互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析

遼寧工程技術(shù)大學(xué) 李宏超 牛藝霏

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持下形成新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)憑借著巨大的網(wǎng)民規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新以及傳統(tǒng)金融體系的不完善三大優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的相關(guān)營收業(yè)務(wù)造成了巨大的挑戰(zhàn)，因此，采取有效且合理的方法應(yīng)對(duì)新興技術(shù)的挑戰(zhàn)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。所以去分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的影響并提出相關(guān)針對(duì)性建議顯得尤為重要。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢(shì)

(1)引致性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有引致性的原因在于互聯(lián)網(wǎng)科技最開始應(yīng)用于金融并不是以盈利為目的，而是希望借助互聯(lián)網(wǎng)科技彌補(bǔ)電商平臺(tái)的一些缺陷以及更好的為電商服務(wù)。如出現(xiàn)的第三方支付就是為了解決電子商務(wù)中買賣雙方的不信任問題。

(2)便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)顯著特征就是便捷性?？蛻魪膫鹘y(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融的最主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融操作便利同時(shí)節(jié)省時(shí)間，例如支付寶等在線支付與轉(zhuǎn)賬以及在線理財(cái)?shù)龋@些功能極大的方便了客戶，不僅提高了辦事效率，也降低了機(jī)會(huì)成本。

(3)大眾性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不只關(guān)注少數(shù)能帶來巨大效益的客戶或企業(yè)，其受眾群體更加大眾化與平等化，降低了金融服務(wù)的門檻，使得金融服務(wù)不再由少數(shù)精英控制更加大眾化。

(4)交易信息對(duì)稱性。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息技術(shù)來收集客戶的信息甚至是征信記錄，其相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接向客戶咨詢會(huì)更真實(shí)準(zhǔn)確高效。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營理念上更加注重以客戶為中心。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行也喊出口號(hào)宣揚(yáng)以客戶為主，但其常年處于壟斷地位導(dǎo)致其效率低下、服務(wù)意識(shí)喪失，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就像一根木棍一樣，攪動(dòng)著原有市場(chǎng)的秩序，并在它的逼迫下傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。

(2)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行根深蒂固的思想。由于有早些年的雄厚積淀，在互聯(lián)網(wǎng)金融剛開始起步時(shí)并未對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成多大威脅，大多數(shù)的人更信任銀行業(yè)的高安全性，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越完善，再加上第三方平臺(tái)的加入，安全性有所提高，那些不被銀行所重視的中小微企業(yè)就開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，這就使銀行失去了不少的客戶。迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變思想，不再只關(guān)注大企業(yè)。

(3)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于既要熟悉互聯(lián)網(wǎng)又要熟悉金融，再加上互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合發(fā)展的歷程并不長，所以企業(yè)內(nèi)并不缺乏各方面的優(yōu)秀人才而且平均年齡不超過35歲，而在這方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行就遜色不少，人才的召集大部分停留在經(jīng)管領(lǐng)域，而忽視信息技術(shù)人才，這就對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新以及理念轉(zhuǎn)變形成阻礙。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行支付服務(wù)的造成了巨大影響。首先，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)支付突破了時(shí)空界限，節(jié)約了很多客戶的時(shí)間與機(jī)會(huì)成本，所以大大壓縮了實(shí)體線下銀行的服務(wù)空間；其次，在互聯(lián)網(wǎng)支付出現(xiàn)之后，大數(shù)據(jù)等的應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)支付比傳統(tǒng)銀行更容易獲得客戶信息，方便快捷的支付方式也吸引了越來越多的群體，以2011—2019年中國第三方交易支付為例，如圖1所示，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨巨大的市場(chǎng)萎縮現(xiàn)象；而互聯(lián)網(wǎng)相比于銀行支付除了交易功能外，還在信用擔(dān)保功能上作出了創(chuàng)新，如上文提到的第三方支付平臺(tái)保留貨款功能，都大大替代了銀行支付體系。

圖1 2011—2019年中國第三方支付交易規(guī)模

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。首先隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅創(chuàng)新了支付方式，也開始關(guān)注對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，其中具有代表性的就是貨幣基金，這種基金不僅風(fēng)險(xiǎn)性和靈活性與銀行的活期存款不相上下，更主要的是比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款收益更高，如余額寶等。人們通常在同等風(fēng)險(xiǎn)下為了獲得更高的收益選擇去購買貨幣基金而非活期存款，因此對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款數(shù)額造成巨大影響。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。首先因?yàn)樾畔⒌氖占芰χ苯佑绊憘鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的貸款效率，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這方面就明顯更具有優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使客戶信息能夠準(zhǔn)確及時(shí)的被提供，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在第一時(shí)間了解客戶的征信情況，大大提高效率，因此相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸效率更高；其次互聯(lián)網(wǎng)金融貸款運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將有借貸需要的企業(yè)的各種人際關(guān)系都整合起來供借貸雙方進(jìn)行選擇，更公正與透明，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)控能力更強(qiáng)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融貸款比傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款更能夠吸引企業(yè)進(jìn)入。

對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，原有的客戶以及潛在的客戶都大大減少。眾所周知傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來源集中在兩大部分：分別是利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，所以以上這些方面受到影響，對(duì)銀行而言無疑于晴天霹靂，而這些原因都會(huì)造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入銳減。

3 緩解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)挑戰(zhàn)的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想打破現(xiàn)在的局面必須要和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)建立合作關(guān)系。首先，要通過合作將科技企業(yè)的現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用在銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷磨合。其次，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的平等理念，做到大企業(yè)與中小企業(yè)同時(shí)關(guān)注，利用科技公司的信息管理技術(shù)更系統(tǒng)的了解小微企業(yè)的實(shí)時(shí)經(jīng)營狀況，不斷響應(yīng)號(hào)召提高對(duì)小微企業(yè)信貸需求的重視程度，提高其貸款比重。最后，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的資源貢獻(xiàn)，這里更多的是指信息的共享，由于互聯(lián)網(wǎng)科技公司能夠掌握大量的客戶信息，而這些正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所欠缺的。因此，前者提供資金，后者提供技術(shù)，方能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

3.2 注重客戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)思維

(1)從客戶角度出發(fā)，簡化流程。線下辦理業(yè)務(wù)需要許多復(fù)雜繁瑣的流程，以小額貸款為例，從最初申請(qǐng)到審核到發(fā)放往往要經(jīng)歷多個(gè)流程，耗費(fèi)的時(shí)間也是很長的，而從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則恰恰相反，不僅流程簡單，而且耗時(shí)很短，這對(duì)于急需用錢的人來說自然會(huì)有所考量。在這樣的情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行別無他法，只能盡快精簡業(yè)務(wù)辦理的流程和時(shí)間，才能和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公平競(jìng)爭。

(2)以客戶需求為主旨。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開發(fā)新產(chǎn)品的時(shí)候不能只以自身的盈利為原則，應(yīng)該更多的注重客戶的需求，調(diào)查了解客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，盡可能照顧到各類型的客戶群體，對(duì)應(yīng)推出高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)率的產(chǎn)品以及保本低回報(bào)率的產(chǎn)品。

(3)以客戶為營銷導(dǎo)向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行營銷時(shí)不能僅依靠傳統(tǒng)營銷方式，應(yīng)該分析客戶對(duì)什么感興趣，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推廣是一個(gè)好的選擇。例如傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以利用移動(dòng)支付的手段，借助微信公眾號(hào)、微博或興趣部落等方式進(jìn)行宣傳，并開展一些活動(dòng)吸引公眾的注意，實(shí)現(xiàn)營銷推廣的目的。

3.3 拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷渠道

首先，拓寬線下渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)與客戶的體驗(yàn)相結(jié)合。以民生銀行為例，建立了社區(qū)銀行，希望能夠?yàn)橛行枰y行服務(wù)卻因條件不允許受到阻礙的客戶，重點(diǎn)針對(duì)老年人，這為社區(qū)內(nèi)的老人提供了方便，實(shí)現(xiàn)了線下營銷渠道的拓寬。其次，拓寬線上渠道。所謂線上渠道就是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行營銷，相比于線下渠道，線上渠道憑借著低廉的成本、高額的回報(bào)、群體覆蓋的廣泛，受到青年群眾的普遍歡迎。

3.4 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

目前傳 統(tǒng)商業(yè)銀行人才仍大部分面向金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展在給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)也在提醒他們必須引入互聯(lián)網(wǎng)科技人才讓自己強(qiáng)大起來，這正是目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才培養(yǎng)中所遺漏的。因此，不管是招收新的相關(guān)人才還是對(duì)原有人才的再培養(yǎng)都必須更加嚴(yán)格。但是，在現(xiàn)今的銀行體系當(dāng)中，對(duì)技術(shù)人才仍不夠重視，導(dǎo)致其在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部的地位普遍不高，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)等多個(gè)環(huán)節(jié)都沒有達(dá)到預(yù)想的效果。因此，除了招收以外傳統(tǒng)商業(yè)銀行還應(yīng)該在經(jīng)管人才和信息技術(shù)人才之間做到“一碗水端平”，重點(diǎn)培養(yǎng)兼具經(jīng)管知識(shí)與信息技術(shù)知識(shí)的復(fù)合型人才。打造一個(gè)高素質(zhì)的營銷團(tuán)隊(duì)，以至于將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品更好地推銷出去，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行良性發(fā)展。

4 結(jié)語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚但是發(fā)展迅速，并對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的挑戰(zhàn)。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行不應(yīng)再拘泥于原有的模式，而是要轉(zhuǎn)變思想、積極創(chuàng)新、重視人才，不斷與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行磨合。正如自然界中優(yōu)勝劣汰的生存法則一樣，金融市場(chǎng)也不需要一成不變的弱者，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須不斷完善自身去適應(yīng)新的發(fā)展模式，才不會(huì)成為“21世紀(jì)消失的恐龍”。