關(guān)于對(duì)支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題的思考

武欣

支付清算系統(tǒng)，是金融基礎(chǔ)設(shè)施體系最為核心的區(qū)域，即國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重中之重，就像社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的血液循環(huán)系統(tǒng)，其運(yùn)行效率將直接影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融行業(yè)的穩(wěn)定。支付清算體系是連接資金與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要紐帶，是現(xiàn)代金融服務(wù)體系的重要組成部分。

一、支付清算體系建設(shè)應(yīng)關(guān)注的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性、關(guān)聯(lián)性、突發(fā)性和不可預(yù)測(cè)性等特點(diǎn)，因此，防范支付風(fēng)險(xiǎn)必須從其特點(diǎn)出發(fā)，從風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系、法律制度、防范措施等方面入手，建立起完備的支付風(fēng)險(xiǎn)管理框架。盡管目前的支付清算體系采取了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，但在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中仍然存在一些薄弱環(huán)節(jié)，潛伏一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

支付清算體系所屬各系統(tǒng)在建設(shè)之初，即從系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面考慮了防范系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。各系統(tǒng)參與者還在系統(tǒng)運(yùn)行后紛紛建立了快速維護(hù)機(jī)制，以便及時(shí)妥善處理可能出現(xiàn)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。但支付體系在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)方面仍然存在一些隱患。例如，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)間升級(jí)不同步。由于各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，導(dǎo)致行內(nèi)各子系統(tǒng)版本升級(jí)頻繁，使得部分子系統(tǒng)之間互聯(lián)互通工作無(wú)法完成，影響了客戶資金的及時(shí)到位，系統(tǒng)設(shè)計(jì)功能不能完全實(shí)現(xiàn)。

支付清算體系具有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的所有特點(diǎn)。設(shè)備、線路故障及網(wǎng)絡(luò)軟件運(yùn)行不穩(wěn)定導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)癱瘓、信息傳輸不暢甚至丟失是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的最主要的表現(xiàn)形式。支付清算體系建立在現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的依存度極高，二者不可分割，所以新技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法避免。如果局部地區(qū)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)通信中斷、信息傳遞不暢等異常情況，該地區(qū)支付清算體有就有可能癱瘓，如2005年“6.21”暴雨引發(fā)山體塌方造成三明市所在轄區(qū)的通信中斷，導(dǎo)致支付清算服務(wù)一度中止，因此網(wǎng)絡(luò)環(huán)境穩(wěn)定是支付清算體系正常運(yùn)行的前提。在目前條件下，支付清算體系的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)工作存在三大難點(diǎn)：

一是支付清算系統(tǒng)租用電信部門的通信線路，金融機(jī)構(gòu)無(wú)通信流量分配的權(quán)利，因此在通信高峰期有可能出現(xiàn)通信不暢的現(xiàn)象，影響支付清算工作效率，同時(shí)線路出現(xiàn)故障時(shí)也只能等待電信部門排除。

二是網(wǎng)絡(luò)安全是IT行業(yè)面對(duì)的重大挑戰(zhàn)，是網(wǎng)絡(luò)行業(yè)發(fā)展的瓶頸，黑客入侵事件時(shí)有發(fā)生，如曾有一名英國(guó)網(wǎng)絡(luò)工程師多次成功侵入美國(guó)軍方網(wǎng)絡(luò)，而支付清算系統(tǒng)各種業(yè)務(wù)均涉及資金，對(duì)安全性要求極高，一旦出現(xiàn)黑客入侵等事件，后果不堪設(shè)想。

三是基層金融機(jī)構(gòu)支付清算部門未配備專職的系統(tǒng)維護(hù)人員，一旦系統(tǒng)及設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法第一時(shí)間解決。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，目前存在的主要問(wèn)題有：大額支付系統(tǒng)的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施帶來(lái)一定程度的效率損失。由于各行內(nèi)部管理模式、計(jì)劃資金額度授信不同，資金調(diào)度速度差別較大，大額支付系統(tǒng)采取了嚴(yán)格的無(wú)透支規(guī)則流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，不足支付的業(yè)務(wù)進(jìn)行排隊(duì)處理。但是支付系統(tǒng)的參與者可以有意或無(wú)意地利用該機(jī)制，造成資金的延緩支付，導(dǎo)致日間清算業(yè)務(wù)的排隊(duì)等待、日終清算窗口時(shí)間集中清算的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，甚至有的行日終不能及時(shí)籌措資金而使大量的支付業(yè)務(wù)被退回，從而降低了社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)速度，帶來(lái)了嚴(yán)重的效率損失，影響社會(huì)公眾對(duì)大額支付系統(tǒng)的信心。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

在銀行業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)中，操作風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的有效管理是銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容之一。對(duì)此，人民銀行制定了《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理手續(xù)》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》等;各商業(yè)銀行制定了行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)的操作流程和內(nèi)控制度。盡管采取了較為嚴(yán)密的防范措施，但目前仍有一些問(wèn)題應(yīng)引起關(guān)注;大額支付系統(tǒng)技術(shù)維護(hù)問(wèn)題不明確。

（四）法律問(wèn)題

目前主要依據(jù)《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》和相關(guān)的法律規(guī)范如《民事訴訟法》、《企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》等處理解決支付清算體系運(yùn)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，人民銀行制定了一系列規(guī)章制度，如《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《大額支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理辦法》等規(guī)章制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)處理和系統(tǒng)運(yùn)行行為，確定了支付系統(tǒng)當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)，明確了造成資金損失的責(zé)任。大額支付系統(tǒng)的一些制度設(shè)計(jì)不盡完善。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

在信用風(fēng)險(xiǎn)方面需要關(guān)注的問(wèn)題，主要是社會(huì)信用體系建設(shè)滯后，各金融機(jī)構(gòu)之間不能實(shí)現(xiàn)信息共享，不利于對(duì)惡意透支、詐騙等行為有效防范。

二、完善支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)防范措施的建議

樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范理念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的前瞻性。要增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，支付清算體系的管理者、運(yùn)行者和參與者都有責(zé)任和義務(wù)維護(hù)支付清算體系的正常運(yùn)行，要從貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、全面做好金融服務(wù)工作的高度，深刻認(rèn)識(shí)防范支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)的重要意義和使命。

（一）強(qiáng)化動(dòng)態(tài)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性

支付清算體系的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程，隨著一些新系統(tǒng)的運(yùn)行和業(yè)務(wù)操作方式的改變，新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和新的風(fēng)險(xiǎn)隱患會(huì)不斷出現(xiàn)。因此，在實(shí)際工作中，需要強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)防范，不斷完善防范措施。要結(jié)合實(shí)際工作的開(kāi)展，不斷健全支付清算體系風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立支付結(jié)算業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系，加快推進(jìn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心和災(zāi)難備份中心的建設(shè)。要加強(qiáng)日常維護(hù)，完善故障報(bào)告制度和處理制度，健全現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)機(jī)制。要把風(fēng)險(xiǎn)防范工作與新業(yè)務(wù)的開(kāi)展和新系統(tǒng)的運(yùn)行有機(jī)結(jié)合起來(lái)，針對(duì)支付清算體系的薄弱環(huán)節(jié)和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。

（二）健全法規(guī)制度，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)提供法律保障

盡快出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，為票據(jù)截留和網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供法律支持，推動(dòng)支付工具業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，促進(jìn)支付工具的多樣化發(fā)展。建立支付清算風(fēng)險(xiǎn)基金管理制度，規(guī)定各大額支付系統(tǒng)直接參與者，按照營(yíng)運(yùn)資本的一定比例繳納清算風(fēng)險(xiǎn)管理基金，存放至人民銀行總行風(fēng)險(xiǎn)基金專戶。

（三）完善系統(tǒng)功能，以高科技手段防范支付風(fēng)險(xiǎn)

改進(jìn)大額支付系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提高大額支付系統(tǒng)的效率。在進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程、健全管理規(guī)章制度、加強(qiáng)系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，啟用自動(dòng)質(zhì)押融資功能，加快社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，提高支付系統(tǒng)效率。開(kāi)發(fā)綜合信息服務(wù)系統(tǒng)，整合支付清算體系信息資源，通過(guò)對(duì)現(xiàn)代化支付清算體系各個(gè)組成系統(tǒng)所提供的客戶信息進(jìn)行采集、分析和整合，了解社會(huì)資金流量、流向，了解客戶需求，為銀行管理者決策提供依據(jù)，為建立社會(huì)信用體系和反洗錢工作奠定基礎(chǔ)。

（四）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，確保資金安全

建立完善、科學(xué)的內(nèi)部控制機(jī)制。由于各金融機(jī)構(gòu)情況不一，內(nèi)控制度不可能完全一樣，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)人民銀行的要求結(jié)合自身情況，建立一套責(zé)權(quán)分明、相互制約、規(guī)章健全、運(yùn)行有序的內(nèi)控機(jī)制，提高內(nèi)控機(jī)制對(duì)安全生產(chǎn)的保障，同時(shí)強(qiáng)調(diào)內(nèi)控制度不符合條件的機(jī)構(gòu)應(yīng)在制度完善后方能加入支付清算體系。

完善各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)授權(quán)功能，提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。支付清算體系應(yīng)用的各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)既是業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，也是有效的管理系統(tǒng)，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)操作人員權(quán)限進(jìn)行控制是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效武器。因此支付清算體系內(nèi)各個(gè)單位應(yīng)充分利用業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)管理功能，規(guī)范授權(quán)，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)隱患的系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，防止產(chǎn)生崗位授權(quán)超過(guò)業(yè)務(wù)需要、組合授權(quán)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)漏洞等現(xiàn)象。