我省農(nóng)信社開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長短分析

李長發(fā)

【摘要】推進網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，對于我省農(nóng)信社深化改革發(fā)展進行分析，全面分析網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的“長短”，找準(zhǔn)“長”有什么、“短”在哪里，清醒認(rèn)識優(yōu)勢和劣勢，為轉(zhuǎn)型發(fā)展提供依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社;網(wǎng)絡(luò)金融;長短分析

一、我省農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

發(fā)展現(xiàn)狀具體表現(xiàn)在以下三個方面：一是渠道支撐穩(wěn)步提升，體系建設(shè)初見雛形。以POS機具、自助設(shè)備和助農(nóng)服務(wù)點為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于成熟，以網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、微信銀行、短信服務(wù)和利農(nóng)商城為框架的互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐步形成，已經(jīng)基本填平與同業(yè)的鴻壑，有些品種還略顯優(yōu)勢。二是產(chǎn)品種類不斷豐富，創(chuàng)新能力不斷加強。遍布我省偏遠農(nóng)村地區(qū)的助農(nóng)服務(wù)點，使廣大農(nóng)村客戶足不出村或就近就可辦理常規(guī)金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境得到了根本性的改善;針對不同客戶，設(shè)計了不同產(chǎn)品供客戶選擇，相繼推出自助設(shè)備存折取現(xiàn)功能，開通了貼膜卡手機銀行精品預(yù)售、網(wǎng)上銀行支付通知功能，通過與第三方合作，實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行和手機銀行水費、電費的代繳，惠民服務(wù)能力日益提升。此外，還與政府職能部門合作上線了“農(nóng)商通”業(yè)務(wù)，與銀聯(lián)公司合作上線了“福農(nóng)通”業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供了更多的便利。三是管理能力顯著提升，風(fēng)控水平不斷強化。在制度體系建設(shè)上，自成立以來，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品種類的豐富，及時推出和完善銀行卡、網(wǎng)絡(luò)金融各項制度40余項;在隊伍建設(shè)上，完成了市縣兩級網(wǎng)絡(luò)金融部的組建，理順了管理體系，始終注重業(yè)務(wù)人員的技能提升和素質(zhì)提高，并在我省開展銀行卡及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)考試上崗制度;在管理手段上，搭建網(wǎng)銀風(fēng)險監(jiān)控、自助設(shè)備監(jiān)控等多個管理平臺，加快新型呼叫中心建設(shè)，提高業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制的及時性和有效性，同時積極開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)檢查，有效防控了業(yè)務(wù)風(fēng)險。

二、我省農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長短分析

（一）揚農(nóng)信社機構(gòu)眾多、農(nóng)村金融主力軍地位凸現(xiàn)之長，避電子渠道業(yè)務(wù)分流率低、經(jīng)營成本居高不下之短。目前，我省營業(yè)網(wǎng)點近2000個，員工近30000人，物理網(wǎng)點覆蓋廣、數(shù)量多一度成為我們競爭的優(yōu)勢，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的沖擊下，經(jīng)營成本高、人員冗余，網(wǎng)點優(yōu)勢逐漸衰減，甚至形成財務(wù)負(fù)擔(dān)，電子渠道業(yè)務(wù)替代率僅為70%，最低的法人行社只有40%，在一些高管人員的經(jīng)營理念中網(wǎng)點制勝、人定勝天的傳統(tǒng)思維仍然占有重要地位，而國有大行、股份制銀行均把網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)放在了未來搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源、拓寬盈利渠道的戰(zhàn)略高度，給予了前所未有的高度重視，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境。

（二）揚地方性金融企業(yè)管理半徑短、決策快之長，避創(chuàng)新意識嚴(yán)重不足之短。目前，從業(yè)人員甚至一些高管人員不能換位思考去研究客戶需求，不能從客戶的體驗出發(fā)，開發(fā)設(shè)計出滿足客戶需要的、符合農(nóng)村地區(qū)需求的金融產(chǎn)品，依然以推銷產(chǎn)品的方式去營銷客戶，發(fā)卡片、賣USB Key現(xiàn)象普遍存在，方法直截了當(dāng)，甚至簡單粗暴?；ヂ?lián)網(wǎng)時代要抓住客戶才能抓住商機，遵從以客戶為中心的經(jīng)營理念，從客戶的角度出發(fā)，從營銷產(chǎn)品向經(jīng)營客戶的方向轉(zhuǎn)變，才能培育出自己的核心客戶群。

（三）揚信用社人緣、地緣占優(yōu)之長，避網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)品牌效果差、經(jīng)驗不足之短。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率為65.8%，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為31.5%，農(nóng)村將成為銀行角逐的下一個紅海，農(nóng)信社長年扎跟農(nóng)村，依農(nóng)而生、被農(nóng)所養(yǎng)，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民可謂水乳交融，服務(wù)三農(nóng)是我們天然的使命，牢固堅守“支農(nóng)、支小和服務(wù)社區(qū)”的戰(zhàn)略定位，才能結(jié)合自身功能定位和稟賦條件，打造出信用社自己的網(wǎng)絡(luò)金融品牌，創(chuàng)造出像農(nóng)行“金穗卡、金E農(nóng)”、龍江銀行“小龍人”、建行“龍卡”這樣家喻戶曉的系列產(chǎn)品。同時，要采取走出去請進行來的策略，學(xué)習(xí)科學(xué)的管理經(jīng)驗，引進先進的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，必要時可以聘請專業(yè)的咨詢公司進行包裝，量身定做未來的發(fā)展策略、發(fā)展規(guī)劃，整合產(chǎn)品線，推出龍江農(nóng)信自己的網(wǎng)絡(luò)金融甚或是互聯(lián)網(wǎng)金融的品牌。

（四）揚電子渠道產(chǎn)品線豐富之長，避單個產(chǎn)品功能簡單、客戶體驗較差之短。目前，以POS機具、自助設(shè)備和服務(wù)點等為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于成熟，網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行、利農(nóng)商城等渠道產(chǎn)品也相繼上線，產(chǎn)品線已經(jīng)能滿足不同客戶的個性化需求，但是由于信用社自身的代理項目較少，涉及民生的繳費項目少，客戶黏性較差，理財、基金、保險、貸款業(yè)務(wù)都沒有，客戶的依存度較低，沒有最大發(fā)揮單一產(chǎn)品的全部價值是當(dāng)前亟需解決的問題。

（五）揚借船出海能快速上線之長，避日常維護不及時易產(chǎn)生負(fù)面輿情之短。利用農(nóng)信銀中心的共享平臺實現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、利農(nóng)商城的快速投產(chǎn)，并且降低了經(jīng)營成本，但是受時間、空間的限制，系統(tǒng)的日常維護更新、優(yōu)化升級及個性化需求周期較長，影響了客戶的感受，進一步加強自身的技術(shù)支撐是今后一段時間，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融、直銷銀行啟動后必須解決的問題。

結(jié)語

展望未來，我省農(nóng)信社轉(zhuǎn)型發(fā)展進入關(guān)鍵階段，也是我省網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)千載難逢的歷史機遇期。做好網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展工作，我省上下必須進一步深化認(rèn)識，對我們的優(yōu)勢和劣勢有清醒把握。要想發(fā)展好網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，省聯(lián)社一定要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的頂層設(shè)計，逐項列出工作清單，明確時間節(jié)點，狠抓工作落實，確保各項工作任務(wù)扎扎實實地落到實處。同時，要主動作為、善謀善為，把學(xué)習(xí)借鑒他人先進經(jīng)驗同推動改革創(chuàng)新緊密結(jié)合起來，不斷提高專業(yè)化水平，豐富業(yè)務(wù)品種和功能，全面滿足客戶不同時期的業(yè)務(wù)需求。