校園貸成因及對(duì)策建議

陳整輝 楊洪艷 韓欣蕊

[摘?要]隨著網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的到來，各式各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款方式也在不斷地改變，其中很多網(wǎng)貸平臺(tái)把目光放在了大學(xué)生這塊市場(chǎng)上，大學(xué)生缺乏社會(huì)歷練，心智不成熟，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)和攀比消費(fèi)的消費(fèi)理念，然而大學(xué)生又沒有穩(wěn)定的生活來源，一旦無法償還，就會(huì)形成利滾利的局面，導(dǎo)致最后無法償還。對(duì)于校園貸這方面我們應(yīng)給予重視，因此文章對(duì)當(dāng)前的校園貸現(xiàn)狀及成因進(jìn)行探討分析，并給出了建議以保障和提升大學(xué)生網(wǎng)貸的安全性。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生;校園貸;對(duì)策建議

[中圖分類號(hào)]G645.5;F832.4

近幾年來，校園貸通過多樣的渠道和方式進(jìn)入校園，雖然有申請(qǐng)便利、放款迅速、手續(xù)簡單等優(yōu)點(diǎn)，但卻頻頻爆出一系列不良校園貸事件：某大學(xué)生校園貸5000元，逾期償還三個(gè)月后利滾利變?yōu)?0萬元;某女大學(xué)生拍裸照抵押巨額貸款，逾期未能償還裸照被公布;某學(xué)生陷入校園貸自知無償還能力后自殺等。既然這樣，為何校園貸沒有被叫停反而發(fā)展得如火如荼呢？是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)存在本身具有它的合理性，很多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)熱情高漲但缺乏資金，校園貸剛好為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)搭了個(gè)梯子，同時(shí)還有一些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生為了減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、順利完成學(xué)業(yè)，借貸助學(xué)之后用自己的能力償還貸款。但是行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了高額利息、暴力催款、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。

1?校園貸成因分析

校園貸，又被稱為校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。廣義上包括：電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)（如淘寶的螞蟻花唄借唄、備用金、京東校園白條等）、消費(fèi)金融公司（如趣分期等）、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、線下私貸 （民間借貸）和銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的金融產(chǎn)品這五方面。自2016年河南某高校的一名大學(xué)生用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，通過不同的校園貸平臺(tái)貸的數(shù)十萬元，最后無力償還跳樓自殺的事件曝光后，更多的案例被陸續(xù)曝光，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。隨后不僅教育部等部門2017年聯(lián)合下發(fā)通知，上海、深圳、重慶、廣州等地方行業(yè)自律組織都相繼出臺(tái)“禁令”，經(jīng)過各部門的聯(lián)合打壓和整治，表面得到遏制，但卻又出現(xiàn)回租貸、培訓(xùn)貸等諸多披上“新馬甲”的校園貸。

然而回看高頻發(fā)生的不良校園貸事件，究其原因主要有以下兩個(gè)方面。其一，大學(xué)生社會(huì)歷練缺乏，心智不成熟，常常會(huì)出現(xiàn)沖動(dòng)消費(fèi)和攀比消費(fèi)行為。事實(shí)上，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拓展高校的業(yè)務(wù)，不乏不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際利率等手段，誘導(dǎo)不知情的學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生的合法權(quán)益。大多數(shù)大學(xué)生尚為經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立群體，校園貸具備的便利性使得他們很容易抵擋不住誘惑，而他們的經(jīng)濟(jì)償還能力未知，沒有穩(wěn)定的收入來源，學(xué)生信用意識(shí)又淡薄，一旦逾期償還利滾利就使學(xué)生陷入了巨額貸款的深淵;其二，社會(huì)對(duì)校園貸的監(jiān)管體系不健全，很多不良商家便“打擦邊球”以虛假信息吸引大學(xué)生貸款，平臺(tái)收費(fèi)不夠透明，也未建立風(fēng)控與信息共享制度，使校園貸的風(fēng)險(xiǎn)并不低于社會(huì)貸款。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，巨大的市場(chǎng)規(guī)模和發(fā)展空間吸引了各類相關(guān)機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，隨著業(yè)務(wù)行業(yè)規(guī)模瘋狂增長的同時(shí)，各方面問題也就逐漸凸顯，比如變相高利貸、各種欺詐行為等。校園貸要健康發(fā)展，既離不開各相關(guān)機(jī)構(gòu)部門的鼎力配合，也離不開對(duì)學(xué)生的教育。

2?針對(duì)校園貸的對(duì)策建議

2.1?建立完善相關(guān)法律法規(guī)

與校園貸有關(guān)的法律法規(guī)有國家銀監(jiān)會(huì)為整改出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，廣東金融辦自2018年3月26日起開始實(shí)施《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》。除此之外，校園貸屬于民間借貸的范疇，也應(yīng)當(dāng)遵守最高人民法院關(guān)于民間借貸的司法解釋。目前仍然有許多非法的校園貸機(jī)構(gòu)，鉆法律的空子，打違法的擦邊球，這些都是因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)不完善導(dǎo)致的。現(xiàn)在校園貸的亂象已經(jīng)引起社會(huì)廣泛大眾的重視，在處理非法校園貸的同時(shí)，法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)緊跟步伐，嚴(yán)格規(guī)范民間借貸法律關(guān)系和權(quán)益權(quán)責(zé)，維護(hù)大學(xué)生在民間借貸關(guān)系中的合法權(quán)益。

2.2?明確監(jiān)管部門

面對(duì)校園貸已經(jīng)有了明確的法律規(guī)章，也要有專門負(fù)責(zé)整改治理、規(guī)范審核校園貸的部門。從2017年開始從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)被一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)是不能進(jìn)入校園為大學(xué)生提供借貸服務(wù)的。明確監(jiān)管部門，再聯(lián)合公安、工商、工信等各方力量，全方位監(jiān)督管理校園貸平臺(tái)的運(yùn)作，也可以帶領(lǐng)指導(dǎo)該行業(yè)的盈利模式和可持續(xù)發(fā)展道路，創(chuàng)建一個(gè)雙贏的良性競(jìng)爭環(huán)境。

2.3?規(guī)正借款渠道

觀察大量的案例發(fā)現(xiàn)，一般學(xué)生處于消費(fèi)的目的不會(huì)借太多的錢，少則幾百上千元，多則一兩萬元。如果校園貸的利息按照正常的法定利率收取，對(duì)于校園貸的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人來說，其實(shí)只是微微的利潤，甚至是虧損。所以，校園貸是通過高額的利息來獲取盈利的，根據(jù)案例顯示利息率已經(jīng)超過法定利率了，但是為什么還會(huì)有人選擇校園貸這個(gè)途徑呢？無非就是沒有正規(guī)的借款渠道。如果是按照法定的貸款利息，且學(xué)生借貸的金額小，根本沒有利潤可言。但是越來越多的學(xué)生陷入其中，有關(guān)部門不能對(duì)此置之不理。有關(guān)部門可以提供正規(guī)的學(xué)生校園貸的機(jī)構(gòu)，為了提高其獲取的利潤，可以選擇限率、限時(shí)、限額的制度，學(xué)生校園貸貸款金額有一定限制，規(guī)定還款時(shí)間在校期間內(nèi)利率在國家法定利率的合適范圍，離校后還未還清可按照法定利率最高利率還款，離校一定時(shí)間內(nèi)未還清將采取強(qiáng)制措施。

2.4?加強(qiáng)貸款申請(qǐng)的審核要求，完善征信體系

校園貸一開始有市場(chǎng)的原因之一就是因?yàn)槠湫麚P(yáng)利息很低，且只要身份證、姓名等基本信息就可以貸款。也正由于這個(gè)原因，許多平臺(tái)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)也缺乏道德操守。嚴(yán)格規(guī)范借貸平臺(tái)的申請(qǐng)準(zhǔn)入條件、規(guī)范管理審批的流程、降低壞賬等風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)增強(qiáng)平臺(tái)技術(shù)建設(shè)的投入，防止用戶的信息泄露，保障用戶的合法安全權(quán)益;對(duì)于非法冒用他人信息、拖欠還款導(dǎo)致?lián)p失一定數(shù)額等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，納入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，防止金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)酵。也可采取第三方機(jī)構(gòu)的輔助驗(yàn)證措施，校園貸機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)不能直接獲取借款人的信息，由第三方機(jī)構(gòu)獲取，然后第三方機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人提供的自身信息，進(jìn)行第三方信息過濾，然后得出該借款人能夠借款金額及其他信息后，再由借款平臺(tái)走流程。

2.5?鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極參與大學(xué)生扶持計(jì)劃

現(xiàn)已有部分機(jī)構(gòu)和政策參與幫助扶持大學(xué)生的相關(guān)計(jì)劃，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。國家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)更多的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生合理需求進(jìn)一步研發(fā)推廣高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等金融產(chǎn)品，補(bǔ)上面對(duì)校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不到的短板。在經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)大學(xué)生這類群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，研發(fā)出既能滿足大學(xué)生融資需求，又可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供規(guī)范、合法的渠道，從而將不良校園貸趕出校園。

2.6?學(xué)習(xí)加強(qiáng)校園貸風(fēng)險(xiǎn)教育

除了對(duì)貸方的嚴(yán)格管控外，借方的法律意識(shí)和金融知識(shí)也應(yīng)當(dāng)提高。學(xué)習(xí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查在校園內(nèi)或進(jìn)入宿舍推銷的校園貸平臺(tái);開設(shè)相關(guān)選課、講座、廣播等對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融常識(shí)的教育，也可以幫助引導(dǎo)學(xué)生建立正確合理的消費(fèi)觀;建立校園內(nèi)不良借貸的監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注校園內(nèi)的借貸業(yè)務(wù)情況。一旦發(fā)現(xiàn)有違法的借貸行為或是侵害學(xué)生合法權(quán)益的行為，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合公安、金融監(jiān)管等部門依法處置，全社會(huì)各層面都從嚴(yán)打擊。

3?結(jié)?論

銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，提出重點(diǎn)整頓校園網(wǎng)貸工作，禁止向未滿18周歲的大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù);國家監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)嚴(yán)禁開展高息現(xiàn)金貸、暴力催收等違規(guī)活動(dòng);各相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)高息現(xiàn)金貸等違規(guī)業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，互金協(xié)會(huì)將通過統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)、舉報(bào)信息受理對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè);在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的整治力度不斷增強(qiáng)，中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人力資源社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范管理工作的通知》;各高校也開展對(duì)學(xué)生的貸款安全教育工作以及信用知識(shí)普及。

雖然社會(huì)已經(jīng)逐漸開始嚴(yán)加管理校園貸，但是例如螞蟻花唄這種大型企業(yè)旗下的借貸服務(wù)仍無法避免使在校大學(xué)生與其完全隔離，不良校園貸事件仍然頻發(fā)。若要充分利用校園貸為中國經(jīng)濟(jì)帶來的良好效應(yīng)，需要國家各部門共同努力，政府相關(guān)管理部門加大關(guān)注力度，嚴(yán)厲打擊不良校園貸行為，學(xué)校要多開展一些安全借貸以及信用知識(shí)教育活動(dòng)，簽署不參加不良校園貸的保證書，但政府的治理需要時(shí)間徹底推行，對(duì)大學(xué)生的教育需要一步步滲透，校園貸的健康發(fā)展仍有很長的一段路要走。

參考文獻(xiàn)：

[1]張秋.新形勢(shì)下高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制探析[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2016（21）.

[2]張妍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸亂象分析及應(yīng)對(duì)策略[J].科研導(dǎo)刊，2017（3）.

[3]包世德.我國民間借貸問題研究[D].武漢：武漢工程大學(xué)，2016.

[4]董峰.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式及其風(fēng)險(xiǎn)研究[D].昆明：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[5]焦聰聰，焦雨晴，李燦，等.大學(xué)生校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略[J].中國商論，2019（5）.

[6]劉希偉，劉強(qiáng).大學(xué)生防范校園貸的對(duì)策研究[J].現(xiàn)代交際，2019（5）.

[7]洪秋雨，朱達(dá)硯，陳璇."校園貸"現(xiàn)狀、問題及對(duì)策分析文獻(xiàn)綜述[J].現(xiàn)代營銷，2019（3）.

[8]楊侖.嚴(yán)防變種校園貸需校園內(nèi)外齊努力[J].科技日?qǐng)?bào)，2019-03-21.

[9]高瑜.大學(xué)生校園貸亂象成因與對(duì)策分析[J].法制與社會(huì)，2019（6）.

[10]陳合素.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及其法律救濟(jì)[J].法制博覽，2019（5）.

[作者簡介]陳整輝（1997—），女，漢族，廣東湛江人，河北金融學(xué)院，本科，市場(chǎng)營銷專業(yè);楊洪艷（1998—），女，布依族，貴州興義人，河北金融學(xué)院，本科，市場(chǎng)營銷專業(yè);韓欣蕊（1997—），女，漢族，河北唐山人，河北金融學(xué)院，本科，市場(chǎng)營銷專業(yè)。