廣西農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款分析

盧春霞

一、引言

支農(nóng)再貸款作為人民銀行重要的政策工具，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著關(guān)鍵作用。2018年，中國人民銀行總行增加支農(nóng)支小再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元，以及擴(kuò)大央行擔(dān)保品范圍等措施支持支農(nóng)再貸款的發(fā)放。2019年人民銀行廣西各市中心支行印發(fā)了《支農(nóng)再貸款管理實(shí)施細(xì)則》，為發(fā)展支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)指明方向。經(jīng)濟(jì)是肢體，金融是血脈。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村地區(qū)需要通過不同渠道融資以獲得資金投資農(nóng)業(yè)發(fā)展，支農(nóng)再貸款對(duì)農(nóng)戶的資金周轉(zhuǎn)有一定的支持作用。金融機(jī)構(gòu)之間只有抓住聯(lián)系，協(xié)調(diào)矛盾，從不同方面促進(jìn)支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，才能進(jìn)一步解放農(nóng)村金融的活力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

二、廣西農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款現(xiàn)狀

（一）支農(nóng)再貸款投入規(guī)模大

近年來，廣西農(nóng)村信用社加大金融支農(nóng)力度，以占廣西22%的存款市場份額，發(fā)放了占廣西銀行業(yè)99%以上的扶貧小額貸款、64.12%的農(nóng)戶貸款以及近50%的涉農(nóng)小微企業(yè)貸款。截至2018年上半年，廣西農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額為8368.39億元，貸款余額5076.32億元，其中涉農(nóng)貸款余額4035.56億元，較2017年底增加了178.56億元。

（二）支農(nóng)再貸款使用靈活

1.結(jié)合地域特色

廣西農(nóng)村信用社深入農(nóng)村市場，多方面多途徑了解農(nóng)村地區(qū)的支農(nóng)再貸款需求情況，加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，以使得支農(nóng)再貸款用好用活。如北流市農(nóng)村信用社聯(lián)結(jié)合當(dāng)?shù)丶揖甙l(fā)展特點(diǎn)，為家具企業(yè)定制信貸產(chǎn)品。截至2018年底，該聯(lián)社累計(jì)發(fā)放“家具貸”72筆，貸款金額4700萬元，擴(kuò)大了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模，提升經(jīng)營效益。廣西賓陽縣等從實(shí)際需求出發(fā)，根據(jù)市場需求，將農(nóng)戶小額信用貸款授信額度由3萬元提高到了10萬元。

2.支農(nóng)再貸款發(fā)放針對(duì)化

發(fā)放支農(nóng)再貸款支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持當(dāng)?shù)卣崽?、酒精、淀粉、蠶桑特色農(nóng)產(chǎn)品的深加工，延長產(chǎn)業(yè)鏈。截至2018年底，糖業(yè)、林業(yè)貸款余額達(dá)485億元，廣西農(nóng)村信用社承包土地抵押貸款余額8.55億元，農(nóng)房抵押貸款余額906萬元。另外，通過利農(nóng)商城及其銷售渠道銷售商品6643萬元，直接幫助建檔立卡貧困戶330戶。廣西農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)的季節(jié)性，合理測算農(nóng)戶的貸款需要，并為春耕抗旱信貸投放的合理資金需求給予支農(nóng)貸款支持。以廣西平南縣為例，截至2019年3月末，該社發(fā)放春耕生產(chǎn)貸款2.62億元，主要用于農(nóng)作物種植業(yè)，有力地支持春耕生產(chǎn)。

3.目標(biāo)定位正確

廣西農(nóng)村信用社堅(jiān)持 “立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，加大支農(nóng)再貸款金融支農(nóng)力度，大力支持產(chǎn)業(yè)扶貧和貧困戶自主創(chuàng)業(yè)，支持全區(qū)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。截至2018年底，全區(qū)對(duì)有融資擔(dān)保需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔立卡10000戶以上，實(shí)現(xiàn)建檔立卡擔(dān)保業(yè)務(wù)貸款授信1000戶以上，為全區(qū)約1100萬農(nóng)戶免費(fèi)開設(shè)近40個(gè)項(xiàng)目的補(bǔ)貼賬戶，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營性貸款利率上浮幅度保持在10%~20%之間，每年為農(nóng)戶盡力減少利息支出約為10億元。

（三）支農(nóng)再貸款規(guī)范化

1.臺(tái)賬記錄專門化

為讓支農(nóng)再貸款真正落到實(shí)處，令涉農(nóng)再貸款服務(wù)于農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，廣西一些地區(qū)通過規(guī)范管理再貸款資金，設(shè)立支農(nóng)再貸款臺(tái)帳，內(nèi)部定期抽查臺(tái)賬，對(duì)支農(nóng)再貸款進(jìn)行檢查進(jìn)行比較嚴(yán)格監(jiān)督管理，使臺(tái)賬不再形式化。

2.信用體系較為完善

在建立和完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系、農(nóng)村企業(yè)信用體系的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的應(yīng)用，為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款選擇約束或激勵(lì)手段提供依據(jù)，逐步實(shí)現(xiàn)應(yīng)用農(nóng)戶信用評(píng)分結(jié)果發(fā)放貸款。廣西農(nóng)村信用社在廣西銀行業(yè)首創(chuàng)推出農(nóng)民誠信獎(jiǎng)勵(lì)制度，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款信貸品種，開展了以農(nóng)戶信用檔案建設(shè)、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，對(duì)誠實(shí)守信的農(nóng)戶最高可增加30%額度，并在此基礎(chǔ)上下調(diào)15%的貸款利率。截至2018年底，通過創(chuàng)建“三農(nóng)金融服務(wù)室”6070個(gè)，聘請(qǐng)農(nóng)村金融輔導(dǎo)員6412名，一定程度上推動(dòng)信用體系的完善發(fā)展。

三、廣西農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款存在的問題

（一）支農(nóng)再貸款的供需矛盾

1.供給不足

面對(duì)當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力，資金補(bǔ)貼的發(fā)放于各個(gè)部門，呈現(xiàn)出點(diǎn)多片少的特點(diǎn)，資金補(bǔ)貼較為分散，用于支持農(nóng)戶貸款以進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支農(nóng)再貸款支持力度有收縮減少。目前，全區(qū)僅有14家農(nóng)合機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶最高授信額度達(dá)到10萬元。農(nóng)村信用社專項(xiàng)央行票據(jù)的因素也導(dǎo)致了支農(nóng)再貸款的資金支持力度減弱，廣西一些市區(qū)各年末涉農(nóng)貸款比例低于70%，農(nóng)村信用社在廣西作為支農(nóng)主力軍仍有自身的局限性，支農(nóng)服務(wù)功能有待提高，發(fā)放支農(nóng)再貸款規(guī)模仍然不大。

2.“三農(nóng)”內(nèi)部需求大

自廣西 “美麗廣西，宜居鄉(xiāng)村”建設(shè)啟動(dòng)以來，各鄉(xiāng)村加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，廣西各鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款需求也隨之增加。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)村地區(qū)各類新型經(jīng)營主體逐漸涌現(xiàn)，農(nóng)戶金融需求旺盛趨于普遍，且呈現(xiàn)多元化、差異性的特點(diǎn)。特別是近些年來廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，一些農(nóng)戶憑借技術(shù)大規(guī)模地進(jìn)行種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，期間需要資金周轉(zhuǎn)，貸款需求也在進(jìn)一步增加。

（二）農(nóng)村信用社內(nèi)部管理不完善

1.缺少正確指導(dǎo)，對(duì)支農(nóng)再貸款政策模糊

廣西農(nóng)村信用社普遍存在評(píng)級(jí)過程中缺乏系統(tǒng)規(guī)范化的激勵(lì)機(jī)制。支農(nóng)再貸款的發(fā)放沒有正確的指導(dǎo)原則或者在真正的執(zhí)行過程中走樣，形成獎(jiǎng)劣懲優(yōu)的機(jī)制。其次廣西農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款的分配原則太過主觀，考慮因素較為單一。廣西區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社常常認(rèn)為虧損越嚴(yán)重的縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行在缺資金的情況下，會(huì)更需要支農(nóng)再貸款的支持，所以，越是虧損的信用社往往越可以獲得支農(nóng)再貸款。最后由于廣西農(nóng)村信用社歷史遺留的問題較多，管理水平較低，實(shí)際上可用于新增貸款的來源少。在此狀況下，一旦支農(nóng)再貸款不能按時(shí)償還，就會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.支農(nóng)再貸款與自有資金混用

廣西農(nóng)村信用社對(duì)支農(nóng)再貸款政策金融的職能與再貸款性質(zhì)陷入模糊認(rèn)識(shí)后，在廣西的一些地方由于部分農(nóng)戶貸款逾期，農(nóng)村信用社要用自己的自籌資金歸還再貸款。到2018年初，廣西銀行法人金融機(jī)構(gòu)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別同比下降0.27和0.26個(gè)百分點(diǎn)。分機(jī)構(gòu)來看，廣西農(nóng)村信用社也出現(xiàn)了不同程度的下降。

（三）擔(dān)保機(jī)制不健全

1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少，擔(dān)保門檻高

農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)貸款仍然存在貸款抵押難、擔(dān)保難等問題。截至2018年底，廣西融資性擔(dān)保公司共122家，法人機(jī)構(gòu)102家，同比減少43家；注冊資本合計(jì)184.87億元，同比下降6.13%。目前廣西縣級(jí)及縣級(jí)以下融資性擔(dān)保十分缺乏，只有少數(shù)縣城有擔(dān)保公司，但這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)考慮到盈利性和風(fēng)險(xiǎn)因素，一般拒絕給予農(nóng)戶做擔(dān)保。抵押擔(dān)保門檻過高的問題也較為突出。雖然在近些年來，廣西農(nóng)村信用社不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，在一定程度上緩解擔(dān)保難的問題，但在農(nóng)戶申請(qǐng)貸款額度較大的貸款時(shí)，農(nóng)村信用社為了更有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置的貸款門檻也相對(duì)較高。

2.農(nóng)戶自身難以獲得符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押物

廣西農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)民很少擁有具備高價(jià)值的固定資產(chǎn)，而以廣西農(nóng)村信用社為代表的金融機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，往往要求以合格抵押物為前提發(fā)放支農(nóng)再貸款。其中突出顯示為防范金融風(fēng)險(xiǎn)采取的抵押貸款和擔(dān)保貸款的審慎性原則與農(nóng)民沒有合格的、有價(jià)值的抵押物或足額擔(dān)保的矛盾。這樣的結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)民在緊急需要資金周轉(zhuǎn)的情況下進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得不到貸款的資金支持。

四、促進(jìn)支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）加大支農(nóng)再貸款投放規(guī)模

1.堅(jiān)持原則，了解需求

廣西農(nóng)村信用社以“廣西人自己的銀行”自稱，應(yīng)堅(jiān)持把握服務(wù)于“三農(nóng)”的原則，更好地利用支農(nóng)再貸款為“三農(nóng)”服務(wù)。進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)再貸款政策使用效果，再貸款的對(duì)象不應(yīng)該僅僅局限于傳統(tǒng)的種養(yǎng)戶模式，要在此基礎(chǔ)上了解農(nóng)民資金需求，必要時(shí)實(shí)地了解實(shí)際情況，支持符合政策要求、效益前景較好的、帶動(dòng)農(nóng)民增收的特色產(chǎn)業(yè)基地公司。

2.靈活調(diào)整信貸額度

廣西農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的前提下，在發(fā)放支農(nóng)再貸款時(shí)對(duì)資金頭寸情況進(jìn)行調(diào)查研究，并且據(jù)此為條件依據(jù)調(diào)整支農(nóng)再貸款的限額，形成書面請(qǐng)示上報(bào)給當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行中心支行。

（二）創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式

1.加強(qiáng)與農(nóng)戶聯(lián)系，積極做到信息共享

為更好把支農(nóng)再貸款比較全面地真正用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，廣西農(nóng)村信用社應(yīng)與農(nóng)戶保持良性互動(dòng)。廣西城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村信用社應(yīng)在建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)全區(qū)農(nóng)信社開放提供一次資料，明確彼此責(zé)任范圍，以進(jìn)一步解決信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，為發(fā)放支農(nóng)再貸款提供保障。為更好了解農(nóng)戶貸款需求，廣西農(nóng)村信用社應(yīng)該主動(dòng)與農(nóng)戶建立良好的關(guān)系，走進(jìn)農(nóng)戶，掌握農(nóng)戶的資信狀況，營造良好的支農(nóng)再貸款發(fā)放的環(huán)境。

2.改善質(zhì)押抵押方式

進(jìn)一步完善抵押貸款登記和資產(chǎn)評(píng)估程序，積極主動(dòng)順應(yīng)農(nóng)民專業(yè)化、組織化的發(fā)展趨勢。截至2018年底，廣西獲得中央財(cái)政貼息資金的林業(yè)貸款項(xiàng)目主要是營造林貸款，占全區(qū)獲得貼息資金林業(yè)貸款總額的95%，其中林農(nóng)占50%，目前廣西南寧市賓陽縣納入集體林地“三權(quán)”分置試點(diǎn)工作。廣西區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)指導(dǎo)相關(guān)縣級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)展適合三農(nóng)的擔(dān)保方式，積極開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體林權(quán)、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，待效果顯著后積極推廣。同時(shí)應(yīng)該支持涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的開辦、完善和豐富貸款擔(dān)保體系，在做到規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又滿足農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的融資需要。

（三）創(chuàng)造良好的支農(nóng)再貸款環(huán)境

1.做好監(jiān)督工作

為保證農(nóng)信社對(duì)支農(nóng)再貸款的高效率發(fā)放，人民銀行應(yīng)發(fā)揮再貸款集體審查制度，從提升支農(nóng)再貸款的政策效應(yīng)出發(fā)，開展績效評(píng)價(jià)。嘗試對(duì)支農(nóng)再貸款實(shí)施封閉的管理，使人民銀行清晰把握資金流向，保障資金安全高效地運(yùn)作。

2.完善貨幣信貸政策

積極運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策，通過鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，特別是以農(nóng)村信用社為主的發(fā)放支農(nóng)再貸款的金融機(jī)構(gòu)，把信貸資源投放于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。積極發(fā)揮信貸政策支持支農(nóng)再貸款的調(diào)整功能，擴(kuò)大發(fā)放對(duì)象范圍，增加支農(nóng)再貸款發(fā)放規(guī)模，增強(qiáng)支農(nóng)再貸款支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)的信貸投放。

3.適當(dāng)放低門檻，給予政策優(yōu)惠

放寬準(zhǔn)入門檻，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下給支農(nóng)主力軍的金融機(jī)構(gòu)享有以及宣傳推廣再貸款政策，建議在發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)充分考核不良貸款的形成原因、資金運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管考核指標(biāo)，適當(dāng)放低不良貸款的硬性條件。