政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入的影響分析

沈琳浩 曲培烊

摘 ?要 本文以甘肅省優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品馬鈴薯為研究對(duì)象，對(duì)1991-2012年種植和受災(zāi)情況進(jìn)行了分析研究，結(jié)果顯示所有的9種方案都能增加農(nóng)戶收入。雖然保障水平和補(bǔ)貼率對(duì)農(nóng)戶收入都是正相關(guān)，但是由于甘肅省的農(nóng)戶收入水平和政府的財(cái)政支出能力都較低，過高的保障水平和補(bǔ)貼率是農(nóng)戶和政府承擔(dān)不起的。我們認(rèn)為，應(yīng)該在農(nóng)戶的承受范圍內(nèi)提高現(xiàn)行的保障水平，這樣有助于提高農(nóng)戶的投保率和收入水平，使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);歷史模擬法;甘肅省馬鈴薯保險(xiǎn)

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和提升農(nóng)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、確保糧食安全、增加農(nóng)民收入都具有重要的作用^[1]。而甘肅省作為一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)前農(nóng)戶收入遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，抵抗災(zāi)害能力較弱，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)民增收，保障農(nóng)戶的最低生活水平。尤其是在現(xiàn)階段主要農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)進(jìn)一步集中的大趨勢(shì)下， 使得甘肅省馬鈴薯生產(chǎn)會(huì)在更大程度上依賴于當(dāng)?shù)氐淖匀粭l件，特別是地理和氣候條件。如何進(jìn)行馬鈴薯生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和生產(chǎn)損失補(bǔ)償，成為新時(shí)期甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展中迫切需要解決的問題。所以甘肅省當(dāng)前對(duì)馬鈴薯保險(xiǎn)實(shí)施的政策性補(bǔ)貼是必不可少的，對(duì)提高甘肅省農(nóng)戶的生活質(zhì)量和收入水平有重要影響。可是在2012年甘肅省全省馬鈴薯保險(xiǎn)的投保率僅為44%，無法滿足保險(xiǎn)正常經(jīng)營(yíng)所需要的大數(shù)法則和平均法則。從保險(xiǎn)的屬性來看，保險(xiǎn)的基本原則是能夠根據(jù)大數(shù)法則在時(shí)間和空間上分散風(fēng)險(xiǎn)。該法則的意義是：風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果就會(huì)愈接近預(yù)期損失的結(jié)果^[2]。因此，本文假設(shè)在存在政府補(bǔ)貼且農(nóng)戶全部參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下通過對(duì)甘肅省2012年馬鈴薯保險(xiǎn)的實(shí)施情況和對(duì)1991-2012年的數(shù)據(jù)進(jìn)行歷史模擬分析了不同的保障水平和補(bǔ)貼水平下的馬鈴薯保險(xiǎn)對(duì)甘肅省農(nóng)民收入和政府財(cái)政支出的影響，并對(duì)不同方案下的農(nóng)戶收入變化情況進(jìn)行比較分析，試圖找出最適合甘肅省農(nóng)戶的方案。

二、研究方法

（一）模型設(shè)計(jì)

歷史模擬法（Historical Simulation Method）是衡量風(fēng)險(xiǎn)值VAR（Value at Risk）的方法之一，由于甘肅省的馬鈴薯的產(chǎn)量等歷史數(shù)據(jù)較為完整，符合標(biāo)準(zhǔn)歷史模擬法的需要，所以本文在這里使用標(biāo)準(zhǔn)歷史模擬法對(duì)各種保障方案下對(duì)于農(nóng)戶收入水平和政府支出水平的影響程度進(jìn)行推算。

（二）結(jié)果分析

從2012年甘肅正式實(shí)施馬鈴薯保險(xiǎn)。馬鈴薯種植業(yè)每畝保險(xiǎn)金額確定為350元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率為6%，保費(fèi)為21元/畝。保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例為：中央財(cái)政補(bǔ)助40%，即8.4元/畝;省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼25%，即5.25元/畝;縣市區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼20%，即4.2元/畝;種植戶承擔(dān)15%，即3.15元/畝。甘肅2012年政策性馬鈴薯保險(xiǎn)主要特點(diǎn)包括：一是補(bǔ)貼規(guī)模最大。從目前甘肅省開辦的7個(gè)中央財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的品種來看，馬鈴薯保險(xiǎn)計(jì)劃保費(fèi)是最大的，扶持政策力度也是最大的。二是保險(xiǎn)責(zé)任最寬。承保計(jì)劃中將旱災(zāi)和病蟲害納入保險(xiǎn)責(zé)任，是以往種植業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重大突破，公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)壓力可能大一點(diǎn)，但切合甘肅的實(shí)際，體現(xiàn)保險(xiǎn)的價(jià)值，應(yīng)該會(huì)受到地方政府和廣大農(nóng)戶的歡迎。三是補(bǔ)貼比例較高。馬鈴薯保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼比例為85%，較玉米保險(xiǎn)高出5%，農(nóng)戶承擔(dān)比例為15%，是藏區(qū)外承擔(dān)比例最低的種植業(yè)品種。（中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)）

本文利用歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)、歷史受災(zāi)情況和2012年馬鈴薯的價(jià)格數(shù)據(jù)模擬以上九個(gè)方案對(duì)政府補(bǔ)貼金額和農(nóng)戶收入的影響。在計(jì)算政府補(bǔ)貼金額和農(nóng)戶收入影響時(shí)暗含了種植馬鈴薯的全部面積都進(jìn)行了投保的假設(shè)，并在模擬過程中使用了6%的費(fèi)率，為了使模擬結(jié)果具有現(xiàn)實(shí)可比性我們?nèi)渴褂昧烁拭C省近三年馬鈴薯每公斤平均收購(gòu)價(jià)格。因?yàn)樵趯?shí)際賠付過程中，根據(jù)《甘肅省2012年馬鈴薯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，損失按不同生長(zhǎng)期確定賠償金額，發(fā)生全部損失經(jīng)一次性賠付后，保險(xiǎn)責(zé)任自行終止，賠償金額=每畝保險(xiǎn)金額×出險(xiǎn)當(dāng)期最高賠償比例×損失面積，馬鈴薯各生長(zhǎng)期最高賠償比例為幼苗期30%、花蕾期50%、盛花期70%、莖葉衰老期80%、成熟期100%，而在模擬值中所有生長(zhǎng)時(shí)期的賠償比例都假設(shè)為100%，因此本文根據(jù)2012年實(shí)際的損失結(jié)果和模擬值的差距進(jìn)行了調(diào)整，為了使模擬值更加接近實(shí)際值，在此基礎(chǔ)上對(duì)其他各年的模擬值也都進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整。模擬的結(jié)果如下：

從上表可以看出農(nóng)戶的收入變化與補(bǔ)貼水平和保障水平都是正相關(guān)的，但是農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的支出隨著保障水平的增加而增加隨著補(bǔ)貼水平的增加而減少。從上面數(shù)據(jù)可以總結(jié)出以下兩點(diǎn)：第一、隨著保障水平的提高，雖然農(nóng)戶的投資回報(bào)率降低了但收入水平增加了;第二、在每種補(bǔ)貼方案下農(nóng)戶收入確實(shí)得到了增加，但農(nóng)戶獲得的收入增加的金額少于政府的補(bǔ)貼金額，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則并非是彌補(bǔ)災(zāi)害給農(nóng)戶帶來的損失，而是能夠根據(jù)大數(shù)法則在時(shí)間和空間上分散風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性，并可以從農(nóng)戶那里籌集大額的風(fēng)險(xiǎn)基金，風(fēng)險(xiǎn)基金在30%、70%、90%的保障水平下分別為20.39億元、47.5億元、61.25億元，說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有效的。

三、結(jié)論及討論

本文以甘肅省優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品馬鈴薯為研究對(duì)象，通過1991-2012年種植情況和受災(zāi)情況進(jìn)行了分析研究，提出了如下結(jié)論及討論：

（1）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在增強(qiáng)了農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和收入的穩(wěn)定性的同時(shí)也確實(shí)提高了農(nóng)戶的收入水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶收入的影響，減低了因自然災(zāi)害而造成受災(zāi)農(nóng)戶收入的波動(dòng)性，對(duì)農(nóng)戶的保收增收穩(wěn)收具有重要意義。

（2）應(yīng)該確保政府補(bǔ)貼的全部落實(shí)，保障農(nóng)戶利益。在目前農(nóng)戶能夠得到利益并且為各級(jí)政府下達(dá)了參保目標(biāo)的情況下，2012年的甘肅省全省參保率僅為44%。這其中可能是由于部分農(nóng)戶的收入較低沒有多余的資金參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成的，也可能是部分低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶由于逆向選擇而不愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成的，也可能是由于各級(jí)政府的補(bǔ)貼資金沒有確實(shí)到位而造成的。

（3）適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。在保障水平較低的情況下，農(nóng)戶對(duì)這種補(bǔ)償收入的預(yù)期較小。可能連農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本都難以保障，必然影響農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。隨著保障水平的提高農(nóng)戶所需支出的保費(fèi)也隨之增加，在保障水平較高的情況下，雖然農(nóng)戶的收入預(yù)期增加，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期投資回報(bào)率會(huì)降低，但是由于甘肅為欠發(fā)到地區(qū)且農(nóng)戶收入較低，僅僅能夠滿足日常生活的開支對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有充足的支付能力。

參考文獻(xiàn)：

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