韓帆?顧金華?趙爽

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)深入到高校校園，校園貸已經(jīng)與很多大學(xué)生的生活息息相關(guān)，成為高校學(xué)生不可避免的問題之一。本文通過無(wú)錫某高校在校大學(xué)生校園貸的問卷調(diào)查，來(lái)了解大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀。通過調(diào)研數(shù)據(jù)分析校園貸的成因，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生提出金融風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

一、校園貸的調(diào)查背景

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。校園貸包括五類：電商背景的電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)）、線下私貸、銀行機(jī)構(gòu)。

通過對(duì)與校園貸相關(guān)文獻(xiàn)的研究，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前研究者主要針對(duì)于以下方面來(lái)對(duì)校園貸款進(jìn)行分析和探究。一是針對(duì)校園貸款可能帶來(lái)的違約風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)警，二是對(duì)當(dāng)前校園貸款的監(jiān)督機(jī)制和管理方式的調(diào)研，以及當(dāng)下頻發(fā)的各類有關(guān)校園貸事件的匯總。詹海玲和葉秀蓉（2016）指出網(wǎng)絡(luò)貸款的問題主要有貸款程序簡(jiǎn)陋及違法、網(wǎng)貸容易轉(zhuǎn)換成高利貸、授信對(duì)象存在問題和監(jiān)管缺失。李芬芬（2016）針對(duì)大學(xué)生提出三項(xiàng)建議來(lái)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的問題，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀念并注重自我約束，擁有誠(chéng)信的觀念且注重自身的個(gè)人信用問題，正確對(duì)待自身的學(xué)業(yè)并以學(xué)業(yè)為重。

二、校園貸的使用情況、原因及分析

本文通過制作調(diào)查問卷，對(duì)無(wú)錫某高校在校學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，了解大學(xué)生對(duì)“校園貸”的了解情況，分析大學(xué)生“校園貸”的利與弊，從而對(duì)大學(xué)生校園貸進(jìn)行規(guī)范分析，提出相關(guān)建議。本次調(diào)查共發(fā)放1200份問卷，使用問卷星制作問卷并公布二維碼，利用數(shù)據(jù)接收。最后回收1120份，再對(duì)其中描述不夠全面，或者質(zhì)量偏低的問卷進(jìn)行篩選，剩余問卷1000份，占整體的83.3%。參與該問卷調(diào)查的大部分為大三同學(xué)，參與人數(shù)占了總?cè)藬?shù)的54%，其次有43%的大二的同學(xué)，大四同學(xué)占了2%，大三同學(xué)在該調(diào)查中人數(shù)最少，僅有1%。參與調(diào)查的大部分（約70%）同學(xué)每個(gè)月生活費(fèi)大部分集中在1000-2000之間，有9%同學(xué)月生活費(fèi)在2000-3000以上，不過仍有10%的同學(xué)每個(gè)人有1000以下的生活費(fèi)。這表明：大多數(shù)同學(xué)的月生活費(fèi)都相對(duì)合理。

（一）對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度在同一所大學(xué)仍有較大的差距。受訪人數(shù)中，有近29%的同學(xué)是未曾了解過網(wǎng)絡(luò)貸款的，47%的同學(xué)有了解但極少使用使用過任何形式的網(wǎng)絡(luò)貸款，而有24%的同學(xué)是了解且在日常生活中經(jīng)常使用或者正在使用網(wǎng)絡(luò)貸款的。這表明，由于申請(qǐng)網(wǎng)貸需要提交身份證、學(xué)生證等個(gè)人信息，大部分同學(xué)安全自我保護(hù)意識(shí)還是較為濃烈；極少部分同學(xué)接受著新鮮事物，倡導(dǎo)著先消費(fèi)，再努力還款的理念。一般借貸還款受訪人群（81.8%）會(huì)在三個(gè)月之內(nèi)便還清，有9%的受訪人群會(huì)在3-6個(gè)月還清，還有9%的會(huì)在一年之內(nèi)還清。一般的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)有利息，越晚還，要還的錢便越多。因此這可以表明，利息越大，人們還款時(shí)間會(huì)越提前，所以大部分人會(huì)選擇在借貸之后的3個(gè)月之內(nèi)還清貸款。

（二）支持網(wǎng)絡(luò)借貸和反對(duì)的人數(shù)比例將近1：1，部分大學(xué)生在接觸到網(wǎng)貸的好處之后開始產(chǎn)生依賴性。認(rèn)為網(wǎng)貸能夠給他們的生活帶來(lái)便利，而且隨著網(wǎng)貸門檻的降低，提前消費(fèi)成為了一種生活習(xí)慣。還有一部分大學(xué)生接收到網(wǎng)上的教育或者是從現(xiàn)實(shí)獲得經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)之后堅(jiān)決抵制網(wǎng)貸，產(chǎn)生依賴性之后，就會(huì)繼續(xù)貸款，利滾利，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大學(xué)生所能承擔(dān)的范圍。

三、校園貸的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）金融監(jiān)管部門應(yīng)與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動(dòng)合作，嚴(yán)格把好監(jiān)管關(guān)。成立一個(gè)主管各種校園貸款平臺(tái)的強(qiáng)力部門，對(duì)各種違法，違規(guī)行為嚴(yán)查不怠。同時(shí)，提高建立此類平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍和方式進(jìn)行細(xì)致規(guī)定，盡可能避免被不法分子打擦邊球的機(jī)會(huì)，營(yíng)造一個(gè)綠色，良好的校園貸款生態(tài)。

（二）政府相關(guān)部門應(yīng)介入對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管。大學(xué)生雖然已經(jīng)是完全民事責(zé)任人，但大多數(shù)大學(xué)生缺乏社會(huì)閱歷，在象牙塔里過少的了解社會(huì)的險(xiǎn)惡面，更不知道校園貸背后的風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)該及時(shí)干涉校園貸的不正常發(fā)展，針對(duì)當(dāng)下校園貸的混亂無(wú)序作出應(yīng)對(duì)，設(shè)立完善的管理體系和健全的校園貸法律制度。

（三）大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識(shí)。大學(xué)生的本職是努力學(xué)習(xí)，為就業(yè)做準(zhǔn)備。學(xué)生應(yīng)該強(qiáng)化自己的內(nèi)心，擁有一個(gè)堅(jiān)定的信念，去追求美好的事物和汲取更多的知識(shí)，而不是一味的追求意義不大的物質(zhì)上的提升。同時(shí)，學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)了解各種校園貸的事件，學(xué)會(huì)識(shí)別校園貸的套路，警醒自己，提高自我防范意識(shí)。

（四）大學(xué)生所在的家庭應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。很大一部分學(xué)生在離家很遠(yuǎn)的地方上學(xué)，作為他們的領(lǐng)路人和后盾，父母要盡可能多的和孩子溝通，了解他們的日常生活，給他們更多的關(guān)注和愛。同時(shí)，給孩子科普關(guān)于校園貸的危害，滿足他們合理的經(jīng)濟(jì)要求，將校園貸扼殺于襁褓之中，和社會(huì)各界一起為保護(hù)學(xué)生，治理校園貸做貢獻(xiàn)。（作者單位：無(wú)錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院，財(cái)經(jīng)學(xué)院）

基金項(xiàng)目：2018年江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)研及金融風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃》（項(xiàng)目編號(hào)：201810848019X）