互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大數(shù)據(jù)的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)防范

[摘要] 隨著云計(jì)算和人工智能等技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用正從消費(fèi)支付領(lǐng)域向互聯(lián)網(wǎng)金融范疇滲透。如今的大數(shù)據(jù)可比作一項(xiàng)明碼標(biāo)價(jià)的資產(chǎn)，根據(jù)其數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來的經(jīng)濟(jì)效益，人們對其標(biāo)明相應(yīng)價(jià)格。大數(shù)據(jù)技術(shù)記錄了大量的金融消費(fèi)者的行為軌跡及消費(fèi)信息，通過篩選，提煉出金融消費(fèi)者的偏好，并投其所好地推送相應(yīng)金融產(chǎn)品，達(dá)到大數(shù)據(jù)的應(yīng)用效果。但大數(shù)據(jù)也同時(shí)泄露了金融消費(fèi)者的隱秘信息，如何保護(hù)隱私的同時(shí)，最大化利用大數(shù)據(jù)技術(shù)是研究的焦點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，鋪天蓋地的信息鋪面而來，而數(shù)量的暴增導(dǎo)致傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)查找和人工歸納十分費(fèi)時(shí)費(fèi)力，所以信息量雖大，但利用效果不佳，如何在海量信息中通過技術(shù)提取所需的信息集合，加以充分利用，是引發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)革命的動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是大數(shù)據(jù)的重要應(yīng)用領(lǐng)域，已經(jīng)擁有巨量的金融數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可幫助金融機(jī)構(gòu)在，監(jiān)管經(jīng)營和投資者管理等方面得到有效改善。政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用云計(jì)算等技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

1大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

1.1提高金融監(jiān)管效率

大數(shù)據(jù)可以幫助提升金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率，重新書寫金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的形式。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是由上級監(jiān)管部門制定一系列的規(guī)章制度，并定期檢查下級機(jī)構(gòu)是否按要求完成，這種監(jiān)管機(jī)制相對滯后，通常是事后才進(jìn)行監(jiān)管，在事前只能以法律法規(guī)和道德規(guī)范進(jìn)行預(yù)防，很難做到提前監(jiān)管。

而應(yīng)用金融大數(shù)據(jù)建立起的金融監(jiān)管系統(tǒng)可以及時(shí)監(jiān)測多渠道和多種類的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，對于異常數(shù)據(jù)及時(shí)報(bào)告。例如，股票市場數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)變動(dòng)，交易賬戶數(shù)量眾多，人工篩選幾乎難以做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，而通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確快速的對重點(diǎn)關(guān)注賬戶和異常交易行為的甄別。

1.2提升客戶管理精準(zhǔn)度

互聯(lián)網(wǎng)用戶在使用過程中會(huì)產(chǎn)生大量行為信息，企業(yè)在提供服務(wù)的過程中，會(huì)收集各個(gè)用戶的消費(fèi)水平和偏好等信息，通過匯總和篩選，有針對性的推薦相應(yīng)的產(chǎn)品，營銷成功的可能性更大，給公司帶來更多的收益。

同樣，金融機(jī)構(gòu)通過分析用戶資產(chǎn)實(shí)力和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平，開展有針對性的產(chǎn)品開發(fā)和營銷經(jīng)營活動(dòng)，數(shù)據(jù)庫量越大，得到的信息越精準(zhǔn)，營銷的產(chǎn)品就越對金融消費(fèi)者胃口。而對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，信用評級越好的客戶，可以獲得更加優(yōu)惠的產(chǎn)品利率，信用評級稍差的客戶則要付出更高的貸款代價(jià)，這部分產(chǎn)品利差彌補(bǔ)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，對客戶來說，為了獲得更優(yōu)惠的利率優(yōu)惠，也會(huì)更加重視自身的信用評級，不會(huì)輕易違約，使得整個(gè)金融環(huán)境得到提升。

1.3優(yōu)化投資策略的制定

時(shí)間即金錢，如何在眾多的投資標(biāo)的當(dāng)中選取適合的標(biāo)的物，需要結(jié)合標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)程度、流動(dòng)性和收益率等指標(biāo)進(jìn)行綜合判斷，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可快速為金融投資者匹配到適宜的投資標(biāo)的、優(yōu)化資產(chǎn)組合策略和分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化投資策略。

2大數(shù)據(jù)應(yīng)用背后的風(fēng)險(xiǎn)

2.1對隱私權(quán)的侵犯

任何事物都有它的雙面性，雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用可以極大的提升金融監(jiān)管和交易的效率，但也不能忽視在大數(shù)據(jù)時(shí)代，用戶的個(gè)人信息泄漏的問題，如何充分利用大數(shù)據(jù)為人民福祉服務(wù)，又同時(shí)保護(hù)好用戶的隱私權(quán)，這是一項(xiàng)亟需解決的風(fēng)險(xiǎn)問題。

隱私權(quán)是一項(xiàng)民事權(quán)利，在法律層面上，任何未經(jīng)當(dāng)事人同意，對其隱私信息進(jìn)行匯總、應(yīng)用或販賣的行為均屬于侵權(quán)。而用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行搜索、消費(fèi)活動(dòng)時(shí)，常將自身的客觀信息和主觀偏好等泄露出去，不知不覺成為大數(shù)據(jù)庫的一部分，而控制該數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)，通過對用戶信息的篩選分析，可做到對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，在大數(shù)據(jù)的個(gè)人信息庫面前，個(gè)人隱私是透明的。

2.2對信息正確性的危害

金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供服務(wù)前，一般會(huì)查詢客戶的基本征信信息，但如果客戶的信息之前遭到過盜用或非法篡改，使得數(shù)據(jù)庫中的信息失真，會(huì)影響客戶公平地辦理業(yè)務(wù)。

除了對信息本身的正確性有可能造成危害之外，大數(shù)據(jù)對群體非合理的分類評級，也有可能會(huì)造成不公正，比如某個(gè)用戶的評級是基于該用戶群體的平均評級來定，對于該個(gè)體用戶來說有可能造成不公平，一些低收入的消費(fèi)者會(huì)因?yàn)槿后w評級不達(dá)標(biāo)而無法達(dá)到貸款條件，事實(shí)上該個(gè)體用戶客觀上有可能可達(dá)到正常貸款要求。

3對于大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

3.1完善健全隱私權(quán)保護(hù)法

在我國現(xiàn)行的法律體系當(dāng)中，《憲法》和《刑法》等法律對隱私權(quán)的保護(hù)作出了原則性的規(guī)定，《侵權(quán)責(zé)任法》明確提出將隱私權(quán)確定為民事權(quán)益，直到2017年頒布的《網(wǎng)絡(luò)安全法》才成為了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的標(biāo)桿法律，強(qiáng)化了對個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商在收集、運(yùn)用用戶信息時(shí)，必須提前在用戶協(xié)議當(dāng)中公開說明收集和使用的目的和方式，未經(jīng)用戶同意，不得泄露、篡改和兜售用戶信息。

網(wǎng)絡(luò)安全法的頒布，是隱私權(quán)保護(hù)的一個(gè)里程碑，但是在隱私權(quán)保護(hù)這方面，我們要做的還有許多。隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更加廣泛，憲法和刑法應(yīng)對隱私權(quán)的保護(hù)做出明確的法律規(guī)定，為了有針對性的保護(hù)隱私權(quán)，也應(yīng)推出有針對性的隱私權(quán)保護(hù)法，以及專門的監(jiān)管法律機(jī)構(gòu)，已形成既有針對性單行法律，又有系統(tǒng)性總法律的保障系統(tǒng)。

3.2加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律

除了法律體系的規(guī)范之外，還可以加強(qiáng)行業(yè)企業(yè)的自律管理，制定更加貼近企業(yè)的行業(yè)規(guī)范，創(chuàng)造適合大數(shù)據(jù)運(yùn)用的制度環(huán)境和隱私權(quán)保護(hù)的行為指引，充分推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的標(biāo)準(zhǔn)化。

從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，應(yīng)當(dāng)完善保護(hù)用戶隱私的企業(yè)制度。從小處來說，需要增強(qiáng)職員的保護(hù)用戶隱私的意識(shí)，禁止泄露用戶信息，并與職員簽訂保密協(xié)議書；從大處來說，需要建立針對性的隱私權(quán)保護(hù)部門，針對用戶隱私和保密工作人員的工作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。

除了人事方面的問題，在客觀技術(shù)防御方面也應(yīng)當(dāng)完善。個(gè)人的隱私信息，由于在不同的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)上被記錄，所以信息十分分散，比如網(wǎng)購消費(fèi)的時(shí)候，收貨地址會(huì)被構(gòu)平臺(tái)的服務(wù)器記錄，雖然說省去了每次填寫的不便，但是也泄露了居住信息等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步擴(kuò)張和合并，少數(shù)企業(yè)獲得了足以分析出個(gè)人的隱私狀況的大部分信息，這類信息庫被黑客攻破將會(huì)爆發(fā)大規(guī)模的隱私泄露案件，故而機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)防火墻防御，以及客戶身份認(rèn)證識(shí)別精度，確保隱私保護(hù)安全。

3.3提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)

從根本來說，隱私權(quán)的保護(hù)必須從提高公民個(gè)人隱私權(quán)意識(shí)做起。相關(guān)機(jī)構(gòu)及金融企業(yè)應(yīng)大力宣傳保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方式和途徑，使公民充分意識(shí)到個(gè)人信息被泄漏或盜用后，有權(quán)要求信息采集方采取措施控制損失，并向有關(guān)部門上報(bào)。信息盜用最具有代表性的是被盜用個(gè)人重要信息后的征信報(bào)告出現(xiàn)不良信息，導(dǎo)致用戶不能獲得相應(yīng)的貸款等情況。如果用戶每年都能定期獲得自己的征信報(bào)告副本，則可以定期檢查征信報(bào)告，以防個(gè)人信息出現(xiàn)被盜用，影響征信記錄的情況。對于可疑信息提出質(zhì)疑，及時(shí)控制損失，免去多年后才發(fā)現(xiàn)不良征信記錄而難以追溯的困境。

4結(jié)語

大數(shù)據(jù)信息化的時(shí)代已經(jīng)到來，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式已經(jīng)發(fā)生了改變，在這個(gè)時(shí)代下，市場信息的透明度更高，信息量仍在急劇增長，金融機(jī)構(gòu)如何在海量的信息當(dāng)中，收集和篩選出所需要的信息，并化為經(jīng)營決策，需要堅(jiān)實(shí)的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持。同時(shí)大技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)當(dāng)以不危害隱私權(quán)為前提，充分發(fā)揮起作用，為社會(huì)福祉服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：廣東省特色重點(diǎn)學(xué)科“廣州商學(xué)院電子商務(wù)”建設(shè)項(xiàng)目（文件號：廣東省教育廳粵教研函【2017】1號，項(xiàng)目編號：TSZDXK201601）。

作者簡介：梁薇（1990—），女，碩士研究生，廣州商學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué)。