• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管研究

    2019-07-13 01:54:18西北政法大學陳子鴻
    中國商論 2019年7期
    關(guān)鍵詞:互金監(jiān)管金融

    西北政法大學 陳子鴻

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義及范疇

    由謝平和鄒傳偉教授在《互聯(lián)網(wǎng)金融與模式研究中》首次定義我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念為不同于商業(yè)銀行間接融資,亦不同于資本市場直接融資的“第三種”融資模式。綜合目前各方觀點,認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合,利用互聯(lián)網(wǎng)信息及技術(shù),實現(xiàn)資金融通、支付、 轉(zhuǎn)移、投資和理財?shù)裙δ艿慕M合體。

    目前對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分類在學界沒有一個統(tǒng)一的界定,但其內(nèi)容基本相似,主要包含以下幾種模式:(1)傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的擴展創(chuàng)新,指結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)本身特性,實現(xiàn)傳統(tǒng)金融在廣度等方面的延伸,如網(wǎng)上銀行的推廣、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、APP軟件等。(2)互聯(lián)網(wǎng)小微金融模式,指與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同,將互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù),創(chuàng)新出為分散投資者參與投融資的平臺。主要包含P2P借貸,網(wǎng)絡(luò)眾籌等。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),指根據(jù)金融業(yè)務(wù)需要,引入的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺,提供更方便的線上服務(wù)。主要包含第三方支付,互聯(lián)網(wǎng)保險,互聯(lián)網(wǎng)基金等,如余額寶,E家保險,中民保險等。

    1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險

    1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融基于技術(shù)層面的特有風險

    互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息發(fā)展而產(chǎn)生的新金融,技術(shù)風險是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特有的風險之一。技術(shù)風險主要指計算機技術(shù)缺失、落后及互聯(lián)網(wǎng)工具漏洞所造成的風險,體現(xiàn)在以下幾個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)金融工具及軟件漏洞?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融工具、軟件、平臺的依賴性極強,雖然目前絕大多數(shù)軟件系統(tǒng)存在防火墻和防御體系,但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進步,仍存在較高被攻克的風險,進而可能導致嚴重的信息泄露、信息篡改,系統(tǒng)癱瘓等問題。如《移動互聯(lián)網(wǎng)金融APP信息安全現(xiàn)狀白皮書》指出,現(xiàn)存部分APP存在加密算法誤用、加密協(xié)議現(xiàn)實不正確、不完整等情況,易造成信息篡改,信息盜用。二是指相關(guān)人員操作不當導致發(fā)生直接損失或間接損失,因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有相對較高的復雜性,相比傳統(tǒng)金融更易導致操作失誤的發(fā)生。三是由信息缺失,信息偽造導致?lián)p失的風險?;ヂ?lián)網(wǎng)平臺的大部分業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)工具進行,沒有柜臺式面對面的信息核查。一方面增加了機構(gòu)主體所得信息虛假,信息缺失的概率;另一方面使信息偽造更加便捷。因此,許多公司機構(gòu)的客戶信息質(zhì)量較差,易導致對客戶判斷不準確,信息傳達不到位等諸多問題。

    1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融層面的相關(guān)風險

    (1)信息不對稱風險。信息不對稱指交易中各交易者擁有的信息不同。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高虛擬性、模糊性和分散性,且在信息體系尚未完善的條件下,交易信息確認其真實可信的難度更大,導致信息優(yōu)勢一方促使利益分配不均衡,容易出現(xiàn)道德風險及逆向選擇。如眾貸網(wǎng)信息審核不到位,其下一個300萬融資項目為發(fā)現(xiàn)已是第三次抵押,造成其資金難以追回,最終宣布破產(chǎn)。

    (2)流動性風險。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融具有高周轉(zhuǎn),流量大,聯(lián)動性強等特征;其次,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在風險保障金不足,杠桿比例過高等情況;最后,其存在較高擠兌風險隱患。擠兌風險即在短時間內(nèi)資金集中取現(xiàn)的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的強時效性,收益下降或市場恐慌等因素更易傳播出現(xiàn)擠兌風險。綜上其相較傳統(tǒng)金融更易發(fā)生資金鏈斷裂,爆發(fā)流動性風險。

    (3)長尾風險。長尾定律原指主流市場外滿足差異化需求的利基產(chǎn)品其總體份額可與主流市場相同?;诨ソ鹦袠I(yè)的長尾風險指因交易對象的差異性、分散性、個體數(shù)量龐大而導致的風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要為普惠性的利基產(chǎn)品,主要交易對象為尾部的一般投資者,其中大部分客戶為中小企業(yè)和中低收入群體,其金融知識相對匱乏,對金融風險的衡量、辨識能力較差,在交易中常常處于弱勢地位,易發(fā)生盲目投資、欺詐等現(xiàn)象。且監(jiān)管成本,執(zhí)法成本較大,使全體社會帕累托最優(yōu)難以實現(xiàn)。

    (4)資金安全風險?;ソ鹦袠I(yè)中特別是第三方支付平臺,其服務(wù)內(nèi)容中會包含以平臺形式吸收大量分散的客戶資金行為。聚集的資金規(guī)模較大,存放分散,可能產(chǎn)生一系列資金安全風險。一是可能發(fā)生備付金被挪用,用于購買高風險投資產(chǎn)品的情況;二是第三方支付機構(gòu)運用自身便利,進行洗錢犯罪等違法行為;三是客戶備付金分散存放,存在較高的流動性風險。雖然《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》中明確規(guī)定,非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。但由于執(zhí)法不完善仍存在如浙江易士企業(yè)挪用備付金等事件的發(fā)生。

    2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管歷程及現(xiàn)存問題

    2.1 當今互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

    2.1.1 法律法規(guī)及監(jiān)管制度滯后、不完善

    第一,雖然我國出臺了《指導意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸,電子合同安全規(guī)范》等工作方案,但目前尚未出臺專門針對互金的法律。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有極高的創(chuàng)新強度,金融監(jiān)管法律法規(guī)確立和調(diào)整速度存在必然的相對滯后性,導致法律法規(guī)難以跟上其創(chuàng)新步伐,致使大量監(jiān)管空白和漏洞出現(xiàn)。第二,因在市場準入、信息核實、經(jīng)營方式,監(jiān)管對象、主體等要素極大的超出了傳統(tǒng)法律發(fā)給的覆蓋范疇,在未對傳統(tǒng)法規(guī)進行補充完善的前提下,直接將傳統(tǒng)法律應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會導致許多不協(xié)調(diào)問題突出。第三,法律監(jiān)管效力不高,內(nèi)容較籠統(tǒng)。至今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出臺的大多是辦法或意見等規(guī)范性文件,法律效力不高,監(jiān)管效果不明顯。

    2.1.2 多頭監(jiān)管導致的責任不明、責任推諉,監(jiān)管不協(xié)調(diào)

    互聯(lián)網(wǎng)金融有顯著的跨界混業(yè)屬性,我國針對互金行業(yè)采取多頭分業(yè)模式進行監(jiān)管。雖然國務(wù)院確立了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部級聯(lián)席會議制度,但會議只承擔金融監(jiān)管協(xié)調(diào)職責并沒有決策權(quán),其功能和作用上極為有限。因此存在監(jiān)管不協(xié)調(diào),眾多問題難以統(tǒng)一界定,部門職責權(quán)限劃分不清,監(jiān)管空白與監(jiān)管重疊等問題,易產(chǎn)生相互推諉的風險。監(jiān)管資源浪費現(xiàn)象比較嚴重。

    2.1.3 監(jiān)管技術(shù)手段落后

    互聯(lián)網(wǎng)金融因其行業(yè)特性,使其包含各類非規(guī)范化的創(chuàng)新服務(wù)模式和數(shù)量眾多且分散化極強的客戶群體。傳統(tǒng)監(jiān)管技術(shù)手段應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成本過大,與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)相匹配的高科技及監(jiān)管手段缺失。缺少利用大數(shù)據(jù),云計算等技術(shù),降低監(jiān)管成本、提升效率的手段。

    2.1.4 征信體系,信息保護、披露制度不完善

    首先,我國互金行業(yè)信息披露制度較為薄弱,雖然相關(guān)監(jiān)管征求意見稿出臺,自律行業(yè)頒布信息披露細則,加快了信息披露進程。但我國互聯(lián)網(wǎng)信息采集和風險分析數(shù)據(jù)庫仍未建立,金融監(jiān)管部門及投資者無法準確了解市場變動情況,中小微企業(yè)等機構(gòu)信息仍存在披露內(nèi)容不完整,信息調(diào)整滯后等問題。其次,我國互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量客戶信用數(shù)據(jù),但近6成個人征信信息在體外循環(huán)(楊青、黃俊杰、肖立偉:《互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及監(jiān)管政策研究》,載《上海金融》2018年第2期),未與中央銀行征信體系聯(lián)通。最后,信息保護制度嚴重缺失,由于互聯(lián)網(wǎng)長尾市場的特性,導致執(zhí)法成本較高,執(zhí)法難度較大,個人信息隨意買賣,信息泄露事件頻發(fā)。

    2.1.5 監(jiān)管力度難以把握

    明確法律監(jiān)管實施的力度是難以測度的博弈問題。針對互金行業(yè),若監(jiān)管力度過大,則相應(yīng)的監(jiān)管成本較高,創(chuàng)新和發(fā)展可能受到嚴重約束,限制行業(yè)自由發(fā)展空間,對經(jīng)濟發(fā)展起負面作用。若監(jiān)管力度過小,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢過度追求利潤,引發(fā)違約違法事件,傷害傳統(tǒng)金融行業(yè)。因此要求既能保證監(jiān)管的有效性,又能保證一個寬松健康的發(fā)展環(huán)境,維護行業(yè)發(fā)展前景,控制監(jiān)管成本。測度如此監(jiān)管力度達到以上平衡要求是難以把握的問題。

    2.2 國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗

    2.2.1 美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗

    互金行業(yè)監(jiān)管在美國采用寬松審慎的分頭監(jiān)管模式,不同金融監(jiān)管當局監(jiān)管職責不同。美國沒有針對互金行業(yè)制定專門的法律法規(guī),而是對現(xiàn)有金融法律進行補充完善。即在傳統(tǒng)金融監(jiān)管法律法規(guī)上補充適于互金的監(jiān)管規(guī)章和辦法,將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有監(jiān)管范圍。美國對互金行業(yè)的監(jiān)管側(cè)重于持續(xù)的信息披露和嚴格的準入制度。第一,有效的信息披露是交易各方全面溝通信息的橋梁。在美國,網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)要求將預(yù)期收益率、貸款用途、融資者匿名信息等進行完整披露和備案,信息的變更也要求及時進行動態(tài)披露,并對披露的內(nèi)容承擔法律責任?!禞OBS》法案中對于信息披露按規(guī)模不同有不同層次的要求,保證了創(chuàng)新性與監(jiān)管強度的平衡。第二,美國對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有嚴格的牌照要求,《JOBS》法案中明確規(guī)定,相關(guān)機構(gòu)必須獲得牌照或豁免權(quán)才能進行相關(guān)業(yè)務(wù),且各互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都有明確的準入門檻,對初始資金,自由資金,保證金都有清晰的要求。

    2.2.2 英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗

    英國在信息披露層面更為具體、詳細,如英國對網(wǎng)絡(luò)借貸中的利率、期限、相關(guān)費率、違約率等細節(jié)內(nèi)容都作出了具體明確的規(guī)定。英國對互金行業(yè)同樣采取審慎監(jiān)管的原則,英國監(jiān)管的特點體現(xiàn)在強行業(yè)自律上。英國最先成立了世界上首個P2P行業(yè)協(xié)會,隨后又陸續(xù)出現(xiàn)眾籌協(xié)會等。英國自律性組織負責規(guī)定一部分行業(yè)標準和行業(yè)規(guī)則,利用行業(yè)內(nèi)積累的經(jīng)驗和判斷解決政府法律法條難以明確規(guī)定的部分,對行業(yè)發(fā)展起到良好的引導規(guī)范作用,行業(yè)自律在一定程度上替代了政府監(jiān)管。

    3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策建議

    我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過長期發(fā)展已有一定基礎(chǔ),但尚存法律法規(guī)滯后,監(jiān)管不協(xié)調(diào),責任推諉,征信體系,信息披露不健全等問題,仍需進行合理改進優(yōu)化。借助英美兩國互金監(jiān)管經(jīng)驗的同時,結(jié)合我國自身發(fā)展特點,提出監(jiān)管政策改進框架。形成以監(jiān)管制度及法律法規(guī)為支撐,從監(jiān)管主體、信息控制和優(yōu)化與保護三個角度建立我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策改進框架。

    3.1 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度及法律法規(guī)

    有法有規(guī)可依是一切監(jiān)管的基礎(chǔ),無論監(jiān)管主體,信息控制、優(yōu)化與保護方面都需要合理、完善的相關(guān)法律法規(guī)作支撐,才能有效的建立和執(zhí)行。我國互金行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)存在著缺失、滯后、效力不高、內(nèi)容籠統(tǒng)等問題。為解決相應(yīng)法律層面的問題,首先,對于可劃歸于傳統(tǒng)金融范疇的部分,應(yīng)通過立法研究,對原有金融法律法規(guī)修訂并完善,將互聯(lián)網(wǎng)金融歸入傳統(tǒng)高效力層級的法律法規(guī)之中,彌補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律漏洞。一是在行為監(jiān)管方面,明確不同模式下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理人員準入,業(yè)務(wù)準入,市場準入條件;二是對信息披露的層級、范圍、披露主體進行明確的規(guī)定。其次,對于互金行業(yè)特有的,無法劃歸傳統(tǒng)金融監(jiān)管法規(guī)的問題,設(shè)立獨立專門的監(jiān)管法律規(guī)章,對如網(wǎng)絡(luò)技術(shù),數(shù)字簽名、點子合同、黑客攻擊處罰等特有部分作出明確規(guī)定,完善監(jiān)管空白。

    在研究設(shè)立監(jiān)管法規(guī)時要針對互金行業(yè)特性進行適當調(diào)整。第一,由于強創(chuàng)新性,設(shè)立法律時應(yīng)依照現(xiàn)存情況,提高法律前瞻能力,對未知的監(jiān)管漏洞提前預(yù)測引導。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融涉及計算機技術(shù)層面廣泛且復雜,需要與國家技術(shù)部門協(xié)同制定科學、適用的規(guī)章制度。

    3.2 明確責任主體,加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)接管

    2015年出臺的《指導意見》明確了“依法監(jiān)管,適度監(jiān)管,分類監(jiān)管,協(xié)同監(jiān)管,創(chuàng)新監(jiān)管”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則,基本確定了主要互聯(lián)網(wǎng)模式監(jiān)管權(quán)責劃分及監(jiān)管責任主體。但具體細分行業(yè)的監(jiān)管細則并未出臺,對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式的跟進劃分滯后,相互協(xié)調(diào)不足。一方面,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融明顯的小規(guī)模、分散化、長尾特征,建議充分發(fā)揮地方監(jiān)管優(yōu)勢,在權(quán)責主體的分配上形成中央—地方協(xié)同監(jiān)管模式,擴大監(jiān)管覆蓋范圍,細化監(jiān)管主體,緩解地域監(jiān)管不平衡,監(jiān)管空白問題;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融有明顯的跨界混業(yè)特性,采取的分業(yè)監(jiān)管模式易發(fā)生制度性錯配等問題。綜合我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展特征,監(jiān)管成本,并參考其他發(fā)達國家監(jiān)管體系,本文認為沿用分業(yè)監(jiān)管為較合理的監(jiān)管制度。為解決分業(yè)監(jiān)管引發(fā)的制度錯配等問題,一方面需要有非常清晰明細的監(jiān)管職責界定,在現(xiàn)有制度劃分界定上,梳理交叉性較高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不明,責任推諉的情況無法徹底消除,建議在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)下設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)部門,協(xié)調(diào)中央與地方,各監(jiān)管主體之間的問題和矛盾,加強各主體溝通聯(lián)系,避免“自掃門前雪”的現(xiàn)象發(fā)生。

    3.3 建立完善征信體系及信息預(yù)警、信息披露制度

    (1)以法律的形式規(guī)定強制的信息披露要求。其次對現(xiàn)有機構(gòu)平臺進行風險評估,劃分層級。按照規(guī)模、復雜性、影響力、風險傳染性等指標對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)評估,將重要性較大的機構(gòu)列入關(guān)鍵層,將重要性較小的機構(gòu)列入普通層。針對關(guān)鍵層實行較為嚴格的動態(tài)信息披露,準確掌握其變動情況,減少可能由信息不對稱造成的風險。相對于等級較低的普通層,實行寬松審慎態(tài)度的信息披露,確保核心基礎(chǔ)信息及時準確,同時留給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好寬松的發(fā)展環(huán)境。最后對違反信息披露義務(wù)要做到有效懲罰,適當提高懲罰力度,提升違法成本,達到威懾效果,保障制度落實有效。

    (2)建立健全征信體系。應(yīng)由我國政府主導,設(shè)立權(quán)威合規(guī)的征信體系和評級體系。第一,跟進相關(guān)法律法規(guī)完善。第二,建立并完善中央銀行—傳統(tǒng)金融機構(gòu)—互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用信息共享體系,加強各機構(gòu)信用信息溝通,協(xié)調(diào)可能出現(xiàn)的信息缺失問題,為互金行業(yè)監(jiān)管提供較好的外部條件。第三,建立信用黑名單,限制黑名單機構(gòu)平臺規(guī)模業(yè)務(wù),引導淘汰信用不良機構(gòu)平臺。第四,借助權(quán)威信用評級機構(gòu),利用其專業(yè)性能發(fā)掘更多潛在信用問題,將專業(yè)機構(gòu)信用評級報告,專業(yè)人士意見納入考核公示體系,補充政府征信結(jié)構(gòu),完善現(xiàn)有評級制度。

    (3)建立信息防火墻,風險預(yù)警機制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)量龐大,分散等特性,應(yīng)由政府牽頭建立起用于互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集分析的“虛擬大數(shù)據(jù)中心”,收集互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及平臺的基礎(chǔ)信息、征信信息、交易信息等。以大數(shù)據(jù)為依據(jù),充分利用云計算,區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)計算機技術(shù),檢測互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和模式的生命周期,科學預(yù)測各機構(gòu)平臺可能發(fā)生的風險影響范圍及深度,支撐互聯(lián)網(wǎng)金融摸排及查補,做到穿透式監(jiān)管和預(yù)測性監(jiān)管。參考美國風險預(yù)警機制,披露合理預(yù)測結(jié)果并進行風險預(yù)警,警告潛在的風險及損失,為投資者決策提供完整真實意見。

    3.4 加強、規(guī)范行業(yè)自律,凸顯自律組織地位

    行業(yè)組織自律作為另一種監(jiān)管主體,可以起到緩沖政府監(jiān)管主體和被監(jiān)管機構(gòu)之間的相互矛盾,降低協(xié)商成本,監(jiān)管成本,提高監(jiān)管效率的作用。目前我國已有少部分地方性互金行業(yè)協(xié)會,但缺少國家層面的協(xié)調(diào)和指導。參考英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗,我國應(yīng)優(yōu)化規(guī)范行業(yè)自律,凸顯協(xié)會組織地位。一是組建正規(guī)、制度完善的專業(yè)性互金行業(yè)協(xié)會。在主要成員中加入代表性政府監(jiān)管成員,充分發(fā)揮自律組織的樞紐作用,減少互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)間的信息不對稱問題,加強兩組織間協(xié)調(diào),促進信息交互傳達。二是凸顯自律組織地位,參考英國對自律組織會員的要求,對自律組織成員提出更高,更嚴格的準入、信息披露、規(guī)模、盈利要求。對未能達到要求的機構(gòu)取消其會員資格,引導互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)健康發(fā)展,促進淘汰不規(guī)范,風險大,欺詐性為目的的劣質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)。

    3.5 培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專業(yè)綜合人才

    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管因其行業(yè)融合特性,監(jiān)管時需要同時涉及傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兩方面的專業(yè)知識,因而只有綜合性人才才能實質(zhì)上提升互金行業(yè)監(jiān)管水平。一方面,對現(xiàn)有監(jiān)管人員,應(yīng)著重對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行專項培訓,熟悉互聯(lián)網(wǎng)操作,提高互聯(lián)網(wǎng)信息識別能力,完善現(xiàn)有監(jiān)管人員技能結(jié)構(gòu),適應(yīng)綜合需求;另一方面,開設(shè)綜合學科,對金融院校提出培養(yǎng)綜合性人的才要求,引入國外經(jīng)驗,提供適合國際、國內(nèi)、職業(yè)素質(zhì)高,專業(yè)知識扎實的綜合型精英人才,為我國互金行業(yè)監(jiān)管提供優(yōu)質(zhì)動力。

    3.6 加強消費者教育及權(quán)益保護工作

    互聯(lián)網(wǎng)金融涉及融資人、擔保人、投資人等個體,消費者常處交易劣勢方,其權(quán)益易受到侵犯。為保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益,首先加強對投資者、消費者的風險防范教育和投資指導,為消費者提供更易理解的方式了解,辨識潛在風險,鼓勵優(yōu)質(zhì)項目及業(yè)務(wù),引導消費者樹立科學,擇優(yōu)的消費理念,提升消費者自身風險及維權(quán)意識。其次要針對弱勢的消費者群體制定更多的保護性法律或規(guī)章,建立健全訴訟制度和賠償機制,為可能遇到的矛盾糾紛提供可依靠的主體,提供可行的幫助和解決方案。加大對消費者損失的賠付,提升消費者對互金行業(yè)信心,促進行業(yè)健康科學發(fā)展。

    猜你喜歡
    互金監(jiān)管金融
    捂好你的錢袋子!警惕互金騙局
    海峽姐妹(2020年9期)2021-01-04 01:35:42
    何方平:我與金融相伴25年
    金橋(2018年12期)2019-01-29 02:47:36
    君唯康的金融夢
    互金十年芳華遭遇監(jiān)管剎車 2018年合規(guī)化智能化謀升級
    小康·財智(2018年8期)2018-02-27 05:20:36
    互金企業(yè)扎堆赴美上市有何“難言之隱”?
    互金企業(yè)扎堆赴美上市有何“難言之隱”?
    監(jiān)管
    P2P金融解讀
    監(jiān)管和扶持并行
    放開價格后的監(jiān)管
    成人av在线播放网站| 日韩欧美三级三区| 国产高潮美女av| 全区人妻精品视频| 成人毛片a级毛片在线播放| 边亲边吃奶的免费视频| 青春草视频在线免费观看| 国产在线一区二区三区精 | 久久精品国产亚洲av天美| 一级爰片在线观看| 日韩一区二区视频免费看| 久久久欧美国产精品| 九草在线视频观看| 三级国产精品欧美在线观看| 精品酒店卫生间| 少妇高潮的动态图| 国产三级中文精品| 少妇丰满av| 国产一区二区三区av在线| 自拍偷自拍亚洲精品老妇| 日韩中字成人| 男人舔女人下体高潮全视频| 婷婷六月久久综合丁香| 日本wwww免费看| 草草在线视频免费看| 亚洲自偷自拍三级| 嫩草影院精品99| 色播亚洲综合网| 性色avwww在线观看| 久久久国产成人免费| 日韩亚洲欧美综合| 中文字幕精品亚洲无线码一区| 晚上一个人看的免费电影| 精品久久久久久久久久久久久| 亚洲三级黄色毛片| 国产探花极品一区二区| 中文亚洲av片在线观看爽| 国产精品av视频在线免费观看| 女人十人毛片免费观看3o分钟| 超碰97精品在线观看| 亚洲国产日韩欧美精品在线观看| 中文字幕av成人在线电影| 高清av免费在线| 日韩制服骚丝袜av| 久久午夜福利片| 嘟嘟电影网在线观看| 熟妇人妻久久中文字幕3abv| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| 岛国在线免费视频观看| 国产精品永久免费网站| 国产伦在线观看视频一区| 国产精品福利在线免费观看| 久久6这里有精品| 欧美成人免费av一区二区三区| 伦精品一区二区三区| 亚洲成人精品中文字幕电影| 日日干狠狠操夜夜爽| 国产成人aa在线观看| 精品国内亚洲2022精品成人| 日韩av在线免费看完整版不卡| 少妇的逼好多水| 99在线视频只有这里精品首页| 99热这里只有是精品50| 精品人妻偷拍中文字幕| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 久久久久网色| 久久久久久久久中文| 日本免费一区二区三区高清不卡| 欧美性感艳星| 欧美极品一区二区三区四区| 国产av码专区亚洲av| 国产精品,欧美在线| 午夜免费激情av| 久久久a久久爽久久v久久| 美女脱内裤让男人舔精品视频| 最近最新中文字幕免费大全7| 午夜福利在线观看吧| 亚洲天堂国产精品一区在线| 成人毛片a级毛片在线播放| 国产亚洲午夜精品一区二区久久 | 99九九线精品视频在线观看视频| 女的被弄到高潮叫床怎么办| .国产精品久久| 草草在线视频免费看| 能在线免费看毛片的网站| 级片在线观看| 亚洲中文字幕日韩| 国产高清视频在线观看网站| 久久精品国产亚洲网站| 搞女人的毛片| 七月丁香在线播放| 乱系列少妇在线播放| a级一级毛片免费在线观看| 久久欧美精品欧美久久欧美| 久久精品久久精品一区二区三区| 免费黄网站久久成人精品| 国产黄片美女视频| 午夜a级毛片| 嫩草影院入口| 99热这里只有是精品50| 国产三级中文精品| 久久韩国三级中文字幕| 午夜久久久久精精品| 亚洲欧美精品自产自拍| 精品久久久久久久久av| 久久草成人影院| 九草在线视频观看| 亚洲av福利一区| 久99久视频精品免费| 中文字幕av在线有码专区| av在线观看视频网站免费| 日本av手机在线免费观看| 精品99又大又爽又粗少妇毛片| 免费av不卡在线播放| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 国产精品熟女久久久久浪| 大又大粗又爽又黄少妇毛片口| 欧美一区二区精品小视频在线| 九九热线精品视视频播放| a级毛色黄片| 国产成人freesex在线| 男女下面进入的视频免费午夜| 成人无遮挡网站| 亚洲av成人精品一区久久| 国产精品综合久久久久久久免费| 一个人免费在线观看电影| 欧美另类亚洲清纯唯美| 亚洲精品aⅴ在线观看| 综合色av麻豆| 国产av一区在线观看免费| 大话2 男鬼变身卡| 久久久久久大精品| 国产精品久久电影中文字幕| 精品熟女少妇av免费看| 激情 狠狠 欧美| 欧美成人精品欧美一级黄| 国产精品一区二区在线观看99 | 国产精品日韩av在线免费观看| 欧美色视频一区免费| 99久久精品一区二区三区| 亚洲欧美精品专区久久| 插阴视频在线观看视频| 国产欧美日韩精品一区二区| 亚洲国产高清在线一区二区三| 久久99蜜桃精品久久| 国产一区二区三区av在线| 国产男人的电影天堂91| 能在线免费观看的黄片| av黄色大香蕉| 波野结衣二区三区在线| 日韩制服骚丝袜av| 国产亚洲最大av| 精品人妻熟女av久视频| 夜夜爽夜夜爽视频| 少妇熟女aⅴ在线视频| 汤姆久久久久久久影院中文字幕 | 少妇高潮的动态图| 日本与韩国留学比较| 欧美日韩精品成人综合77777| 中文字幕熟女人妻在线| 能在线免费观看的黄片| 久久久精品大字幕| 免费看光身美女| www.av在线官网国产| 国产三级中文精品| 国产一区亚洲一区在线观看| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| 国产精品久久久久久久久免| 91精品一卡2卡3卡4卡| 欧美一区二区精品小视频在线| 亚洲av福利一区| 日本一二三区视频观看| 老司机福利观看| 日韩欧美在线乱码| 人妻夜夜爽99麻豆av| 国产精品人妻久久久影院| 欧美xxxx黑人xx丫x性爽| 亚洲人成网站在线播| 亚洲最大成人中文| 免费观看在线日韩| 九九久久精品国产亚洲av麻豆| 性色avwww在线观看| 中文字幕av在线有码专区| 男女下面进入的视频免费午夜| 久久久色成人| 少妇熟女aⅴ在线视频| 国产一区亚洲一区在线观看| 成人二区视频| 国产熟女欧美一区二区| 久久99热这里只频精品6学生 | 国产极品天堂在线| 插阴视频在线观看视频| 日韩,欧美,国产一区二区三区 | 97超碰精品成人国产| 欧美bdsm另类| a级毛色黄片| 精品不卡国产一区二区三区| 久久久久久国产a免费观看| 国产v大片淫在线免费观看| 久久精品91蜜桃| 18禁在线播放成人免费| 丝袜喷水一区| 国产精品无大码| 99久久精品国产国产毛片| 欧美日韩国产亚洲二区| 国产成人精品婷婷| 99久久人妻综合| 身体一侧抽搐| 国产伦精品一区二区三区视频9| 18禁在线播放成人免费| 丝袜美腿在线中文| 国产成人aa在线观看| 联通29元200g的流量卡| 日韩av在线免费看完整版不卡| 国产一区亚洲一区在线观看| 欧美成人一区二区免费高清观看| 在线免费观看不下载黄p国产| 天堂网av新在线| 夫妻性生交免费视频一级片| 国产午夜精品久久久久久一区二区三区| 精品国产三级普通话版| 观看美女的网站| 特大巨黑吊av在线直播| 亚洲av二区三区四区| 99久久中文字幕三级久久日本| 毛片女人毛片| 亚洲丝袜综合中文字幕| 精品人妻偷拍中文字幕| 听说在线观看完整版免费高清| 建设人人有责人人尽责人人享有的 | 成人国产麻豆网| 有码 亚洲区| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 国产精品电影一区二区三区| 成人毛片a级毛片在线播放| 麻豆国产97在线/欧美| 成人性生交大片免费视频hd| 秋霞伦理黄片| 神马国产精品三级电影在线观看| 舔av片在线| 干丝袜人妻中文字幕| 伊人久久精品亚洲午夜| eeuss影院久久| 色播亚洲综合网| 在线播放国产精品三级| 欧美区成人在线视频| 午夜a级毛片| 丰满少妇做爰视频| 国产在线男女| АⅤ资源中文在线天堂| 直男gayav资源| 久久精品人妻少妇| 亚洲av免费高清在线观看| 两性午夜刺激爽爽歪歪视频在线观看| 高清av免费在线| 别揉我奶头 嗯啊视频| 2022亚洲国产成人精品| 国产真实乱freesex| 一个人看的www免费观看视频| 中文字幕熟女人妻在线| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久 | 69人妻影院| 国产精品电影一区二区三区| 亚洲18禁久久av| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 汤姆久久久久久久影院中文字幕 | 国产精品国产三级国产专区5o | 色视频www国产| 看十八女毛片水多多多| av免费在线看不卡| 免费看美女性在线毛片视频| 日韩 亚洲 欧美在线| 大又大粗又爽又黄少妇毛片口| 国产精品综合久久久久久久免费| 国产一区二区亚洲精品在线观看| 成人性生交大片免费视频hd| 伦精品一区二区三区| 在线天堂最新版资源| 久久久午夜欧美精品| 菩萨蛮人人尽说江南好唐韦庄 | 国产成人aa在线观看| 97超碰精品成人国产| 久久99精品国语久久久| 亚州av有码| 一夜夜www| 老司机影院成人| 成人亚洲精品av一区二区| 青春草视频在线免费观看| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 婷婷色综合大香蕉| 3wmmmm亚洲av在线观看| 哪个播放器可以免费观看大片| 汤姆久久久久久久影院中文字幕 | 国产乱来视频区| 午夜激情福利司机影院| 精品人妻熟女av久视频| 99在线视频只有这里精品首页| 午夜免费激情av| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 亚洲精品成人久久久久久| 国产精品福利在线免费观看| 国产极品天堂在线| 亚洲精品日韩在线中文字幕| 国产高潮美女av| 国产高潮美女av| 三级国产精品欧美在线观看| 久久精品91蜜桃| 你懂的网址亚洲精品在线观看 | 久久久久久国产a免费观看| 亚洲av成人av| 高清av免费在线| 亚洲内射少妇av| 麻豆国产97在线/欧美| 国产成人福利小说| 精品久久久久久久久av| 国产一区二区亚洲精品在线观看| 一边亲一边摸免费视频| 久久人人爽人人爽人人片va| 国产成年人精品一区二区| 七月丁香在线播放| av免费在线看不卡| 久久久久久久久久黄片| 七月丁香在线播放| 国产精品国产三级国产av玫瑰| 色综合亚洲欧美另类图片| 国产成人91sexporn| 国产私拍福利视频在线观看| 国产精品,欧美在线| 国产一区亚洲一区在线观看| 国产精品人妻久久久影院| 亚洲av福利一区| 亚洲欧洲日产国产| 成人特级av手机在线观看| 成人特级av手机在线观看| 久久久久久大精品| 99九九线精品视频在线观看视频| 一级毛片久久久久久久久女| 久久精品久久精品一区二区三区| 日日摸夜夜添夜夜爱| 天天躁日日操中文字幕| 亚洲va在线va天堂va国产| 2021少妇久久久久久久久久久| 国产精品嫩草影院av在线观看| 亚洲欧美中文字幕日韩二区| 狂野欧美白嫩少妇大欣赏| 三级国产精品片| 蜜桃亚洲精品一区二区三区| 欧美极品一区二区三区四区| 国产在线一区二区三区精 | a级一级毛片免费在线观看| 国产精品不卡视频一区二区| 欧美激情国产日韩精品一区| 少妇高潮的动态图| 精品国产露脸久久av麻豆 | 熟女人妻精品中文字幕| 韩国高清视频一区二区三区| 亚洲av不卡在线观看| 尤物成人国产欧美一区二区三区| 国产日韩欧美在线精品| 可以在线观看毛片的网站| av在线亚洲专区| 亚洲国产精品合色在线| 在线a可以看的网站| 日本黄大片高清| 日本五十路高清| 免费观看a级毛片全部| 日日撸夜夜添| 久久精品综合一区二区三区| 青青草视频在线视频观看| 99久久无色码亚洲精品果冻| 99久国产av精品国产电影| 一级黄片播放器| 特大巨黑吊av在线直播| 国产高清三级在线| 国产成人午夜福利电影在线观看| 国产成人freesex在线| 最近中文字幕2019免费版| 久久久亚洲精品成人影院| 国产不卡一卡二| 亚洲av成人av| 国产黄色小视频在线观看| 亚洲国产最新在线播放| 国产淫片久久久久久久久| 成年免费大片在线观看| 亚洲国产精品久久男人天堂| 国产色婷婷99| 特级一级黄色大片| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| av在线观看视频网站免费| 亚洲怡红院男人天堂| 国产精品日韩av在线免费观看| 国产黄片视频在线免费观看| 久久久久九九精品影院| 99热这里只有是精品在线观看| 尤物成人国产欧美一区二区三区| 麻豆一二三区av精品| www.av在线官网国产| 纵有疾风起免费观看全集完整版 | 国产不卡一卡二| 性插视频无遮挡在线免费观看| 精品久久久久久成人av| 国语自产精品视频在线第100页| 亚洲怡红院男人天堂| 欧美xxxx黑人xx丫x性爽| 午夜视频国产福利| 亚洲中文字幕日韩| 色噜噜av男人的天堂激情| 成人特级av手机在线观看| 一级毛片我不卡| 美女高潮的动态| 亚洲天堂国产精品一区在线| 精品少妇黑人巨大在线播放 | 一个人免费在线观看电影| 精品一区二区三区视频在线| 欧美成人免费av一区二区三区| av专区在线播放| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 国产乱人视频| av免费在线看不卡| 狠狠狠狠99中文字幕| 久久久精品大字幕| 26uuu在线亚洲综合色| 国内精品宾馆在线| 赤兔流量卡办理| 久久99蜜桃精品久久| 国产免费视频播放在线视频 | 午夜精品国产一区二区电影 | 只有这里有精品99| 麻豆国产97在线/欧美| 午夜老司机福利剧场| 国产精品久久久久久久久免| 中文字幕av在线有码专区| 欧美三级亚洲精品| 国产伦精品一区二区三区视频9| 美女xxoo啪啪120秒动态图| 成人性生交大片免费视频hd| 老师上课跳d突然被开到最大视频| 久久鲁丝午夜福利片| 国产极品天堂在线| 精品久久久久久久久av| 亚洲欧美清纯卡通| 亚洲精品一区蜜桃| 大香蕉久久网| 免费观看a级毛片全部| 听说在线观看完整版免费高清| 久久久久网色| 亚洲av成人精品一区久久| 国产高清不卡午夜福利| 在线观看一区二区三区| 校园人妻丝袜中文字幕| 国产乱来视频区| 亚洲人成网站在线观看播放| 亚洲av日韩在线播放| 亚洲国产精品专区欧美| 成人午夜高清在线视频| 国产69精品久久久久777片| 国产午夜精品一二区理论片| 成人毛片a级毛片在线播放| 亚洲18禁久久av| 久久国内精品自在自线图片| 精品久久久久久久久久久久久| 国产精品.久久久| 少妇被粗大猛烈的视频| 一级毛片久久久久久久久女| 国产乱来视频区| kizo精华| 日韩av在线免费看完整版不卡| 成人国产麻豆网| 69av精品久久久久久| 亚洲欧美精品综合久久99| 亚洲在久久综合| 成人三级黄色视频| 我要搜黄色片| 免费看日本二区| 日本熟妇午夜| 亚洲自拍偷在线| 偷拍熟女少妇极品色| 亚洲一区高清亚洲精品| 亚洲欧美成人精品一区二区| 午夜福利在线在线| 成人特级av手机在线观看| av女优亚洲男人天堂| 可以在线观看毛片的网站| 欧美一区二区精品小视频在线| 有码 亚洲区| 最近的中文字幕免费完整| 国产午夜精品一二区理论片| 亚洲精品日韩在线中文字幕| 久久久精品欧美日韩精品| 国产乱来视频区| 久久欧美精品欧美久久欧美| 国产淫片久久久久久久久| 国产伦精品一区二区三区四那| 又粗又爽又猛毛片免费看| 淫秽高清视频在线观看| 99热这里只有是精品在线观看| 国产伦在线观看视频一区| 免费观看a级毛片全部| 91久久精品国产一区二区成人| 亚洲国产精品久久男人天堂| 成人亚洲欧美一区二区av| 免费不卡的大黄色大毛片视频在线观看 | 两性午夜刺激爽爽歪歪视频在线观看| 哪个播放器可以免费观看大片| 欧美激情在线99| 亚洲天堂国产精品一区在线| 日本与韩国留学比较| 女人久久www免费人成看片 | 亚洲人与动物交配视频| 久久久久免费精品人妻一区二区| 国产 一区精品| 毛片一级片免费看久久久久| 亚洲精品一区蜜桃| 日本黄色视频三级网站网址| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 人妻少妇偷人精品九色| 久久久欧美国产精品| 少妇人妻一区二区三区视频| 欧美成人a在线观看| 国产成人a区在线观看| 精品人妻偷拍中文字幕| 日本免费a在线| 中文字幕免费在线视频6| 亚洲中文字幕日韩| 色综合站精品国产| 亚洲精品456在线播放app| 免费av不卡在线播放| 一本—道久久a久久精品蜜桃钙片 精品乱码久久久久久99久播 | 成年女人永久免费观看视频| 免费看av在线观看网站| 三级经典国产精品| 久久精品影院6| 一级av片app| 欧美区成人在线视频| 成年女人永久免费观看视频| 麻豆av噜噜一区二区三区| 国语自产精品视频在线第100页| 亚洲18禁久久av| 欧美3d第一页| 全区人妻精品视频| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 欧美极品一区二区三区四区| 永久网站在线| 综合色丁香网| 亚洲天堂国产精品一区在线| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站| 91在线精品国自产拍蜜月| 国产成人a区在线观看| 国产午夜精品久久久久久一区二区三区| 天天躁日日操中文字幕| 中文字幕久久专区| 国产真实伦视频高清在线观看| 国语对白做爰xxxⅹ性视频网站| 人人妻人人看人人澡| 午夜a级毛片| 亚洲精品乱码久久久v下载方式| 久久这里只有精品中国| 国产高清三级在线| 亚洲伊人久久精品综合 | 中国美白少妇内射xxxbb| 成年女人永久免费观看视频| 精品久久久噜噜| 日韩大片免费观看网站 | 国产精品乱码一区二三区的特点| 亚洲自偷自拍三级| 国产91av在线免费观看| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 一级毛片我不卡| 不卡视频在线观看欧美| 亚洲av成人av| 亚洲精品乱码久久久v下载方式| 波多野结衣高清无吗| 亚洲欧美清纯卡通| 久久久久国产网址| 国产精品日韩av在线免费观看| 色尼玛亚洲综合影院| 亚洲精品,欧美精品| 国产精品嫩草影院av在线观看| 国产精品国产高清国产av| a级毛片免费高清观看在线播放| av线在线观看网站| 黄片无遮挡物在线观看| 成人av在线播放网站| 在线a可以看的网站| 天美传媒精品一区二区| 麻豆一二三区av精品| 久久久久久国产a免费观看| 美女被艹到高潮喷水动态| 视频中文字幕在线观看| 成人高潮视频无遮挡免费网站| 欧美zozozo另类| 看十八女毛片水多多多| av卡一久久| 国产高清不卡午夜福利| 97热精品久久久久久| 欧美区成人在线视频| 国产在视频线精品| 国产av码专区亚洲av| 春色校园在线视频观看| 永久网站在线| 久99久视频精品免费| 国产av在哪里看| 免费看日本二区| 免费电影在线观看免费观看| 99久久成人亚洲精品观看| 美女大奶头视频| a级毛色黄片| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 国产淫片久久久久久久久| 欧美三级亚洲精品| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 超碰av人人做人人爽久久| 国产又色又爽无遮挡免| 精品久久久久久久久av|