農(nóng)牧區(qū)發(fā)展普惠金融探究

韓葵花 王江麗 劉建勇 劉云

【摘 要】鑲黃旗是內(nèi)蒙古錫林郭勒盟純牧業(yè)旗，畜牧業(yè)是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)主體產(chǎn)業(yè)，但是畜牧業(yè)生產(chǎn)水平低，抵御自然災(zāi)害能力差，畜產(chǎn)品附加值不高，畜牧業(yè)生產(chǎn)仍處于“靠天養(yǎng)畜”階段，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)畜牧業(yè)的支持意愿不強(qiáng)，廣大農(nóng)牧民獲得貸款困難，貸款成本較高，對(duì)于農(nóng)牧區(qū)的貧困人口，應(yīng)積極發(fā)展普惠金融，改善農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境，拓寬貸款抵押渠道，降低貸款成本，切實(shí)解決農(nóng)牧民貸款難題，把國(guó)家金融惠民政策送到農(nóng)牧戶手中。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)牧區(qū)；普惠金融；探究

一、農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展困境

（一）銀行發(fā)放畜牧業(yè)貸款意愿不強(qiáng)

鑲黃旗位于內(nèi)蒙古錫林郭勒盟西南端，全旗土地總面積4960平方公里，其中可利用草場(chǎng)面積4400平方公里，占全旗土地面積的88.7%，屬于純牧業(yè)旗，全旗有涉農(nóng)涉牧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)兩家。畜牧業(yè)是鑲黃旗的主體產(chǎn)業(yè)，但由于畜牧業(yè)現(xiàn)代化水平不高，畜產(chǎn)品附加值不高，畜牧業(yè)抵御自然災(zāi)害能力和抗風(fēng)險(xiǎn)保障能力不強(qiáng)，盡管國(guó)家給予畜牧業(yè)多種補(bǔ)貼，但畜牧業(yè)信貸支持周期長(zhǎng)見(jiàn)效慢同時(shí)收效甚微，尤其受自然災(zāi)害天氣影響明顯，使銀行機(jī)構(gòu)對(duì)畜牧業(yè)貸款支持的積極性不高。

（二）農(nóng)牧民季節(jié)性貸款需求旺盛

對(duì)于我旗來(lái)說(shuō)每當(dāng)冬春接羔保育、青草返青季節(jié)和遇到旱災(zāi)、雪災(zāi)等災(zāi)情年，許多農(nóng)牧戶急需資金支持來(lái)獲得生產(chǎn)生活資料，農(nóng)牧區(qū)信貸需求旺盛。

（三）農(nóng)牧民貸款抵押擔(dān)保困難

農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、收益低，受降雨、降雪自然氣候條件因素影響大，出于安全性和盈利性指標(biāo)的考慮，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)牧戶發(fā)放貸款，一些涉農(nóng)涉牧銀行機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)營(yíng)考慮，存在重縣域輕鄉(xiāng)村、重大戶輕小戶、重企業(yè)輕牧戶的思想，銀行機(jī)構(gòu)在給農(nóng)牧戶發(fā)放貸款時(shí)要求農(nóng)牧戶出具固定資產(chǎn)和工資抵押手續(xù)，這些抵押評(píng)估物無(wú)外乎商業(yè)街的臨街商用樓、居民住宅樓、在職職工工資抵押等，而農(nóng)牧民的固定財(cái)產(chǎn)大多是耕地、草場(chǎng)、牲畜、農(nóng)牧機(jī)具等，這些都不能作為金融機(jī)構(gòu)的貸款抵押物，缺少與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民相匹配的抵押擔(dān)保方式，使大多數(shù)農(nóng)牧民存在貸款抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。

（四）農(nóng)牧民貸款成本不斷上升

隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、定價(jià)水平提出了更高的要求，它們?cè)诨鶞?zhǔn)利率水平基礎(chǔ)上采取了更為靈活的浮動(dòng)利率政策，尤其各中小銀行機(jī)構(gòu)為提升利潤(rùn)紛紛上調(diào)貸款利率，增加了農(nóng)牧民的借款成本。盡管國(guó)家給予農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)各種政策性和補(bǔ)貼性貸款，但由于補(bǔ)貼手續(xù)繁雜、補(bǔ)貼資金不能及時(shí)到位，農(nóng)牧業(yè)政策性貼息貸款對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的吸引力顯得明顯不足，許多金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)行放貸。

（五）農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境亟待改善

信用問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直困擾著農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)的發(fā)展，也是農(nóng)牧民融資難的根源所在，一些農(nóng)牧民缺乏信用意識(shí)和信用習(xí)慣，農(nóng)牧小微企業(yè)、農(nóng)牧家庭合作社和農(nóng)牧戶的信用觀念不強(qiáng)，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系后，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或經(jīng)營(yíng)困難，許多農(nóng)牧民想的不是如何解決困難按時(shí)償還貸款本息，而是束手無(wú)策甚至逃避，這樣極容易產(chǎn)生不良信用記錄。

二、發(fā)展普惠金融的建議、措施及取得效果

（一）積極爭(zhēng)取地方政府支持

培育和發(fā)展農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)，不僅要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用，還要積極爭(zhēng)取地方政府的支持，將農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展納入當(dāng)?shù)卣?wù)“三農(nóng)”、“三牧”的整體規(guī)劃，將農(nóng)牧區(qū)普惠金融政策與地方政府惠農(nóng)惠牧政策相結(jié)合進(jìn)行統(tǒng)籌安排，出臺(tái)相關(guān)金融政策，加大農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)的建設(shè)，幫助涉農(nóng)涉牧金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)成本，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)環(huán)境的積極性。

（二）增加信貸規(guī)模和季節(jié)性貸款投放

縣域人民銀行應(yīng)從金融和貨幣政策方面給予農(nóng)牧業(yè)支持，按照人總行差別存款準(zhǔn)備金政策及時(shí)下調(diào)旗農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率，增加農(nóng)牧區(qū)信貸資金總量。指導(dǎo)并調(diào)節(jié)季節(jié)性支農(nóng)支牧貸款投放，滿足廣大農(nóng)牧民春耕及春季接羔保育、青草返青季節(jié)休牧和旱災(zāi)、雪災(zāi)的信貸資金供應(yīng)，切實(shí)解決農(nóng)牧民季節(jié)性資金需求的實(shí)際困難。每年春節(jié)前后我旗農(nóng)村信用社都集中為農(nóng)牧區(qū)投放一部分貸款用于農(nóng)牧民接羔保育資金需求，并在初春季節(jié)發(fā)放部分貸款用于農(nóng)牧民春季休牧期間購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)和生活資料，截止2019年一季度末，我旗農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放春耕備耕貸款3665萬(wàn)元，較上年同期增加955萬(wàn)元，增長(zhǎng)35.24%。

（三）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

加快農(nóng)牧區(qū)信貸征信體系建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)牧民個(gè)人征信體系建設(shè)的步伐，積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶，辦理信用評(píng)級(jí)或信用等級(jí)，將農(nóng)牧民誠(chéng)信檔案納入人民銀行征信系統(tǒng)，打造信用示范區(qū)，培養(yǎng)農(nóng)牧民誠(chéng)信理念，培育誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)體系，保證信貸資金按時(shí)回收，真正提升農(nóng)牧民的誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。我旗不斷強(qiáng)化農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)，截至2019年3月，我旗牧區(qū)6573戶農(nóng)牧戶中，已建立信用檔案的達(dá)到4543戶，已評(píng)定信用的農(nóng)牧戶數(shù)達(dá)到2558戶。

（四）切實(shí)解決農(nóng)牧民貸款及擔(dān)保難

一是降低農(nóng)牧區(qū)信貸門(mén)檻，創(chuàng)新農(nóng)牧區(qū)貸款抵押擔(dān)保方式，建立牧戶聯(lián)保、行政村融資擔(dān)保基金，進(jìn)一步審慎穩(wěn)妥地開(kāi)展農(nóng)牧區(qū)土地和草場(chǎng)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押試點(diǎn)，切實(shí)解決農(nóng)牧民貸款“擔(dān)?！眴?wèn)題。二是探索適合農(nóng)牧民的信貸流程，成立農(nóng)牧民專業(yè)信用合作社，簡(jiǎn)化農(nóng)牧民貸款手續(xù)，開(kāi)設(shè)農(nóng)牧民貸款綠色通道，讓農(nóng)牧民用最短時(shí)間拿到貸款，解決農(nóng)牧民“貸款難”的問(wèn)題。三是拓展農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的廣度和深度，加快建立地方財(cái)政支持的農(nóng)牧業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，推動(dòng)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，開(kāi)展農(nóng)牧區(qū)小額貸款保證保險(xiǎn)，加強(qiáng)與政府保證保險(xiǎn)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司的合作，建立風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)機(jī)制。鑲黃旗作為錫盟草牧場(chǎng)流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)試點(diǎn)，截止2019年2月末，全旗累計(jì)發(fā)放草場(chǎng)經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押貸款3810筆，累計(jì)發(fā)放金額為21943萬(wàn)元，貸款余額為11218萬(wàn)元，同時(shí)為了激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性，地方財(cái)政2018年為旗農(nóng)村信用社草場(chǎng)抵押貸款補(bǔ)貼資金240萬(wàn)元。

（五）提升抗風(fēng)險(xiǎn)保障能力

利用金融手段提升農(nóng)牧戶抵御自然災(zāi)害的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的金融保險(xiǎn)保障，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦針對(duì)適合農(nóng)牧戶的財(cái)產(chǎn)、牲畜保險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)，為農(nóng)牧戶提供生產(chǎn)、生活資料兩大類保險(xiǎn)，涵蓋農(nóng)牧民人身、財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)和生活資料。

（六）有效降低農(nóng)牧民貸款成本

在利率和貸款成本方面給予農(nóng)牧民普惠，有效降低農(nóng)牧民的融資成本，爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款規(guī)模，落實(shí)農(nóng)牧區(qū)金融扶貧貸款，對(duì)于建檔立卡的貧困戶，只要符合“六要素”便可給予扶貧貸款，扶貧貸款執(zhí)行的利率較低，使農(nóng)牧民貸款成本更低。截止2019年2月我旗農(nóng)村信用社發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款676筆，貸款金額2407萬(wàn)元。