從壽險(xiǎn)風(fēng)控欺詐查處方向淺談“透過(guò)影像識(shí)真?zhèn)巍?/h1>
2019-11-15 02:22:42熊小萍郭向紅蔣蓉
消費(fèi)導(dǎo)刊 2019年43期
熊小萍 郭向紅 蔣蓉
中國(guó)平安人壽四川分公司
一、透過(guò)影像看真?zhèn)?，從兩方面?lái)看
保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)，要求事故申請(qǐng)人將保險(xiǎn)事故的各種影像資料上傳或上交到理賠部門(mén)。違法犯罪分子為了達(dá)到騙保的目的，經(jīng)常會(huì)用影像處理技術(shù)虛構(gòu)影像材料。所以要從影像發(fā)現(xiàn)欺詐案件，需要注意的第一方面是：判斷申請(qǐng)人上傳的理賠影像資料的真實(shí)性。第二方面是：達(dá)到提調(diào)標(biāo)準(zhǔn)理賠案件，調(diào)查人員會(huì)針對(duì)案件進(jìn)行多方取證，所以影像從廣義的角度還包括調(diào)查人員獲取的影像資料。案件是否存在欺詐，需要結(jié)合申請(qǐng)人上傳影像與調(diào)查人員獲取的影像資料，對(duì)案件性質(zhì)進(jìn)行判斷，對(duì)事故真實(shí)性進(jìn)行判斷。從而決定賠還是不賠，怎么賠的問(wèn)題。
二、理賠影像的統(tǒng)一性分析
拿到一個(gè)理賠申請(qǐng)案件的影像資料，首先需要對(duì)影像進(jìn)行識(shí)別，分為兩個(gè)方面：一是對(duì)涂改（篡改）證明材料的識(shí)別，二是對(duì)虛假證明材料的特征識(shí)別。涂改（篡改）證明材料與虛假證明材料的不同點(diǎn)在于涂改（篡改）證明材料可以理解為用影像處理軟件（photoshop等）進(jìn)行關(guān)鍵信息涂改或篡改的材料。與涂改證明材料不同，虛假證明材料從內(nèi)容到格式都是假造的。
（一）那具體的影像分析識(shí)別思路又是怎樣的呢？
申請(qǐng)人交理賠資料現(xiàn)分為兩類(lèi)：柜面交紙質(zhì)資料，柜面人員確認(rèn)后掃描上傳系統(tǒng)；采用E化方式上傳電子影像。無(wú)論是哪種方式，提交的理賠資料最終都會(huì)以影像形式被審核。這時(shí)，審核人員應(yīng)把其中的信息進(jìn)行提取，進(jìn)行統(tǒng)一合理化分析。
（二）簡(jiǎn)而言之為三步：影像數(shù)據(jù)—進(jìn)行數(shù)據(jù)提取—統(tǒng)一性分析
提取數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一分析，重點(diǎn)需要關(guān)注以下數(shù)據(jù)：所有的影像中身份證明材料是否一致，例如身份證號(hào)碼是否一致；出生日期是否一致；性別是否一致；住院號(hào)，門(mén)診號(hào)是否一致；既往病史是否一致；病情診斷前后是否一致；醫(yī)療費(fèi)用金額與醫(yī)保結(jié)算金額是否一致；傷口位置與結(jié)合病理情況是否合理；發(fā)票真實(shí)性核實(shí)；其他。
三、識(shí)別涂改證明材料的具體方法
針對(duì)涂改（篡改）證明材料，違法犯罪人員可能不會(huì)憑空編造一份病歷與病理報(bào)告，他們或非法獲取醫(yī)院病歷模板，或依據(jù)他人真實(shí)病歷材料進(jìn)行涂改（篡改）。這樣的涂改（篡改）證明材料具有以下特性：在格式上與醫(yī)院出具的真實(shí)材料一致性非常高，不易分辨真假；在病情說(shuō)明部分與真實(shí)材料一樣，極具專(zhuān)業(yè)性，不易分辨；醫(yī)師簽字與科室等信息基本上是與實(shí)際一致的等。
如何對(duì)涂改（篡改）證明材料進(jìn)行欺詐識(shí)別呢？一是進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性分析，找出違法犯罪人員由于失誤導(dǎo)致的數(shù)據(jù)不一致，如多份病歷資料，但住院號(hào)不一致。除此之外，還可以通過(guò)找出影像中的ps痕跡來(lái)進(jìn)行判斷，因?yàn)橥扛牡挠跋癫牧弦话闶褂肞S等修圖工具來(lái)完成。找出ps痕跡目前有多種方法：人工識(shí)別法、專(zhuān)業(yè)軟件識(shí)別法與工具識(shí)別法。
人工識(shí)別法：每位理賠受理老師大都身經(jīng)百戰(zhàn)，大量案件的審理對(duì)眼力是一個(gè)很好的鍛煉，有的時(shí)候，假的理賠影像看一眼就能發(fā)現(xiàn)其問(wèn)題所在。專(zhuān)業(yè)軟件識(shí)別法：如JPEGsnoop軟件。JPEGsnoop是一個(gè)免費(fèi)的，簡(jiǎn)易的圖像詳細(xì)信息解碼器，可以用來(lái)確定圖片是否被修改。支持AVI、DNG、PDF、JPEG等文件格式。工具識(shí)別法：1.查看圖片EXIT原始信息。如果是DC拍攝的圖片，那么可以通過(guò)圖片是否還保留EXIT信息來(lái)判斷圖片是否被編輯過(guò)。2.查看圖片的屬性，查看圖片信息完整性，是否是通過(guò)編輯之后保存下來(lái)的。3.通過(guò)查看圖片的源代碼，通過(guò)選擇“打開(kāi)方式”—“記事本”，打開(kāi)后會(huì)發(fā)現(xiàn)一串代碼，在這些代碼中就包含了很多重要的信息，例如拍攝時(shí)間與拍攝相機(jī)等，如果是修圖軟件處理過(guò)的，一般會(huì)進(jìn)行顯示。不過(guò)技術(shù)高超的犯罪人員也會(huì)修改圖像的屬性與源代碼，不是所有修改過(guò)的痕跡都能被發(fā)現(xiàn)。
專(zhuān)業(yè)軟件識(shí)別法與工具識(shí)別法僅適用于E化上傳的原件影像，如客戶(hù)通過(guò)柜面掃描上傳理賠資料，這兩種方法就無(wú)法使用。
以上是對(duì)ps編輯過(guò)的理賠資料的識(shí)別方法，還有更為直接的識(shí)別方法——與醫(yī)院進(jìn)行核實(shí)，與事故者進(jìn)行核實(shí)，與相關(guān)人員、單位進(jìn)行核實(shí)。這就需要理調(diào)老師的介入調(diào)查。這樣一來(lái)，涂改（篡改）的假材料就會(huì)在真實(shí)材料下暴露無(wú)遺。
四、虛假證明材料的識(shí)別方法
針對(duì)虛假證明材料的特征識(shí)別，要知道虛假證明材料從內(nèi)容到格式都是假造的，從影像的屬性根本無(wú)法判斷真實(shí)性。這時(shí)候需要審核人員依靠以往多年的審核經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行邏輯判別，另外也需要調(diào)查老師獲取重要的影像資料來(lái)協(xié)助判斷。
調(diào)查老師核實(shí)所在醫(yī)院或相關(guān)單位是否有事故存在，如存在，拍攝留存醫(yī)院病歷，以便確認(rèn)是否與客戶(hù)上傳的影像是否一致。拍攝事故者傷口位置，以便判斷病理情況是否合理；拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)，以便判斷意外事故的可能性；拍攝具有相關(guān)法律效益的文書(shū)，以便事故定性；拍攝其他影像等。
舉例說(shuō)明：某理賠案件，申請(qǐng)人報(bào)案被保人意外死亡，提交的死亡證明中有當(dāng)?shù)鼐用裎瘑T會(huì)提交的“意外死亡”證明。該案件無(wú)出警記錄，家屬不配合保險(xiǎn)公司了解情況。這時(shí)候，就需要調(diào)查老師獲取的關(guān)鍵影像！調(diào)查老師多方取證，最終獲得當(dāng)?shù)啬翅t(yī)院的“院前急救病歷”影像件，其清楚說(shuō)明：事故者系自縊死亡。最終該保單相關(guān)險(xiǎn)種拒付，終止退現(xiàn)。
當(dāng)無(wú)法從申請(qǐng)人提交的影像明晰事故經(jīng)過(guò)與性質(zhì)時(shí)，就需要調(diào)查老師去獲取證據(jù)，還原事故。用事實(shí)來(lái)駁斥欺詐，讓真相說(shuō)話(huà)！
五、發(fā)票影像識(shí)別解析
在影像識(shí)別中，印章影像出現(xiàn)的概率非常高，醫(yī)療發(fā)票有章，病歷有章，醫(yī)療費(fèi)用明細(xì)有章。在人工初期審核環(huán)節(jié)，如何判斷印章影像真假呢？請(qǐng)看下面兩個(gè)印章：
第一個(gè)影像（后面簡(jiǎn)述A印章）是屬于柜面掃描上傳，第二個(gè)（后面簡(jiǎn)述B印章）是E化方式直接拍照上傳。A印章用印工整且用力，整個(gè)畫(huà)面干凈，不拖泥帶水。B印章隨意，邊緣、字跡不清晰。這里需要注意的是：發(fā)票、病歷都需要醫(yī)院人工加蓋公章，工作量大很容易讓工作人員有懈怠情緒。直接表現(xiàn)為公章不清晰很凌亂。假發(fā)票、假病歷一般配備假公章，因造假分子擔(dān)心公章不清會(huì)讓保險(xiǎn)公司去檢查，且用印數(shù)量很少，蓋章時(shí)一般很清晰，位置非常正，且發(fā)亮。A印章來(lái)源于四川拒付案件，其資料為虛假理賠材料。B印章為真。
結(jié)論：總而言之，影像識(shí)別也僅僅只是壽險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一個(gè)小小的部分，現(xiàn)在影像識(shí)別在具體實(shí)操中，會(huì)受審核老師個(gè)人資質(zhì)經(jīng)驗(yàn)的影響，會(huì)受調(diào)查老師的調(diào)查范圍影響，會(huì)受影像識(shí)別工具的影響，影響因素較多，要準(zhǔn)確判斷欺詐性不易，只能作為一個(gè)保險(xiǎn)欺詐識(shí)別輔助的手段。影像欺詐識(shí)別還需要后期系統(tǒng)、科學(xué)的大力發(fā)展。
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二、理賠影像的統(tǒng)一性分析
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（一）那具體的影像分析識(shí)別思路又是怎樣的呢？
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專(zhuān)業(yè)軟件識(shí)別法與工具識(shí)別法僅適用于E化上傳的原件影像，如客戶(hù)通過(guò)柜面掃描上傳理賠資料，這兩種方法就無(wú)法使用。
以上是對(duì)ps編輯過(guò)的理賠資料的識(shí)別方法，還有更為直接的識(shí)別方法——與醫(yī)院進(jìn)行核實(shí)，與事故者進(jìn)行核實(shí)，與相關(guān)人員、單位進(jìn)行核實(shí)。這就需要理調(diào)老師的介入調(diào)查。這樣一來(lái)，涂改（篡改）的假材料就會(huì)在真實(shí)材料下暴露無(wú)遺。
四、虛假證明材料的識(shí)別方法
針對(duì)虛假證明材料的特征識(shí)別，要知道虛假證明材料從內(nèi)容到格式都是假造的，從影像的屬性根本無(wú)法判斷真實(shí)性。這時(shí)候需要審核人員依靠以往多年的審核經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行邏輯判別，另外也需要調(diào)查老師獲取重要的影像資料來(lái)協(xié)助判斷。
調(diào)查老師核實(shí)所在醫(yī)院或相關(guān)單位是否有事故存在，如存在，拍攝留存醫(yī)院病歷，以便確認(rèn)是否與客戶(hù)上傳的影像是否一致。拍攝事故者傷口位置，以便判斷病理情況是否合理；拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)，以便判斷意外事故的可能性；拍攝具有相關(guān)法律效益的文書(shū)，以便事故定性；拍攝其他影像等。
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第一個(gè)影像（后面簡(jiǎn)述A印章）是屬于柜面掃描上傳，第二個(gè)（后面簡(jiǎn)述B印章）是E化方式直接拍照上傳。A印章用印工整且用力，整個(gè)畫(huà)面干凈，不拖泥帶水。B印章隨意，邊緣、字跡不清晰。這里需要注意的是：發(fā)票、病歷都需要醫(yī)院人工加蓋公章，工作量大很容易讓工作人員有懈怠情緒。直接表現(xiàn)為公章不清晰很凌亂。假發(fā)票、假病歷一般配備假公章，因造假分子擔(dān)心公章不清會(huì)讓保險(xiǎn)公司去檢查，且用印數(shù)量很少，蓋章時(shí)一般很清晰，位置非常正，且發(fā)亮。A印章來(lái)源于四川拒付案件，其資料為虛假理賠材料。B印章為真。
結(jié)論：總而言之，影像識(shí)別也僅僅只是壽險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一個(gè)小小的部分，現(xiàn)在影像識(shí)別在具體實(shí)操中，會(huì)受審核老師個(gè)人資質(zhì)經(jīng)驗(yàn)的影響，會(huì)受調(diào)查老師的調(diào)查范圍影響，會(huì)受影像識(shí)別工具的影響，影響因素較多，要準(zhǔn)確判斷欺詐性不易，只能作為一個(gè)保險(xiǎn)欺詐識(shí)別輔助的手段。影像欺詐識(shí)別還需要后期系統(tǒng)、科學(xué)的大力發(fā)展。
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