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    互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管研究

    2019-07-13 01:54:18西北政法大學陳子鴻
    中國商論 2019年7期
    關(guān)鍵詞:互金監(jiān)管金融

    西北政法大學 陳子鴻

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義及范疇

    由謝平和鄒傳偉教授在《互聯(lián)網(wǎng)金融與模式研究中》首次定義我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念為不同于商業(yè)銀行間接融資,亦不同于資本市場直接融資的“第三種”融資模式。綜合目前各方觀點,認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合,利用互聯(lián)網(wǎng)信息及技術(shù),實現(xiàn)資金融通、支付、 轉(zhuǎn)移、投資和理財?shù)裙δ艿慕M合體。

    目前對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分類在學界沒有一個統(tǒng)一的界定,但其內(nèi)容基本相似,主要包含以下幾種模式:(1)傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的擴展創(chuàng)新,指結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)本身特性,實現(xiàn)傳統(tǒng)金融在廣度等方面的延伸,如網(wǎng)上銀行的推廣、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、APP軟件等。(2)互聯(lián)網(wǎng)小微金融模式,指與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同,將互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù),創(chuàng)新出為分散投資者參與投融資的平臺。主要包含P2P借貸,網(wǎng)絡(luò)眾籌等。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),指根據(jù)金融業(yè)務(wù)需要,引入的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺,提供更方便的線上服務(wù)。主要包含第三方支付,互聯(lián)網(wǎng)保險,互聯(lián)網(wǎng)基金等,如余額寶,E家保險,中民保險等。

    1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險

    1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融基于技術(shù)層面的特有風險

    互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息發(fā)展而產(chǎn)生的新金融,技術(shù)風險是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特有的風險之一。技術(shù)風險主要指計算機技術(shù)缺失、落后及互聯(lián)網(wǎng)工具漏洞所造成的風險,體現(xiàn)在以下幾個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)金融工具及軟件漏洞?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融工具、軟件、平臺的依賴性極強,雖然目前絕大多數(shù)軟件系統(tǒng)存在防火墻和防御體系,但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進步,仍存在較高被攻克的風險,進而可能導致嚴重的信息泄露、信息篡改,系統(tǒng)癱瘓等問題。如《移動互聯(lián)網(wǎng)金融APP信息安全現(xiàn)狀白皮書》指出,現(xiàn)存部分APP存在加密算法誤用、加密協(xié)議現(xiàn)實不正確、不完整等情況,易造成信息篡改,信息盜用。二是指相關(guān)人員操作不當導致發(fā)生直接損失或間接損失,因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有相對較高的復雜性,相比傳統(tǒng)金融更易導致操作失誤的發(fā)生。三是由信息缺失,信息偽造導致?lián)p失的風險?;ヂ?lián)網(wǎng)平臺的大部分業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)工具進行,沒有柜臺式面對面的信息核查。一方面增加了機構(gòu)主體所得信息虛假,信息缺失的概率;另一方面使信息偽造更加便捷。因此,許多公司機構(gòu)的客戶信息質(zhì)量較差,易導致對客戶判斷不準確,信息傳達不到位等諸多問題。

    1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融層面的相關(guān)風險

    (1)信息不對稱風險。信息不對稱指交易中各交易者擁有的信息不同。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高虛擬性、模糊性和分散性,且在信息體系尚未完善的條件下,交易信息確認其真實可信的難度更大,導致信息優(yōu)勢一方促使利益分配不均衡,容易出現(xiàn)道德風險及逆向選擇。如眾貸網(wǎng)信息審核不到位,其下一個300萬融資項目為發(fā)現(xiàn)已是第三次抵押,造成其資金難以追回,最終宣布破產(chǎn)。

    (2)流動性風險。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融具有高周轉(zhuǎn),流量大,聯(lián)動性強等特征;其次,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在風險保障金不足,杠桿比例過高等情況;最后,其存在較高擠兌風險隱患。擠兌風險即在短時間內(nèi)資金集中取現(xiàn)的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的強時效性,收益下降或市場恐慌等因素更易傳播出現(xiàn)擠兌風險。綜上其相較傳統(tǒng)金融更易發(fā)生資金鏈斷裂,爆發(fā)流動性風險。

    (3)長尾風險。長尾定律原指主流市場外滿足差異化需求的利基產(chǎn)品其總體份額可與主流市場相同?;诨ソ鹦袠I(yè)的長尾風險指因交易對象的差異性、分散性、個體數(shù)量龐大而導致的風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要為普惠性的利基產(chǎn)品,主要交易對象為尾部的一般投資者,其中大部分客戶為中小企業(yè)和中低收入群體,其金融知識相對匱乏,對金融風險的衡量、辨識能力較差,在交易中常常處于弱勢地位,易發(fā)生盲目投資、欺詐等現(xiàn)象。且監(jiān)管成本,執(zhí)法成本較大,使全體社會帕累托最優(yōu)難以實現(xiàn)。

    (4)資金安全風險?;ソ鹦袠I(yè)中特別是第三方支付平臺,其服務(wù)內(nèi)容中會包含以平臺形式吸收大量分散的客戶資金行為。聚集的資金規(guī)模較大,存放分散,可能產(chǎn)生一系列資金安全風險。一是可能發(fā)生備付金被挪用,用于購買高風險投資產(chǎn)品的情況;二是第三方支付機構(gòu)運用自身便利,進行洗錢犯罪等違法行為;三是客戶備付金分散存放,存在較高的流動性風險。雖然《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》中明確規(guī)定,非銀行支付機構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。但由于執(zhí)法不完善仍存在如浙江易士企業(yè)挪用備付金等事件的發(fā)生。

    2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管歷程及現(xiàn)存問題

    2.1 當今互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

    2.1.1 法律法規(guī)及監(jiān)管制度滯后、不完善

    第一,雖然我國出臺了《指導意見》《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸,電子合同安全規(guī)范》等工作方案,但目前尚未出臺專門針對互金的法律。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有極高的創(chuàng)新強度,金融監(jiān)管法律法規(guī)確立和調(diào)整速度存在必然的相對滯后性,導致法律法規(guī)難以跟上其創(chuàng)新步伐,致使大量監(jiān)管空白和漏洞出現(xiàn)。第二,因在市場準入、信息核實、經(jīng)營方式,監(jiān)管對象、主體等要素極大的超出了傳統(tǒng)法律發(fā)給的覆蓋范疇,在未對傳統(tǒng)法規(guī)進行補充完善的前提下,直接將傳統(tǒng)法律應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域會導致許多不協(xié)調(diào)問題突出。第三,法律監(jiān)管效力不高,內(nèi)容較籠統(tǒng)。至今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出臺的大多是辦法或意見等規(guī)范性文件,法律效力不高,監(jiān)管效果不明顯。

    2.1.2 多頭監(jiān)管導致的責任不明、責任推諉,監(jiān)管不協(xié)調(diào)

    互聯(lián)網(wǎng)金融有顯著的跨界混業(yè)屬性,我國針對互金行業(yè)采取多頭分業(yè)模式進行監(jiān)管。雖然國務(wù)院確立了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部級聯(lián)席會議制度,但會議只承擔金融監(jiān)管協(xié)調(diào)職責并沒有決策權(quán),其功能和作用上極為有限。因此存在監(jiān)管不協(xié)調(diào),眾多問題難以統(tǒng)一界定,部門職責權(quán)限劃分不清,監(jiān)管空白與監(jiān)管重疊等問題,易產(chǎn)生相互推諉的風險。監(jiān)管資源浪費現(xiàn)象比較嚴重。

    2.1.3 監(jiān)管技術(shù)手段落后

    互聯(lián)網(wǎng)金融因其行業(yè)特性,使其包含各類非規(guī)范化的創(chuàng)新服務(wù)模式和數(shù)量眾多且分散化極強的客戶群體。傳統(tǒng)監(jiān)管技術(shù)手段應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成本過大,與互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)相匹配的高科技及監(jiān)管手段缺失。缺少利用大數(shù)據(jù),云計算等技術(shù),降低監(jiān)管成本、提升效率的手段。

    2.1.4 征信體系,信息保護、披露制度不完善

    首先,我國互金行業(yè)信息披露制度較為薄弱,雖然相關(guān)監(jiān)管征求意見稿出臺,自律行業(yè)頒布信息披露細則,加快了信息披露進程。但我國互聯(lián)網(wǎng)信息采集和風險分析數(shù)據(jù)庫仍未建立,金融監(jiān)管部門及投資者無法準確了解市場變動情況,中小微企業(yè)等機構(gòu)信息仍存在披露內(nèi)容不完整,信息調(diào)整滯后等問題。其次,我國互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量客戶信用數(shù)據(jù),但近6成個人征信信息在體外循環(huán)(楊青、黃俊杰、肖立偉:《互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及監(jiān)管政策研究》,載《上海金融》2018年第2期),未與中央銀行征信體系聯(lián)通。最后,信息保護制度嚴重缺失,由于互聯(lián)網(wǎng)長尾市場的特性,導致執(zhí)法成本較高,執(zhí)法難度較大,個人信息隨意買賣,信息泄露事件頻發(fā)。

    2.1.5 監(jiān)管力度難以把握

    明確法律監(jiān)管實施的力度是難以測度的博弈問題。針對互金行業(yè),若監(jiān)管力度過大,則相應(yīng)的監(jiān)管成本較高,創(chuàng)新和發(fā)展可能受到嚴重約束,限制行業(yè)自由發(fā)展空間,對經(jīng)濟發(fā)展起負面作用。若監(jiān)管力度過小,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢過度追求利潤,引發(fā)違約違法事件,傷害傳統(tǒng)金融行業(yè)。因此要求既能保證監(jiān)管的有效性,又能保證一個寬松健康的發(fā)展環(huán)境,維護行業(yè)發(fā)展前景,控制監(jiān)管成本。測度如此監(jiān)管力度達到以上平衡要求是難以把握的問題。

    2.2 國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗

    2.2.1 美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗

    互金行業(yè)監(jiān)管在美國采用寬松審慎的分頭監(jiān)管模式,不同金融監(jiān)管當局監(jiān)管職責不同。美國沒有針對互金行業(yè)制定專門的法律法規(guī),而是對現(xiàn)有金融法律進行補充完善。即在傳統(tǒng)金融監(jiān)管法律法規(guī)上補充適于互金的監(jiān)管規(guī)章和辦法,將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有監(jiān)管范圍。美國對互金行業(yè)的監(jiān)管側(cè)重于持續(xù)的信息披露和嚴格的準入制度。第一,有效的信息披露是交易各方全面溝通信息的橋梁。在美國,網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)要求將預(yù)期收益率、貸款用途、融資者匿名信息等進行完整披露和備案,信息的變更也要求及時進行動態(tài)披露,并對披露的內(nèi)容承擔法律責任?!禞OBS》法案中對于信息披露按規(guī)模不同有不同層次的要求,保證了創(chuàng)新性與監(jiān)管強度的平衡。第二,美國對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有嚴格的牌照要求,《JOBS》法案中明確規(guī)定,相關(guān)機構(gòu)必須獲得牌照或豁免權(quán)才能進行相關(guān)業(yè)務(wù),且各互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都有明確的準入門檻,對初始資金,自由資金,保證金都有清晰的要求。

    2.2.2 英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗

    英國在信息披露層面更為具體、詳細,如英國對網(wǎng)絡(luò)借貸中的利率、期限、相關(guān)費率、違約率等細節(jié)內(nèi)容都作出了具體明確的規(guī)定。英國對互金行業(yè)同樣采取審慎監(jiān)管的原則,英國監(jiān)管的特點體現(xiàn)在強行業(yè)自律上。英國最先成立了世界上首個P2P行業(yè)協(xié)會,隨后又陸續(xù)出現(xiàn)眾籌協(xié)會等。英國自律性組織負責規(guī)定一部分行業(yè)標準和行業(yè)規(guī)則,利用行業(yè)內(nèi)積累的經(jīng)驗和判斷解決政府法律法條難以明確規(guī)定的部分,對行業(yè)發(fā)展起到良好的引導規(guī)范作用,行業(yè)自律在一定程度上替代了政府監(jiān)管。

    3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策建議

    我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過長期發(fā)展已有一定基礎(chǔ),但尚存法律法規(guī)滯后,監(jiān)管不協(xié)調(diào),責任推諉,征信體系,信息披露不健全等問題,仍需進行合理改進優(yōu)化。借助英美兩國互金監(jiān)管經(jīng)驗的同時,結(jié)合我國自身發(fā)展特點,提出監(jiān)管政策改進框架。形成以監(jiān)管制度及法律法規(guī)為支撐,從監(jiān)管主體、信息控制和優(yōu)化與保護三個角度建立我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策改進框架。

    3.1 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度及法律法規(guī)

    有法有規(guī)可依是一切監(jiān)管的基礎(chǔ),無論監(jiān)管主體,信息控制、優(yōu)化與保護方面都需要合理、完善的相關(guān)法律法規(guī)作支撐,才能有效的建立和執(zhí)行。我國互金行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)存在著缺失、滯后、效力不高、內(nèi)容籠統(tǒng)等問題。為解決相應(yīng)法律層面的問題,首先,對于可劃歸于傳統(tǒng)金融范疇的部分,應(yīng)通過立法研究,對原有金融法律法規(guī)修訂并完善,將互聯(lián)網(wǎng)金融歸入傳統(tǒng)高效力層級的法律法規(guī)之中,彌補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律漏洞。一是在行為監(jiān)管方面,明確不同模式下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理人員準入,業(yè)務(wù)準入,市場準入條件;二是對信息披露的層級、范圍、披露主體進行明確的規(guī)定。其次,對于互金行業(yè)特有的,無法劃歸傳統(tǒng)金融監(jiān)管法規(guī)的問題,設(shè)立獨立專門的監(jiān)管法律規(guī)章,對如網(wǎng)絡(luò)技術(shù),數(shù)字簽名、點子合同、黑客攻擊處罰等特有部分作出明確規(guī)定,完善監(jiān)管空白。

    在研究設(shè)立監(jiān)管法規(guī)時要針對互金行業(yè)特性進行適當調(diào)整。第一,由于強創(chuàng)新性,設(shè)立法律時應(yīng)依照現(xiàn)存情況,提高法律前瞻能力,對未知的監(jiān)管漏洞提前預(yù)測引導。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融涉及計算機技術(shù)層面廣泛且復雜,需要與國家技術(shù)部門協(xié)同制定科學、適用的規(guī)章制度。

    3.2 明確責任主體,加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)接管

    2015年出臺的《指導意見》明確了“依法監(jiān)管,適度監(jiān)管,分類監(jiān)管,協(xié)同監(jiān)管,創(chuàng)新監(jiān)管”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則,基本確定了主要互聯(lián)網(wǎng)模式監(jiān)管權(quán)責劃分及監(jiān)管責任主體。但具體細分行業(yè)的監(jiān)管細則并未出臺,對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式的跟進劃分滯后,相互協(xié)調(diào)不足。一方面,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融明顯的小規(guī)模、分散化、長尾特征,建議充分發(fā)揮地方監(jiān)管優(yōu)勢,在權(quán)責主體的分配上形成中央—地方協(xié)同監(jiān)管模式,擴大監(jiān)管覆蓋范圍,細化監(jiān)管主體,緩解地域監(jiān)管不平衡,監(jiān)管空白問題;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融有明顯的跨界混業(yè)特性,采取的分業(yè)監(jiān)管模式易發(fā)生制度性錯配等問題。綜合我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展特征,監(jiān)管成本,并參考其他發(fā)達國家監(jiān)管體系,本文認為沿用分業(yè)監(jiān)管為較合理的監(jiān)管制度。為解決分業(yè)監(jiān)管引發(fā)的制度錯配等問題,一方面需要有非常清晰明細的監(jiān)管職責界定,在現(xiàn)有制度劃分界定上,梳理交叉性較高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不明,責任推諉的情況無法徹底消除,建議在分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)下設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)部門,協(xié)調(diào)中央與地方,各監(jiān)管主體之間的問題和矛盾,加強各主體溝通聯(lián)系,避免“自掃門前雪”的現(xiàn)象發(fā)生。

    3.3 建立完善征信體系及信息預(yù)警、信息披露制度

    (1)以法律的形式規(guī)定強制的信息披露要求。其次對現(xiàn)有機構(gòu)平臺進行風險評估,劃分層級。按照規(guī)模、復雜性、影響力、風險傳染性等指標對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)評估,將重要性較大的機構(gòu)列入關(guān)鍵層,將重要性較小的機構(gòu)列入普通層。針對關(guān)鍵層實行較為嚴格的動態(tài)信息披露,準確掌握其變動情況,減少可能由信息不對稱造成的風險。相對于等級較低的普通層,實行寬松審慎態(tài)度的信息披露,確保核心基礎(chǔ)信息及時準確,同時留給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好寬松的發(fā)展環(huán)境。最后對違反信息披露義務(wù)要做到有效懲罰,適當提高懲罰力度,提升違法成本,達到威懾效果,保障制度落實有效。

    (2)建立健全征信體系。應(yīng)由我國政府主導,設(shè)立權(quán)威合規(guī)的征信體系和評級體系。第一,跟進相關(guān)法律法規(guī)完善。第二,建立并完善中央銀行—傳統(tǒng)金融機構(gòu)—互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信用信息共享體系,加強各機構(gòu)信用信息溝通,協(xié)調(diào)可能出現(xiàn)的信息缺失問題,為互金行業(yè)監(jiān)管提供較好的外部條件。第三,建立信用黑名單,限制黑名單機構(gòu)平臺規(guī)模業(yè)務(wù),引導淘汰信用不良機構(gòu)平臺。第四,借助權(quán)威信用評級機構(gòu),利用其專業(yè)性能發(fā)掘更多潛在信用問題,將專業(yè)機構(gòu)信用評級報告,專業(yè)人士意見納入考核公示體系,補充政府征信結(jié)構(gòu),完善現(xiàn)有評級制度。

    (3)建立信息防火墻,風險預(yù)警機制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)量龐大,分散等特性,應(yīng)由政府牽頭建立起用于互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集分析的“虛擬大數(shù)據(jù)中心”,收集互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及平臺的基礎(chǔ)信息、征信信息、交易信息等。以大數(shù)據(jù)為依據(jù),充分利用云計算,區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)計算機技術(shù),檢測互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和模式的生命周期,科學預(yù)測各機構(gòu)平臺可能發(fā)生的風險影響范圍及深度,支撐互聯(lián)網(wǎng)金融摸排及查補,做到穿透式監(jiān)管和預(yù)測性監(jiān)管。參考美國風險預(yù)警機制,披露合理預(yù)測結(jié)果并進行風險預(yù)警,警告潛在的風險及損失,為投資者決策提供完整真實意見。

    3.4 加強、規(guī)范行業(yè)自律,凸顯自律組織地位

    行業(yè)組織自律作為另一種監(jiān)管主體,可以起到緩沖政府監(jiān)管主體和被監(jiān)管機構(gòu)之間的相互矛盾,降低協(xié)商成本,監(jiān)管成本,提高監(jiān)管效率的作用。目前我國已有少部分地方性互金行業(yè)協(xié)會,但缺少國家層面的協(xié)調(diào)和指導。參考英國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗,我國應(yīng)優(yōu)化規(guī)范行業(yè)自律,凸顯協(xié)會組織地位。一是組建正規(guī)、制度完善的專業(yè)性互金行業(yè)協(xié)會。在主要成員中加入代表性政府監(jiān)管成員,充分發(fā)揮自律組織的樞紐作用,減少互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)間的信息不對稱問題,加強兩組織間協(xié)調(diào),促進信息交互傳達。二是凸顯自律組織地位,參考英國對自律組織會員的要求,對自律組織成員提出更高,更嚴格的準入、信息披露、規(guī)模、盈利要求。對未能達到要求的機構(gòu)取消其會員資格,引導互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)健康發(fā)展,促進淘汰不規(guī)范,風險大,欺詐性為目的的劣質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)。

    3.5 培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管專業(yè)綜合人才

    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管因其行業(yè)融合特性,監(jiān)管時需要同時涉及傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兩方面的專業(yè)知識,因而只有綜合性人才才能實質(zhì)上提升互金行業(yè)監(jiān)管水平。一方面,對現(xiàn)有監(jiān)管人員,應(yīng)著重對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行專項培訓,熟悉互聯(lián)網(wǎng)操作,提高互聯(lián)網(wǎng)信息識別能力,完善現(xiàn)有監(jiān)管人員技能結(jié)構(gòu),適應(yīng)綜合需求;另一方面,開設(shè)綜合學科,對金融院校提出培養(yǎng)綜合性人的才要求,引入國外經(jīng)驗,提供適合國際、國內(nèi)、職業(yè)素質(zhì)高,專業(yè)知識扎實的綜合型精英人才,為我國互金行業(yè)監(jiān)管提供優(yōu)質(zhì)動力。

    3.6 加強消費者教育及權(quán)益保護工作

    互聯(lián)網(wǎng)金融涉及融資人、擔保人、投資人等個體,消費者常處交易劣勢方,其權(quán)益易受到侵犯。為保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權(quán)益,首先加強對投資者、消費者的風險防范教育和投資指導,為消費者提供更易理解的方式了解,辨識潛在風險,鼓勵優(yōu)質(zhì)項目及業(yè)務(wù),引導消費者樹立科學,擇優(yōu)的消費理念,提升消費者自身風險及維權(quán)意識。其次要針對弱勢的消費者群體制定更多的保護性法律或規(guī)章,建立健全訴訟制度和賠償機制,為可能遇到的矛盾糾紛提供可依靠的主體,提供可行的幫助和解決方案。加大對消費者損失的賠付,提升消費者對互金行業(yè)信心,促進行業(yè)健康科學發(fā)展。

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