大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險控制研究

何華清　周丹丹　王錦虹　余思杭　李叔清

摘 要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)潮的推動下，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融得到快速發(fā)展，P2P類校園貸金融憑借其方便、快捷、門檻低等特點快速占據(jù)校園市場，但同時校園貸的發(fā)展也帶來一些安全隱患。我們依托九江各大高校樣本，通過調(diào)查當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展特點，分析大學(xué)生進行網(wǎng)貸行為的原因，以及可能存在的風(fēng)險，得出大學(xué)生網(wǎng)貸行為發(fā)生與P2P網(wǎng)貸平臺誘惑力度、學(xué)生月收入狀況、消費習(xí)慣、創(chuàng)業(yè)資金需求、羊群效應(yīng)等有密切聯(lián)系，并對此提出一些建議，以促進大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的控制。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險認知;網(wǎng)貸風(fēng)險;風(fēng)險控制

中圖分類號：D9 文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.074

隨著中國的消費金融市場高速增長，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅速，截至2018年6月底，P2P歷史累計成交量達到了73341.87億元，正常運營平臺數(shù)量達1836家。不少平臺也進軍各大高校，但因缺乏相關(guān)監(jiān)管體系，P2P類網(wǎng)貸低利率高費用、風(fēng)險控制信息不完善、用戶信息安全存疑等問題屢屢被曝出。在此背景下，不少學(xué)者對網(wǎng)貸進行了研究，羅男通過建立還款數(shù)學(xué)模型，對網(wǎng)貸風(fēng)險進行了細致研究，胡嫚嫚對P2P網(wǎng)貸存在的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律分險等作了分析，為了讓學(xué)生能夠更加理性對待校園貸問題，很有必要提高學(xué)生對低門檻“P2P”網(wǎng)貸風(fēng)險的防控能力，減少因校園貸產(chǎn)生的悲劇。

1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 P2P網(wǎng)貸概述

P2P網(wǎng)貸即網(wǎng)絡(luò)借貸，是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。校園貸通常分為以下三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期等;二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等;三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服，如圖1所示。

1.2 九江地區(qū)各大高校學(xué)生對p2p網(wǎng)貸的認知情況

針對本次研究，我們采用了在九江各大高校間發(fā)布問卷調(diào)查及訪談形式，此次共發(fā)布問卷386份，收回386份，回收率達100%，具體數(shù)據(jù)如表1所示。

2 大學(xué)生網(wǎng)貸行為原因淺析

基于對九江地區(qū)各大高校學(xué)生的問卷調(diào)查結(jié)果及有關(guān)學(xué)者以呈貢大學(xué)為例得出的研究結(jié)果，我們得出以下結(jié)論。

2.1 基于校園貸平臺低門檻、高便捷度等誘惑下的行為選擇

P2P網(wǎng)貸是現(xiàn)代科技與金融相結(jié)合的新時代產(chǎn)物，具有一定的新鮮感，且致力于挖掘校園市場的網(wǎng)貸平臺，打著低利率、秒入賬、手續(xù)簡便等的旗號，一次又一次地鼓吹學(xué)生進行網(wǎng)貸行為。學(xué)生社會閱歷較少，自制力較弱，不乏有人深陷于此。

2.2 基于月收入差異下導(dǎo)致的行為選擇

學(xué)生的月收入差異，在一定程度上影響著學(xué)生的行為選擇。如圖2所示：當(dāng)消費需求大于月收入水平時，可能會有部分學(xué)生選擇進行網(wǎng)絡(luò)借貸，而當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)參差不齊，相關(guān)體制并不完善，對于學(xué)生而言是極具風(fēng)險的，當(dāng)學(xué)生無法按時還貸，很有可能陷入網(wǎng)貸危機。

2.3 基于超前消費習(xí)慣導(dǎo)致的行為選擇

在基本消費的基礎(chǔ)上，超前消費，寅吃卯糧的消費行為在一定程度上影響著大學(xué)生網(wǎng)貸的行為選擇，過度追求奢侈品、網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品，以此滿足自身虛榮心、愉悅感，使得部分學(xué)生涉足P2P網(wǎng)貸，開始惡性循環(huán)，陷入泥潭。

2.4 基于自主創(chuàng)業(yè)的需求導(dǎo)致的行為選擇

大學(xué)作為一個思想多元、百花齊放的平臺，往往有很多學(xué)生都有自主創(chuàng)業(yè)的想法，但又局限于資金短缺的現(xiàn)實，加上思想尚未成熟，難免有人在一些不良平臺打出“零利息”、“低利率”、“3分鐘到賬”等廣告誘導(dǎo)下跌跟頭。

2.5 基于羊群效應(yīng)下導(dǎo)致的行為選擇

羊群行為最初是用來描述動物的集體行動，后來人類社會存在 著相同的思考方式、相似感覺、一致行動等現(xiàn)象也用此詞來描述。直 至 1934年凱恩斯所提出的“選美理論”正式把羊群行為引入到金融 學(xué)領(lǐng)域。只要一個人接觸P2P網(wǎng)貸沒有遭遇什么風(fēng)險，那么有極大可能會帶動他身邊的一些人也去嘗試接觸P2P網(wǎng)貸。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險研究

3.1 市場風(fēng)險

在市場中，校園貸的發(fā)展受經(jīng)濟周期波動、利率風(fēng)險管理的有效性以及平臺惡意競價等情況的影響。市場的不確定性，直接影響校園貸平臺的發(fā)展穩(wěn)定，進而影響著大學(xué)生網(wǎng)貸行為結(jié)果。

3.2 信息泄露風(fēng)險

大學(xué)生在校園貸平臺的貸款程序過于簡單，其中一些平臺需要提供身份證與學(xué)生證辦理貸款業(yè)務(wù)，所有的信息都在校園貸平臺的網(wǎng)站內(nèi)，一旦有人惡意攻擊此類網(wǎng)站，那么里面大量學(xué)生的信息將面臨被泄露的風(fēng)險。

3.3 法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要受法律政策的滯后、中間順戶法律監(jiān)管規(guī)定以及應(yīng)對突發(fā)性糾紛的能力等因素影響。由于P2P類網(wǎng)貸是近年來所興起的一類產(chǎn)業(yè)，所支撐的法律法規(guī)有限，因此P2P網(wǎng)貸平臺金融秩序較為混亂，網(wǎng)貸平臺魚龍混雜。一旦學(xué)生發(fā)生借貸行為，無力還貸，極可能發(fā)生民事犯罪，嚴重可能涉及刑事犯罪。

3.3 體制風(fēng)險

除了外在的風(fēng)險外，校園貸平臺內(nèi)部機制也有很大的風(fēng)險，校園貸的規(guī)范發(fā)展跟其內(nèi)部機制的完整建立有很大的關(guān)系，惡性“校園貸”事件的滋生很大一部分原因是校園貸平臺內(nèi)部體制的不完善。

4 如何有效控制大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險

4.1 完善法律法規(guī)

當(dāng)前關(guān)于P2P網(wǎng)貸的相關(guān)法規(guī)相對較少，完善相關(guān)法律法規(guī)勢在必行，進一步確立準入機制、完善征信系統(tǒng)、明確責(zé)任與義務(wù)、加強運作監(jiān)管、細化市場運行規(guī)制，有利于規(guī)避相關(guān)風(fēng)險，在一定程度上能加深大學(xué)生對網(wǎng)貸法律認識，明確網(wǎng)貸行為所要承擔(dān)的法律責(zé)任、應(yīng)盡的法律義務(wù)。

4.2 網(wǎng)貸平臺改整

（1）規(guī)范平臺信用評價體系;將網(wǎng)貸平臺的準備資金交給第三方資金管理平臺進行管理，建立全行業(yè)和個人的信用評價體系。

（2）規(guī)范網(wǎng)貸利率定價;根據(jù)不同的地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)等實際情況，確定網(wǎng)貸平臺在不同的地區(qū)內(nèi)合理的利率范圍，規(guī)范利率定價。

（3）平臺信息透明化;監(jiān)管部門應(yīng)出臺相關(guān)法規(guī)明確規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺必須披露的財務(wù)指標(biāo)，并督促平臺及時披露。

4.3 學(xué)生轉(zhuǎn)變消費觀念，理性消費

大學(xué)生應(yīng)從自身做起，樹立起正確的消費觀念，增強自我辨別能力，防止自我上當(dāng)受騙，理性消費，不盲目攀比，理性消費。

4.4 學(xué)校有效引導(dǎo)

學(xué)校加強普及信用知識力度，增強大學(xué)生信用意識，普及必要的經(jīng)濟知識。另一方面為學(xué)生提供勤工儉學(xué)等賺錢機會，幫助學(xué)生樹立合理的消費觀，增強學(xué)生的自我約束能力。

4.5 選擇替代品

大學(xué)生選擇校園貸的主要原因是缺少資金，且用途明確。因此，可以選擇更安全的替代資金來源渠道。

（1）資金主要用途是購買電子產(chǎn)品，可以選擇銀行推出的借記卡分期購?；蛘咴阢y行的網(wǎng)上商城，分期購買產(chǎn)品。

（2）資金主要用途是網(wǎng)購，可以選擇淘寶提供的螞蟻借唄、花唄，京東白條，既方便、安全又利息低。

（3）資金的主要用途是在校創(chuàng)業(yè)，可以抓住國家和學(xué)校的優(yōu)惠政策促進發(fā)展。財政部、國稅局明確了自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生從畢業(yè)年度起可享受三年稅收減免的優(yōu)惠政策。

5 結(jié)語

P2P校園貸金融雖然具有低門檻、到賬快等特點，但由于在運行過程中缺乏相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管約束，存在很多的網(wǎng)貸風(fēng)險問題，因此必須對大學(xué)生網(wǎng)貸行為加以正確引導(dǎo)，規(guī)避網(wǎng)貸行為可能帶來的巨大損失，同時要加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，促進金融體系的均衡發(fā)展。

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