“過去、現(xiàn)在和未來”解碼銀保業(yè)務(wù)發(fā)展之道

李明敬

無論如何，對于保險(xiǎn)業(yè)來說，渠道是王者，而王者頭上的皇冠到底是團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)還是銀保，亦或是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呢？毫無疑問，每一次渠道的變革都將帶來市場格局的重新洗牌。

歷史潮流浩浩湯湯。

對于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來說，渠道是決定保費(fèi)增長的關(guān)鍵因素。而壽險(xiǎn)三大渠道團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)代和銀保則經(jīng)歷著此消彼長的發(fā)展歷程。其中，銀保渠道又經(jīng)歷了從啟動(dòng)到高速增長，再到規(guī)范發(fā)展的三個(gè)階段。

1995年，人保、泰康等公司初步嘗試涉足銀保合作;2000年，平安壽險(xiǎn)率先推出專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”兩全保險(xiǎn)，受到市場的追捧。隨后，銀保業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道。到2008年，銀保業(yè)務(wù)甚至在壽險(xiǎn)總保費(fèi)中占據(jù)了半壁江山，迎來了輝煌時(shí)刻。

然而，在銀保業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，一些問題也相繼出現(xiàn)，包括手續(xù)費(fèi)惡性競爭、存單變保單等銷售誤導(dǎo)問題等。

為了遏制問題的蔓延，2010年起，監(jiān)管部門對銀保渠道進(jìn)行了密集地整治規(guī)范，取消保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售，提出“七不準(zhǔn)”，其中包括不允許捆綁、搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品等，堅(jiān)決懲治銷售誤導(dǎo)等行為。

一時(shí)間，風(fēng)聲鶴唳。

不過，從現(xiàn)實(shí)來看，監(jiān)管之下，這個(gè)時(shí)期銀保渠道盡管出現(xiàn)負(fù)增長，但是仍穩(wěn)定地保持著壽險(xiǎn)保費(fèi)的半壁江山。此時(shí)的個(gè)險(xiǎn)雖然與銀保是并駕齊驅(qū)，但是依舊不敵銀?！岸唐娇臁钡陌l(fā)展速度。銀保渠道依靠“中短期存續(xù)期保險(xiǎn)產(chǎn)品”

一騎絕塵，與同期銀行理財(cái)相比，在收益和流動(dòng)性上面頗具優(yōu)勢。

時(shí)間來到2017年，這一年對于保險(xiǎn)行業(yè)來說，才是至關(guān)重要的一年，監(jiān)管定調(diào)“保險(xiǎn)姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”。

在此背景下，2018年上半年個(gè)險(xiǎn)代理渠道保費(fèi)達(dá)9757.33億元，同比增長20.1%，在人身險(xiǎn)保費(fèi)中占比達(dá)59.70%;而銀郵代理渠道保費(fèi)為5004.18億元，同比下降40.02%，在人身險(xiǎn)保費(fèi)中占比30.62%。

到2019年1月份，銀保渠道又出現(xiàn)新的變化，“開門紅”銀保業(yè)務(wù)所呈現(xiàn)的業(yè)績顯著分化。部分保險(xiǎn)公司銀保新單規(guī)模保持高速發(fā)展態(tài)勢，增速甚至達(dá)到100%以上，而有的保險(xiǎn)公司卻受累于134號文的影響，銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長，甚至徹底放棄。

如今，再加上新興渠道比如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，銀保業(yè)務(wù)無疑面臨著巨大的挑戰(zhàn)，內(nèi)外交困。

不過值得注意的是，在銀保渠道轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，還是出現(xiàn)了一些生機(jī)，比如對于小賬潛規(guī)則的破解、進(jìn)行“銀保個(gè)險(xiǎn)化”變革還有銀保監(jiān)會(huì)的合并必然帶來監(jiān)管的變化等等。

無論如何，對于保險(xiǎn)業(yè)來說，渠道是王者，而王者頭上的皇冠到底是團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)還是銀保，亦或是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呢？毫無疑問，每一次渠道的變革都將帶來市場格局的重新洗牌。