試論基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融

姚錫煒

摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，其對各行各業(yè)都產(chǎn)生了較大的影響，金融行業(yè)也不例外。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，金融行業(yè)發(fā)展速度不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了較大沖擊，不過當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也并不是十分完善，其中還存在諸多不足，需要進一步健全。本文從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)的視角下對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行了分析與探究，并提出相對應(yīng)的發(fā)展對策和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué);傳統(tǒng)金融;發(fā)展對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，推動了我國金融行業(yè)得以全面發(fā)展，提升了金融行業(yè)的整體發(fā)展步伐，然而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也存在很多不完善的地方，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，其會產(chǎn)生一定的“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”，這就會導(dǎo)致集聚客戶較多的平臺更加容易進入金融領(lǐng)域，不斷推進自身金融業(yè)務(wù)的拓展，而那些規(guī)模較小的金融平臺則無法得到有效發(fā)展，這就無法對行業(yè)的全面發(fā)展產(chǎn)生較好的影響，因此采取有效的措施對其進行健全尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將相關(guān)的媒體平臺或者電子商務(wù)平臺作為依托，為客戶提供金融服務(wù)的形式。其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融產(chǎn)品的開發(fā)，并且能夠通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶實現(xiàn)聯(lián)系，使得金融服務(wù)的水平和效率不斷提升。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

第一，金融數(shù)據(jù)具有較高的集中度，電子商務(wù)平臺作用日益明顯。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶資源集中度較高，各個金融數(shù)據(jù)存在高度集中的現(xiàn)象，這就能夠使得原始投入得以降低，推動整體交易成本的不斷降低。同時，還能夠充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動金融活動得以規(guī)模化。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，各種新類型的金融產(chǎn)品被開發(fā)出來，使得金融服務(wù)的種類不斷豐富，促進了金融服務(wù)的全面拓寬。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化發(fā)展趨勢顯著。隨著電子商務(wù)平臺的持續(xù)創(chuàng)新，帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展，使得其不斷生態(tài)化演繹，為金融增值服務(wù)的發(fā)展提供了可能。用戶能夠通過一個平臺進行多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇，促進了一站式金融服務(wù)的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的不足

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，不過當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融得發(fā)展并不是十分完善，其中還存在諸多問題迫切需要解決。具體來看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的不足主要有如下幾個：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨諸多風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了有利之處，推動了金融行業(yè)的全面發(fā)展，然而在實際發(fā)展中卻面臨著諸多風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是將互聯(lián)網(wǎng)作為依托的，而互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前還屬于新興行業(yè)，是近年來逐漸發(fā)展起來的，我國政府還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定健全的管理對策和監(jiān)管政策，對其監(jiān)管還存在較多的漏洞，這就導(dǎo)致其發(fā)展面臨著較大的風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展還不是十分成熟，其內(nèi)部風(fēng)險管理還不是十分科學(xué)，部分人員的風(fēng)險意識較低，無法根據(jù)具體的情況構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險管理制度，這就導(dǎo)致各類風(fēng)險的不斷產(chǎn)生，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展造成了阻礙。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系有待完善

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致其發(fā)展面臨較大的風(fēng)險，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了較多的負(fù)面考驗，眾籌方向不明顯、理財票據(jù)平臺詐騙、P2P公司失聯(lián)、跑路等問題層出不窮。因為當(dāng)前我國還沒有構(gòu)建科學(xué)化的信用體系，互聯(lián)網(wǎng)金融違約不需要付出較多的成本，這就容易導(dǎo)致其違約現(xiàn)象較為嚴(yán)重，為惡意騙貸以及其他負(fù)面問題營造了契機。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資源體系較為單一

互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展離不開其平臺資源體系的健全和豐富，然而就當(dāng)前的情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并沒有較為豐富的資源體系，這就無法形成流量、用戶以及產(chǎn)品資源等集聚，不利于內(nèi)部平臺與外部機構(gòu)的共享，從而容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到不利影響。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展， 能夠使得金融行業(yè)發(fā)展更加健全，而要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資源的整合，只有做好資源體系建設(shè)，提升資源的共享效率，才能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展提供有利作用，因此采取有效的措施促進互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資源體系的健全與豐富尤為重要。

三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)視角下推動互聯(lián)網(wǎng)金融有效發(fā)展的對策和建議

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)視角下要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融得以有效健全發(fā)展，不僅需要做好監(jiān)管體系的健全，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)險，而且還要做好互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，規(guī)范信用記錄，為其更好地發(fā)展做好信用管理，另外還應(yīng)當(dāng)豐富其平臺資源體系，如此才能夠為其全面發(fā)展提供有利的資源，促進互聯(lián)網(wǎng)金融一站式發(fā)展。具體來看，其對策和建議總結(jié)如下：

1.加強監(jiān)管，有效降低風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險之分，做好風(fēng)險管理需要從內(nèi)部和外部同時入手。首先，我國政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的實際發(fā)展情況制定較為健全的監(jiān)管政策和體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展做好外部保障。要加快確立互聯(lián)網(wǎng)金融法，從法律的層面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行約束和管理，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有健全的法律規(guī)范做依據(jù)，推動其有法可依、有序發(fā)展。同時，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融集聚投資平臺和區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，制定健全的服務(wù)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及自律公約等，并積極有效地發(fā)揮第三方風(fēng)險控制主體的作用，加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者、投資者等教育，為行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展做好鋪墊。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險管控。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)提升自身的風(fēng)險意識，并對法人治理機構(gòu)進行完善，根據(jù)企業(yè)實際發(fā)展?fàn)顩r構(gòu)建科學(xué)化的信息披露以及風(fēng)險提示制度，并對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行有效運用，不斷創(chuàng)新技術(shù)水平，進行各類風(fēng)險的規(guī)避，為自身更好地發(fā)展做好內(nèi)部保障。

2.做好互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的完善

只有做好互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的完善，才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加健全，降低其發(fā)展中的風(fēng)險。要支持符合標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入到中國人民銀行的征信系統(tǒng)，并制定相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建科學(xué)化的信用服務(wù)平臺，對信用信息進行規(guī)范化記錄。還應(yīng)當(dāng)做好互聯(lián)網(wǎng)金融實名制建設(shè)，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建相對應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，集中對客戶的數(shù)據(jù)信息進行等級和管理，如此不僅能夠更好地監(jiān)管客戶的信用，做好金融違約風(fēng)險的合理控制，而且還能夠為互聯(lián)網(wǎng)更好地參與雙方認(rèn)證制度做好基礎(chǔ)，降低信息錯誤率，推動互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加安全。另外，還應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)共享力度，并做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和投入，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)品牌、軟件以及專利等方面的保護力度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠得到有效保護，推動其全面科學(xué)發(fā)展。還應(yīng)當(dāng)做好金融消費者權(quán)益保護，不斷加強投資者的教育，做好區(qū)域性金融風(fēng)險的防范與化解，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展提供有利作用。

3.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資源體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，其已經(jīng)逐漸影響到各行各業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)所集聚的資源也在不斷全面化、豐富化，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展帶來了有利作用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資源體系得以不斷充實和豐富。不過介于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展現(xiàn)狀看來，其資源并不是十分豐富，還沒有構(gòu)建有效的資源體系，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及相關(guān)的平臺應(yīng)當(dāng)做好全面性分析，認(rèn)識到豐富資源體系的重要意義和作用，并合理進行措施的采取，為平臺資源的不斷豐富做好基礎(chǔ)。也只有如此才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與外部機構(gòu)實現(xiàn)資源共享，并形成科學(xué)化的生態(tài)體系，根據(jù)用戶的實際需求情況進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和制定，形成一站式的投資理財服務(wù)體系，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

4.全面完善、整合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)容以及模式

第一，就當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所存在的沖突以及交叉問題而言，我們應(yīng)當(dāng)做好不同模式之間的整合工作。如就當(dāng)前我國商業(yè)銀行推出了“電子商務(wù)+大數(shù)據(jù)金融”業(yè)務(wù)，但是因為對電子商務(wù)的運行情況以及實際運作流程不熟悉而導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生，如此應(yīng)當(dāng)采取推動其與相關(guān)電子商務(wù)企業(yè)重組的方式，以解決該方面的問題。第二，針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)借貸等金融模式的內(nèi)容不完善等問題，應(yīng)當(dāng)做好信用體系以及保險體系的建設(shè)，以便推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健全，促進其更好地發(fā)展。

結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)+時代，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，為金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展?fàn)I造了契機，不過我們也應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的問題合理進行對策的制定，如此才能為其長遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展提供有利保障。

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