P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護

摘 要：P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而興起，然而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的權(quán)益常常受到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的侵害。本文通過探討P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式及法律特點，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的定義，以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者被侵權(quán)的現(xiàn)狀，提出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者合法權(quán)益的保護措施。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;消費者權(quán)益保護;互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：D922.294文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）05-0147-02

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，一方面它是對傳統(tǒng)借貸方式進行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，可以大幅降低融資成本、提高資本的匹配利用效率，另一方面它卻在實際運營過程中，時常出現(xiàn)借貸平臺侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者合法權(quán)益的問題，所以急需從法律視角探討如何保護P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的合法權(quán)益。

一、 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式分類及各自法律特點

（一）信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

在該模式中借貸雙方是單個自然人，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是充當一個居中的信息中介機構(gòu)的角色，為借貸雙方提供信息產(chǎn)品，促成借貸雙方完成借貸活動，通過收取信息服務(wù)費用來實現(xiàn)盈利，并不實質(zhì)參與到借貸雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中。

（二）提供擔保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

在該模式中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅居中為借貸雙方提供信息促成借貸合同簽訂，而且以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身或者通過引入第三方擔保機構(gòu)為借款一方的本金安全提供擔保，用以維護交易安全，借貸平臺自身或者第三方擔保機構(gòu)和出借人構(gòu)成擔保關(guān)系。

（三）債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式

在這種模式中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺承擔了投資理財?shù)墓δ?。第三方個人向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過專業(yè)放貸人先行放貸給借款人，取得債權(quán)再將債權(quán)轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺負責將債權(quán)拆分打包成各種理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓給投資人，投資人通過債權(quán)獲得相應(yīng)收益，借貸雙方并不直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過收取借貸雙方服務(wù)管理費用盈利。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的定義

在我國現(xiàn)行法律條文中，并不能直接找到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的直接定義。只有在2015年人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十六條提及依法開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者和投資者權(quán)益保護工作。同時基于我國《消費者權(quán)益保護法》第二十八條網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營者有向消費者提供說明的義務(wù)的規(guī)定。意味著接受金融服務(wù)或購買金融產(chǎn)品的一方，即使是以投資為目的，也能夠被納入消費者的范疇。由于《消費者權(quán)益保護法》是對處在市場交易中弱勢地位一方進行保護，而具有專業(yè)知識的企業(yè)法人、其他組織，在一定程度上與金融機構(gòu)或企業(yè)是對等的市場主體，不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者。所以互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者是指：在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人或不具有專業(yè)知識的企業(yè)法人、其他組織，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中指的是出借資金、進行投資的自然人。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律關(guān)系

在信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺作為居中的信息服務(wù)機構(gòu)，不直接參與借貸雙方的借貸合同關(guān)系，其依據(jù)《合同法》第 426 條關(guān)于居間人促成合同成立的相關(guān)規(guī)定獲得報酬。一旦借貸雙方的借貸合同出現(xiàn)違約，依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第三條，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)只要承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。借貸雙方可按照《合同法》關(guān)于合同違約責任的條款進行相應(yīng)法律責任認定。

在擔保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺主要以平臺自身擔保和第三方擔保這兩種形式，來保障互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者本金的安全，所以在這種模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者之間的法律關(guān)系主要有以下兩種。

（一）平臺自身提供擔保的情形

根據(jù)《公司法》第十六條的規(guī)定，公司只要符合相關(guān)條件，可以向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔保。平臺自身可以對互聯(lián)金融領(lǐng)域消費者做出擔保，形成擔保合同，對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的本金承擔擔保責任。

（二）引入第三方擔保機構(gòu)的情形

借貸平臺將保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者本金的擔保責任轉(zhuǎn)移至第三方擔保機構(gòu)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者與第三方擔保平臺構(gòu)成擔保關(guān)系，由第三方擔保機構(gòu)保障互聯(lián)網(wǎng)消費者的本金安全。

在債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺將債權(quán)打包成理財產(chǎn)品對外銷售，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者購買其產(chǎn)品或者服務(wù)。借貸平臺依法必須履行《消費者權(quán)益保護法》第三章規(guī)定的經(jīng)營者義務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者依法享有《消費者權(quán)益保護法》第二章規(guī)定的消費者權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺形成明顯的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

四、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者合法權(quán)益的情形

（一）侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的知情權(quán)

《消費者權(quán)益保護法》第八條規(guī)定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者作為消費者的一種，應(yīng)當享有知悉其購買、使用的，由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的債權(quán)理財產(chǎn)品，或者信息中介服務(wù)的真實情況。

同時《消費者權(quán)益保護法》第二十條規(guī)定經(jīng)營者向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)真實、全面的信息，不得做虛假或者引人誤解的宣傳。第二十八條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營者有向消費者提供說明的義務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為經(jīng)營者必須遵循上述規(guī)定，保障互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的合法知情權(quán)益。

在信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺雖然不直接參與借貸雙方的借貸關(guān)系，但是其提供的借貸信息服務(wù)的真實性直接影響著借出人本金的安全，如果借貸平臺提供虛假或者不全面的借款人信息，會誤導(dǎo)借出人將本金出借給信用不良的借款人引發(fā)糾紛。

在擔保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺常以自身擔?；蛘叩谌綋１Ｕ匣ヂ?lián)網(wǎng)消費者本金為噱頭，夸大擔保的范圍和額度，誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者在其平臺上消費。其一，借貸平臺將使用自身風險擔保金對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域消費者本金進行的有限制、有額度的保證的行為，虛假宣傳為平臺自身作為擔保方對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的本金損失負連帶責任，這種做法中通過混淆保證和擔保的概念，誘導(dǎo)消費者放松風險警惕性。其二，夸大第三方擔保機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者提供本金安全擔保的范圍，隱瞞第三方擔保機構(gòu)提供的本金安全擔保服務(wù)是有限制、有額度的擔保。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸平臺夸大或者虛構(gòu)債權(quán)盈利率，隱瞞債權(quán)重要信息，通過高額投資回報預(yù)期，淡化對債權(quán)風險的說明，誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者進行投資，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者在借貸平臺投資失敗，平臺就將其歸咎為投資風險，與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者撇清關(guān)系。

（二）侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依法求償權(quán)

雖然《消費者權(quán)益保護法》第四十四條規(guī)定消費者通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺購買商品或者接受服務(wù)，其合法權(quán)益受到損害的，可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償，同時還明確劃分了網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供者對消費者應(yīng)負擔的責任。但是現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者很難維護自己應(yīng)當享有的依法求償權(quán)。

不論是在信息中介服務(wù)型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供虛假或者不全面的借款人信息，致使出借人蒙受損失的情況;還是在擔保型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過夸大對互聯(lián)網(wǎng)消費者本金安全保障能力，致使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者放松警惕從事高風險投資，蒙受損失的情況;或者債權(quán)轉(zhuǎn)讓型 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺夸大或者虛構(gòu)債權(quán)盈利率，隱瞞債權(quán)重要信息，誘導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者進行投資進而蒙受損失的情形。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者很難實現(xiàn)求償權(quán)的重要原因在于，互聯(lián)網(wǎng)信息的流動性大，消費者很難固定證據(jù)，或者證明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在嚴重過錯。

五、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護對策

（一）明確監(jiān)管主體保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的知情權(quán)

只有明確監(jiān)管主體，才能有效打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中普遍存在的虛假宣傳、隱瞞重要信息侵害互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者合法權(quán)益的情形。早在2015年，人民銀行等十部門就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十五條提出要建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露、風險提示制度時，只是提及有關(guān)部門按照職責分工負責監(jiān)管，并沒有對監(jiān)管責任進行有效劃分。這也導(dǎo)致了我國目前對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管，存在著多頭監(jiān)管、權(quán)責不明的缺陷，加之部門主義傾向，致使法律監(jiān)管的效果不佳。

合理的做法是，以工商部門為監(jiān)管核心，充分發(fā)揮各部門的專業(yè)特長，共同對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)監(jiān)管，保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者的知情權(quán)。具體而言，工商部門基于自身業(yè)務(wù)和職責的特性，保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者至少具有以下優(yōu)勢：第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立需要去工商部門登記，工商部門掌握著平臺的基礎(chǔ)信息，有利于工商部門對其進行監(jiān)管。第二，工商管理部門有豐富的保護消費者合法權(quán)益的執(zhí)法經(jīng)驗，依托《消費者權(quán)益保護法》《廣告法》等法律監(jiān)督P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺盡到經(jīng)營者應(yīng)盡的義務(wù)，通過打擊虛假宣傳，隱瞞產(chǎn)品服務(wù)重要信息等違法行為，保護消費者合法權(quán)益。

（二）引入舉證責任倒置理論依法保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者求償權(quán)

面對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者因為舉證困難而難以實現(xiàn)合法求償權(quán)的困境。完全可以將《侵權(quán)責任法》中的舉證責任倒置理論運用到保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者求償權(quán)中來。舉證責任倒置的初衷就是為了解決在普通舉證責任分配原則下，對受害者顯失公平的情形?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者，相對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而言處在弱勢地位，一旦發(fā)生嚴重資金損失，很難通過普通舉證方式證明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有嚴重過錯，來維護自己的合法求償權(quán)。但是舉證責任倒置可以解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者舉證難這一困境，有利于保護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者合法求償權(quán)，也有利于督促P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺認真履行自己的義務(wù)，維護互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者合法權(quán)益。

六、 結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是順應(yīng)市場需求而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，它對于解決中小企業(yè)融資、匹配民間資本提高資本利用效率有著非常重要的作用，面對它帶來的侵害金融領(lǐng)域消費者合法權(quán)益的問題，應(yīng)當以此為契機合理運用法律和市場規(guī)制手段對它進行引導(dǎo)，促進其健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

黃成，男，重慶榮昌人，新疆財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法學(xué)專業(yè)碩士研究生，研究方向：市場規(guī)制法。