第三方支付的發(fā)展前景分析

王海平

[摘要]伴隨著一系列互聯(lián)網(wǎng)工具的出現(xiàn)，人們的生活也越來越被互聯(lián)網(wǎng)影響著，如用微信，支付寶等支付工具來支付人們?cè)谌粘Ｖ械南M(fèi)，包括衣食住行等等，五花八門的支付方式逐漸在現(xiàn)實(shí)生活中流通開來。第三方支付模式的迅速發(fā)展以及廣泛應(yīng)用，已經(jīng)有越來越多的第三方支付系統(tǒng)被開發(fā)以及利用起來，并且以其方便快捷的特點(diǎn)，發(fā)展也越來越迅速，其中第三方支付和交易系統(tǒng)作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過程中的重要產(chǎn)物，更是促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在隨著第三方支付方式迅速發(fā)展的同時(shí)，其本身的弊端也逐漸顯現(xiàn)，而其與商業(yè)銀行的利益沖突也越來越尖銳，商業(yè)銀行等一系列企業(yè)不會(huì)任由第三方支付發(fā)展，第三方支付將何去何從，有待商榷。

[關(guān)鍵詞]第三方支付 前景 未來 商業(yè)銀行

一、第三方支付的基本概念

第三方支付即有商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)、顧客所組成的具有網(wǎng)上在線支付的一種新型商業(yè)支付方式，商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)、顧客各自扮演不同的角色。其中商業(yè)銀行作為實(shí)體商，通過線下現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理，進(jìn)行發(fā)卡綁卡服務(wù)，也充當(dāng)信譽(yù)提供者，提高第三方支付的交易信譽(yù)。中介機(jī)構(gòu)即第三方支付平臺(tái)充當(dāng)中介，進(jìn)行網(wǎng)上在線支付服務(wù)。顧客作為消費(fèi)者是最基礎(chǔ)、最重要的一環(huán)，消費(fèi)者先在銀行辦理辦卡業(yè)務(wù)，綁定一切網(wǎng)上支付所需要的信息，然手可以通過手機(jī)、電腦等具有上網(wǎng)功能的工具，進(jìn)行自己所需要的活動(dòng)或交易。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.近些年來，隨著第三方支付的迅速崛起，第三方支付企業(yè)如支付寶、財(cái)付通、快錢、銀聯(lián)商務(wù)等眾多企業(yè)百家爭(zhēng)鳴，百花齊放。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)腳步，呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，其中以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)的發(fā)展見長(zhǎng)，逐漸在第三方支付領(lǐng)域呈三足鼎立的局面。隨著第三方企業(yè)的發(fā)展，支付寶也逐漸嶄露頭角，成為這一領(lǐng)域的老大?？傮w來看，第三方支付市場(chǎng)逐漸趨于穩(wěn)定，而支付寶的優(yōu)勢(shì)仍然比較明顯，而支付寶和財(cái)付通合計(jì)占據(jù)了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)94%的份額，顯然已經(jīng)是他們兩者之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。但在隨著第三方支付發(fā)展的同時(shí)，其與傳統(tǒng)的以現(xiàn)金流為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)，如商業(yè)銀行等企業(yè)有越來越多的業(yè)務(wù)上的重復(fù)，自然而然利益沖突等也逐漸被放大，第三方支付企業(yè)該如何抉擇，有待商榷。

2.第三方支付市場(chǎng)份額分析（以2017年Q1為例）

據(jù)咨詢公司艾瑞（iResearch）近日公布了國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)各品牌份額的調(diào)查數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，支付寶目前在國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)中的份額最高，并且優(yōu)勢(shì)比較明顯。具體數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.7萬億元，同比增長(zhǎng)113.4%而支付寶的份額同比增長(zhǎng)2.2%，目前已經(jīng)達(dá)到了54%，另一方面，騰訊旗下的財(cái)付通漲幅為1.7%，達(dá)到40%。財(cái)付通包含微信支付，總體來看，支付寶的優(yōu)勢(shì)仍然比較明顯，而支付寶和財(cái)付通合計(jì)占據(jù)了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)94%的份額，顯然已經(jīng)是他們兩者之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。

三、第三方支付與傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行等代表的企業(yè)共存問題及自身的局限

1.目前移動(dòng)支付的分類。（1）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式。（2）以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式。（3）以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式。（4）銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

2.自身的局限性。（1）容易利用該平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上洗錢。（2）依托網(wǎng)絡(luò)作為交易環(huán)境，容易引發(fā)一系列的法律責(zé)任問題。（3）隨著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度的加大，政府政策也是有變化，有可能進(jìn)行企業(yè)重組。（4）虛擬網(wǎng)絡(luò)再加上是三方交易，容易引發(fā)信譽(yù)問題。（5）自身技術(shù)及自身操作風(fēng)險(xiǎn)。（6）資金沉淀及盈利能力風(fēng)險(xiǎn)。

3.共存問題。（1）第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)份額的不斷擴(kuò)大，直接影響了以傳統(tǒng)的現(xiàn)金流利息為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的直接利潤(rùn)。如今，獨(dú)立于銀行之外的第三方支付平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)支付為一分流業(yè)務(wù)，其與銀行的柜臺(tái)存貸款業(yè)務(wù)其實(shí)無本質(zhì)區(qū)別，此外通過第三方支付平臺(tái)還能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧羞€款、異地轉(zhuǎn)賬以及形成代理等服務(wù)，第三方支付平臺(tái)的相關(guān)服務(wù)更為便捷，同時(shí)收取的相關(guān)費(fèi)用更低，這些特點(diǎn)使第三方支付平臺(tái)的使用者更多，而以手續(xù)費(fèi)為主要收入來源的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則受到了一定的影響，相應(yīng)的就會(huì)給商業(yè)銀行的柜臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了一定的沖擊，從而銀行在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域就受到了排擠。（2）銀行的潛在客戶大大減少。隨著第三方支付的迅速發(fā)展，勢(shì)必會(huì)擠占商業(yè)銀行的市場(chǎng)顧客占有率，市場(chǎng)本來的“蛋糕”就那么大，分的人越多，每個(gè)人所占有的份額就勢(shì)必會(huì)減少，再加上第三方支付平臺(tái)的各種福利政策或活動(dòng)，原本屬于商業(yè)銀行的潛在客戶就會(huì)流向第三方支付的市場(chǎng)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額就會(huì)被再次受到擠壓，在線的客戶就會(huì)縮減。

3.解決方案。（1）商業(yè)銀行應(yīng)該盡快找準(zhǔn)自己定位，迅速制定相應(yīng)對(duì)策，構(gòu)建更加便捷的移動(dòng)支付，擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道。（2）構(gòu)建更加合理的金融支付生態(tài)模式，以銀行、顧客和第三方支付平臺(tái)為生態(tài)圈，以顧客為中心，打造更加方便快捷的金融支付體系，以便吸引顧客，此外應(yīng)盡快推出各種金融支付套餐，加之更舒心的現(xiàn)場(chǎng)客戶服務(wù)，打造線上一線下服務(wù)模式為一體的商業(yè)模式。（3）利用自身現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，保留原有客戶。隨著第三方支付的崛起卻強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，肯定會(huì)有越來越多的銀行原來潛在客戶群流向收益更加有利于自身的第三支付平臺(tái)，為了不是原來老客戶流失，商業(yè)銀行必須制定出有利于客戶的制度，必須在原有體系下，開發(fā)出更加吸引顧客及潛在客戶的商業(yè)對(duì)策。（4）互利共贏才是當(dāng)今商業(yè)聯(lián)盟的王道，加強(qiáng)同第三方支付平臺(tái)的合作及潛在業(yè)務(wù)交流，共創(chuàng)未來。

四、發(fā)展前景

1.互聯(lián)網(wǎng)支付尤其是第三方支付將迎來大整合

2.第三方支付將在不久的將來實(shí)現(xiàn)各個(gè)領(lǐng)域的拓展延伸，擺脫單一領(lǐng)域的發(fā)展

3.跨境發(fā)展也在不久的將來迎來大爆發(fā)

4.移動(dòng)支付領(lǐng)域占比會(huì)逐漸擴(kuò)展

5.移動(dòng)支付將更加貼合場(chǎng)景應(yīng)用支付