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    試論精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展

    2019-07-13 01:54:18北京天澤創(chuàng)和網(wǎng)絡(luò)科技有限公司劉天洋
    中國(guó)商論 2019年7期
    關(guān)鍵詞:社員普惠貸款

    北京天澤創(chuàng)和網(wǎng)絡(luò)科技有限公司 劉天洋

    隨著精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的提出,廣大農(nóng)村地區(qū)迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。調(diào)查顯示,普惠金融在農(nóng)村的創(chuàng)新發(fā)展,不僅有助于我國(guó)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),更是我國(guó)改善民生,逐漸達(dá)到共同富裕的有力手段。本文以資金互助合作社為例,詳細(xì)闡述了農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的全過程。

    1 普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的影響

    大致而言,惠普金融的影響主要有以下三方面的內(nèi)容:第一,目標(biāo)一致。精準(zhǔn)扶貧是為了幫助農(nóng)村實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展,而普惠金融可以充分發(fā)揮金融制度的優(yōu)勢(shì),在廣大農(nóng)村地區(qū)普及金融服務(wù),幫助農(nóng)村進(jìn)行現(xiàn)代化的建設(shè)。第二,效果突出。與傳統(tǒng)的扶貧方式相比,普惠金融持續(xù)的時(shí)間更長(zhǎng),取得的效果更明顯,并且制度性特別強(qiáng),只要農(nóng)民及時(shí)還款,就可以與金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期進(jìn)行合作,保障扶貧工作有序進(jìn)行。第三,聯(lián)系市場(chǎng)。因?yàn)槠栈萁鹑趯儆谟袃敺鲐殻⑶遗c政策扶貧有一定的區(qū)別,所以能夠緊密結(jié)合市場(chǎng),根據(jù)市場(chǎng)需求以及社會(huì)發(fā)展情況,展開相應(yīng)的扶貧工作,同時(shí)獲得一定的利潤(rùn)。

    2 普惠金融的創(chuàng)新體現(xiàn)

    首先,普惠金融改善了經(jīng)濟(jì)環(huán)境。由于貧困人口數(shù)量眾多,并且在市場(chǎng)運(yùn)行中具有不容忽視的作用,為了幫助這些人實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展,不能簡(jiǎn)單地向他們直接提供貸款,而是要從金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面入手,優(yōu)化整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境,幫助貧困人群脫貧致富。其次,普惠金融降低了準(zhǔn)入門檻。在業(yè)務(wù)方面,普惠金融放寬了限制條件,促使金融機(jī)構(gòu)展開良性競(jìng)爭(zhēng),而且隨著利潤(rùn)空間的不斷縮小,金融機(jī)構(gòu)就會(huì)采取向貧困人群提高優(yōu)質(zhì)服務(wù)的方式,擴(kuò)充利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。在競(jìng)爭(zhēng)的過程中,金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率也有了顯著提升。再次,普惠金融保證了金融平等。實(shí)際生活中,貧困人群在向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí),常常處于劣勢(shì),加上金融管制的影響,貧困人群想要實(shí)現(xiàn)融資比較困難,而通過普惠金融,可以為貧困人群提供更多的金融服務(wù),進(jìn)而縮小貧富差距。最后,普惠金融強(qiáng)化了政府合作。歸根結(jié)底,想要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧,還需要完善金融體系,并大力支持私立機(jī)構(gòu),而不是一心發(fā)展國(guó)有銀行。私立機(jī)構(gòu)可以為中小企業(yè)提供更多的服務(wù),并且能夠保證服務(wù)的穩(wěn)定,與政府支持的國(guó)有銀行提供的服務(wù),形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

    3 精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

    3.1 成立資金互助合作社

    目前,為了落實(shí)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略,一些地區(qū)的農(nóng)村開始成立資金互助合作社,在當(dāng)?shù)乜h農(nóng)委的領(lǐng)導(dǎo)下,由縣金融辦對(duì)資金互助合作社進(jìn)行監(jiān)督。一般情況下,由社員代表大會(huì)選舉出互助社的成員,負(fù)責(zé)日常管理和運(yùn)營(yíng)等事務(wù),而具體的資金投資主要用于動(dòng)物養(yǎng)殖和蔬菜種植兩方面??梢哉f(shuō),資金互助合作社獲得的貸款基本上都用在了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中,比如農(nóng)產(chǎn)品的播種、加工以及流通等方面的活動(dòng),而對(duì)于農(nóng)村房屋的改造、魚塘的修建以及土地的平整等工作,也需要一定的投入。在進(jìn)行貸款時(shí),主要有信用擔(dān)保和抵押擔(dān)保兩種方式。信用擔(dān)保指的是,在農(nóng)村熟人社會(huì)中,通過一定的關(guān)系形成道德約束的貸款方式,以家庭為單位,或者是以集體為單位都能夠獲得貸款。抵押擔(dān)保指的是,用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、機(jī)械、房屋等作為抵押物,從而獲得貸款的方式。對(duì)于可能存在的風(fēng)險(xiǎn),合作社也制定了相應(yīng)的管理制度,首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行界定,之后根據(jù)流程規(guī)定,對(duì)相關(guān)的責(zé)任進(jìn)行劃分,并采取相應(yīng)的處理辦法,從而有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)[1]。

    3.2 合作社的成果

    3.2.1 連接紐帶

    資金互助合作社幫助農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲得更好的發(fā)展,尤其是農(nóng)村的支撐產(chǎn)業(yè),獲得足夠的資金支撐后,迸發(fā)了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?,同時(shí)在周邊地區(qū)形成良好的示范效應(yīng),帶動(dòng)周圍地區(qū)的發(fā)展。比如一些養(yǎng)殖大戶,在合作社的幫助下,擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模,并將業(yè)務(wù)延伸到其他領(lǐng)域,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

    3.2.2 豐富選擇

    合作社是農(nóng)村信貸市場(chǎng)中不可或缺的一部分,它為廣大的農(nóng)民群眾提供了更多的選擇空間,而且對(duì)于一些季節(jié)性的資金周轉(zhuǎn),完全可以通過內(nèi)部調(diào)整來(lái)完成,這對(duì)于解決農(nóng)民實(shí)際困難以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著積極的意義。另外,這種形式多樣并且相對(duì)比較靈活的貸款方式,可以規(guī)范農(nóng)村的融資行為,尤其是在抵制高利貸方面效果明顯。

    3.2.3 承擔(dān)責(zé)任

    無(wú)論是貧困學(xué)子的入學(xué)問題,還是自然災(zāi)害的救援工作,合作社都始終如一地承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任,并且積極傳播正能量,最大程度地保障農(nóng)民的切身利益。比如為大學(xué)生提供貸款,幫助他們順利完成學(xué)業(yè),又比如發(fā)生自然災(zāi)害后,為農(nóng)民提供家園重建方面的貸款,幫助他們恢復(fù)正常的生活。

    3.3 合作社的問題

    3.3.1 經(jīng)驗(yàn)不足

    一方面,合作社的規(guī)模都比較小,缺乏相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),很容易導(dǎo)致虧損。比如貸款利息低于工資成本,沒有分紅等,使得一些社員對(duì)合作社有不滿心理,想要退社,長(zhǎng)此以往,合作社就會(huì)解散。而且合作社的資金在投入使用過程中,往往過于集中,無(wú)法保證公平合理,基本上都是隨著產(chǎn)業(yè)的周期變化而變化;另一方面,合作社的辦公條件落后,大多數(shù)合作社的成員缺乏相關(guān)的金融知識(shí)與經(jīng)驗(yàn),不會(huì)使用辦公軟件,還是純手工記賬。這種情況下,如果工作量小,還可以滿足工作需求,但是隨著業(yè)務(wù)量的增加,在查找數(shù)據(jù)以及進(jìn)行核算等方面,就會(huì)出現(xiàn)捉襟見肘的情況,而且這些素質(zhì)較低的人員,無(wú)法做到與時(shí)俱進(jìn),工作效率比較低[2]。

    3.3.2 制度落后

    因?yàn)檗r(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大,合作社經(jīng)營(yíng)方面的制度比較落后,同時(shí)缺乏相應(yīng)的資質(zhì),使得合作社陷入了無(wú)人管理和非法經(jīng)營(yíng)的被動(dòng)局面。另外,為了有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)在提供貸款時(shí),還是喜歡與那些需求較大的社員進(jìn)行合作,而那些出資較少的社員在申請(qǐng)貸款時(shí),卻無(wú)法享受同等的待遇,這種落后的制度無(wú)法激發(fā)社員的積極性,使得精準(zhǔn)扶貧停留在表面,無(wú)法徹底得到貫徹和實(shí)施。就性質(zhì)而言,合作社屬于一般性的金融機(jī)構(gòu),那么就需要按照國(guó)家法定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行征稅,比如營(yíng)業(yè)稅、印花稅以及增值稅等,而繳納這些稅無(wú)疑會(huì)加重合作社的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān),提高運(yùn)營(yíng)成本。另外,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貸款方面回收率比較低,使得這些機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)缺乏積極性,而沒有適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制,使得農(nóng)村金融的潛力無(wú)法得到釋放。

    4 優(yōu)化農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的策略

    不言而喻,資金互助合作社是農(nóng)村惠普金融發(fā)展的有益嘗試,并且取得了一定的效果,在解決一些實(shí)際困難上可以起到立竿見影的效果,同時(shí)在解決農(nóng)村金融供求不平衡方面也發(fā)揮著一定的調(diào)節(jié)作用??梢哉f(shuō),資金合作社提高了農(nóng)民的生活水平,為精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施掃清了障礙,但是鑒于本文提到的問題,需要不斷優(yōu)化和改進(jìn),從而促進(jìn)農(nóng)村惠普金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

    4.1 加強(qiáng)推廣,維護(hù)運(yùn)營(yíng)

    在合作社的定位上,要充分認(rèn)識(shí)到合作社的主體地位,以服務(wù)三農(nóng)為基礎(chǔ),突出合作社的作用,并且加大資金的流通力度。比如實(shí)現(xiàn)合作社的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,解決農(nóng)民關(guān)心的糧食生產(chǎn)和安全問題,或者是增加農(nóng)民的收入,確保精準(zhǔn)扶貧發(fā)揮實(shí)效。在吸引社員入股時(shí),可以適當(dāng)擴(kuò)大規(guī)模,提高貸款的比例,并且對(duì)每個(gè)入社的社員進(jìn)行考核,確保信用可靠,防止發(fā)生金融詐騙。尤其是要發(fā)揮大股東的積極帶頭作用,提高貧困農(nóng)戶的積極性。在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上,要完善防控體系,并且結(jié)合實(shí)際,采取切實(shí)有效的防范措施[3]。比如成立擔(dān)保小組,或者是成立公積金,同時(shí)加強(qiáng)宣傳,對(duì)廣大社員進(jìn)行宣傳和教育,幫助他們樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。也可以借鑒其他機(jī)構(gòu)或者是組織先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法,在農(nóng)村形成良好的貸款氛圍。值得注意的是,在資金的使用上,要盡量使其多元化,拓寬資助范圍,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),這樣也可以避免資金過于集中地投入使用,將投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散,從而滿足社員的不同貸款需求。

    4.2 完善制度,優(yōu)化設(shè)計(jì)

    在制度層面,需要對(duì)各個(gè)部門進(jìn)行明確的分工,加強(qiáng)日常工作的監(jiān)督和指導(dǎo)。比如對(duì)資金互助方面的合作進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃,制定科學(xué)的制度,保障合作社順利運(yùn)營(yíng),并且及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和吸取教訓(xùn),結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的情況以及農(nóng)民的需求,選擇恰當(dāng)?shù)姆?wù)模式,穩(wěn)扎穩(wěn)打地進(jìn)行金融投資,開展資金互助活動(dòng)。在人才引進(jìn)和培養(yǎng)方面,要科學(xué)合理地選拔人才,通過公開招聘的方式,選擇精通金融服務(wù)的人才,同時(shí)對(duì)于農(nóng)民要加強(qiáng)培訓(xùn),幫助他們熟悉業(yè)務(wù),鍛煉應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。只有打造一支素質(zhì)過硬的隊(duì)伍,才能促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展,正是有了雄厚的人才儲(chǔ)備,農(nóng)村的發(fā)展才有了源源不斷的動(dòng)力。另外,資金合作的方式不止一種,需要不斷摸索和反復(fù)試驗(yàn),在現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上,勇于創(chuàng)新,充分挖掘普惠金融的優(yōu)勢(shì),同時(shí)還可以進(jìn)行土地產(chǎn)權(quán)制度方面的改革,或者是農(nóng)村信用體系的建設(shè),可以豐富擔(dān)保形式,提高擔(dān)保質(zhì)量,杜絕違法擔(dān)保現(xiàn)象的發(fā)生[4]。

    4.3 實(shí)現(xiàn)互補(bǔ),健全保障

    合作社要與其他的金融機(jī)構(gòu)展開合作,實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)??梢园l(fā)揮農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì),并完善貸款機(jī)制,在業(yè)務(wù)制度上進(jìn)行創(chuàng)新,增加農(nóng)村資金的投入和供給,幫助更多的人獲得貸款。從政府角度講,需要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī),加大對(duì)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的支持力度,規(guī)范合作社的發(fā)展,避免金融制度出現(xiàn)異化。比如對(duì)社員的貸款性質(zhì)作出明確的界定,完善具體的扶持制度,并在稅收方面出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策,保障合作社的健康運(yùn)行和發(fā)展。合作社在運(yùn)行過程中,相關(guān)部門需要加強(qiáng)指導(dǎo),尤其是一些項(xiàng)目資金的補(bǔ)助力度,切實(shí)降低合作社的運(yùn)營(yíng)成本。在監(jiān)管方面,也要放寬限制,在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,促進(jìn)合作社的健康發(fā)展。另外,對(duì)于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)以及信貸項(xiàng)目,也要保證補(bǔ)貼合理,提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,保證資金安全。也可以完善相應(yīng)的配套設(shè)施,加快普惠金融的深入發(fā)展,尤其是信用體系的建設(shè),要保證科學(xué)合理,從而使得精準(zhǔn)扶貧落到實(shí)處。

    5 結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展必然經(jīng)歷諸多困難和面對(duì)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn),但是通過系統(tǒng)的分析和科學(xué)的論證,不難發(fā)現(xiàn),只要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況,不斷完善相關(guān)的制度體系,采取科學(xué)的方法,在運(yùn)營(yíng)和保障方面下足功夫,農(nóng)村地區(qū)也一樣會(huì)實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展。

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