淺析國(guó)有銀行管理創(chuàng)新對(duì)策

● 張健敏

一、通過(guò)理念創(chuàng)新，以市場(chǎng)為主導(dǎo)進(jìn)行管理創(chuàng)新

對(duì)于國(guó)有銀行而言，通過(guò)理念創(chuàng)新謀求更好的發(fā)展。第一，就要將市場(chǎng)作為主導(dǎo)，將客戶(hù)作為中心加以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，市場(chǎng)的需求是一切經(jīng)濟(jì)行為的出發(fā)點(diǎn)，通過(guò)分析、研究以及預(yù)測(cè)市場(chǎng)，從而強(qiáng)化整體結(jié)構(gòu)的研究，對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中的不同要素進(jìn)行分析，針對(duì)客戶(hù)分析研究制定相應(yīng)的以客戶(hù)為本的服務(wù)理念，更好的滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，在市場(chǎng)中準(zhǔn)確定位，以此提升國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。第二，出臺(tái)合理的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略。對(duì)于國(guó)有銀行固有的一些經(jīng)營(yíng)理念要所有突破，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，更為全面的分析當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)背景，探索自身的優(yōu)勢(shì)和不足，不斷的突破創(chuàng)新。同時(shí)，作為國(guó)有銀行也要樹(shù)立品牌化意識(shí)，注重自身品牌的發(fā)展，以此創(chuàng)設(shè)出具備特色的經(jīng)營(yíng)管理理念，彰顯個(gè)性，不斷的推進(jìn)國(guó)有銀行的改革推進(jìn)進(jìn)程。對(duì)于國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)機(jī)制，可以通過(guò)股份制改革來(lái)完成，之前單一產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)權(quán)機(jī)制要轉(zhuǎn)化成多元化的產(chǎn)權(quán)機(jī)制，以此構(gòu)建國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)新機(jī)制。第三，優(yōu)化授權(quán)代理制。在當(dāng)前的國(guó)有銀行，一般施行的是總分行的授權(quán)代理制。在優(yōu)化授權(quán)代理制時(shí)，要將經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)行模式以及機(jī)制等多項(xiàng)要點(diǎn)，和國(guó)際化相接軌，將這一代理機(jī)制予以新的內(nèi)涵，真正的將國(guó)有銀行和市場(chǎng)相接軌。根據(jù)分類(lèi)授權(quán)的原則，依據(jù)分支機(jī)構(gòu)的資金平衡力、管理能力等各方面的素質(zhì)，對(duì)基層行信貸予以一定額度的授權(quán)，強(qiáng)化國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)的信貸管理。

二、實(shí)施成本控制，提升國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)效益

第一，對(duì)于國(guó)有銀行的非生息資產(chǎn)，要將其盤(pán)活，對(duì)資金進(jìn)行全面的利用，以此保證資金的良性循環(huán)。在固定資產(chǎn)的購(gòu)置上，需要依據(jù)相應(yīng)的規(guī)定予以執(zhí)行。對(duì)于國(guó)有銀行而言，提升其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力以及運(yùn)行效率，安排足夠的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)于國(guó)有銀行房產(chǎn)投入要有所控制。固定資產(chǎn)盤(pán)活過(guò)程中，可以通過(guò)多種形式予以實(shí)現(xiàn)，例如內(nèi)部調(diào)劑、租賃、轉(zhuǎn)讓等形式都是盤(pán)活固定資產(chǎn)的有效措施，將一些固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為可生息的資產(chǎn)，將單位管理中的一些維修成本以及折舊成本有效的降低，將營(yíng)業(yè)稅金中的信貸資金等有效的降低，以此提升生息資產(chǎn)，對(duì)一些無(wú)效投資已經(jīng)拆借資金、掛賬等貸款業(yè)務(wù)予以清理。第二，對(duì)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的成本予以控制。經(jīng)營(yíng)成本管理的控制中，資金的管理最為關(guān)鍵，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用來(lái)說(shuō)，可以引入分項(xiàng)成本核算的方式進(jìn)行處理。通過(guò)實(shí)施會(huì)計(jì)管理，以此健全責(zé)任會(huì)計(jì)成本控制?？梢酝ㄟ^(guò)采用先進(jìn)的技術(shù)手段，將內(nèi)部的機(jī)構(gòu)予以精簡(jiǎn)，以此提升優(yōu)化配置以及經(jīng)濟(jì)效益的提升。

三、不斷健全國(guó)有銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

對(duì)于商業(yè)銀行而言，都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，以此優(yōu)化銀行資本、風(fēng)險(xiǎn)等的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，更好的保證銀行的健康運(yùn)行。首先，銀行管理人員需要重視資本管理機(jī)制的優(yōu)化。將資本計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)引入之內(nèi)，以此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總量進(jìn)行控制。第一，優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理集體審議機(jī)制。信用風(fēng)險(xiǎn)管委員制度需要不斷的完善，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)檔案管理。第二，實(shí)施內(nèi)部評(píng)價(jià)法。對(duì)于內(nèi)部評(píng)級(jí)體系需要不斷的完善并加以推廣。第三，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)法指標(biāo)的應(yīng)用，進(jìn)而建立完善的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，將經(jīng)濟(jì)資本、風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及收益結(jié)構(gòu)等，通過(guò)量化的系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)定，從而有效的控制風(fēng)險(xiǎn)早期，并對(duì)其做出預(yù)警。向優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)放貸款，實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)以及差異化管理。第四，對(duì)于不良貸款要強(qiáng)化管理力度。建立健全不良貸款監(jiān)測(cè)體系，擴(kuò)展監(jiān)測(cè)范圍，對(duì)于不良貸款加強(qiáng)處置工作，并上傳至全球不良資產(chǎn)系統(tǒng)，以此在集團(tuán)層面上，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行有效的管理。

四、利用新技術(shù)和大數(shù)據(jù)，進(jìn)行國(guó)有銀行管理

我們當(dāng)前的社會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)緊密相連，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因技術(shù)等相關(guān)的技術(shù)革新，帶來(lái)了新一輪的技術(shù)革命，在當(dāng)前的時(shí)代之下，社會(huì)成員之間聯(lián)系十分緊密，這樣在金融服務(wù)的改革創(chuàng)新中，為更為廣泛的金融服務(wù)提供了前提條件。大數(shù)據(jù)分析以及人工智能不斷前行發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)新一輪的改革提供了契機(jī)。在國(guó)有銀行不斷改革升級(jí)的同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)和新技術(shù)，有助于銀行實(shí)現(xiàn)新一輪的改革轉(zhuǎn)化。

（一）利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行價(jià)值信息的創(chuàng)造

對(duì)于當(dāng)前的社會(huì)而言，就是各方面的數(shù)據(jù)之間的流動(dòng)，銀行自身在日常的經(jīng)營(yíng)中，產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)有客戶(hù)信息、產(chǎn)品信息以及相應(yīng)的信用信息等數(shù)據(jù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)將各類(lèi)信息加以整合分析，會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的數(shù)據(jù)價(jià)值，要保證數(shù)據(jù)資源的價(jià)值發(fā)揮，需要做到以下幾點(diǎn)：第一，強(qiáng)化數(shù)據(jù)資源管理，保證數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)。數(shù)據(jù)的價(jià)值就在于精準(zhǔn)，如果數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度不高，那么數(shù)據(jù)的價(jià)值也就無(wú)從談起。針對(duì)數(shù)據(jù)源開(kāi)始，就要及時(shí)的將各類(lèi)信息加以存儲(chǔ)，擴(kuò)展數(shù)據(jù)資源；將各個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)加以有效存儲(chǔ)并進(jìn)行相互之前的關(guān)聯(lián)；對(duì)于采集到的數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)發(fā)布機(jī)制，有效提升數(shù)據(jù)信息的獲取。第二，強(qiáng)化數(shù)據(jù)資源的挖掘，從中找尋價(jià)值數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)資源的挖掘需要進(jìn)一步的分析數(shù)據(jù)信息。針對(duì)數(shù)據(jù)特性，對(duì)存量客戶(hù)的需求把握加以有效提高，以此提升銀行的服務(wù)水準(zhǔn)，進(jìn)而提升用戶(hù)的忠誠(chéng)度；針對(duì)數(shù)據(jù)分析進(jìn)行相應(yīng)的潛在客戶(hù)的挖掘，提升交叉需求的能力；對(duì)不同種類(lèi)的數(shù)據(jù)加以整合，全面分析、科學(xué)評(píng)價(jià)客戶(hù)、渠道以及產(chǎn)品等相應(yīng)的數(shù)據(jù)價(jià)值，以此進(jìn)行客戶(hù)類(lèi)別的準(zhǔn)確劃分。第三，整個(gè)各類(lèi)數(shù)據(jù)信息，準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)水平。銀行金融機(jī)構(gòu)其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)較大，因此要對(duì)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)、銀行外部征信、稅務(wù)信息、工商登記、公安數(shù)據(jù)等各方面的數(shù)據(jù)都要融合其中，優(yōu)化計(jì)量模型，進(jìn)而及時(shí)的發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)的防范。將互聯(lián)網(wǎng)信息和線下信息加以融合，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具，并針對(duì)性的在互聯(lián)網(wǎng)上投放相應(yīng)的金融產(chǎn)品，找尋新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和人工智能，進(jìn)行銀行管理創(chuàng)新

在我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)中，內(nèi)容較為復(fù)雜，層次較多，因此需要結(jié)合當(dāng)前的技術(shù)進(jìn)行銀行管理創(chuàng)新。第一，堅(jiān)持移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)先行的戰(zhàn)略。將移動(dòng)端的金融服務(wù)功能不斷優(yōu)化，一些移動(dòng)設(shè)備，諸如手機(jī)、iPad等，都可以在移動(dòng)端完成金融項(xiàng)目。第二，強(qiáng)化智慧設(shè)備的應(yīng)用。對(duì)于一些網(wǎng)點(diǎn)不足且發(fā)展較為迅速的地方，可以通過(guò)智慧設(shè)備提供相應(yīng)的服務(wù)，提升金融服務(wù)的覆蓋率。第三，提升網(wǎng)點(diǎn)的智能化。對(duì)于當(dāng)前的一些網(wǎng)點(diǎn)，要提升智慧設(shè)備的業(yè)務(wù)能力，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率。第四，優(yōu)化電子渠道，解決業(yè)務(wù)能力。將系統(tǒng)予以整合優(yōu)化，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等渠道，將客戶(hù)中的一些需求予以及時(shí)的解決，同時(shí)搜集客戶(hù)相應(yīng)的信息，提升銀行的服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)。

（三）關(guān)注數(shù)據(jù)安全，進(jìn)行柔性管理

信息系統(tǒng)功能不斷強(qiáng)大，數(shù)據(jù)整合功能不斷提升，因此數(shù)據(jù)信息的安全性能就至關(guān)重要。對(duì)于數(shù)據(jù)信息的安全管理上，國(guó)有銀行進(jìn)行了很多的探索，取得了一些成效，但是仍舊還有一些問(wèn)題。因此在今后的數(shù)據(jù)管理中，需要強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全管理，主要工作主要有：第一，將系統(tǒng)數(shù)據(jù)加以備份，建立備份機(jī)制，尤其是一些較為核心的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)，一定要及早的進(jìn)行規(guī)劃和建設(shè)，一些意外事件發(fā)生后，不會(huì)因?yàn)檫@些因素導(dǎo)致銀行系統(tǒng)受到?jīng)_擊。第二，制定切實(shí)可行的恢復(fù)計(jì)劃。在恢復(fù)處置計(jì)劃上，我國(guó)國(guó)有銀行進(jìn)行了相關(guān)的實(shí)驗(yàn)，但是很多工作都處于表現(xiàn)文章，實(shí)踐性較差，因此在今后要不斷的強(qiáng)化恢復(fù)處置計(jì)劃的開(kāi)發(fā)力度。第三，建立應(yīng)急處置指揮機(jī)制。在一些重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，良好的指揮尤為關(guān)鍵。在初期的相應(yīng)一直到后期的整體運(yùn)行，有條不紊的指揮系統(tǒng)至關(guān)重要。指揮系統(tǒng)將信息加以搜集，對(duì)事件影響進(jìn)行評(píng)估以及分級(jí)，找出相應(yīng)的措施予以解決并做好善后處置工作。

綜上所述，我國(guó)國(guó)有銀行面對(duì)新形勢(shì)、新特點(diǎn)，不斷的加以改革，力求在全新的環(huán)境中更好的發(fā)展自我。我國(guó)國(guó)有銀行改革進(jìn)程較為艱難，但是只要明確目標(biāo)、努力推進(jìn)，國(guó)有銀行的改革成效就會(huì)不斷的顯現(xiàn)，相信經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的改革，國(guó)有銀行的服務(wù)以及整體的管理必將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。