我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策探析

湯艷妮

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)在線平臺(tái)、金融理財(cái)、P2P融資的出現(xiàn)融入了我們的生活，同時(shí)也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展模式。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，迎接挑戰(zhàn)。文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融理論，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀分析了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;商業(yè)銀行

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）02-0045-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理論分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是指資金供需雙方通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)進(jìn)行直接交易，不通過(guò)金融中介，間接或直接實(shí)現(xiàn)資金融通的全新金融服務(wù)模式。其特點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面。

（1）基于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，可以提高數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值，逐漸成為行業(yè)人士追逐的利潤(rùn)焦點(diǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融中各類(lèi)服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新更多樣化的同時(shí)也提高了金融市場(chǎng)的透明度。

（2）金融服務(wù)普及化和效率化。在大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠?yàn)橛脩籼峁└鞣N性價(jià)比高的服務(wù)，便捷、高效且交易成本低，一定程度上提升資源配置的效率，并且針對(duì)過(guò)去傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中幾乎很難獲得貸款，小微企業(yè)融資難，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻滿足了客戶個(gè)性化需要，有效地拓展金融服務(wù)。

（3）資金融通去中介化。交易雙方可以跨越時(shí)間與空間的限制去搜尋所需信息，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以直接傳遞雙方信息，減少資金供求方的信息不對(duì)稱情況，資源配置效率提高，資金融通去中介化。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

（1）第三方支付。2015年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到118 674.5億元，同比增長(zhǎng)46.9%。截至2015年3月30日，中國(guó)人民銀行共發(fā)放270張牌照，其中支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通的市場(chǎng)份額排在前三名，第三方支付市場(chǎng)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)逐漸形成。

（2）眾籌。大眾籌資由贊助商、投資人、平臺(tái)三者構(gòu)成。截至2015年7月底，全國(guó)共有正常運(yùn)營(yíng)眾籌平臺(tái)224家，2015年上半年總籌資金額達(dá)46.7億元。

（3）P2P網(wǎng)貸。2015年，全國(guó)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量超過(guò)3 800家，P2P網(wǎng)貸成交量上升。2015年，全行業(yè)成交量超過(guò)1萬(wàn)億元，P2P承擔(dān)了金融創(chuàng)新和緩解中小企業(yè)融資困難的重任。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

2.1 用戶數(shù)不斷增長(zhǎng)

截至2016年3月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)到了9.8億。2015年網(wǎng)上銀行交易額為1 600.85萬(wàn)億元，同比增28.18%。

2.2 業(yè)務(wù)品種的增加

銀行應(yīng)主動(dòng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。例如中國(guó)建設(shè)銀行新推出的兩大電子商務(wù)平臺(tái)：善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)和善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)。通過(guò)這兩大電子商務(wù)平臺(tái)，客戶可以進(jìn)行商品交易、支付結(jié)算、貸款融資等服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶的信貸融資模式進(jìn)行了創(chuàng)新。

2.3 交易成本的降低

網(wǎng)絡(luò)交易比網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)交易優(yōu)勢(shì)在于：網(wǎng)絡(luò)交易不需要客戶親自出門(mén)、無(wú)須排隊(duì)取號(hào)等待，相對(duì)于傳統(tǒng)的柜面服務(wù)，銀行只需投入一些電子設(shè)備或者開(kāi)發(fā)一些軟件，吸引客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行或者自助終端辦理業(yè)務(wù)，能夠隨時(shí)隨地地滿足客戶的需求，還可以提高銀行的服務(wù)效率，降低了柜臺(tái)員工的壓力，節(jié)約了銀行用工成本。

2.4 覆蓋廣、發(fā)展快

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，客戶不受時(shí)間和地域的限制，可以隨時(shí)隨地在互聯(lián)網(wǎng)中找到所需要的資源。例如，余額寶僅上線18天，累計(jì)用戶數(shù)就達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金額66億元，充分地利用了市場(chǎng)上小額的閑散資金。

2.5 管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大

沒(méi)有相關(guān)法律進(jìn)行監(jiān)管和約束，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻和業(yè)務(wù)規(guī)范也不明確，并且互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未進(jìn)入到人民銀行的信用信息系統(tǒng)中，與其他金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有信用信息共享機(jī)制，沒(méi)有與銀行相似的風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)機(jī)制，導(dǎo)致它更容易出現(xiàn)各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊

社交網(wǎng)絡(luò)的普及，搜索引擎技術(shù)的開(kāi)發(fā)，云計(jì)算技術(shù)的進(jìn)步，使得資金供需雙方可以打破以往的商業(yè)銀行渠道而通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行快捷匹配，連同資金交易也可以線上線下進(jìn)行，降低了市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。互聯(lián)網(wǎng)金融公司推陳出新，創(chuàng)作各類(lèi)快捷支付產(chǎn)品，只需要一張信用卡即可在網(wǎng)上任意消費(fèi)，不需要登錄網(wǎng)上銀行，這對(duì)商業(yè)銀行最基本的支付功能造成沉重打擊，打破了商業(yè)銀行對(duì)于線下支付的壟斷局面。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行商業(yè)模式的沖擊

首先，由于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，一些第三方支付公司獲得了政府頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，相關(guān)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍也不斷擴(kuò)大，從商業(yè)銀行辦理的初始業(yè)務(wù)如水電氣繳費(fèi)、信用卡還款，到第三方支付公司的快捷支付業(yè)務(wù)和其他金融脫媒的業(yè)務(wù)，可以無(wú)需經(jīng)由銀行就能獨(dú)立地完成資金的支付轉(zhuǎn)移。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了銀行信貸供給的格局。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用戶可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)與符合自己對(duì)金額、利率、期限等條件的資金供應(yīng)方相匹配，迅速完成借貸交易。當(dāng)客戶在辦理金融業(yè)務(wù)使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也就已經(jīng)存儲(chǔ)大量的客戶信息資源，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將擁有更廣泛的客戶資源。截至2016年，使用手機(jī)進(jìn)行支付、網(wǎng)購(gòu)、旅行預(yù)訂的用戶規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長(zhǎng)率分別為26.9%、14.5%和25.0%。使商業(yè)銀行的客戶群體發(fā)生了極大變化，各網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)逐漸弱化。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

商業(yè)銀行本身?yè)碛兄墒斓慕?jīng)營(yíng)模式、強(qiáng)大而穩(wěn)定的客戶資源、可靠的信譽(yù)保證、審慎的風(fēng)控系統(tǒng)。在利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得商業(yè)銀行更加適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。二者的整合帶來(lái)了金融市場(chǎng)的民生化、個(gè)性化。商業(yè)銀行應(yīng)更加致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，從以前以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的銷(xiāo)售型向以客戶需求為中心的風(fēng)險(xiǎn)收益配比、資產(chǎn)配置服務(wù)轉(zhuǎn)變;從傳統(tǒng)的代銷(xiāo)角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

4.1 商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀行的高層管理銀行要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，避免傳統(tǒng)的固定思維模式對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)面影響。我們應(yīng)當(dāng)直視銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，全面提高工作效率，逐步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，鼓勵(lì)創(chuàng)新，為客戶提供滿意、便捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)。商業(yè)銀行需要以個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，以消費(fèi)者為出發(fā)點(diǎn)建立一個(gè)商業(yè)模式，以滿足消費(fèi)者的需求。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，需要詳細(xì)了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。以此，能夠研發(fā)出滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求的銀行服務(wù)。減少低效流程，改善效率。經(jīng)過(guò)獨(dú)家調(diào)查和研究，普華永道提出以“六個(gè)優(yōu)先”的戰(zhàn)略舉措確保銀行在2020年成功：以客戶為中心的商業(yè)模式;優(yōu)化渠道;業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)化;信息利用;創(chuàng)新和創(chuàng)造力的提升;積極推廣風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型是中國(guó)銀行家關(guān)注的焦點(diǎn)，希望能解決互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

4.2 加強(qiáng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合

目前已有北京銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等約20家銀行推出網(wǎng)上直銷(xiāo)銀行。以余額理財(cái)為核心的快速上升的互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著社會(huì)消費(fèi)習(xí)慣的變化，這引發(fā)了商業(yè)銀行服務(wù)模式改變的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型。在線供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、上下游企業(yè)的商品供應(yīng)和營(yíng)銷(xiāo)形成一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，從而積累交易信息進(jìn)而進(jìn)入金融領(lǐng)域。

4.3 抓住核心金融業(yè)務(wù)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

商業(yè)銀行服務(wù)給客戶提供貸款時(shí)，最大障礙則是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立一個(gè)以信用為核心的風(fēng)控系統(tǒng)至關(guān)重要。將來(lái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制將完善成線下和線上互補(bǔ)的模式;嘗試著協(xié)助新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)探索信用審核評(píng)級(jí)方法。

4.4 商業(yè)銀行應(yīng)拓寬業(yè)務(wù)渠道

首先，實(shí)體智能網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)。一是重新布局，打破交易的時(shí)間限制，增添自助交易智能化設(shè)備，如VTM、ITM、自助發(fā)卡機(jī)等，甚至無(wú)人駕駛智能光網(wǎng)絡(luò)的建設(shè);二是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中引入智能元素，例如使用移動(dòng)pad來(lái)增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)度;三是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合線上線下渠道，創(chuàng)造一個(gè)全新的O2O金融服務(wù)模式。其次，線上商務(wù)化。一是豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，滿足個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)在金融理財(cái)業(yè)務(wù)線下產(chǎn)品同步化;二是發(fā)展網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)在線網(wǎng)上申請(qǐng)、受理和審批，提高業(yè)務(wù)效率;三是整合所有相關(guān)的服務(wù)并創(chuàng)建服務(wù)平臺(tái)，例如招商銀行的小型企業(yè)e家，根據(jù)中小企業(yè)存、貸、匯的需求特點(diǎn)，使用企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)和在線貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

參 考 文 獻(xiàn)

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[責(zé)任編輯：鄧進(jìn)利]