終身重疾險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)該如何匹配？

魯艷鳳

作為投保人的，該如何選擇終身重疾與定期重疾呢？

終身重疾險(xiǎn)顧名思義，就是保障被保險(xiǎn)人至終身的重疾保險(xiǎn)，一般是以被保險(xiǎn)人身故作為合同終止條件。這個(gè)概念主要是區(qū)別于定期重疾保險(xiǎn)，即保障被保險(xiǎn)人在特定時(shí)間段的重疾保險(xiǎn)，這個(gè)主要是以期滿或歲滿作為合同終止條件。那么，作為投保人的，該如何選擇終身重疾與定期重疾呢？

我想說的是終身重疾險(xiǎn)與定期重疾險(xiǎn)不是對(duì)立的，也不是表面上看到的交費(fèi)多與少的區(qū)別，而恰恰是滿足不同客戶各種差異需求，以及不同風(fēng)險(xiǎn)時(shí)段保障需求的工具。

在實(shí)際的投保過程中，我們面對(duì)的客戶在年齡，家庭結(jié)構(gòu)，收入狀況等方面都有差異，自然需求也大不相同，我們最重要的是根據(jù)具體情況，做出合理的保障建議，讓客戶真正通過選擇保險(xiǎn)這個(gè)工具，來解決內(nèi)心擔(dān)憂的問題。

舉例說明：我選擇幾個(gè)典型的投保案例：

一、年齡比較小，工作，家庭剛起步，又有老人，孩子需要撫養(yǎng)的家庭，一般會(huì)匹配消費(fèi)型定期重疾保險(xiǎn)，為什么這樣選擇？

1、定期重疾保險(xiǎn)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期間較短，而且為消費(fèi)型，交費(fèi)很少，但保障額度較高，也就是杠桿很大。這樣選擇，不僅交費(fèi)壓力小，而且因?yàn)楸Ｕ项~度較高，自然抗風(fēng)險(xiǎn)能強(qiáng)。

2、因?yàn)檎w家庭成員比較年輕，收入提升的空間較大，而且身體狀況相對(duì)較好，日后再補(bǔ)充投保機(jī)會(huì)較大。

二、進(jìn)入家庭成熟期的投保家庭，這樣的家庭一般收入穩(wěn)定，而且有了一定財(cái)務(wù)積累，但大部分是40以上的年齡，這樣會(huì)選擇終身儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)，為什么呢？

1、因?yàn)檫@個(gè)年齡即使選擇定期重疾保險(xiǎn)，費(fèi)用也已經(jīng)相對(duì)較高了

2、之后年齡再補(bǔ)充保障的空間已經(jīng)較小了

3、具備儲(chǔ)蓄的能力，投保終身重疾險(xiǎn)獲得終身健康保障的同時(shí)，也儲(chǔ)蓄了一筆錢。

三、重疾險(xiǎn)的更深層的意義是收入損失補(bǔ)償，所以在實(shí)際投保操作中，還會(huì)根據(jù)具體情況做相應(yīng)組合，比如有些客戶擁有一定額度的終身重疾險(xiǎn)，還可以通過定期重疾保險(xiǎn)的選擇，增加特定階段的保障額度。即使在收入能力較高，家庭責(zé)任較重，剛性支出較大的人生階段，面臨重疾風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)讓家人的生活質(zhì)量遭遇巨大變化。

沒有一個(gè)條款可以完美無瑕，也沒有一個(gè)條款可以滿足所有需求，通過產(chǎn)品組合，能解決我們擔(dān)憂的問題才是真正的投保初衷。