淺析商業(yè)銀行個人信貸風險管理
——以農(nóng)行鷹潭分行為例

葉沁磊 鷹潭農(nóng)行個貸中心

當前國內(nèi)經(jīng)濟的主旋律是調(diào)結(jié)構(gòu)、促內(nèi)需，經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展的重要原因之一在于銀行業(yè)迅猛如潮般的發(fā)展。個人貸款在銀行業(yè)的發(fā)展得益于個人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款、個人消費類貸款、住房按揭貸款、汽車貸款等個人信貸產(chǎn)品更迭推出，個人信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行利潤占比也越來越重。眾所周知收益與風險成正比，商業(yè)銀行在享受個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了高額利潤的同時也必然要擔負巨大的風險。

金融業(yè)的獨特地位和固有特點使得各國政府都異常重視本國金融業(yè)的發(fā)展。金融業(yè)在西方經(jīng)歷漫長的發(fā)展后，企業(yè)獲得資金的方式越來越多樣化，對公授信業(yè)務(wù)的擴張在商業(yè)銀行經(jīng)營中日益艱難，因此，個人信貸業(yè)務(wù)這塊蛋糕被眾多商業(yè)銀行看中，紛紛想收入自己的囊中，由此促進了的個人信貸風控先進管理方法的產(chǎn)生。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行目前在個人信貸業(yè)務(wù)風險管理方面已發(fā)展比較完善。

近幾年，我國的村鎮(zhèn)銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)商行轟轟烈烈發(fā)展壯大，對公授信業(yè)務(wù)市場出現(xiàn)了“優(yōu)質(zhì)客戶不需要貸款，劣質(zhì)客戶絕不能放款”的二難局面，個人信貸的開發(fā)與深度挖掘成為商業(yè)銀行扎根站穩(wěn)市場的必然選擇。但個人信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段，其相關(guān)風控措施并未緊隨而上。個人信貸業(yè)務(wù)風險主要表現(xiàn)在借款人未遵守合同，未履行按期付款的義務(wù)，導致商業(yè)銀行的產(chǎn)生的各項損失。

一、個人信貸風險的分類

個人信貸風險主要有五類：信用風險、市場風險、操作風險、政策風險和管理風險。

信用風險又被稱為違約風險，指借款人主觀上無還款意愿或者缺乏還款能力而形成的違約，商業(yè)銀行由此遭受損失的概率。信用風險是眾多商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風險的主要原因之一。市場風險是指因利率、匯率、股票價格和商品價格變動而導致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)損失的風險，主要表現(xiàn)為利率風險和匯率風險。操作風險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、員工、系統(tǒng)程序、信息系統(tǒng)和外部事件造成損失的風險，其包含了法律風險。政策風險是指由國家宏觀經(jīng)濟政策及銀行業(yè)監(jiān)管政策變動所帶來的風險。管理風險是指商業(yè)銀行在管理運作過程中因信息不對稱、管理不善、判斷失誤等原因影響管理的水平，從而產(chǎn)生的風險，這種風險具體體現(xiàn)在構(gòu)成管理體系的每個細節(jié)上，涵蓋四個部分：管理者的素質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、管理過程。

二、個人信貸風險產(chǎn)生的原因

造成個人信貸業(yè)務(wù)風險的原因復雜多樣，既有借款人利用信息不對稱的因素，由此帶來了信貸市場的逆向選擇，形成商業(yè)銀行信貸風險，也有因為銀行內(nèi)部經(jīng)營理念錯位，“重營銷、輕管理”而產(chǎn)生的信貸風險，還有內(nèi)部管理不到位導致的操作風險，另外由于疏于貸后管理而喪失訴訟時效而帶來的風險也時有發(fā)生。

（一）借貸雙方信息不對稱

個人信貸業(yè)務(wù)在調(diào)查、審查、審批過程中，商業(yè)銀行只能憑借戶口本、結(jié)婚證、收入證明、銀行流水賬等借款人提供的材料，結(jié)合人行征信報告上顯示的信息和過往的信用記錄，對借款人還款能力評價非常局限。而部分借款人或中介公司在貸款之前就熟知商業(yè)銀行的信貸政策、貸款條件、產(chǎn)品信息以及所需的相關(guān)材料，在借款人不符合商業(yè)銀行貸款條件的情況下，利用信息不對稱的漏洞和銀行調(diào)查人員審核材料手段單一、缺少驗證方法等缺陷，通過過濾或包裝材料騙取銀行貸款資金，這極大的影響了調(diào)查、審查、審批人員的判斷，也給貸款的順利收回埋下了隱患。另外，目前商業(yè)銀行可利用的外部綜合信息系統(tǒng)只有人行征信系統(tǒng)這一項。該系統(tǒng)提供的信用時間軸固定、信息內(nèi)容單一，交通違法、行政違法、水電費、物業(yè)費繳納等有助于判斷借款人信用的輔助信息尚未開放，稅務(wù)系統(tǒng)尚不能反映真實個人收入情況，銀行極度匱乏獲取客戶信息的可靠渠道。民間借貸現(xiàn)象在目前社會中普遍存在，銀行調(diào)查人員清楚調(diào)查借款人是否存在隱性債務(wù)的方式極為有限，而這對借款人第一還款來源是否充足有著直接的影響，從而影響銀行貸款資金的安全。

（二）經(jīng)營理念錯位

目前各家商業(yè)銀行為占領(lǐng)先機，開疆拓土展渠道，苦心鉆研攻營銷，通過加強與各大房地產(chǎn)開發(fā)商與二手房中介的合作，更方便、更快捷的個貸產(chǎn)品（房抵貸、網(wǎng)捷貸、家裝分期貸款等）層出不窮。商業(yè)銀行對營銷的投放和重視程度極大的體現(xiàn)在在業(yè)務(wù)支持上，人力物力等資源的傾斜上，而諸如信貸檔案和重要權(quán)證的整理歸檔、放款后資金的跟蹤監(jiān)督、貸后的催收、法律的訴訟等方面的相關(guān)管理卻相對滯后。

（三）業(yè)績壓力過大

個人信貸風險的另一大主要來源是操作風險，由商業(yè)銀行內(nèi)部人員因操作失誤而引發(fā)的操作風險，其產(chǎn)生的原因主要來自操作失誤和為實現(xiàn)某種目的故意而為之兩方面。目前，商業(yè)銀行內(nèi)部的考核指標多、任務(wù)重，未完成任務(wù)的員工面臨被扣罰獎金和績效，為完成任務(wù)，個人信貸調(diào)查人員往往對已發(fā)現(xiàn)或者潛在的風險視而不見，更有甚者配合借款人偽造、變造虛假材料，騙取銀行信貸資金，觸碰操作風險的警戒線。

（四）貸后管理不到位

商業(yè)銀行想要有效化解個人信貸風險，必須重視貸后管理，這既是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是容易被忽視的薄弱環(huán)節(jié)。如果不嚴格執(zhí)行貸后管理工作，會加劇信貸風險的暴露，最終導致貸款本金的損失?？v觀現(xiàn)今我國的銀行業(yè)市場，＂重對公，輕個人＂的普遍現(xiàn)象造成了即使個人信貸的風險顯而易見，但由于商業(yè)銀行對法人客戶貸款的準入門檻和資金使用情況及回籠率有嚴格明確的要求，而個人信貸相關(guān)的貸前審查、貸后管理方案發(fā)展較為緩慢，沒有形成完整的個人信貸業(yè)務(wù)體系。因此，非正常經(jīng)營的企業(yè)在合法正當申請銀行貸款資金的途徑被堵塞后，企圖通過房抵貸、助業(yè)貸款、虛擬個人住房貸款等個人貸款名義申請貸款，個人貸款資金被用作企業(yè)流動資金，銀行風險由法人信貸轉(zhuǎn)嫁到個人信貸。

貸后管理不到位主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是信貸檔案資料管理、重要權(quán)證保管不到位，造成貸后檢查記錄、法律文本等材料的遺失；二是對信貸資金的用途監(jiān)管不得力，貸款實際用途與申請時用途不一致，一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用，已產(chǎn)生事實風險；三是抵質(zhì)押材料的管理不規(guī)范，造成抵質(zhì)押材料的丟失，給后續(xù)處置資產(chǎn)帶來隱患；四是對擔保人的監(jiān)控、對抵質(zhì)押物的檢查落實不到位，無法做到全面掌握并且全程跟蹤擔保人的財務(wù)變化情況，一旦對抵質(zhì)押物未定期實施現(xiàn)場檢查，容易造成抵質(zhì)押物損壞或貶值而信貸人員不知情的現(xiàn)象，第二還款來源無法得到保障；五是處置風險預警信息不深入，客戶信息觸發(fā)風險預警后，信貸人員不深層次調(diào)查產(chǎn)生原因，僅處理客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)指標變化等預警信息所提示的內(nèi)容，麻痹大意的簡單處理未能使得實際風險浮出水面。

三、農(nóng)業(yè)銀行鷹潭分行個人貸款業(yè)務(wù)貸后管理和風險控制現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行鷹潭分行個人貸款業(yè)務(wù)貸后管理包括檔案管理、授信后變更、貸后回訪、貸后檢查等流程。其中檔案管理實行集中統(tǒng)一管理、分級保管的原則，在市分行個貸中心層面設(shè)有專職人員負責檔案的歸檔和保管，并設(shè)有專門的庫房存放轄區(qū)機構(gòu)的信貸紙質(zhì)檔案，保管方式為集中規(guī)范保管。授信后變更是指貸款發(fā)放后對部分貸款要素進行修改、調(diào)整，變更要素主要有還款方式、貸款期限、貸款利率浮動和抵押物等。貸后回訪要求個人貸款發(fā)放后一定期限內(nèi)對客戶進行一次電話回訪，第一次回訪后，經(jīng)辦行根據(jù)各自的具體情況開展日常后續(xù)回訪工作，一般要求每年回訪一次，當貸款暴露風險或者出現(xiàn)問題時，會根據(jù)實際情況加大回訪頻率。貸后檢查要求經(jīng)辦行貸后管理人員定期對借款人及擔保人、抵質(zhì)押物、合作樓盤和合作方等進行貸后檢查，依據(jù)檢查對象風險特征和風險程度的不同，制定差異化的檢查頻率和檢查方式。

農(nóng)業(yè)銀行鷹潭分行利用風險監(jiān)控系統(tǒng)對轄屬各機構(gòu)發(fā)放的個人貸款業(yè)務(wù)進行精細化管理，整個系統(tǒng)由常用及監(jiān)控報表、預警叫停及解除、人員監(jiān)控及查詢、放款及資產(chǎn)質(zhì)量、流向監(jiān)控及異常等模塊，由個貸貸后管理專人進行貸后風險監(jiān)控；個貸貸后管理人員主要負責對經(jīng)辦機構(gòu)、產(chǎn)品、人員層面資產(chǎn)質(zhì)量的逐日監(jiān)控，合作方（開發(fā)商/樓盤、擔保公司等）項下資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控，客戶經(jīng)理、審批、放款所經(jīng)手貸款的監(jiān)控，貸款發(fā)起、審批、貸款審核、實際放款統(tǒng)計表的監(jiān)控等。其中資金流向監(jiān)控包括：一人多貸、聯(lián)系方式相同、多人貸款一人使用、受托支付、自主支付的監(jiān)控以及預警叫停機制。

四、個人信貸風險管理的建議

（一） 健全內(nèi)部管理機制

推行信貸從業(yè)人員持證上崗制度。實施個人信貸從業(yè)人員持證上崗制度，未取得上崗證的信貸人員從業(yè)期間不得從事個人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)調(diào)查、審查、審批和貸后管理工作。這一措施從源頭上提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)和能力，對強化信貸管理，防范操作風險起著至關(guān)重要的作用，同時也是避免信貸風險的有力保證。

建立外評內(nèi)審的評估機制。過高估計抵押物的價值容易產(chǎn)生信貸風險，在二級分行層面的個貸中心中設(shè)立內(nèi)部評估團隊，實施抵押物的外評內(nèi)審評估機制，可以有效防范中介公司與評估公司聯(lián)合為幫助借款人獲取更多貸款資金而提高抵押物市場價值這一行為產(chǎn)生的風險。

強化系統(tǒng)支撐，“機防”監(jiān)控風險。個人貸款特點是金額相對較小、筆數(shù)多、客戶較為分散，個人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使風險管控壓力陡然劇增。為有效實施個人信貸風險管控，提高個人貸款資金監(jiān)控效率，滿足個人貸款業(yè)務(wù)風險管理要求，由科技部門牽頭開發(fā)并完善了新的個人信貸監(jiān)測系統(tǒng)。該系統(tǒng)通過收集、匯總、分析各部門數(shù)據(jù)，對貸款資金流向、資產(chǎn)質(zhì)量、虛假按揭及決策放款起到了預警監(jiān)控的作用，及時整合并提供個人貸款信息的各項管理數(shù)據(jù)。

完善個人信貸風險責任追究制度。個人信貸風險責任追究制度的落實有利于從根本上保證建立完善信貸風險機制。根據(jù)風險大小的判斷、責任范圍的劃分，可分為經(jīng)營責任和不良貸款認定責任等，依據(jù)處罰條例及管理辦法，對相關(guān)人員給予適當?shù)奶幏帧?/p>

（二）建立個人信貸風險管理預警機制

建立個人信貸風險信號的分級管理制度。根據(jù)風險影響范圍、風險敞口、緊急程度和預計損失等因素，對個人信貸風險信號（紅色、橙色、黃色）實行分級管理。出現(xiàn)紅色風險信號，銀行對客戶執(zhí)行清收退出政策，如果只是存量信用，只收不放；出現(xiàn)橙色風險信號，銀行對客戶采用主動退出政策，如果只是存量信用，收多放少；出現(xiàn)黃色風險信號，銀行對客戶確定風險觀察政策，密切觀察其資金、抵質(zhì)押物、擔保人等風險變化情況，有情況及時向上級行匯報。

強化重大風險信號應(yīng)急處理機制。用信余額巨大的客戶發(fā)生異常變化，有可能導致銀行債權(quán)處于及其不確定狀態(tài)，應(yīng)視情況采取電話、郵件等方式由管轄行向省分行信貸相關(guān)部門進行報告處理，再由省分行個人信貸部和內(nèi)控合規(guī)部組建的風險處理小組，制定和落實風險控制措施，達到控制風險，減少損失的目的。

完善貸后管理例會制度，共同討論分析有可能產(chǎn)生的風險，群策群力制定風險防范措施，形成會議決議并做好相關(guān)的會議記錄，確定決議執(zhí)行的部門和有關(guān)責任人，通過集體的智慧防范和化解風險，切實提高貸后管理的工作成效。