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    基于人工智能技術(shù)的商業(yè)銀行模式變革分析

    2019-07-13 01:54:18山東工商學(xué)院金融學(xué)院劉元杰郭鑫源危仁義王鄴
    中國商論 2019年7期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行機器人銀行

    山東工商學(xué)院金融學(xué)院 劉元杰 郭鑫源 危仁義 王鄴

    1 了解人工智能

    人工智能(Artificial Intelligence),英文縮寫為AI。它是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能來源于計算機科學(xué),是計算機科學(xué)的一個分支,它嘗試了解智能的實質(zhì),并生產(chǎn)出一種新的能以人類智能相似的方式作出反應(yīng)的智能技術(shù),該領(lǐng)域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統(tǒng)等。

    人工智能技術(shù)應(yīng)用于各個領(lǐng)域,帶來了各種創(chuàng)新,推動了許多現(xiàn)代企業(yè)的蓬勃發(fā)展,但同時人工智能對于現(xiàn)代實體經(jīng)濟的沖擊也是猶如疾風(fēng)驟雨一般呼嘯而來。在享受著人工智能帶給我們方便與利益的同時,也不得不思考如何去應(yīng)對和解決其對傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)模式的沖擊和影響,就此,我們將目光聚焦在金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行中,分析其對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式產(chǎn)生的影響。

    2 商業(yè)銀行基于人工智能產(chǎn)生的商業(yè)模式變革

    2.1 組織模式的變革

    對于我國的商業(yè)銀行的組織模式而言,主要實行的是總分行制。由前段所述,總分行制的主要特征是在其銀行總部之外,在其余不同地區(qū)或國家設(shè)立其本行的分支機構(gòu),以獲得更多的地域拓展性經(jīng)營范圍??偡中兄颇軌虺浞终{(diào)動各地區(qū)資金的流動性,統(tǒng)籌規(guī)劃,比較有利于落實國家的貨幣政策調(diào)節(jié),有較強的抵抗風(fēng)險的能力。但其缺點也是顯而易見的,在這種大規(guī)模的銀行運行下,較容易造成金融壟斷的情況發(fā)生,且由于其本身規(guī)模龐大,需要極大的人力物力調(diào)度和管理。但總的來說,就我國本身經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀而言,為了實現(xiàn)我們的富強夢、中國夢、以及國家的強大,總分行制的銀行組織模式更加利于我國經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定運行。而今,對于我國總分行制的組織模式而言,人工智能的滲入無疑給這結(jié)構(gòu)分明的模式增添了幾分色彩。對于人工智能而言,最為所知的應(yīng)該便是1997年5月,IBM公司研制的DEEP BLUE計算機在國際象棋的比賽中戰(zhàn)勝了國際象棋世界冠軍加里·卡斯帕洛夫。這無疑將人工智能的研究上升到了另一個高度。而隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展,人工智能的技術(shù)也是與時俱進,就在2016年3月李世石與AlphaGo的圍棋對戰(zhàn)中,我們再一次見識到了人工智能它無與倫比的魅力。這讓人工智能的應(yīng)用,在全世界幾乎掀起了一翻浪潮。

    在我國銀行業(yè)中,區(qū)塊鏈的發(fā)展,無疑是一記強有力的催化劑,迅速的打開了金融領(lǐng)域改革的大門??梢园l(fā)現(xiàn)的是,在短短的幾年時間中,銀行對于人工智能的發(fā)展也是越加重視。而其在商業(yè)銀行組織模式上的表現(xiàn),也是顯而易見。就在2018年6月,我國第一家無人銀行于上海面世。其中,人工智能的應(yīng)用無處不顯,人工智能機器人代替了大堂經(jīng)理的微笑式服務(wù),提供咨詢服務(wù);智能柜員機能夠處理絕大部分的銀行日常業(yè)務(wù),設(shè)備智能聯(lián)網(wǎng),為銀行資產(chǎn)安全保駕護航。

    2.2 業(yè)務(wù)模式的變革

    商業(yè)銀行業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)復(fù)雜程度和對網(wǎng)點依賴程度可分為兩類:第一類是以大量分支行網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),包括存貸款業(yè)務(wù)、外匯買賣以及貿(mào)易融資;第二類是復(fù)雜業(yè)務(wù),如衍生產(chǎn)品的售賣、結(jié)構(gòu)性融資、引進戰(zhàn)略投資者、收購兼并上市,這一類主要依賴于高科技的利用。

    在應(yīng)用了人工智能之后,第一類業(yè)務(wù)必然會發(fā)生一定的變化,例如日本三菱東京銀行的接待機器人。日本作為機器人大國,三菱東京銀行也在該領(lǐng)域做到了很好的傳承。該銀行“雇傭”NAO機器人接待顧客,NAO智能機器人擁有19種語言交流能力,可以提供外幣兌換、自動取款、開戶等基礎(chǔ)服務(wù);還可以跳舞,擺出各種運動造型,機器人在銀行可以得到很廣泛的應(yīng)用,絕大多數(shù)銀行提供的服務(wù)機器人都能勝任,而且能夠比人類更加高效的完成任務(wù),出錯率還遠低于人類,除此之外還有很多好處,機器人代替人力可以極大地降低人力資源成本;有趣的人機互動可以營造良好的氛圍,為銀行與客戶之間的良好合作打下基礎(chǔ)等,因此,在未來的銀行里,勢必有一部分崗位要讓機器人來負責(zé)。

    第二類業(yè)務(wù)屬于高技術(shù)含量高回報的業(yè)務(wù),這類業(yè)務(wù)在有了人工智能的加入后也將會煥然一新,例如某股份制銀行智能投顧產(chǎn)品。某股份制銀行2016年12月發(fā)布其財富管理應(yīng)用,該應(yīng)用通過機器學(xué)習(xí)算法,為用戶提供智能化投資組合服務(wù),根據(jù)客戶自主選擇的目標(biāo)收益要求構(gòu)建基金組合,實時監(jiān)測市場變化,進行智能風(fēng)險預(yù)警。2017年8月數(shù)據(jù)顯示,規(guī)模已突破50億元。對于人類可能出現(xiàn)的失誤和疏忽而言,機器可以很好的避免這一類行為,而且機器不會感情用事,它只會根據(jù)市場的變化進行理性分析,作出最合理的判斷,這意味著它在金融領(lǐng)域的監(jiān)測和預(yù)警上可以起到非常大的作用。

    2.3 盈利模式的變革

    人工智能模型的應(yīng)用將零售部門大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的價值挖掘出來,通過各種方法對多類型圖片、多地域語音、復(fù)雜語義等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行分析,大大減少人工識別的工時耗費,便利于給客戶和業(yè)務(wù)工作人員快速得到相應(yīng)結(jié)果。但是,如果人工智能模型出現(xiàn)錯誤計算,零售業(yè)務(wù)部門將得到基于人工智能所作出的錯誤分析結(jié)果,對客戶的預(yù)測分析和風(fēng)險管理將難以作出準(zhǔn)確的經(jīng)營決策,直接影響后續(xù)經(jīng)營活動,帶來相應(yīng)的損失。此外,由于所處理的數(shù)據(jù)規(guī)模巨大,短時間內(nèi)很難彌補業(yè)務(wù)分析的缺失,因此人工智能的準(zhǔn)確性是成為其應(yīng)用于銀行業(yè)的基礎(chǔ),才能為銀行業(yè)帶來盈利。

    人工智能在信貸中的作用。人工智能能夠在信貸過程中快速識別信貸客戶的信用,并對客戶的信用進行快速分析,進而決定貸款與否,貸款流程結(jié)束后,人工智能可以根據(jù)深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)對客戶信用進行反饋和評價,進而對客戶的信用再進行評析,為下次的信貸過程提供信息與信用。節(jié)省了大量的人力物力,從銀行作為一個企業(yè)上的角度來講,節(jié)約了大量的人力成本和物力成本。這就組成了銀行的重要利潤組成部分,降低了在信貸中的由于信用問題對銀行造成的損失,減少漏網(wǎng)之魚。由于損失的降低,所以將為銀行帶來一部分可觀的利潤;另外由于人工使用的減少,銀行的經(jīng)營成本又有減少,進而增加利潤。

    人工智能在銀行證券中的應(yīng)用。人工智能的應(yīng)用會給銀行對于證券債券的管理更加精準(zhǔn),甚至能夠代替人去對證券進行交易。在成本上將減少交易員和投資顧問的存在,另外,人工智能的應(yīng)用會提高銀行管理證券債券的效率,代替人去思考,并在交易中為銀行賺取資本利得。由于人工智能是高度智能,會減少情緒以及其他不理智的因素對交易的影響,從而提高交易的精準(zhǔn)度。交易精準(zhǔn)度的提高又將極大程度上提高交易的盈利性,為銀行帶來可觀的經(jīng)濟利潤。

    人工智能給銀行業(yè)帶來巨大的利益,如何及時地將人工智能融入到銀行業(yè)中便成為了重要的問題。將人工智能融入進銀行業(yè),首先就要有金融科技和大數(shù)據(jù)的普及,金融科技的普遍使用以及大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫的建立將成為人工智能進入銀行業(yè)的重要基礎(chǔ)。目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)了人工智能在投資領(lǐng)域的應(yīng)用,比如谷歌公司的Gradient Ventures基金,過去的時間里,該基金在階段時間里曾跑贏了標(biāo)普指數(shù);再比如招商銀行的摩羯智投系統(tǒng),已經(jīng)被廣大客戶接受并應(yīng)用。

    在人工智能的高度發(fā)展中,未來的銀行業(yè)將要被顛覆,甚至未來的金融業(yè)將被人工智能的存在而顛覆,讓市場上的游戲傳統(tǒng)規(guī)則發(fā)生變化。目前的人工智能投資系統(tǒng)能夠在幾毫秒內(nèi)分析出市場的價格走向和趨勢,并制定相應(yīng)的策略,在毫秒中對證券進行買賣套利。但大數(shù)據(jù)庫的不完全,不普及以及金融科技的不普及將要成為未來路上的絆腳石。

    2.4 服務(wù)模式的變革

    隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”等的高速發(fā)展,AI對各行各業(yè)尤其是服務(wù)業(yè)的全面滲透已經(jīng)開始加速。伴隨新興信息技術(shù)的發(fā)展,AI對服務(wù)業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響,商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)中重要組成部分也無法避免,只能順應(yīng)時代發(fā)展,自我變革,提高自身價值。由此,智慧銀行順勢而生,智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè),將開啟未來銀行服務(wù)新模式。所謂智慧銀行,普遍是指在共享經(jīng)濟的生態(tài)體系下,運用ICT等創(chuàng)新技術(shù)和人類智慧,打造具有“智商”的銀行,具備“智慧”的大腦,更好的為客戶提供高效、便捷、一站式的綜合性金融服務(wù)。

    智慧化的金融服務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基石??焖贅I(yè)務(wù)辦理區(qū),通過智能機器人、智能柜臺、CRS、自助發(fā)卡機等智能自助設(shè)備辦理各類現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù),高效辦理,簡化客戶操作流程,減少柜員繁雜勞動及操作風(fēng)險;客戶體驗與產(chǎn)品展示區(qū),深入客戶生活,營造營銷場景,洞察潛在機會,滿足多元化需求;營銷服務(wù)區(qū),大數(shù)據(jù)分析主動營銷;中高端客戶服務(wù)區(qū),以高科技設(shè)備及大數(shù)據(jù)分析,一站式高端服務(wù)體驗,全業(yè)務(wù)覆蓋;柜臺服務(wù),改變以往隔窗相望,進行面對面交流,重塑銀行服務(wù)。

    當(dāng)下,國內(nèi)各大銀行均已將智慧銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級作為戰(zhàn)略重點,以中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行為代表的大型銀行先后在全國多個城市嘗試性推出了“智慧銀行”網(wǎng)點??蛻粢粤憔嚯x觸及銀行最尖端創(chuàng)新服務(wù),感受它帶來的科技沖擊與顛覆性的操作體驗。和美信息作為國內(nèi)領(lǐng)先的智慧銀行解決方案提供商,提出為銀行提供智慧銀行建設(shè)綜合解決方案,充分適配銀行的金融業(yè)務(wù)需求,幫助銀行提升運營效率,讓銀行的客戶在任何時間、任何場合,都能夠享受到智能化和高效、便捷的金融服務(wù)。

    目前,金融服務(wù)對象的主體正逐步轉(zhuǎn)向數(shù)量龐大、但單體需求量有限的小眾“長尾”客戶。為此,商業(yè)銀行應(yīng)以C端(群體相對單一,一般是單一維度)為中心,以客戶新需求為標(biāo)準(zhǔn),打造線上與線下互動協(xié)同、交叉引流,形成多場景、全觸點的O2O價值鏈和完整的金融生態(tài)圈。在未來,通過各種移動設(shè)備,銀行服務(wù)無時無處不在,銀行不再是一個地方,而是一種行為,客戶可以用最佳方式享受銀行服務(wù)[1]。

    3 未來展望

    人工智能在前端可以用于服務(wù)客戶,在中臺可以對授信管理、金融交易、績效分析等方面提供集約化的決策支撐,在后臺可用于風(fēng)險防控和動態(tài)監(jiān)測。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的核心載體以及經(jīng)濟社會資源配置的絕對核心,必須緊跟行業(yè)發(fā)展大勢,主動擁抱互聯(lián)網(wǎng),加速引入新技術(shù),創(chuàng)新金融服務(wù)模式,滿足多元化金融需求,通過實施金融科技應(yīng)用與創(chuàng)新,開展智慧銀行建設(shè),這是商業(yè)銀行推動轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求,也是商業(yè)銀行適應(yīng)金融發(fā)展新形勢、應(yīng)對新挑戰(zhàn)的迫切需要。不得不說,人工智能在我們身邊的應(yīng)用也是隨處可見,小到智能掃地機器人,大到云信息,大數(shù)據(jù)處理。這一切或許在過去顯得稍顯違和,而在現(xiàn)在,或許只是期待的少許。商業(yè)銀行的改革必將更加深入,或許在不久的將來,呈現(xiàn)在我們面前的銀行,必將超出現(xiàn)今認知的銀行的概念,悄然而至。

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