P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題探究

李帥

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展與普及的必然結(jié)果和社會經(jīng)濟發(fā)展對金融發(fā)展的客觀要求。作為一種新型的借貸模式，其存在的法律問題是十分復(fù)雜和龐大的。文章通過對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進行探究，針對其主要特征和主要模式，分析其基本的法律關(guān)系及法律風(fēng)險，并提出風(fēng)險防控建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸;法律關(guān)系;法律風(fēng)險;風(fēng)險防控

【中圖分類號】F525 【文獻標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）07-0172-02

進入21世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用越來越廣泛，加之經(jīng)濟全球化的影響越發(fā)深入、全面，進而推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸就是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個典型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸方式相結(jié)合的產(chǎn)物。在這種模式下，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，個體與個體之間可以直接實現(xiàn)借貸，可以在網(wǎng)上完成簽約、放款、還款等全部借貸流程。與傳統(tǒng)借貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低，交易方式更加靈活，也更易于變通。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要特征

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是傳統(tǒng)借貸方式的“互聯(lián)網(wǎng)化”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的整個貸款環(huán)節(jié)全部通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)。借款人需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布其個人信息和貸款意向。網(wǎng)貸平臺則通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合和分析借款人發(fā)布的各項信息，據(jù)此分析貸款的風(fēng)險等級，供投資人參考。投資人根據(jù)網(wǎng)貸平臺提供的數(shù)據(jù)及自己的收益預(yù)期和偏好選擇交易對象，發(fā)放貸款。

（2）投資者和融資者直接對接。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，借款人和投資者越過金融媒介，通過網(wǎng)貸平臺直接交易，實現(xiàn)資金流和信息流的直接對接，同時投資者直接承擔(dān)還款風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)只是搭建了一個平臺。

（3）借貸門檻低，交易方式靈活。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門檻較低，借款人只要將個人信息和借款意向發(fā)布到網(wǎng)貸平臺即可。投資人根據(jù)自己的偏好和預(yù)期選擇合適的對象即可放貸。交易方式更加的靈活，尤其體現(xiàn)在貸款利率的確定上。傳統(tǒng)的借貸方式一般都有法定的貸款利率。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則實行差異化利率，貸款利率可能會因為借款人的資質(zhì)狀況、信用等級、貸款記錄、貸款金額等的不同而有所差異。除了靈活的利率，網(wǎng)貸平臺一般還會提供多種還款方式，如按月付息到期還本、按天付息到期還本等。

2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要模式

（1）中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。根據(jù)網(wǎng)貸平臺和借貸方的關(guān)系，可以分為中介模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。中介模式，是指網(wǎng)貸平臺只提供借款人的資質(zhì)審核、信息發(fā)布、資金劃撥、催款代收等輔助性工作，并收取一定的手續(xù)費，但不參與借貸關(guān)系，借貸關(guān)系直接在投資人和借款人之間建立。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，網(wǎng)貸平臺不僅提供相應(yīng)的輔助性服務(wù)，而且本身也會介入借貸關(guān)系之中。在這種模式下，由網(wǎng)貸平臺進行放貸，與借款人建立借貸關(guān)系并取得債權(quán)，然后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人。還可以進一步細化為“直接轉(zhuǎn)讓”和“間接轉(zhuǎn)讓”。直接轉(zhuǎn)讓是指網(wǎng)貸平臺對貸款債權(quán)性質(zhì)不做任何改變，直接轉(zhuǎn)讓給投資人。間接轉(zhuǎn)讓是指網(wǎng)貸平臺不直接轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而是向投資人銷售以債權(quán)為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品，從中獲得投資回報。

（2）線上模式和線上線下結(jié)合模式。根據(jù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的程度，可分為線上模式和線上線下結(jié)合模式。線上模式，是指借款人信息的收集、資質(zhì)的審核，借貸信息的發(fā)布，貸款的發(fā)放及償還都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成的。這種模式具有高效、低成本的優(yōu)勢。但是交易風(fēng)險也更大。線上線下結(jié)合模式，是指網(wǎng)絡(luò)借貸交易的部分環(huán)節(jié)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成，其余環(huán)節(jié)按照傳統(tǒng)借貸的程序在線下完成。在實踐當(dāng)中，在線下進行的通常都是借貸活動中風(fēng)險比較大的環(huán)節(jié)，如資質(zhì)審查、資金劃撥等。這有利于降低網(wǎng)貸風(fēng)險發(fā)生的概率。

（3）無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。根據(jù)貸款是否具有擔(dān)保，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。無擔(dān)保模式，是指網(wǎng)絡(luò)借貸不附有擔(dān)保，由投資人自行承擔(dān)逾期還款或無法還款的全部風(fēng)險，借款人則不需要提供任何形式的擔(dān)保，網(wǎng)貸平臺作為一個中介平臺也不需要承擔(dān)任何風(fēng)險。擔(dān)保模式，是指網(wǎng)絡(luò)借貸附有擔(dān)保。根據(jù)擔(dān)保主體的不同，還可細分為平臺擔(dān)保和第三方擔(dān)保。平臺擔(dān)保，是指由網(wǎng)貸平臺提供擔(dān)保，如果借款人不能按時還款付息給投資人造成損失的時候，由網(wǎng)貸平臺先行墊付，同時獲得貸款債權(quán)，隨后由網(wǎng)貸平臺向借款人追償。第三方擔(dān)保，是指由網(wǎng)貸平臺和借款人以外的第三方提供擔(dān)保，第三方既可能是專門的擔(dān)保公司，也可能是網(wǎng)貸平臺的合作伙伴。

3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本法律關(guān)系

在這種模式中，基本的法律主體包括3個：投資人、借款人和網(wǎng)貸平臺。從法律關(guān)系的角度分析，投資人與借款人之間是借貸法律關(guān)系，網(wǎng)貸平臺為投資人與借款人之間撮合借款關(guān)系而提供居間服務(wù)，投資人與網(wǎng)貸平臺之間是委托代理關(guān)系。就整體而言，三方基本法律關(guān)系就是民間借貸+（網(wǎng)絡(luò)）中介。

4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險

（1）違約風(fēng)險。一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興行業(yè)，進入門檻較低，一時間出現(xiàn)大量的網(wǎng)貸平臺，但是很多平臺都缺乏充分的貸款風(fēng)險管理能力及相應(yīng)的資質(zhì)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)具有隱蔽性、虛擬性等特點，網(wǎng)絡(luò)信息極易造假并且很難識別。此外，我國目前正在大力建設(shè)社會征信體系，但是還是不夠完善、不夠開放，我們并不能系統(tǒng)地掌握借款人的資信信息。

（2）易觸碰“高利貸”風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性、隱蔽性等特征，較之傳統(tǒng)借貸風(fēng)險更高，如果按照法定利率進行放貸，利潤空間沒有提升，投資者則更傾向于選擇傳統(tǒng)借貸，所以網(wǎng)絡(luò)借貸一般都會出現(xiàn)高利率的情況。在當(dāng)前投資渠道較匱乏的環(huán)境下，網(wǎng)貸平臺高收益的誘惑，使得人們通過網(wǎng)貸平臺獲利的行為越來越普遍。這種模式必須嚴格遵守法定基準(zhǔn)貸款利率，才可保證不違法。但在實踐中，加上服務(wù)費用仍然存在超出基準(zhǔn)貸款利率的情況，易觸碰到“高利貸”的風(fēng)險。

（3）涉嫌非法吸收公眾存款罪的風(fēng)險。目前，我國還沒有專門的法律或規(guī)章來監(jiān)管P2P網(wǎng)貸。許多網(wǎng)貸平臺通過個人賬戶進行轉(zhuǎn)賬，這就使得平臺失去了其獨立性，只是成為一個資金往來的樞紐。而且，許多網(wǎng)貸平臺成立了風(fēng)險資金池，將平臺的一部分收入注入其中，通過交納保證金的方式進行保證，等借款人按期還貸時才會退還，這就很容易涉嫌犯罪。

（4）涉嫌洗錢罪的風(fēng)險。我國法律規(guī)定，洗錢就是利用多種手段掩飾、隱瞞違法犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)，使其合法化。P2P網(wǎng)貸平臺具有虛擬性、隱蔽性等特點，準(zhǔn)入門檻較低，加之對借款的審核和追蹤力度不夠，網(wǎng)貸公司極易成為新的洗錢通道。

5 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險的防控建議

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)。一個新事物的產(chǎn)生往往會推動相關(guān)法律法規(guī)的出臺和完善，針對網(wǎng)絡(luò)借貸完善我國的金融法律法規(guī)，能夠更好地引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸向著良性健康的方向發(fā)展。只有針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制定出相關(guān)的法律法規(guī)和制度，有法可依，我們才能更好地對網(wǎng)絡(luò)借貸進行管理和監(jiān)督。

（2）建立完善的征信體系。借貸平臺一般只是憑借借款人自行提供的信息判斷其信用程度，但這是遠遠不夠的。沒有一個完善的征信體系作為參考，會對資金安全造成極大的威脅，進而影響整個行業(yè)的良性發(fā)展。同時，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有虛擬性，借貸雙方的個人信息多為自行提供的，這其中難免會有虛假的信息，進而增加了借貸風(fēng)險。因此，建立完善的征信體系，有利于在互聯(lián)網(wǎng)中甄別有效信息并選擇合適的交易對象，同時有利于降低借貸雙方的交易風(fēng)險。

（3）制定完善的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型借貸模式具有其特殊性，在滿足一般的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時，還應(yīng)重點從法律上對網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營資格和經(jīng)營能力進行審查，并且應(yīng)該是長期審查。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入還應(yīng)實行雙重備案制，加強政府監(jiān)管。

（4）引導(dǎo)成立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。目前，我國已經(jīng)有部分地區(qū)成立了一些相關(guān)行業(yè)組織，但多數(shù)規(guī)模較小且影響不大，并未出現(xiàn)一個全國性的網(wǎng)絡(luò)借貸自律組織。建議由相關(guān)部門牽頭，組織行業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的平臺成立自律組織，并吸收越來越多的平臺加入。由自律組織作為標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)各個平臺依法、良性發(fā)展。

6 結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型融資模式，在發(fā)展過程中必然會暴露出一些風(fēng)險和隱患。正視這些風(fēng)險和隱患，尋找解決途徑，為網(wǎng)絡(luò)借貸營造一個良好的秩序環(huán)境，必將推動這一新型融資模式的跨越式發(fā)展，進而推動整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。

參 考 文 獻

[1]何欣陽.互聯(lián)網(wǎng)金融法律與風(fēng)險控制[M].北京：機械工業(yè)出版社，2017.

[2]金皓.民間融資平臺建設(shè)中的風(fēng)險及規(guī)制[J].商，2014（23）.

[3]劉永斌.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防范實務(wù)指導(dǎo)[M].北京：中國法制出版社，2015.

[4]敖旻昱，蔡夢穎.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題研究[J].山西省政法管理干部學(xué)院學(xué)報，2018（4）.

[5]郜夢菲.淺議我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險及規(guī)制[J].法制博覽，2016（12）.

[6]金晨燁.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險防范[J].法制與社會，2018（23）.

[7]楊振棟.P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺的相關(guān)法律問題及監(jiān)管對策[J].財政與金融，2017（15）.

[責(zé)任編輯：陳澤琦]